Subprime იპოთეკა იყო ვარიანტი მათთვის, ვისაც ცუდი საკრედიტო ქულა აქვს

რა არის Subprime იპოთეკა?

სარისკო იპოთეკა არის ის, რაც ჩვეულებრივ გასცემს მსესხებლებს დაბალი საკრედიტო რეიტინგით. პრემიერი ჩვეულებრივი იპოთეკური სესხი არ არის შემოთავაზებული, რადგან გამსესხებელი მიიჩნევს, რომ მსესხებელს აქვს საშუალოზე მაღალი რისკი სესხის გადახდის.

სესხის გამცემი დაწესებულებები ხშირად ითხოვენ საპროცენტო სარგებელს იპოთეკურ სესხებზე ბევრად უფრო მაღალი განაკვეთით, ვიდრე ძირითად იპოთეკურ სესხებზე მეტი რისკის კომპენსაციისთვის. ეს არის ხშირად რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკური სესხი (ARMs) ასევე, ასე რომ საპროცენტო განაკვეთი შეიძლება პოტენციურად გაიზარდოს დროის განსაზღვრულ მომენტებში.

გააზრება Subprime იპოთეკური სესხების შესახებ

"Subprime" არ ეხება საპროცენტო განაკვეთებს, რომლებიც ხშირად თან ერთვის ამ იპოთეკას, არამედ უფრო საკრედიტო ანგარიში იპოთეკის აღების ინდივიდი. მსესხებლები ერთად FICO საკრედიტო ქულები 640 -ზე ქვემოთ ხშირად იკეტება იპოთეკური სესხები და მათი შესაბამისი უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთები. დაბალი საკრედიტო ქულის მქონე ადამიანებისთვის შეიძლება სასარგებლო იყოს დაელოდონ გარკვეული პერიოდი და შექმნან თავიანთი საკრედიტო ისტორია, სანამ იპოთეკურ სესხზე განაცხადებენ, რათა მათ კვალიფიკაცია მიიღონ ძირითად სესხზე.

საპროცენტო განაკვეთი, რომელიც დაკავშირებულია იპოთეკურ სესხთან, დამოკიდებულია ოთხ ფაქტორზე: საკრედიტო ქულა, შემცირების ზომა გადახდა, მსესხებლის საკრედიტო ანგარიშზე დაგვიანებული გადახდების რაოდენობა და გადახდის სახეები ანგარიში.

Subprime იპოთეკა vs. პრაიმ იპოთეკა

იპოთეკური განმცხადებლები, როგორც წესი, ფასდებიან A– დან F– მდე, A ქულა მიენიჭებათ სამაგალითო კრედიტის მქონეებს, ხოლო F ქულები მიენიჭებათ მათ, ვისაც საერთოდ არ აქვს სესხის დაფარვის უნარი. ძირითადი იპოთეკური სესხი გადადის A და B კანდიდატებზე, ხოლო დაბალი რეიტინგის კანდიდატებმა, როგორც წესი, უნდა დაანებონ თავი სესხებს, თუ ისინი საერთოდ აპირებენ სესხის აღებას.

მაგალითი ეფექტის Subprime იპოთეკური სესხების

ის 2008 წლის საბინაო ბაზრის კრახი უმეტესწილად განპირობებული იყო არასრულწლოვანთა იპოთეკურ სესხებთან დაკავშირებით ფართოდ გავრცელებული გადაუხდელობით. ბევრ მსესხებელს გადაეცა ის, რაც ცნობილი იყო NINJA სესხები, შემოკლებული ფრაზა "არავითარი შემოსავალი, სამუშაო და აქტივები".

ეს იპოთეკური სესხები ხშირად გაიცემოდა წინასწარი გადახდის გარეშე და არც შემოსავლის მტკიცება იყო საჭირო. მყიდველმა შეიძლება გამოაცხადოს შემოსავალი $ 150,000 წელიწადში, მაგრამ არ მოუწია დოკუმენტაციის წარდგენა სარჩელის დასაბუთების მიზნით. ეს მსესხებლები მაშინ აღმოჩნდნენ წყალქვეშა საბინაო ბაზრის დაქვეითებაში, მათი მთავარი ღირებულებებით დაბალია, ვიდრე იპოთეკური სესხი. ნინძას ამ მსესხებლების უმეტესობამ ვერ მოახერხა დავალიანება, რადგან სესხებთან დაკავშირებული საპროცენტო განაკვეთები იყო „ტიზერის განაკვეთები“, ცვალებადი განაკვეთები, რომლებიც დაიწყო დაბალი და გაიზარდა დროთა განმავლობაში, რაც ძნელია გადაიხადოს ძირითადი თანხა იპოთეკა

