რამდენად მაღალი იქნება CD-ის განაკვეთები წელს?

ეს წელი უკვე მომგებიანი იყო მათთვის, ვისაც ბანკში აქვს დანაზოგი, რადგან საპროცენტო განაკვეთები ყველა ტიპის სადეპოზიტო ანგარიშებზე გაიზარდა რეკორდულ მაჩვენებლამდე ბოლო 15 თვის განმავლობაში. ახლა ადვილია მიიღოთ 5.00%-ზე მეტი ათობით შემნახველი, ფულის ბაზრისა და სადეპოზიტო სერტიფიკატის (CD) ანგარიშებით ჩვენს სხვადასხვა რეიტინგში საუკეთესო ქვეყნის მასშტაბით.

ეს ყველაფერი იმის წყალობით Ფედერალური რეზერვიდა აგრესიული ბრძოლა, რომელიც მას აწარმოებდა პოსტპანდემიური ინფლაციის წინააღმდეგ, რომელიც ერთ მომენტში 40 წლის მაქსიმუმს მიაღწია. 2022 წლის მარტიდან Fed სწრაფად აწევს ფედერალური სახსრების განაკვეთს და, როგორც ეს გაკეთდა, ასევე გაიზარდა ანაზღაურება, რომელიც ბანკები და საკრედიტო კავშირები მზად არიან გადაიხადონ თქვენი ფულადი დეპოზიტებისთვის.

მაგრამ რამდენადაც ვარდნაა საქმე, Fed-ის ამჟამინდელი განწყობა ვარაუდობს, რომ საპროცენტო განაკვეთებს ჯერ კიდევ აქვს გასაშვები ადგილი. რამდენად მაღლა შეუძლიათ ასვლა? მიუხედავად იმისა, რომ არასოდეს არსებობს ბროლის ბურთი, აი, რა ვიცით.

დღევანდელი დისკები უკვე იხდიან ჩანაწერის ტარიფებს

სადეპოზიტო სერტიფიკატის (CD) განაკვეთების ტენდენციის ხაზი პირდაპირ გავლენას ახდენს ფედერალური სახსრების განაკვეთი. როდესაც Fed ზრდის საორიენტაციო განაკვეთს, ბანკებისა და საკრედიტო კავშირების უმეტესობა თავის მხრივ ზრდის სადეპოზიტო განაკვეთებს (თუმცა არა აუცილებლად იგივე ოდენობით). საპირისპიროა, როდესაც ცენტრალური ბანკი ამცირებს სარეზერვო სახსრების განაკვეთს.

დღეს ჩვენ ვიმყოფებით მზარდი განაკვეთების ისტორიულ პერიოდში, რომელიც დაიწყო 2022 წლის მარტში, როდესაც ფედერაციამ დაიწყო ფედერაციის სახსრების განაკვეთის სერიოზულად გაზრდა. პანდემიით გამოწვეული ინფლაციის გამო, Fed-მა სწრაფად გაზარდა განაკვეთები მომდევნო 14 თვის განმავლობაში კუმულაციური 5.00%-ით, მისი ზრდის ყველაზე სწრაფი ტემპი 40 წლის განმავლობაში.

შედეგად, CD განაკვეთები გაიზარდა. 2022 წლის დასაწყისში, Fed-ის პირველ ლაშქრობამდე, წამყვანი განაკვეთები CD ვადით 6 თვიდან 5 წლამდე მერყეობდა მხოლოდ 0,80%-დან 1,50%-მდე APY. ამის საპირისპიროდ, დღევანდელი ლიდერები ჩვენი ყოველდღიური რეიტინგი საუკეთესო ეროვნული დისკების შესახებ იხდიან სამიდან ექვსჯერ მეტი, ყველაზე მაღალი მაჩვენებლებით 4.77%-დან 5.65%-მდე APY.

