რა არის ძირითადი შემცირება?

რა არის ძირითადი შემცირება?

ძირითადი შემცირება არის სესხის, როგორც წესი, იპოთეკის ოდენობის შემცირება. კრედიტორს შეუძლია გასცეს ძირითადი შემცირება, რათა უზრუნველყოს მსესხებლის ფინანსური დახმარება, როგორც ქონების ყადაღის ალტერნატივა.

ძირითადი შემცირება შედარებით გავრცელებული იყო მომდევნო წლებში 2008 წლის ფინანსური კრიზისი როდესაც ბევრი სახლის მესაკუთრე მთელს ერში აღმოჩნდა იმაზე მეტად მოვალე თავის სახლებში, ვიდრე ღირდა დეპრესიულ ბაზარზე.

ძირითადი შემცირების გაგება

ჩამორთმევის პროცესი დამღუპველია სახლის მფლობელისთვის, მაგრამ ასევე ძვირია ბანკისთვის. მრავალი სახლი წლების განმავლობაში ცარიელი დარჩა მას შემდეგ, რაც 2008-2009 წლებში საბინაო ბაზარი დაიშალა.

მთავრობის მიერ დაფინანსებული სახლის ხელმისაწვდომი მოდიფიკაციის პროგრამა (HAMP) შეიქმნა პრობლემის შესამსუბუქებლად, მეტი ადამიანის სახლებში დარჩენისა და იპოთეკური ინდუსტრიის გასაძლიერებლად. პროგრამამ დააფინანსა სესხის მოდიფიკაცია, რამაც შეამცირა სესხების ძირითადი თანხა, შეამცირა საპროცენტო განაკვეთები გადახდილია მათზე, ან გააგრძელა სესხების პირობები, რათა ისინი შეესაბამებოდეს სახლის მესაკუთრეთა შესაძლებლობებს გადახდა

პროგრამას ვადა ამოეწურა 2016 წელს.

საქველმოქმედო კრიზისი

HAMP მიზნად ისახავდა ფართოდ გავრცელებული პრობლემის შემსუბუქებას ფინანსური კრიზისის წინა წლებში დაკრედიტების სუსტი სტანდარტებით. სახლის მყიდველებს ნება დართეს და წაახალისეს, რომ აიღონ იპოთეკური სესხი მათ შემოსავალზე ბევრად დიდი მათ შეეძლოთ მხარი დაეჭირათ საეჭვო საფუძვლებით, რომ მათ ყოველთვის შეეძლოთ მათი გაყიდვა სახლის ფასების გაგრძელების შემთხვევაში აწევა ის იპოთეკური სესხი იყო "subprime,”რაც იმას ნიშნავს, რომ მსესხებლებს არ ჰქონდათ ძალიან კარგი საკრედიტო ისტორია.

შემდგომ კრედიტორებმა ეს იპოთეკური სესხები გაყიდეს ფინანსურ ინსტიტუტებზე, რომლებმაც შეფუთეს ისინი და გაყიდეს როგორც ვალის ინვესტიცია.

შემდეგ ნაგულისხმევმა დაიწყო შემოვიდა. როდესაც სახლის ფასები დაეცა, მსესხებლები აღმოჩნდნენ "წყალქვეშ", რაც იმას ნიშნავს, რომ მათ იპოთეკურ სესხებზე მეტი ვალი ჰქონდათ, ვიდრე სახლები ღირდა.

HAMP გადაწყვეტა

HAMP– მა უზრუნველყო ჩარჩო, რომელიც კრედიტორებს შეეძლოთ გამოეყენებინათ იმ სახლის მესაკუთრეებისათვის ძირითად შემცირებათა შეთავაზებისათვის და სხვებისთვის, რომლებიც დაკავების ზღვარზე არიან.

ამ დროის განმავლობაში ასევე შეიქმნა უმძიმესი დარტყმის პროგრამა, რათა დახმარებოდა სახლების მესაკუთრეებს რისკის ქვეშ ყადაღის დადება. 

კვალიფიკაცია ძირითადი შემცირებისთვის

HAMP– ის ერთ – ერთი მიღწევა იყო ძირითადი შემცირების გზამკვლევის მიცემა, რომელიც სავარაუდოდ წარმატებული იქნებოდა. ანუ, ისინი სახლის მესაკუთრეებს მისცემენ საშუალებას დარჩნენ საკუთარ სახლებში, ხოლო ბანკები უფრო გრძელვადიან პერსპექტივაში გახდებიან უფრო ძვირი, ვიდრე კლიენტების გაძევება.

გაიდლაინები მოიცავდა წმინდა ამჟამინდელი ღირებულების ტესტს, რომელიც დაეხმარება კრედიტორებს გაანალიზონ მსესხებლის მიერ ძირითადი შემცირების დამტკიცების ხარჯების სარგებელი. იგი ასევე დაწვრილებით აცხადებდა დასაშვებობის მოთხოვნებს, რომელთა შორის იყო გადაუხდელი ძირითადი ნაშთები 729,750 აშშ დოლარამდე და ვალის მიმართ კონკრეტული შემოსავალი.

შემცირების ძირითადი შეთავაზებები ნაკლებად გავრცელებული გახდა 2016 წელს ფედერალური პროგრამის ვადის გასვლის შემდეგ. იპოთეკური სესხების სტანდარტები ასევე მნიშვნელოვნად გამკაცრდა.

სანამ HAMP ამოიწურა, სახლის შექმნის პროგრამა კვლავ განაგრძობს აშშ – ს სახაზინო დეპარტამენტის და აშშ – ს დეპარტამენტის ინიციატივას საბინაო და ურბანული განვითარება, გაჭირვებული მსესხებლების დახმარების მისიით იპოთეკური სესხები. პროგრამის საიტი არის რესურსი საბინაო მრჩეველის მოსაძებნად, თაღლითობის თავიდან ასაცილებლად და საჭიროების მქონე მსესხებლებისთვის ინფორმაციის მიწოდებისთვის.