Wells Fargo, Bank of America და სხვა ფინანსური ინსტიტუტები იუწყებოდნენ 2015 წლის ივნისში, რომ დაიწყებდნენ იპოთეკური სესხების შეთავაზებას იმ პირებისთვის, რომლებსაც აქვთ დაბალი საკრედიტო რეიტინგი 600 – იან წლებში, და არაკომერციულმა, საზოგადოების ადვოკატირებისა და სახლის მფლობელობის ორგანიზაციამ ამერიკის სამეზობლო დახმარების კორპორაციამ წამოიწყო ინიციატივა 2018 წლის ბოლოს, მასპინძლობს ღონისძიებებს ქვეყნის მასშტაბით რათა დაეხმარეთ ხალხს მიმართონ "არაპრემიერ" სესხებს, რომლებიც ფაქტიურად იგივეა, რაც subprime იპოთეკური სესხი.

COVID-19 იპოთეკური დახმარება

ის კორონავირუსის დახმარება, დახმარება და ეკონომიკური უსაფრთხოება (CARES) აქტი, ხელი მოაწერა კანონს ყოფილმა პრეზიდენტმა ტრამპმა 2020 წლის 27 მარტს, უზრუნველყო დროებითი დახმარება მათ, ვინც თავს ვერ ახერხებს იპოთეკის გადახდა კოროვირუსული პანდემიის საწყისი ფინანსური შედეგების გამო. თუ ფედერალური მთავრობა ან სააგენტო, როგორიცაა ფრედი მაკი ან ფანი მეი, მხარს უჭერს, იპოთეკურ კრედიტორებს ან სესხის მომსახურეებს უფლება არ ჰქონდათ 2021 წლის დასაწყისამდე გამოეხმაურებინათ სახლის მესაკუთრეები. გარდა ამისა, მათ, ვინც განიცდიდა ფინანსურ გაჭირვებას პანდემიის გამო, შეეძლოთ სესხის მოთხოვნა და მიღება შემწყნარებლობა ჯარიმის გარეშე 180 დღემდე.

ის ამერიკული სამაშველო გეგმა (ARP) პრეზიდენტის ბაიდენის მიერ ხელმოწერილი 2021 წლის კანონი ასევე უზრუნველყოფდა COVID-19– თან დაკავშირებულ დახმარებას. ეს არის 1.9 ტრილიონი აშშ დოლარი კორონავირუსის სამაშველო პაკეტი, რომელიც შექმნილია იმისთვის, რომ ხელი შეუწყოს შეერთებული შტატების გამოჯანმრთელებას პანდემიის დამანგრეველი ეკონომიკური და ჯანმრთელობის გავლენისგან. ამ ეკონომიკური სამაშველო კანონმდებლობის თითქმის 2 ტრილიონი დოლარის ფასი მას აშშ -ს ისტორიაში ერთ -ერთ ყველაზე ძვირად აქცევს. გამოსახლებისა და წართმევის მორატორიუმები, რომლებიც დასრულდა 2021 წლის 31 მარტს, არ გაგრძელდება გეგმის მიხედვით მაგრამ დამატებითი დაფინანსება იყო გათვალისწინებული იპოთეკის, ქირასა და კომუნალური მომსახურების მიღმა მყოფთათვის დახმარების გაწევის მიზნით გადასახადები კანონმდებლობა ითვალისწინებს:

• სექტემბრის ჩათვლით 21.55 მილიარდი დოლარი გადაუდებელი გაქირავების დახმარებისთვის. 30, 2027
• სექტემბრის ჩათვლით 5 მილიარდი დოლარის გადაუდებელი საცხოვრებლის ვაუჩერები. 30, 2030
• 750 მილიონი დოლარი ტომების საცხოვრებლისთვის
• 100 მილიონი დოლარი სოფლის საცხოვრებლისთვის
• 5 მილიარდი დოლარი უსახლკაროდ დარჩენილი ადამიანების დასახმარებლად

Subprime სესხების ხშირად დასმული კითხვები

რას ნიშნავს Subprime სესხი?

