გაეცანით ამორტიზაციის გრაფიკს

რა არის ამორტიზაციის გრაფიკი?

ამორტიზაციის გრაფიკი არის პერიოდული პერიოდის სრული ცხრილი სესხის გადახდები, აჩვენებს რაოდენობას მთავარი და თანხა ინტერესი რომელიც მოიცავს თითოეულ გადახდას სესხის დაფარვის ვადის ბოლოს. თითოეული პერიოდული გადახდა არის ერთი და იგივე თანხა თითოეული პერიოდისთვის. თუმცა, გრაფიკის დასაწყისში, თითოეული გადახდის უმეტესი ნაწილი არის ის, რაც პროცენტს ეკისრება; გრაფიკის შემდგომ, თითოეული გადახდის უმრავლესობა მოიცავს სესხის ძირითად თანხას. გრაფიკის ბოლო სტრიქონი აჩვენებს მსესხებლის მთლიანი პროცენტი და ძირითადი გადახდები სესხის მთელი ვადის განმავლობაში.

ამორტიზაციის განრიგის გაგება

ამორტიზაციის გრაფიკში, თითოეული გადახდის პროცენტი, რომელიც მიემართება პროცენტის მიმართ, ოდნავ მცირდება ყოველი გადახდისას და პროცენტი, რომელიც მიდის პრინციპალისკენ, იზრდება. ავიღოთ, მაგალითად, ა ამორტიზაცია გრაფიკი $ 250,000, 30 წლის განმავლობაში ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკა 4.5% პროცენტით. პირველი რამდენიმე სტრიქონი ასე გამოიყურება:

თვე	თვე 1	თვე 2	თვე 3
სულ გადახდა	$1,266.71	$1,266.71	$1,266.71
ძირითადი გადახდა	$329.21	$330.45	$331.69
პროცენტის გადახდა	$937.50	$936.27	$935.03
ინტერესი თარიღისთვის	$937.50	$1,873.77	$2,808.79
სესხის ნაშთი	$249,670.79	$249,340.34	$249,008.65

თუ თქვენ ეძებთ სესხის აღებას, გარდა ამორტიზაციის გრაფიკისა, თქვენ ასევე შეგიძლიათ გამოიყენოთ იპოთეკური კალკულატორი თქვენი კონკრეტული სესხის საფუძველზე თქვენი საერთო იპოთეკური ხარჯების შესაფასებლად.

ფორმულები ამორტიზაციის განრიგში

მსესხებლები და გამსესხებლები იყენებენ ამორტიზაციის გრაფიკს განვადებით სესხები რომელსაც აქვს დაფარვის თარიღი, რომელიც ცნობილია სესხის აღების დროს, როგორიცაა იპოთეკური სესხი ან მანქანის სესხი. არსებობს კონკრეტული ფორმულები, რომლებიც გამოიყენება ამორტიზაციის გრაფიკის შესაქმნელად. ეს ფორმულები შეიძლება ჩაშენებული იყოს თქვენს მიერ გამოყენებულ პროგრამულ უზრუნველყოფაში, ან შეიძლება დაგჭირდეთ ამორტიზაციის გრაფიკის დაყენება ნულიდან.

თუ იცით სესხის ვადა და პერიოდული გადახდის მთლიანი თანხა, არსებობს მარტივი გზა გამოთვალეთ ამორტიზაციის გრაფიკი ონლაინ ამორტიზაციის გრაფიკის გამოყენების გარეშე ან კალკულატორი ამორტიზებული სესხის ყოველთვიური ძირითადი თანხის გამოანგარიშების ფორმულა შემდეგია:

ძირითადი გადახდა = მთლიანი ყოველთვიური გადასახადი - [სესხის გადაუხდელი ბალანსი x (საპროცენტო განაკვეთი / 12 თვე)]

საილუსტრაციოდ, წარმოიდგინეთ, სესხს აქვს 30 წლიანი ვადა, 4.5% საპროცენტო განაკვეთი და ყოველთვიური გადასახადი 1,266.71 აშშ დოლარი. პირველი თვიდან გაამრავლეთ სესხის ბალანსი ($ 250,000) პერიოდული საპროცენტო განაკვეთი. პერიოდული საპროცენტო განაკვეთი არის 4.5% –ის მეთორმეტედი (ან 0.00375), ამიტომ მიღებული განტოლება არის $ 250,000 x 0,00375 = 937,50 $. შედეგი არის პირველი თვის პროცენტის გადახდა. გამოაკლეთ ეს თანხა პერიოდული გადახდიდან (1,266,71 აშშ დოლარი - 937,50 აშშ დოლარი) სესხის ბალანსის ძირითადი ნაწილისათვის გამოყოფილი სესხის გადახდის ნაწილის გამოსათვლელად (329,21 აშშ დოლარი).

