CDラダーの作り方

CDラダーとは何ですか？

CDラダーは、投資家が金額を均等に分割して投資する戦略です。 譲渡性預金（CD） 満期日が異なります。 この戦略は、金利と 再投資リスク.

CDは、一定の金利を一定期間提供する投資商品です。 投資されたファンドは、 連邦預金保険公社（FDIC）は、CDの満期日まで発行銀行によってロックインされます。 これらの貯蓄商品の満期日は、通常、3か月、6か月、1年、または 5年. 資金が投入される期間が長いほど、支払われる利息も高くなります。 さまざまな期間に提供されるさまざまな金利を利用するために、投資家はCDラダーと呼ばれる戦略に従うことができます。

CDラダーの作り方

投資する$ 20,000があり、4年間のCDラダーを構築したいとします。

ステップ1：別のCDを開く

すべての資金を1枚のCDに入れるのではなく、1年、2年、3年、および4年で成熟する4枚のCDのそれぞれに5,000ドルを入れます。 あなたは見つけるために探します CDで最高の金利を持つ銀行 資金を投資する前に。 あなたが始めるものは次のとおりです：

• 1年間のCDで5,000ドル
• 2年間のCDで5,000ドル
• 3年間のCDで5,000ドル
• 4年間のCDで5,000ドル

ステップ2：成熟時に各CDを更新して変換する

各CDが成熟するにつれて、4年間のCDとして更新します。 そうすることで、4年後に4枚の4年CDができますが、それらのCDのうち1枚だけが毎年成熟します。

2021年1月にすべてのCDを開いた場合、ラダーの設定は次のようになります。

• 2022年1月：1年CDを4年CDに更新
• 2023年1月：2年CDを4年CDに更新
• 2024年1月：3年CDを4年CDに更新
• 2025年1月：4年CDを4年CDに更新

これにより、はしごを構築しながら、長期CDのより高い金利を活用できるようになります。 そして、それぞれ1枚のCDが成熟することにより、ペナルティなしで年間25％の資金をはしごから引き出すことができます。 年。

ミニCDラダー

ミニCDラダーは、通常のCDラダーと同じ概念ですが、短期間のCDを使用します。 3か月でCDラダーを作成できます。 6ヶ月、9か月、および 1年間のCD 同じ戦略を展開します。 ただし、短期のCDでラダーを構築すると、取得できる金利が低くなることに注意してください。

CDラダーの利点

CDラダー戦略の後には、元本と収入の安全性を重視する投資家が続きます。 また、CDはさまざまな時期に成熟するため、安定したキャッシュフローを提供します。 さまざまな満期のCDに投資を分散することで、より高い関心から利益を得ることができます。 長期CDのレートであり、すべてを保持する短期CDを繰り返し更新する必要はありません。 資金。

CDは、銀行が破産した場合のデフォルトに対するFDIC保険も提供します。 を除いて 米国財務省債（T債）も連邦政府の支援を受けており、債券投資家に同等の保護を提供する手段は他にありません。

さらに、CDをラダーすることにより、通常はCDの総金利（または合計金利）をカスタマイズできます。 逆さま. たとえば、四半期ごとのキャッシュフローを生み出すために3か月のCDのみを購入した場合、比較的低いことがわかります。 利益率. ただし、ラダーCDポートフォリオを使用すると、四半期ごとの支払いを実現できますが、満期の長いCDは一般に高い利息を支払うため、ポートフォリオの総収益率ははるかに高くなります。

すべての資金を1枚のCDに入れると、見逃してしまう可能性があります。 金利の上昇 それはあなたの資金が締め出されている間に起こります。 ただし、CDラダーを使用すると、成熟したCDからの収益をより高い金利の新しいCDに再投資することで、短期金利を利用できます。 一方、金利が下がった場合でも、既存の長期CDが提供する高金利のメリットを享受できます。 したがって、CDラダーは、CDが成熟するにつれて、現金を再投資する定期的な機会を提供します。 金利リスク. 緊急事態が発生し、現金が必要になった場合、ラダー戦略により、CDが常に成熟し、それによって削減されます。 流動性リスク.

特別な考慮事項

他の投資と同様に、はしご型CDを使用する方法は、個人の経済的目標に完全に依存します。 一般的に言って、彼らは安全を望む人々に最適です 資本、予測可能なキャッシュフロー、およびシンプルさ。 CDは、財務目標を達成するために、理解、アクセス、および構造化が非常に簡単です。

一方、CDの返品率は、CDが提供する安全性のため、一般的に低くなっています。 さらに、地方税、州税、または連邦税の費用を節約するための特別な税制上の扱いはありません。 したがって、あなたが高税率のブラケットにいる場合、それらを正当化することは困難です。 あなたが低税率のブラケットにいるなら、彼らははるかに理にかなっています。

CDを使用する最も安全な行動は、銀行を経由して、預金がFDIC保険の制限でカバーされていることを確認することです。 証券会社を経由することにした場合は、さまざまなリスクのある変数を導入したことを理解してください。 手数料、営業担当者（ブローカー）の疑わしい動機、および元本の潜在的な損失を含みます。 メリットを享受するために、シンプルに保ちます。