სუბსიდიის სესხი არის სესხის ტიპი, რომელიც შეთავაზებულია პრემიაზე მაღლა, იმ პირებზე, რომლებიც არ სარგებლობენ პირველადი სესხებით. საკმაოდ ხშირად არაპროფესიონალ მსესხებლებს უარი ეთქვათ ტრადიციულ კრედიტორებზე დაბალი კრედიტის გამო რეიტინგები ან სხვა ფაქტორები, რომლებიც იმაზე მეტყველებს, რომ მათ აქვთ ვალის დაფარვის გონივრული შანსი.

რა განსხვავებაა პრემიერ სესხსა და სუბსიდიის სესხს შორის?

რადგანაც მსესხებლები უფრო სარისკოები არიან, მათ აქვთ უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთი, ვიდრე ძირითად სესხებს. სუბსიდიის სესხზე დარიცხული პროცენტის კონკრეტული ოდენობა ქვით არ არის განსაზღვრული. სხვადასხვა კრედიტორებმა შეიძლება არ შეაფასონ მსესხებლის რისკი ერთნაირად. ეს ნიშნავს, რომ სესხის მსესხებელს აქვს შესაძლებლობა დაზოგოს გარკვეული თანხა საყიდლებზე. მიუხედავად ამისა, განმარტებით, ყველა სესხის საპროცენტო განაკვეთი უფრო მაღალია ვიდრე პირველადი განაკვეთი.

ვინ გთავაზობთ არასრულწლოვან იპოთეკას?

მიუხედავად იმისა, რომ ნებისმიერ საფინანსო ინსტიტუტს შეეძლო სესხის შეთავაზება მაღალი საპროცენტო განაკვეთებით, არიან კრედიტორები, რომლებიც აქცენტს აკეთებენ მაღალი საპროცენტო განაკვეთების სესხებზე. სავარაუდოდ, ეს გამსესხებლები აძლევენ მსესხებლებს, რომლებსაც უჭირთ დაბალი საპროცენტო განაკვეთების მიღება, კაპიტალზე წვდომის უნარი ინვესტიციისათვის, თავიანთი ბიზნესის გასაზრდელად ან სახლების შესაძენად. ამავდროულად, მაღალი საპროცენტო განაკვეთები სესხებზე შეიძლება გადაიზარდოს ათობით ათასი დოლარის დამატებით საპროცენტო გადასახადებად სესხის სიცოცხლის განმავლობაში.

რატომ შეიძლება Subprime სესხები იყოს ცუდი?

მსესხებლებისთვის, უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთი ნიშნავს დროში უფრო ძვირადღირებულ სესხს, რაც შეიძლება იყოს უფრო რთული იმ მსესხებლისთვის, რომელსაც უკვე აქვს ფინანსური პრობლემები. სისტემურ დონეზე, არასრულფასოვანი სესხების გადაუხდელობა გამოვლინდა, როგორც 2008-09 წლების ფინანსური კრიზისის მთავარი ფაქტორი. კრედიტორები ხშირად განიხილება, როგორც ყველაზე დიდი დამნაშავეები, თავისუფლად გასცემენ სესხებს იმ ადამიანებს, რომლებსაც ამის საშუალება არ ჰქონდათ კაპიტალის თავისუფალი ნაკადის გამო. დოტკომის ბუშტი 2000 -იანი წლების დასაწყისიდან. მიუხედავად ამისა, მსესხებლებმა, რომლებმაც შეიძინეს საცხოვრებელი სახლები, რომლებსაც ნამდვილად ვერ ახერხებდნენ, თავიანთი წვლილი შეიტანეს.

გამოიწვია თუ არა Subprime დაკრედიტებამ 2008-09 წლების ფინანსური კრიზისი?

ექსპერტების უმრავლესობა თანხმდება, რომ არასრულწლოვანთა იპოთეკური სესხი იყო ფინანსური კრიზისის მნიშვნელოვანი ნაწილი. როდესაც საქმე ეხება კრიზისის უკიდურეს იპოთეკურ ნაწილს, არ არსებობდა არც ერთი სუბიექტი ან ინდივიდი, რომელზედაც ჩვენ შეგვეძლო თითით ჩვენება. ამის ნაცვლად, ეს კრიზისი მოიცავდა ურთიერთქმედებას მსოფლიოს ცენტრალურ ბანკებს, სახლის მესაკუთრეებს, კრედიტორებს, საკრედიტო რეიტინგის სააგენტოებს, გარანტიებსა და ინვესტორებს შორის.