どのように住宅担保ローンを借り換えますか？
あなたは借り換えることができます ホームエクイティローン 通常の住宅ローンと同じように。 ただし、先に進む前に考慮すべき特別な考慮事項がいくつかあります。 この記事では、住宅担保ローンの借り換えを検討する時期とその方法について説明します。
重要なポイント
- あなたが新しいものでかなりより良い金利を得ることができるならば、あなたはあなたのホームエクイティローンを借り換えたいかもしれません。
- 借り換えをする前に、ローンが予定より早く終了した場合に前払いペナルティが課せられるかどうかを確認してください。
- ホームエクイティローンの借り換えの1つの代替手段は、キャッシュアウト借り換えでメインの住宅ローンを借り換えることです。
借り換えの仕組み
あなたが住宅ローンを借り換えるとき-それがあなたの元本住宅ローンであろうと住宅担保ローンであろうと-あなたは古いものを完済するのに少なくとも十分なお金のために新しいローンを取ります。 その後、新しいローンの支払いを行います。 将来のある時点で、さらに別のローンを借りて、新しいローンを借り換えることもできます。
なぜあなたはローンを借り換えたいのですか？ 一般的な理由は、あなたがより低い金利を得ることができて、あなたの支払いを減らすことができるかどうかです。 もう1つは、条件の異なるローンを取得することです。たとえば、30年の住宅ローンから15年の住宅ローンに、またはその逆に切り替えます。
ただし、借り換えが無料になることはめったにありません。 あなたは直面する可能性があります クロージングコスト 以前のローンと同じように、その他の手数料。 そのため、借り換えによってどれだけ節約できるかと、そうするために前払いしなければならない金額を考慮することが重要です。 たとえば、借り換えによって月に200ドル節約できても、決算費用が合計で5,000ドルになる場合、損益分岐点まで25か月かかります。
借り換えには、貸し手があなたに提供するように頼むかもしれないすべての文書を切り上げるなど、あなたの側でいくつかの作業も必要です。 ですから、時間を大切にするなら、それについても考えたくなるかもしれません。
ホームエクイティローンの借り換え
通常の住宅ローンと同様に、既存の住宅担保ローンの借り換えを検討する理由はいくつかあります。 1つは、ローンを組んでから金利が大幅に下がった場合です。 もう1つは、別の期間または返済期間を希望する場合です。 たとえば、5年以内に返済しなければならない住宅担保ローンがあるが、10年または15年にわたって支払いを延長したい場合があります。 さらにもう1つは、追加のお金を借りる必要があるが、2つの住宅担保ローンを同時に支払いたくない場合です。
あなたはあなたの現在の1つまたは別の貸し手と発行した銀行、信用組合、または他の金融機関であなたの住宅担保ローンを借り換えることができます。 あなたはあなたの現在の貸し手から始めたいと思うかもしれません、それはあなたが古いローンを完済した後にあなたのビジネスを維持するインセンティブを持っていて、あなたと交渉することにもっとオープンであるかもしれません。
借り換えを約束する前に、現在の住宅担保ローンが早期返済に対してペナルティを課しているかどうかを確認してください。 前払いペナルティがある場合は、単に乗る方が理にかなっているのかどうかを評価する必要があります たとえその金利があなたが新しいものに乗ることができるよりも高いとしても、その期間の終わりまで古いローンを使い果たします 1。
現在の税法では、住宅担保ローンの利子は、「購入するために使用された場合にのみ控除できます。 ローンを確保する納税者の家を建てるか、大幅に改善する」と内国歳入庁 言う。
あなたが住宅担保ローンを借り換えるときに何を期待するか
あなたの現在の住宅担保ローンと同様に、あなたはあなたがあなたの家に十分な株式を持っていること、そしてあなたが良いリスクであることを貸し手に証明する必要があります。 元のローンを取得してからどちらも悪化していない場合は、問題ないはずですが、それでも多くのドキュメントを提供する必要がある場合があります。
貸し手は通常、 複合ローン・トゥ・バリュー（CLTV） あなたに住宅担保ローンを提供するかどうか、もしそうなら、いくらかを決定するための比率。 CLTV比率は、最初の住宅ローンを含む、不動産に対する未払いの債務のすべてと、不動産の現在の価値を考慮に入れています。 たとえば、それらの負債の合計があなたの家の価値の80％を超える場合、貸し手は新しいローンを発行することを躊躇するかもしれません。 あなたの家の価値を確認するために、貸し手は通常専門家を連れてきます 鑑定士.
