401（k）の最良の代替案

NS 401（k） 計画は1978年の開始以来、最も人気があります 雇用主が後援する退職金制度 アメリカ合衆国で。しかし、すべての労働者が1つにアクセスできるわけではなく、退職のために貯蓄するための代替案を探す必要があります。

では、他に何がありますか？ いくつかのオプションがあります。 しかし、最初に、401（k）がどのように機能するかを見てみましょう。

401（k）プランを理解する

NS セットアップは簡単です. 401（k）で、あなたは貢献します 税引前のお金 毎月あなたの給料から。 寄付はあなたの年収から税控除の対象となります。 お金はあなたの給料から自動的に差し引かれ、プランのオプションから選択した投資に投資されます。

さらに良いのは あなたの雇用主は一致します あなたの貢献のいくつかのパーセンテージ、それは多くの人がします。 あなたが引退するとき、あなたは投資の収入を得ます。

年間寄付できる金額には制限があります。 2021年の時点で、年間最大$ 19,500（2020年から変更なし）を寄付できます。50歳以上の場合、セーバーにはさらに$ 6,500が許可されます。

401（k）は、一度確立すると自動操縦で実行できますが、これは通常はお勧めできません。 たとえば、給与が2倍になり、毎月同じ金額を寄付している場合、寄付を増やさないことで不利になります。

401（k）の代替案をお探しの方は、以下の可能性を検討してください。

従来型およびロスIRA

雇用主が401（k）を提供していない場合、または自営業者または中小企業の所有者である場合は、 個人年金口座 （IRA）。 これらのアカウントは、退職志向の税制上の利点も提供します。これは、選択するかどうかによって異なります。 伝統的 また ロスIRA.

さらに良いことに、401（k）に加えて、収入と選択したアカウントの種類に応じて1つ節約できます。あなたの寄付は税控除の対象とならない場合があります. ただし、その場合でも、アカウントのお金は退職するまで非課税になります。

IRAと401（k）はどちらも税制上の優遇措置を提供しますが、いくつかの重要な違いがあります。 IRAを使用すると、2020年と2021年の両方で寄付できる金額は年間6,000ドル（50歳以上の場合は7,000ドル）です。

IRAがあれば、世界はあなたの投資カキです。 価値を正確かつ毎日測定できるほぼすべての証券または金融商品に投資できます。

含まれていないのは生命保険と 収集品. 「収集品は、芸術作品、金属、宝石、アルコール飲料、敷物、骨董品、または切手に分類されます」と説明します。 レベッカ・ドーソン、 NS 財務顧問 カリフォルニア州ロサンゼルスで。

「IRAは素晴らしい投資手段です。 ただし、投資家の85％以上が、IRAが提供するすべてのメリットを認識しているわけではありません。 株式、債券、投資信託に投資することができますが、不動産、馬、民間企業の株式、納税者、農地に投資することもできます。 暗号通貨、フランチャイズ、物理的な金など」と述べています。 カークチスホルム、ウェルスマネージャー 革新的なアドバイザリーグループ マサチューセッツ州レキシントンで。

伝統対。 ロスIRA

401（k）と同様に、IRAには従来のバージョンとRothバージョンの両方があります。 今すぐ税金を払いますか、それとも後で税金を払いますか？

従来のIRAを使用すると、 あなたの税金から貢献を差し引く 今日、そしてあなたはあなたが撤退を始めたときだけ所得税を支払います—数十年先。

Roth IRAを使用すると、年間の税額から拠出金を差し引くことはできませんが、引き出しを開始すると、すべて非課税になります。 どんな成長も非課税です。 あなたも惜しまない 必要な最小分布 従来のIRAおよび401（k）で義務付けられている70½歳に達したとき。

従来のIRAとロスIRAのどちらを選択するかを決めるときは、より高いレベルになるかどうかを自問する必要があります。 税率 あなたが引退したら、そして将来の税制が今日のあなたの税制に似ているかどうか。

SEP IRA

あなたが自営業者または中小企業の所有者である場合は、 簡素化された従業員年金 （SEP-IRA）資格がある場合。 SEP-IRA のように動作します 税制上の利点と投資オプションの観点からの従来のIRA。 それらには、より高い貢献限度という追加の利点があります。

2021年の時点で、拠出金はその年の報酬の25％または58,000ドル（2020年の57,000ドルから増加）のいずれか少ない方を超えることはできません。 50歳以上の人には6,500ドルのキャッチアップ寄付もあります。

キャッシュバランス確定給付制度

あなたが自営業で成功しているが、忙しすぎたり、現金が少なすぎたりして、多くのことをすることができない場合 あなたの人生の早い段階で退職計画を立てても、あなたを守るために何かをする時間はまだあります 将来。 NS キャッシュバランス確定給付制度 あなたは即時退職のキャッチアップをプレイすることができます。

ロバートR。 シュルツ、CFP®、社長 シュルツウェルス テキサス州マンスフィールドでは、次のように説明しています。

多くの自営業者は、後年、高収入で、退職後の貯蓄の方法でそれを示すことはほとんどありません。 そのような人のための私のお気に入りの解決策は、2021年の年間拠出額が23万ドル（2020年から変わらない）になる可能性がある、現金残高の確定給付制度です。

投資勘定

最後に、定期的に古い投資口座があります。 ご希望の金融機関で口座を開設し、好きなだけ「寄付」することができます。 増価または配当による利益は、長期的に課税されます。 キャピタルゲイン 投資が1年以上保持されている限り。 これはおそらくあなたが支払うよりも低いレートを支払うことを意味します 経常利益.

ダニエル・シュッテ、 の クレドウェルスマネジメント コロラド州デンバーでは、この状況を次のように説明しています。

401（k）または従来型またはRoth IRAに貢献する一方で、繰延税金や非課税などの大きなメリットがあります 成長、年間制限はあなたが十分な退職後の収入を享受するのに十分な資本を投資することを妨げるかもしれません 後で。 適切な株式ファンドと債券ファンドの割り当てに投資された課税対象の口座で退職口座を補うことは、あなたの財政計画を過大評価し、望ましい結果をサポートすることができます。

あなたが避けられない安値を乗り越えて高値の間に深く呼吸するのに十分な訓練を受けているなら、標準的な投資口座が行く方法かもしれません。 しかし、彼らは維持するために多くの努力を要し、あなたは収入の成長でキャピタルゲインを借りているかもしれません。