5 გზა სახლის-საკრედიტო საკრედიტო ხაზის (HELOC) შეიძლება დააზარალებს თქვენ

თქვენ ალბათ გსმენიათ რომ ა სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზი (HELOC) არის მოსახერხებელი, მოქნილი და იაფი გზა ფულის სესხების მისაღებად. ყველა ეს განცხადება შეიძლება იყოს ჭეშმარიტი, თუ გონივრულად მართავთ თქვენს HELOC– ს. HELOC- ის აღება, ვიდრე სახლის კაპიტალის სესხი, ნიშნავს რომ თქვენ იხდით მხოლოდ პროცენტს ამ თანხაზე თქვენი საკრედიტო ხაზის, რომელსაც თქვენ რეალურად იყენებთ, ვიდრე ყველა იმ ფულზე, რომლის უფლებაც გაქვთ სესხის აღება მაგრამ თუ არ ხართ ფრთხილად, HELOC შეიძლება გახდეს ძალიან ძვირი და ფინანსურ პრობლემებამდე მიგიყვანოთ. აქ არის ხუთი გზა, რომელსაც HELOC შეუძლია დააზარალოს.

1. საპროცენტო განაკვეთების ზრდა გავლენას ახდენს ყოველთვიურ გადასახადებზე და მთლიან სესხზე

HELOCs ზოგადად აქვს ცვალებადი საპროცენტო განაკვეთები. საპროცენტო განაკვეთი ემყარება საორიენტაციო განაკვეთს, როგორიცაა ფედერალური სახსრების განაკვეთიპლუს ზღვარი, რომელიც დადგენილია კრედიტორის მიერ. როდესაც საპროცენტო განაკვეთი იზრდება, თქვენი ყოველთვიური გადასახადიც გაიზრდება.

არ არსებობს პროგნოზირების შესაძლებლობა, როდის მოხდება ან რამდენად იქნება ისინი. თქვენი ახალი ყოველთვიური გადასახადი შეიძლება მიუწვდომელი იყოს. ამ გადახდების მიღმა შეიძლება შეამციროს თქვენი საკრედიტო ანგარიში- აღარაფერს ვამბობ ინტერესის გაზრდის თაობაზე. თქვენი HELOC– ის ჯარიმა ბეჭდვით უნდა იყოს მითითებული მაქსიმალური შესაძლო საპროცენტო განაკვეთი. თუმცა, თუ თქვენი ამჟამინდელი საპროცენტო განაკვეთი არის 6% და მაქსიმალური 20%, ეს ინფორმაცია არ იქნება ძალიან დამამშვიდებელი.

საპროცენტო განაკვეთები ასევე გავლენას ახდენს თქვენს გრძელვადიან სესხზე და არა მხოლოდ ყოველთვიურ გადასახადებზე. თუ თქვენი HELOC– ის საპროცენტო განაკვეთი იზრდება მანამ, სანამ მას დაფარავთ, მთლიანი ღირებულება, რისთვისაც თქვენ ისესხეთ ფული, იზრდება. უფრო დიდი პროცენტის გადახდა ასევე ნიშნავს იმას, რომ თქვენ გაქვთ ნაკლები ფული სხვა ნივთებისთვის, მაგალითად გადასახადების გადახდა ან პენსიაზე გასვლა.

სახლის კაპიტალის სესხები

მაღალი საპროცენტო განაკვეთების რისკთან ბრძოლის ერთ -ერთი გზა არის ა სახლის კაპიტალის სესხი, რომელსაც აქვს ა ფიქსირებული განაკვეთი, HELOC- ის ნაცვლად. "მზარდი საპროცენტო განაკვეთის პირობებში, შეიძლება იყოს უკეთესი, რომ ჰქონდეთ სახლის სესხი ფიქსირებული განაკვეთის დასაკეტად",-ამბობს მარგარიტა ჩენგი, Blue Ocean Global Wealth– ის აღმასრულებელი დირექტორი. კიდევ ერთი შესაძლებლობა ისარგებლოს ფიქსირებული განაკვეთის ვარიანტით, რომელიც შემოთავაზებულია ზოგიერთი HELOC– ით.

თუმცა, ფიქსირებული განაკვეთის სიზუსტის სანაცვლოდ, თქვენ ჩვეულებრივ გადაიხდით ოდნავ უფრო მაღალ საპროცენტო განაკვეთს, ვიდრე იხდით ცვლადი განაკვეთის HELOC- ზე. ეს დინამიკა მსგავსია საპროცენტო განაკვეთებს შორის რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკა და ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკა.

