განსაზღვრული შემოსავალი / ქონების იპოთეკური სესხი (SISA) განმარტება

რა არის გამოცხადებული შემოსავალი / ქონების იპოთეკა (SISA)?

შემოსავლის დეკლარირებული აქტივის იპოთეკური სესხი (SISA) იძლევა მსესხებელს მსესხებლის მიერ კრედიტორების მიერ გადამოწმების გარეშე შემოსავლის დეკლარირების შესაძლებლობას. ეს სესხები შემუშავებულია შემსუბუქებული მყიდველებისთვის განაცხადის პროცესის გასაადვილებლად დოკუმენტირება, როგორიცაა თვითდასაქმებული და ის, ვინც დამოკიდებულია რჩევებზე, როგორც მათი მნიშვნელოვანი ნაწილი შემოსავალი.

SISA სესხები არის ერთი სესხი პროდუქციის კატეგორიაში, სახელწოდებით Alt-A. SISA სესხები ასევე ცნობილია როგორც არანაირი შემოსავალი-არანაირი აქტივი (NINA) სესხები და მატყუარა სესხები. დაკრედიტების მოთხოვნების შესუსტებამ SISA სესხს საშუალება მისცა გავლენიანი როლი შეასრულოს 2008 წლის ფინანსურ კრიზისში.

გაცნობიერებული შემოსავალი / ქონების იპოთეკური სესხი (SISA)

შემოსავლის დეკლარირებული აქტივის იპოთეკა (SISA) წარმოიშვა როგორც ინსტრუმენტი ფინანსურ სიტუაციებში პოტენციური სახლის მფლობელებისთვის იპოთეკაზე განაცხადის შესატანად. მაგალითად, თვითდასაქმებული პირები ხშირად მაქსიმალურად ახდენენ საგადასახადო შეღავათების შემცირებას მორგებული მთლიანი შემოსავალი (AGI) და, შესაბამისად, ჰქონდეს ფულადი სახსრების ნაკადები, რომლებიც არ შეიძლება გამოჩნდეს ცალკეულ საგადასახადო დეკლარაციებში.

ჩვეულებრივ, დაბალი AGI- ები გახდის ამ მსესხებლებს ნაკლებად მიმზიდველს კრედიტორებისთვის. SISA სესხი ასევე შექმნილია მყიდველების დასახმარებლად, რომელთა შემოსავალი შეიძლება იყოს რჩევების, ან სხვა არატრადიციული ნაღდი ანგარიშსწორების სახით.

თავდაპირველად, ამ სესხებს გააჩნდა მკაცრი პირობები, რათა დაეფინანსებინა კრედიტორების წინაშე არსებული რისკი შემოსავლების გამჟღავნების შემცირებული მოთხოვნებით. SISA მსესხებლებს შეექმნათ უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთები, უფრო მნიშვნელოვანი წინასწარი გადახდები და უფრო მაღალი საკრედიტო ანგარიში მოთხოვნები ვიდრე ტრადიციული სესხებია საჭირო. მსესხებელს შეიძლება დასჭირდეს მნიშვნელოვანი ფულადი რეზერვები მათ საბანკო ანგარიშებზე. ასევე, სესხმა შესაძლოა შეზღუდოს იპოთეკის ახალი ყოველთვიური გადახდა მათი საცხოვრებლის ამჟამინდელ გადახდაზე კონკრეტული პროცენტით.

იპოთეკური მოთხოვნების შესუსტება 2000 -იან წლებში

იპოთეკური ბაზრის პირობებმა წაახალისა კრედიტორები 2000 -იანი წლების დასაწყისში იპოთეკურ მოთხოვნებზე. შემოსავლით განსაზღვრული აქტივის იპოთეკა (SISA) და სხვა Alt-A სესხები პოპულარული გახდა.

ეს სესხები ემსახურებოდა როგორც კრედიტორების, ისე მსესხებლების საჭიროებებს. გამსესხებლებს სურდათ რაც შეიძლება მეტი სესხის გაწმენდა, სანამ ეს სესხები ხელახლა იყიდებოდა მეორადი იპოთეკური ბაზარი. მსესხებლები სიამოვნებით ერიდებოდნენ დოკუმენტაციის მოთხოვნებს, განსაკუთრებით მაშინ, როდესაც SISA სესხის პირობები და საპროცენტო განაკვეთები უახლოვდებოდა ტრადიციულ სესხებს. ინტერესთა გასწორებამ განაპირობა ის, რომ არაკვალიფიციურმა მსესხებლებმა მიიღეს და შეუსრულეს სესხები, რომლებიც აღემატებოდა მათ ხარჯვის ძალას. ამ მატყუარა სესხების დაკავება 2007 წელს დაჩქარდა, რადგან დაიწყო ფინანსური კრიზისი.

კვალდაკვალ 2008 წკანონმდებლებმა და მარეგულირებლებმა შეისწავლეს SISA სესხები და ამ სესხების ბაზარი კიდევ ერთხელ გამკაცრდა. 2010 წელი დოდ-ფრანკ უოლ სტრიტის რეფორმა და მომხმარებელთა დაცვის აქტი მკაცრად შეზღუდული SISA სესხები, რაც მათ მიუწვდომელს ხდის მესაკუთრეთა მიერ დაკავებული ქონებისთვის. ახლა, ეს პროდუქტები არის ადგილი იმ მსესხებლებისთვის, რომლებიც ცდილობენ შეიძინონ საინვესტიციო ქონება.