退職のヒント：最高のIRAカストディアンを選択する方法

いくつかの種類があります 個人の退職金口座 （IRA）、しかしそれらはすべて共通点が1つあります。 内国歳入庁（IRS）の法令により、彼らは カストディアン. 基本的に、IRAカストディアンは、保管のためにアカウントの投資を保持し、すべてのIRSおよび政府の規制が常に遵守されていることを確認する金融機関です。

カストディアンを見つけるのは難しいことではありません。 しかし、あなたに最適なものを選択するには、最初にどの種類を決定する必要があります 必要なIRA そしてあなたがそれでしたい投資の種類。

従来のIRAと ロスIRA

個人投資家が設定するIRA口座の2つの主なタイプは次のとおりです。 従来のIRA そしてその ロスIRA. どちらも、アカウント内のお金が所得税なしで成長することを可能にします。

NS 基本的な違い 従来のIRAは、課税対象となる年に課税所得を減らし、数年後に資金の引き出しを開始するまで納税を延期するというものです。 言い換えれば、このタイプのIRAは 税金繰延.

Rothを使用すると、投資額に税控除はありませんが、退職時にお金を引き出すときに税金を支払う必要はありません。 また、ほとんどの場合、所得に対する税金はありません。

自己管理型IRA

従来のIRAとRothIRAの両方を使用して、アカウントを管理する（つまり、カストディアンが投資決定の大部分を行う）か、自己管理するかを選択できます。 NS 自己管理型IRA は、資金調達の方法と手段を選択するIRAであり、投資オプションの拡大を可能にします。

技術的には、すべての投資決定を行うIRAは「自主的」です。 金融サービス業界では、 ただし、自己管理型IRAとは、通常、カストディアンがより伝統的な世界の外に投資することを許可するIRAを意味します。 株、 債券、投資信託、および 上場投資信託 （ETF）。

たとえば、次のいずれかの方法で不動産に投資できます。 不動産投資信託 （REIT）または実際の物性。 その他のオプションには、 緊密な事業, 貴金属、さらにはプライベート 住宅ローン.

標準IRAのカストディアンの種類

非自己管理型のIRAルートを使用する場合は、アカウントを確立すると、さまざまな金融機関がカストディアンとして機能するようになります。

銀行

あなたが楽しみたいなら、Abankはオプションです FDIC-の保証されたセキュリティ CDsまたは マネーマーケットファンド IRA内。ただし、一般的に、銀行はIRAに対して特に高い評価を得ていません。これは、ほとんどの銀行が前述の手段以外に多くの投資オプションを提供していないためです。 ブローカータイプのサービスを提供するものは、ブローカーよりも高い料金を請求することがよくあります。

保険会社

保険会社はしばしば柔軟な保険料を販売します 年金 その基本的なIRAとして。 彼らはどちらかであることができます 固定または可変 アカウントの価値保護、死亡給付オプション、および自動アカウント管理を提供します。 ただし、IRAはすでに税制上の優遇措置を受けているため、IRA内では年金の税制上の優遇措置は必要なく、IRAを取得するために多額の手数料を支払う場合があります。

投資信託会社

投資信託会社はあなたが会社によって提供される投資信託またはETFに投資することを可能にします。

証券会社

NS 仲介 投資信託やETFだけでなく、個々の株式や債券に投資するというアイデアが好きな場合は、IRAエンティティを選択することもできます。

ロボアドバイザー

比較的新しいエンティティ、 ロボアドバイザー 自動化されたアルゴリズムベースのポートフォリオ管理アドバイスを提供するオンライン投資プラットフォームです。 これらのプラットフォームは自動化されているため（つまり、人的介入が必要ないため）、IRAに食い込む可能性のあるコスト、料金、およびその他の費用が発生します。 利益率 低いです。

自主的なカストディアン

自主的なルートを選択すると、事態はさらに複雑になる可能性があります。 自己管理型IRAのプロバイダーには、カストディアン、 管理者、およびファシリテーター。 3つのうち、カストディアンだけがIRSによって直接承認され、資産を保有する権限があります。

管理者とファシリテーターは、あなたと実際に資産を保持しているパートナーのカストディアンとの間の仲介者として機能します。 したがって、自己管理型IRAを開く場合は、真のカストディアンに固執するのが最善です。

それになると 自己管理型IRAのカストディアン、前述のすべての機関は理論的には役立つ可能性があります。 しかし、自主的なIRAに開かれた非伝統的な投資に興味を持っている場合は、特に注意する必要があります。 カストディアンの選択. IRSの規則や規制に違反するのは非常に簡単であり、違反した場合の罰則は厳しい場合があります。

次の種類を認識しているカストディアンが必要になります IRSが禁止している保有、収集品やアルコール飲料などの自主的なIRAの場合でも。 禁止されている種類のIRA投資、およびペナルティや追加税のその他のトリガーの詳細については、を参照してください。 このセクション IRS Publication590の

最高のカストディアンの特徴

カストディアンを選択するときは、次の点に注意してください。

幅広い投資の選択

投資オプションの選択肢が多ければ多いほど良いです。 これはすべての種類の投資に当てはまりますが、特に投資信託やETFだけでなく、個々の株式や債券にも当てはまります。 もし、あんたが 自主的なIRA投資家であり、不動産や非公開企業を含む非伝統的な投資機会を探します 企業。

低料金

料金にはさまざまな形とサイズがあり、年間のアカウント維持料金が含まれています。 負荷 （投資信託の場合）、および 手数料 取引を行うために請求されます。 1人のカストディアンが特定の種類の料金を請求するからといって、すべてが請求するわけではありません。 たとえば、維持費は与えられていません。 投資信託を検討している場合、重要な分野の1つは、さまざまなサービスを提供するカストディアンを探すことです。 無負荷 ミューチュアルファンド。

良いカスタマーサービス

ロボアドバイザーに慣れていない限り、オンラインまたは電話で質問に答える知識豊富なスペシャリストがいることは非常に重要です。 質問に対する不完全または紛らわしい回答を受け取ることほどイライラするものはありません（特に、自己管理型IRAを管理している場合）。

ユーザーフレンドリーなウェブサイト

ウェブサイトが使いやすく、投資を監視して効率的に取引できることを確認してください。 投資を約束しなくても、カストディアンのオンラインサイトを十分にナビゲートして、自分に適しているかどうかを判断できるはずです。

統合に精通している

すでに複数のIRAアカウントをお持ちの場合、一部の専門家は、可能であればそれらを1つのアカウントとカストディアンに統合することをお勧めします。 これは、統合に関する規則に精通し、どのタイプのIRAを組み合わせることができないかを理解しているカストディアンを探すことを意味します。

制限付き投資オプション

彼らのチャーターの性質のためにあなたの投資オプションを制限するカストディアンに気をつけてください。 IRAのカストディアン制限は、IRA自体または税法に基づく規則に対するIRSの制限と同じではないことに注意することが重要です。

結論

IRAを開くときは、カストディアンを選択する前に、いくつかの質問を自問することが重要です。 従来のアカウントとRothアカウントのどちらが好きですか？ または両方？ CD、投資信託、株式、債券に投資して満足していますか、それとも自己管理型IRAで利用できるより冒険的なオプションを望んでいますか？

これらの決定を下したら、カストディアンと、投資オプション、手数料、カスタマーサービスなどの相互に区別する要素を検討します。