2. ყოველთვიური გადასახადების მერყეობამ შეიძლება გამოიწვიოს ფინანსური არასტაბილურობა

HELOC– ის ქონა ჰგავს რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკას, რადგან თქვენი ყოველთვიური გადასახადები შეიძლება მნიშვნელოვნად შეიცვალოს საპროცენტო განაკვეთების შეცვლისას. ეს შეიძლება იყოს რთული ბიუჯეტისთვის ან მომავლის შესაქმნელად ფინანსური გეგმები როდესაც თქვენ არ შეგიძლიათ წინასწარ განსაზღვროთ თქვენი ყოველთვიური გადასახადები ან მთლიანი სესხის აღების ხარჯები.

რასაკვირველია, ზოგიერთი მსესხებელი კომფორტულად იღებს რისკის ამ დონეს, განსაკუთრებით დაბალი საპროცენტო განაკვეთის გარემო. მაგრამ თუ თქვენ გჭირდებათ რისკის დაბალი დონე ღამით მშვიდად დასაძინებლად, სახლის კაპიტალის სესხი ან ფიქსირებული განაკვეთის ვარიანტი HELOC– ზე შეიძლება კიდევ ერთხელ იყოს უკეთესი არჩევანი.

ჯონათან სვანბურგი, Tri-Star Advisors– ის საინვესტიციო მრჩეველი, ამას ასე ამბობს:

ცვალებადი განაკვეთის სესხები არის შესანიშნავი ვარიანტი, თუ თქვენ ეძებთ დაბალ განაკვეთებს მოკლევადიან პერიოდში და ადვილად შეძლებთ ახერხებს სწრაფად დაფაროს სესხი (ან გადაიხადოს მნიშვნელოვნად უფრო მაღალი საპროცენტო ხარჯი), თუ საპროცენტო განაკვეთები გაიზრდება. თუმცა, ძალიან ხშირად, ინდივიდები იღებენ დანაზოგს მცურავი კურსი სესხებს და გამოიყენებენ მათ ცხოვრების წესის გასაზრდელად მანქანებზე, ტანსაცმელზე ან მოგზაურობაზე მეტი ხარჯებით. შესაბამისად, როდესაც განაკვეთები იზრდება, ისინი ვეღარ ახერხებენ საპროცენტო ხარჯების დაფარვას და ფინანსურ პრობლემებში აღმოჩნდებიან.

3. მხოლოდ საპროცენტო გადასახადები შეიძლება დაბრუნდეს თქვენთან ერთად

ზოგიერთ HELOC– ს აქვს ვარიანტი, რომელიც საშუალებას გაძლევთ გააკეთოთ მხოლოდ საპროცენტო გადასახადები სესხის აღებულ ფულზე, სესხის პირველი რამდენიმე წლის განმავლობაში. მხოლოდ საპროცენტო გადასახადები ჩანს დიდი მოკლე ვადა რადგან ისინი საშუალებას მოგცემთ სესხება ბევრი ფული, რაც, როგორც ჩანს, დაბალი ღირებულება.

გრძელვადიან პერსპექტივაში, სურათი არც ისე ვარდისფერია. მსესხებლებს ემუქრებათ დრამატულად მაღალი ყოველთვიური გადასახადები საპროცენტო პერიოდის დასრულებისთანავე და შესაძლოა ა ბუშტის გადახდა სესხის ვადის ბოლოს. თუ თქვენ არ დაგაყენებთ ბიუჯეტს ამ ზრდაზე - ან თუ თქვენი ფინანსური მდგომარეობა უცვლელი რჩება ან გაუარესდება - თქვენ ვერ შეძლებთ უფრო მაღალი გადასახადების გადახდას.

გარდა ამისა, როდესაც იხდით მხოლოდ სესხის პროცენტს, მთავარი რჩება. რაც უფრო დიდხანს დაელოდებით ძირითადი თანხის გადახდას, მით უფრო დიდხანს გადაიხდით ვალის გადახდას. და რა თქმა უნდა, თქვენ ვერ დაფარავთ თქვენს სესხს სანამ არ დაფარავთ ძირითად თანხას.

