ჯუმბო vs. ჩვეულებრივი იპოთეკური სესხი: რა განსხვავებაა?

ჯუმბო vs. ჩვეულებრივი იპოთეკური სესხი: მიმოხილვა

ჯუმბო და ჩვეულებრივი იპოთეკური სესხი არის დაფინანსების ორი ტიპი, რომელსაც იყენებენ მსესხებლები სახლების შესაძენად. ორივე მოითხოვს სახლის მფლობელებს შეასრულონ გარკვეული მოთხოვნები მინიმუმის ჩათვლით საკრედიტო ქულები, შემოსავლის ზღურბლები, დაფარვის შესაძლებლობა, ასევე მინიმალური წინასწარი გადახდა მოთხოვნები. მთავრობის მიერ დაფინანსებული საწარმოები (სსე), როგორიცაა ფანი მეი და ფრედი მაკი, ფედერალური საბინაო ადმინისტრაცია (FHA), აშშ -ს ვეტერანთა საქმეთა დეპარტამენტი (VA), ან USDA სოფლის საბინაო სამსახური არ დააბრუნოთ არც იპოთეკური პროდუქტი. მიუხედავად იმისა, რომ ისინი შეიძლება გამოყენებულ იქნას ერთი მიზნისთვის - საკუთრების უზრუნველსაყოფად, ისინი არსებითად განსხვავდებიან.

Jumbo იპოთეკა გამოიყენება შესყიდვისთვის თვისებები მკვეთრი ფასებით - ხშირად ის, რაც მილიონობით დოლარს აღწევს. ჩვეულებრივი იპოთეკური სესხი, მეორეს მხრივ, უფრო მეტად შეესაბამება საშუალო სახლის მყიდველის საჭიროებებს და შეიძლება შეესაბამებოდეს ან შეუსაბამო იყოს. განაგრძეთ კითხვა, რომ გაიგოთ მეტი ამ ორი სახის იპოთეკური პროდუქტის შესახებ.

ჯუმბო იპოთეკა

როგორც ზემოთ აღინიშნა, ჯუმბო იპოთეკა არის სესხები, რომლებიც გამოიყენება ქონების შესყიდვების დასაფინანსებლად. ჩვეულებრივი იპოთეკური სესხებისგან განსხვავებით, ეს სესხები განკუთვნილია მაღალი ფასის ქონებისთვის. ძვირადღირებული სახლები და ის, რაც ნაპოვნია უაღრესად კონკურენტულ ადგილას უძრავი ქონება ბაზრები ძირითადად ფინანსდება ჯუმბო იპოთეკური სესხების გამოყენებით.

ეს იპოთეკური სესხები - ასევე მოუწოდა jumbo სესხები - არ შეესაბამება. ეს ნიშნავს, რომ ისინი გარეთ ხვდებიან ფედერალური საბინაო ფინანსების სააგენტო (FHFA) სესხის შეზღუდვები და, შესაბამისად, არ არის მხარდაჭერილი Fannie Mae ან Freddie Mac. ამის მიუხედავად, ბევრი მაინც იცავს კვალიფიციური იპოთეკური სესხის მითითებებს, როგორც ეს დადგენილია მომხმარებელთა ფინანსური დაცვის ბიურო (CFPB). ისინი ასევე აღემატება სესხის მაქსიმალურ შესაბამის ზღვარს თავიანთ ქვეყნებში. სხვა ფაქტორები, რომლებიც მათ დისკვალიფიკაციას უწევს სესხების დაკმაყოფილებას, შეიძლება შეიცავდეს უნიკალურ მოთხოვნილებებს ან საპროცენტო იპოთეკას, რომელიც სრულდება ბუშტის გადახდა, სადაც სესხის მთლიანი ნაშთი დაფარულია სესხის ვადის ბოლოს.

ჯუმბო სესხის მისაღებად მსესხებლებს უნდა ჰქონდეთ შესანიშნავი საკრედიტო ანგარიში. მსესხებლები ასევე უნდა იყვნენ უფრო მაღალი შემოსავლის ჯგუფში. ყოველივე ამის შემდეგ, ბევრი ფული სჭირდება რეგულარულობას იპოთეკური გადასახადები და სხვა დაკავშირებული ხარჯები. და რადგან ფინანსური კრიზისის შემდგომ დაკრედიტების მოთხოვნები გამკაცრდა, მსესხებლებს უნდა ჰქონდეთ დაბალი ვალი-შემოსავალი (DTI) კოეფიციენტები.

Წარსულში, საპროცენტო განაკვეთები ჯუმბო სესხები გაცილებით მაღალი იყო ვიდრე ტრადიციული იპოთეკური განაკვეთები. მიუხედავად იმისა, რომ უფსკრული მცირდება, ისინი მაინც ოდნავ მაღალია. ანალოგიურად იყო სტრუქტურირებული წინასწარი გადახდის მოთხოვნებიც - ერთ მომენტში მიაღწია 30%-ს. მაგრამ ახლა უფრო ხშირია ჯუმბო სესხების დანახვა, რომელიც მოითხოვს წინასწარ გადახდას 10% -დან 15% -მდე. წარსულის უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთები და წინასწარი გადასახადები, ძირითადად, დაწესდა უპირველეს ყოვლისა, მაღალი დონის ანაზღაურების მიზნით რისკი ჩართულია ამ იპოთეკურ პროდუქტებში, ვინაიდან ისინი გარანტირებული არ არიან GSE– ების მიერ ზემოთ აღნიშნული.

