როგორ გავიდნენ საპირისპირო იპოთეკიდან

საპირისპირო იპოთეკა რთული ფინანსური ინსტრუმენტებია, რომლებიც სამაშველო რგოლს სთავაზობენ უფროსი სახლის მფლობელებს, რომლებსაც ფულადი სახსრები სჭირდებათ. მაგრამ ზოგჯერ სიტუაციები იცვლება და იგივე ადამიანები ნანობენ თავიანთ გადაწყვეტილებას. მათ შეუძლიათ რაიმე გააკეთონ უკუ იპოთეკური სესხიდან გამოსასვლელად?

პასუხი არის დიახ. თქვენი სიტუაციიდან გამომდინარე, შესაძლებელია, რომ რაც უფრო ადრე შეეცდებით გასვლას, მით უკეთესი.

როგორ მუშაობს საპირისპირო იპოთეკა

უკუ იპოთეკა არის სესხები 62 წელზე უფროსი ასაკის სახლის მფლობელებისთვის. იმის ნაცვლად, რომ ბანკიდან სესხი აიღოს სახლის ან ბინის საფასურის გადასახდელად, საპირისპირო იპოთეკა საშუალებას აძლევს ამჟამინდელ სახლის მფლობელს ისესხოს ფული თავისი კაპიტალის საწინააღმდეგოდ. შემდეგ სესხი იხდის სახლის მფლობელს ან ერთჯერადად, საკრედიტო ხაზით ან ყოველთვიური განვადებით. ბევრი იყენებს საპირისპირო იპოთეკურ გადასახადებს საპენსიო შემოსავლის ან სოციალური უზრუნველყოფის გადასახადების დასამატებლად.

მიუხედავად იმისა, რომ საპირისპირო იპოთეკამ შეიძლება გაათავისუფლოს ფულადი ნაკადები ხანდაზმულებისთვის, ის ასევე ამცირებს თქვენს სახლში არსებულ კაპიტალს. სესხი არ უნდა გადაიხადოთ სანამ იქ ცხოვრობთ. სამაგიეროდ, ის გადახდილია, როცა ან გადახვალთ და ყიდით სახლს, ან გარდაიცვლებით, რა დროსაც თქვენი მემკვიდრეები გაყიდიან მას და გადაიხდიან ბალანსს.

არსებობს სამი სახის საპირისპირო იპოთეკა: სახლის კაპიტალის კონვერტაციის იპოთეკა (HECM), მხარს უჭერს ფედერალური საბინაო ორგანო (FHA)საკუთრებაში არსებული ან ჯუმბო უკუ იპოთეკა და ერთჯერადი იპოთეკური სესხი. HECM არის ყველაზე გავრცელებული საპირისპირო იპოთეკა და არის ის ტიპი, რომელზეც განვიხილავთ.

შეწყვეტის უფლება

HECM-ზე განაცხადის პროცესის ნაწილი მოიცავს იპოთეკური საკონსულტაციო სესიას ა აშშ-ს საბინაო და ურბანული განვითარების დეპარტამენტი (HUD)-აკრედიტებული მრჩეველი. მრჩეველი განმარტავს საპირისპირო იპოთეკის სარგებელსა და შედეგებს სესიის განმავლობაში, რადგან ისინი კონკრეტულად ეხება თქვენს სიტუაციას.

თუ გადაწყვეტთ გააგრძელოთ საპირისპირო იპოთეკა და შემდეგ მეორედ დაფიქრდეთ, დახურვის შემდეგ სამი დღე გაქვთ, რომ უკან დაიხიოთ. ამას ჰქვია შენი შეწყვეტის უფლება.

თქვენი შეწყვეტის უფლების გამოსაყენებლად, თქვენ უნდა აცნობოთ თქვენს კრედიტორს წერილობით სამი სამუშაო დღის განმავლობაში. დარწმუნდით, რომ დაწერეთ თქვენი მოთხოვნა და გაგზავნეთ თქვენი წერილი სერტიფიცირებული ფოსტით, რათა დარწმუნდეთ, რომ მიაღწიეთ ვადას. თქვენი წერილის მიღების შემდეგ, თქვენს გამსესხებელს აქვს 20 დღე, რათა დააბრუნოს თქვენ მიერ უკვე გადახდილი თანხა, როგორიცაა წარმოშობის საფასური ან იპოთეკური დაზღვევის პრემია.