4. ვალის გაერთიანება შეიძლება გრძელვადიან პერსპექტივაში უფრო ძვირი დაჯდეს

დაბალი საპროცენტო HELOC შეიძლება ჩანდეს დიდი პროცენტიანი ვალის კონსოლიდაციის შესანიშნავი გზა, საკრედიტო ბარათის გადასახადების მსგავსად. შეიძლება ჩანდეს, როგორც შესანიშნავი გზა ნებისმიერი სესხის გადაფინანსებისთვის HELOC– ის განაკვეთზე უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთით, როგორც მანქანის სესხი.

როცა გააგრძელებ შენს დაფარვა პირობები რამდენიმე წლიდან 30 წლამდე, თქვენი სესხის საერთო ღირებულება შეიძლება გაიზარდოს მაშინაც კი, თუ თქვენი საპროცენტო განაკვეთი მნიშვნელოვნად დაბალია. თქვენ გსურთ გამოიყენოთ ონლაინ ვალის კონსოლიდაცია კალკულატორი იმის დასადგენად, გამოხვალ თუ არა წინ ამ ნაბიჯის განხილვამდე.

კიდევ ერთი პრობლემა ის არის, რომ კვლავ, HELOC საპროცენტო განაკვეთები ცვალებადია. Შენ შეიძლება იყო რეფინანსირება ახლა უფრო დაბალი მაჩვენებლით, მხოლოდ რომ გაიზარდოს ეს მაჩვენებელი. როდესაც განაკვეთი იზრდება, თქვენ შეიძლება აღარ გამოხვიდეთ წინ.

HELOC– თან ვალის კონსოლიდაციას ასევე შეუძლია პრობლემები შეუქმნას იმ ადამიანებს, რომლებსაც არ გააჩნიათ ფინანსური დისციპლინა. ეს ადამიანები მიდრეკილნი არიან გააფართოვონ თავიანთი საკრედიტო ბარათის ნაშთები კვლავ HELOC ფულის გამოყენების შემდეგ მათ გადახდაზე. შემდეგ, მათ აქვთ მეტი ვალი, ვიდრე დაიწყეს და პრობლემა, რომლის გადაწყვეტასაც ცდილობდნენ, უფრო დიდ პრობლემად იქცევა.

5. მარტივი ფული აადვილებს ხარჯვას თქვენი საშუალებების მიღმა

HELOC– ის დადგენა ცოტა ან არაფერი ღირს. კიდევ უკეთესი, წლიური გადასახადი სახსრების ხელმისაწვდომობისთვის ჩვეულებრივ არაუმეტეს 100 დოლარია. უფრო მეტიც, პროცენტის გადახდა იბეგრება გადასახადი გარკვეულ გარემოებებში, როგორც იპოთეკური პროცენტი.ამის დასამატებლად, ფულზე წვდომა ისეთივე მარტივია, როგორც ჩეკის დაწერა ან სადებეტო ბარათის გამოყენება.

HELOC– ები თქვენთვის ხელმისაწვდომია ათობით ათასი დოლარი და მისი დახარჯვა ისეთივე შეგრძნებას ჰგავს, როგორც ნებისმიერი სხვა შესყიდვა. ამ პირობებში, ადვილი იქნება დაეყრდნოთ HELOC– ს, რომ გადაიხადოს შესყიდვები, რომლებსაც თქვენი ყოველთვიური შემოსავალი ვერ ფარავს.

თქვენი ჩვევების მიღმა ცხოვრების ჩვევა საშიშია. ის ჭამს თქვენს დანაზოგს და ართულებს მის მიღებას, თუ თქვენი ფინანსური მდგომარეობა უარესობისკენ შეიცვლება.

დედააზრი

თქვენ უნდა ისესხოთ ფული მხოლოდ შესყიდვებისთვის, რაც გააუმჯობესებს თქვენს ფინანსურ მდგომარეობას გრძელვადიან პერსპექტივაში. ”HELOC შეიძლება იყოს ძალიან ღირებული, თუ გამოიყენება მხოლოდ საცხოვრებლის ხარჯებისთვის. გარემონტება ან სახლის გაუმჯობესება საუკეთესოა, ” - ამბობს ელიზა ფოსტერი, Harbor Wealth Management– ის დამფუძნებელი. გარდა ამისა, თქვენ უნდა იცხოვროთ თქვენს შესაძლებლობებზე დაბლა, ასე რომ თქვენ შეგიძლიათ დაფაროთ საგანგებო სიტუაციები დავალიანების გარეშე.

თუ გადაწყვეტთ HELOC– ის აღებას, ნუ მისცემთ მას პრობლემებს.