მომდევნო თვის პროცენტისა და ძირითადი გადასახდელების გამოსათვლელად, გამოაკლეთ სესხის ბალანსიდან პირველ თვეში განხორციელებული ძირითადი გადახდა ($ 329.21) ($ 250,000) ახალი სესხის ბალანსი (249,670,79 აშშ დოლარი) და შემდეგ გაიმეორეთ ზემოაღნიშნული ნაბიჯები, რათა გამოვთვალოთ მეორე გადახდის რომელი პროცენტია გამოყოფილი პროცენტზე და რომელი მთავარი თქვენ შეგიძლიათ გაიმეოროთ ეს ნაბიჯები მანამ, სანამ არ შექმნით ამორტიზაციის გრაფიკს სესხის სრული სიცოცხლისთვის.

როგორ გამოვთვალოთ მთლიანი ყოველთვიური გადასახადი

როგორც წესი, მთლიანი ყოველთვიური გადასახადი მითითებულია თქვენი კრედიტორის მიერ სესხის აღებისთანავე. ამასთან, თუ თქვენ ცდილობთ შეაფასოთ ან შეადაროთ ყოველთვიური გადასახადები მოცემული ფაქტორების საფუძველზე, როგორიცაა სესხის თანხა და საპროცენტო განაკვეთი, შეიძლება დაგჭირდეთ ყოველთვიური გადასახადის გამოთვლაც.

თუ რაიმე მიზეზით გჭირდებათ მთლიანი ყოველთვიური გადასახადის გამოთვლა, ფორმულა შემდეგია:

მთლიანი ყოველთვიური გადასახადი = სესხის თანხა [i (1+i) ^ n / ((1+i) ^ n) - 1)]

• i = ყოველთვიური საპროცენტო განაკვეთი. თქვენ უნდა გაყოთ თქვენი წლიური საპროცენტო განაკვეთი 12 -ზე. მაგალითად, თუ თქვენი წლიური საპროცენტო განაკვეთი არის 6%, თქვენი ყოველთვიური საპროცენტო განაკვეთი იქნება .005 (.06 წლიური საპროცენტო განაკვეთი / 12 თვე).
• n = სესხის სიცოცხლის განმავლობაში გადახდების რაოდენობა. გაამრავლეთ თქვენი სესხის ვადის წლების რაოდენობა 12 -ით. მაგალითად, 30 წლიან იპოთეკურ სესხს ექნება 360 გადახდა (30 წელი x 12 თვე).

იგივე მაგალითის გამოყენებით ზემოდან, ჩვენ გამოვთვლით ყოველთვიურ გადასახადს $ 250,000 სესხზე 30 წლიანი ვადით და 4.5% საპროცენტო განაკვეთით. განტოლება გვაძლევს $ 250,000 [(0.00375 (1.00375) ^ 360) / ((1.00375) ^ 360) - 1)] = $ 1,266.71. შედეგი არის სესხის მთლიანი ყოველთვიური გადასახადი, ძირითადი და საპროცენტო გადასახადების ჩათვლით.

სპეციალური მოსაზრებები

თუ მსესხებელი ირჩევს უფრო მოკლე ამორტიზაციის პერიოდი მათი იპოთეკისთვის- მაგალითად, 15 წელი - ისინი მნიშვნელოვნად დაზოგავენ პროცენტს სესხის სიცოცხლის განმავლობაში და ისინი უფრო ადრე ფლობენ სახლს. ასევე, მოკლევადიანი სესხების საპროცენტო განაკვეთები ხშირად არის დისკონტირებული გრძელვადიან სესხებთან შედარებით. მოკლე ამორტიზაციის იპოთეკური სესხი კარგი ვარიანტია მსესხებლებისთვის, რომლებსაც შეუძლიათ ყოველთვიური გადასახადების გატარება გაჭირვების გარეშე; ისინი კვლავ ითვალისწინებენ 180 თანმიმდევრულ გადახდას (15 წელი x 12 თვე). მნიშვნელოვანია განიხილონ შეძლებთ თუ არა შეინარჩუნოთ გადახდის ეს დონე.