სავარაუდოა, რომ დეპოზიტური სერთიფიკატი განაკვეთები არ მიაღწია ასეთ მაღალ დონეს სულ მცირე 2007 წლიდან, რადგან ეს უკანასკნელი შემთხვევაა, როდესაც ფედერალური ფონდების განაკვეთი ისეთივე მაღალი იყო, როგორც დღეს. 2006 წლის ივნისიდან 2007 წლის სექტემბრამდე Fed-ის საორიენტაციო განაკვეთი კვარტალით მაღალი იყო, ვიდრე დღევანდელი კურსი. მაგრამ მას შემდეგ, უმაღლესი პიკი დღევანდელი მაჩვენებლის ნახევარზე ნაკლები იყო, მაშინ როცა ბოლო 16 წელში ცხრაში, ფედერაციის სახსრების განაკვეთი ფაქტობრივად ნულოვანი იყო.

გაიზრდება თუ არა CD-ის განაკვეთები წელს?

ამ კითხვაზე პასუხი დანამდვილებით არავინ იცის, მაგრამ ამ დროისთვის ნიშნები მიუთითებს დიახ. ეს იმიტომ, რომ ინფლაციის უახლესი მაჩვენებელი კვლავ გაორმაგდა Fed-ის მიზნობრივი ინფლაციის მაჩვენებელზე 2.00%-ით. და შედეგად, Fed ამბობს, რომ მას მეტი სამუშაო აქვს გასაკეთებელი ეკონომიკის შენელებისა და ინფლაციის შესამცირებლად წნევა.

როდესაც Fed-ის განაკვეთების დადგენის კომიტეტი გასულ კვირას შეხვდა, მან აირჩია განაკვეთების შენარჩუნება, სადაც არის ახლა, ვიდრე განახორციელოს მე-11 განაკვეთის ზრდა ამდენივე შეხვედრაზე. მაგრამ თავის შეხვედრის შემდგომ კომენტარებში, ისევე როგორც ამ კვირაში კონგრესში მიცემული ჩვენებისას, Fed-ის თავმჯდომარემ ჯერომ პაუელმა ნათლად აჩვენა, რომ განაკვეთების ერთი ან მეტი ზრდა ჯერ კიდევ არ არის გათვალისწინებული 2023 წლისთვის.

უფრო კონკრეტულად, Fed-ის სხდომის შემდგომი ანგარიში მიუთითებს, რომ კომიტეტის 18 წევრიდან 12 ამჟამად მხარს უჭერს განაკვეთის მინიმუმ ორ ზრდას წლის დასრულებამდე.

თუ ამ განაკვეთის გაზრდიდან ერთი ან მეტი მოხდება, ეს სავარაუდოდ გაზრდის ფედერალური ფონდების განაკვეთს 0,25%-ით 0,50%-მდე, რაც დაემთხვევა ან გადააჭარბებს ფედერალური ბანკის 2006-2007 წლების პიკს. თავის მხრივ, ეს თითქმის აუცილებლად დააყენებს CD-ის სიხშირეს უფრო მაღლა.

რა თქმა უნდა, Fed-ის განაკვეთის დამატებითი ზრდა არ არის გარანტირებული, რადგან Fed იღებს თითოეულ გადაწყვეტილებას განაკვეთის შესახებ უახლესი ეკონომიკური მონაცემებისა და ფინანსური სიახლეების საფუძველზე. ინფლაციის ან დასაქმების მონაცემების სიურპრიზმა, ან საბანკო სექტორის მნიშვნელოვანმა განვითარებამ, ნამდვილად შეიძლება გავლენა მოახდინოს Fed-ის გადაწყვეტილებაზე.

შეიძლება CD-ის განაკვეთები დაიკლო წელს?

თუმცა ხშირად მართალია, რომ ის, რაც იზრდება, საბოლოოდ უნდა დაიწიოს, ამ დროისთვის ნაკლებად სავარაუდოა, რომ ფედერალური სარეზერვო განაკვეთები ამ კალენდარულ წელს შეამცირებს. სინამდვილეში, ატლანტას ფედ-ის პრეზიდენტმა რაფაელ ბოსტიჩმა მაისის შუა რიცხვებში თქვა, რომ მან წელს განაკვეთების შემცირებას ვერ ხედავს.