あなたの家に加えて、貸し手はあなたについての情報を欲しがるでしょう。 ローンを返済する手段があることを保証するために、貸し手は給与明細を含むさまざまな書類を要求する可能性があります。 W-2フォーム、最近の納税申告書、銀行取引明細書、および 1099-DIV あなたの投資収入を報告します。
あなたの信用度をチェックするために、貸し手はおそらくあなたを引っ張るでしょう クレジットレポート 1つまたは複数の 3つの主要な全国信用調査機関、およびあなたのクレジットスコアを調べます。 通常、 FICOクレジットスコア 局の1つであるExperianによると、資格を得るには少なくとも680人です。
実際、申請する前に、クレジットレポートの正確性を確認することをお勧めします。 上の3つの主要な信用調査機関のそれぞれから多かれ少なかれ即座に無料のコピーを入手できます。 AnnualCreditReport.com、その目的のための公式ウェブサイト。 不正確なネガティブを見つけた場合
情報、あなたは信用調査機関でそれに挑戦することができます。 あなたのクレジットスコアはあなたのクレジットレポートに含まれていませんが、 無料であなたのクレジットスコアを取得します.
考慮すべき1つの代替案：キャッシュアウト借り換え
現在の住宅担保ローンの借り換えの目標に応じて、 キャッシュアウト借り換え 代わりは。 キャッシュアウトの借り換えでは、古い住宅ローンを返済するのに十分な大きさの新しい住宅ローンを取り出し、現金で一時金を提供します。 その現金の一部を既存の住宅担保ローンの返済に使用し、残りを他の目的に使用することができます。 このようにすると、返済するローンは1つだけになり、5年、10年、または15年にわたって返済する必要はなく、30年になる可能性があります。
ただし、元の住宅ローンと住宅担保ローンの両方を含む新旧のローンの金利と、関連するクロージングコストを必ず比較してください。 金利が上昇している時期（2022年半ばなど）では、債務が増えるだけでなく、すべての債務の金利が高くなる可能性があります。
ホームエクイティローンのクロージングコストはいくらですか？
多くの貸し手は、融資額の2％から5％でクロージングコストを見積もっています。 一部の貸し手は閉鎖費用を宣伝していませんが、彼らはより高い金利で差を埋めている可能性があります。 貸し手ごとにコストを比較する1つの方法は、 年率（APR） 彼らは充電します。 APRは、必ずしもすべてではありませんが、実際に支払う料金に決算費用の一部を組み込んでいます。
あなたは複数の住宅担保ローンを持つことができますか？
一般的に、はい、家に十分な資本があり、貸し手のその他の要件を満たしている場合はそうです。 しかし、あなたが住んでいる州も問題に発言権を持っているかもしれません。 たとえば、テキサス州では、居住者が同じ物件に同時に複数の住宅担保ローンを組むことを禁じています。
ホームエクイティのクレジットラインを借り換えることはできますか？
はい、住宅担保ローンと同様に、あなたはすることができます ホームエクイティクレジットライン（HELOC）の借り換え.
結論
あなたは新しいもので既存の住宅担保ローンを借り換えることができます、そしてあなたが大幅に低い金利を得ることができるならばそうすることは有利かもしれません。 ただし、現在のローンに前払いペナルティがあるかどうかを確認してください。これにより、切り替えることで得られるメリットが無効になる可能性があります。