გადაიხადე

შეწყვეტის უფლება შესანიშნავია მათთვის, ვისაც უშუალო მყიდველები ნანობენ, მაგრამ რა შეიძლება ითქვას მათზე, ვისაც ვითარება შეიცვალა დახურვის შემდეგ დიდი ხნის შემდეგ? იქნებ გსურთ დატოვოთ თქვენი სახლი, როგორც მემკვიდრეობა თქვენი შვილებისთვის, ან დარწმუნდით, რომ თქვენი არამსესხებელი მეუღლე ან დამოკიდებულები დარჩებიან სახლში თქვენი გარდაცვალების შემდეგ?

ვინაიდან საპირისპირო იპოთეკა არსებითად სესხია, თქვენ ყოველთვის შეგიძლიათ მისი დაბრუნება. თუ თქვენ დაიცავთ უკუიპოთეკის ჩვეულ რუტინას, გამსესხებელი ყიდის სახლს იპოთეკის დასაფარად. თქვენ შეგიძლიათ გადაიხადოთ ის, რაც გამოიტანეთ კაპიტალში, პლუს დარიცხული პროცენტი, თუ თქვენ გაქვთ დაფინანსების სხვა წყაროები.

სესხის დაფარვის კიდევ ერთი გზაა სახლის გაყიდვა. თუ იცით, რომ სახლის ღირებულება გაიზარდა, მაშინ საკუთარი გაყიდვა საკმარისი უნდა იყოს სესხის დასაფარად და გაყიდვიდან მიღებული მოგების შესანარჩუნებლად. ბევრმა ადამიანმა, რომელიც გადადის გრძელვადიან ზრუნვაზე ან ამცირებს სარემონტო სახლში, შესაძლოა გამოიყენოს ეს გამოსავალი.

თუ თქვენ დახარჯეთ თქვენი სახლის მთელი კაპიტალი, პლუს ზოგიერთი, შეგიძლიათ გაყიდოთ სახლი სახლის ღირებულების 95%-ით ან სესხის ღირებულებით, რაც ნაკლებია. ვინაიდან HECM-ები დაზღვეულია FHA-ს მიერ, თქვენ არასოდეს მოგიწევთ გადაიხადოთ იმაზე მეტი, ვიდრე ნასესხები გაქვთ.

იპოთეკის რეფინანსირება

ტრადიციული იპოთეკის მსგავსად, საპირისპირო იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთები იზრდება და მცირდება. თუ საპროცენტო განაკვეთები დაეცა ან თქვენი სახლის ღირებულება გაიზარდა, რეფინანსირება არის ვარიანტი. მაგრამ ფრთხილად. იმისდა მიხედვით, თუ რამდენ ხანს გეგმავთ თქვენს სახლში დარჩენას, შეიძლება არ ღირდეს წინასწარი გადასახადის გადახდა რეფინანსირებისთვის. ესაუბრეთ თქვენს იპოთეკის მრჩეველს ვარიანტების შესახებ.

კიდევ ერთი ვარიანტია ჩვეულებრივი სესხის გახსნა საპირისპირო იპოთეკის დასაფარად. ეს გამზირი გაგათავისუფლებთ თქვენი საპირისპირო იპოთეკური ვალდებულებისგან, მაგრამ ის დაგაბრუნებთ იქ, სადაც დაიწყეთ: გადახდები ბანკში.

გასეირნება

თქვენ შეგიძლიათ დატოვოთ საპირისპირო იპოთეკა, როგორც უკანასკნელი საშუალება. აქტის გამსესხებლისთვის ჩაბარება გათავისუფლდებით სესხისგან, მაგრამ ასევე დაკარგავთ სახლს. სხვა ვარიანტების უმეტესობა უკეთესია.

ქვედა ხაზი

საპირისპირო იპოთეკა შესანიშნავი ინსტრუმენტია ფინანსური სუნთქვისთვის თქვენს ოქროს წლებში, მაგრამ სიტუაციები დროთა განმავლობაში იცვლება. სესხის დაფარვა ყოველთვის გამოსავალია და თუ გსურთ თქვენი სახლი შვილებს დაუტოვოთ, ეს საუკეთესო გზაა ამის გასაკეთებლად. თუ ფიქრობთ, რომ თქვენ შევარდით უკუ იპოთეკაზე, თქვენი შეწყვეტის უფლება არსებობს მიზეზის გამო. გამოიყენეთ იგი თავდაჯერებულად.