ჩვეულებრივი იპოთეკური სესხი

ჩვეულებრივი იპოთეკური სესხი არის სესხები კერძო კრედიტორების მიერ, როგორიცაა ბანკები და სხვა ფინანსური ინსტიტუტები როგორიცაა საკრედიტო კავშირები და იპოთეკური კომპანიები. ისევე, როგორც ჯუმბო სესხები, მსესხებლები მოითხოვენ წინასწარ გადახდას, მინიმალურ საკრედიტო ქულას, შემოსავლის გარკვეულ დონეს, ასევე დაბალი DTI თანაფარდობას და არც GSE– ებს აქვთ მხარდაჭერა.

ჯუმბო სესხებისგან განსხვავებით, ჩვეულებრივი იპოთეკური სესხი შეიძლება იყოს შესაბამისი ან შეუსაბამო. შესაბამისი სესხებია ის, რომელთა ლიმიტები დადგენილია FHFA- ს მიერ. ამ სესხების ხელმოწერის მითითებებს ასევე ადგენენ ფანი მეი და ფრედი მაკი. 2021 წლისთვის, ჩვეულებრივი სესხების შესაბამისობის ეროვნული მაქსიმუმია 548,250 აშშ დოლარი ერთეულ საცხოვრებელში, 2020 წლის 510,400 აშშ დოლარიდან. შეერთებული შტატების 200 – ზე მეტი ქვეყანა არის განსაზღვრული როგორც ძვირადღირებული, კონკურენტუნარიანი სფეროები, თუმცა სესხის მაქსიმალური ლიმიტი ამ სფეროებში შეიძლება 2022 წელს 822,375 აშშ დოლარამდე გაიზარდოს, 2020 წლის 765,600 აშშ დოლარიდან. ნიუ იორკი, ლოს ანჯელესი და ნანტაკეტი არის რამდენიმე ასეთი ადგილი.

ყველა იპოთეკური სესხი არ შეესაბამება ამ სახელმძღვანელოს და ის, რაც არ განიხილება ჩვეულებრივი არასასურველი სესხები. ეს უფრო რთული იქნება, ვიდრე იპოთეკური სესხები, რადგან ისინი არ არიან მხარდაჭერილი მთავრობის მიერ, ამიტომ კრედიტორების უფლებამოსილება და პირობები დარჩება. ერთი უპირველესი ის არის, რომ ისინი ხშირად უფრო იაფი ღირს.

სპეციალური მოსაზრებები

ფანი მეი და ფრედი მაკი შეიძენენ, შეფუთავენ და გაყიდიან პრაქტიკულად ნებისმიერ იპოთეკას, სანამ ის იცავს მათ შესაბამის სესხის მითითებებს. ეს სახელმძღვანელო ფაქტორები განასახიერებს მსესხებლის საკრედიტო ანგარიშს და ისტორიას, ვალის მიმართ შემოსავალს (DTI), იპოთეკას სესხის ღირებულება (LTV) თანაფარდობა და კიდევ ერთი ძირითადი ფაქტორი - სესხის ზომა. ამ მაქსიმალურ მაჩვენებლებს ადგენს მთავრობა.

იმის გამო, რომ ჯუმბო სესხებს არ უჭერს მხარს ფედერალური სააგენტოები, კრედიტორები იღებენ უფრო მეტ რისკს, როდესაც მათ სთავაზობენ. თქვენ უფრო მკაცრი საკრედიტო მოთხოვნების წინაშე აღმოჩნდებით, თუკი ცდილობთ მის უზრუნველყოფას. როგორც ზემოთ აღინიშნა, თქვენ უნდა შეასრულოთ რამდენიმე მინიმალური მოთხოვნა კვალიფიკაციის მისაღებად, მათ შორის:

• Შემოსავლის დადასტურება: მოდი მომზადებული ორწლიანი საგადასახადო დოკუმენტაციით ან მსგავსი დოკუმენტებით, რათა დაამტკიცო, რომ გაქვს საიმედო, თანმიმდევრული შემოსავლის წყარო. გამსესხებლებს ასევე სურთ დაინახონ, რომ თქვენ გაქვთ საკმარისი ლიკვიდური აქტივები, რომ დაფაროთ ექვსი თვის იპოთეკური გადასახადი ან მეტი.
• საკრედიტო ანგარიში და ისტორია: თქვენ ზოგადად დაგჭირდებათ საკრედიტო ანგარიში მინიმუმ 580 (ითვლება "სამართლიანი") სანამ კრედიტორი დაგამტკიცებს თქვენ ჩვეულებრივი იპოთეკური სესხი, მაგრამ ძალიან დაბალი ალბათობაა, რომ კრედიტორებმა დაგამტკიცონ ჯუმბო იპოთეკა, თუ თქვენი საკრედიტო ქულა ქვემოთ ჩამოვა 670.
• ვალის და შემოსავლის კოეფიციენტი (DTI): თქვენი დავალიანება შემოსავალზე (თქვენი ყოველთვიური დავალიანება ყოველთვიურ შემოსავალთან შედარებით) უნდა იყოს 43 პროცენტი ან ნაკლები, რომ მიიღოთ ჩვეულებრივი იპოთეკური სესხი. კრედიტორები, როგორც წესი, ეძებენ კიდევ უფრო დაბალ DTI ჯუმბო იპოთეკურ სესხებს, რადგან სესხები იმდენად დიდია.