ფედერაციის "წერტილოვანი ნაკვეთი"ამას ადასტურებს 14 ივნისის შეხვედრიდან. გრაფიკი გვიჩვენებს, თუ სად უნდა იყოს ფედერაციის კომიტეტის თითოეულ წევრს სჯერა, რომ ფედერაციის სახსრების განაკვეთი უნდა იყოს მეტი მიმდინარე და მომდევნო წლებში და Fed-ის 18 წევრიდან, არცერთმა არ მიუთითა 2023 წლის Fed სახსრების განაკვეთი უფრო დაბალი ვიდრე დღევანდელი კურსი. ფაქტობრივად, ყველაზე კონსერვატიული პროექცია, რომელიც წარმოდგენილი იყო წერტილოვან ნახაზში, იყო მხოლოდ ორი წევრი, რომლებმაც დაინახეს, რომ ფედერაციის სახსრების განაკვეთი მიმდინარე დონეზე იყო დარჩენილი წლის განმავლობაში.

კიდევ ერთხელ, მნიშვნელოვანია აღვნიშნოთ, რომ Fed-ის მოძრაობების საიმედოდ პროგნოზირება შეუძლებელია, რადგან შეხვედრებს შორის მოვლენები შეიძლება შეიცვალოს ეკონომიკაში. მაგრამ ამ მომენტში, როგორც ჩანს, სავარაუდოდ, რომელ მაჩვენებელს მივაღწევთ წელს, ჩვენ სავარაუდოდ გავაგრძელებთ 2024 წლამდე.

დედააზრი CD მყიდველებისთვის

იმის გამო, რომ ტარიფები უკვე რეკორდულად მაღალია, ძნელია შეცდომის გაკეთება ძვირადღირებული CD-ის გახსნით ახლავე. რა თქმა უნდა, განაკვეთები შეიძლება ოდნავ გაიზარდოს უახლოეს თვეებში. მაგრამ ზრდა, სავარაუდოდ, უმნიშვნელო იქნება იმის შედარებით, თუ რამდენად მაღალია CD სიხშირეები უკვე დღემდე.

გარდა ამისა, დანამდვილებით არ ვიცით, რომ Fed-ის ნებისმიერი ზრდა რეალურად შესრულდება. თუ სანაცვლოდ Fed Funds განაკვეთი პლატოზე, სადაც არის, ეს ნიშნავს, რომ CD განაკვეთები სავარაუდოდ უკვე მათი საბოლოო პიკი.

და მაინც, არ შეიძლება უარვყოთ, რომ ახლა, შანსები ხელსაყრელია, რომ ჩვენ ვიხილავთ განაკვეთის შემდგომ გაუმჯობესებას ფედერალური ფედერალური ორგანიზაციის ივლისის ან სექტემბრის შეხვედრებზე, ან შესაძლოა ორივეს. ასე რომ, რა თქმა უნდა, შესაძლებელია, რომ CD-ზე ახლავე შეჩერებამ შეიძლება დივიდენდები გადაიხადოს ამ წლის ბოლოს უფრო მაღალი შემოსავლის მიღებით.

შეფასების შეგროვების მეთოდოლოგიის გამჟღავნება

ყოველ სამუშაო დღეს, Investopedia აკონტროლებს 200-ზე მეტი ბანკისა და საკრედიტო კავშირის განაკვეთების მონაცემებს, რომლებიც გვთავაზობენ დისკები კლიენტებს მთელი ქვეყნის მასშტაბით და განსაზღვრავს ყველაზე მაღალანაზღაურებადი სერთიფიკატების ყოველდღიურ რეიტინგს ყველა ძირითად სფეროში ვადა. ჩვენი სიების კვალიფიკაციისთვის, დაწესებულება უნდა იყოს ფედერალური დაზღვეული (FDIC ბანკებისთვის, NCUA საკრედიტო კავშირებისთვის), ხოლო CD-ის მინიმალური საწყისი დეპოზიტი არ უნდა აღემატებოდეს $25,000-ს.

ბანკები ხელმისაწვდომი უნდა იყოს მინიმუმ 40 შტატში. და მაშინ, როდესაც ზოგიერთი საკრედიტო კავშირი მოითხოვს, რომ შემოწიროთ კონკრეტული საქველმოქმედო ორგანიზაცია ან ასოციაცია, რომ გახდეთ წევრი, თუ სხვა უფლებამოსილებას არ აკმაყოფილებთ კრიტერიუმები (მაგ., თქვენ არ ცხოვრობთ გარკვეულ რაიონში ან არ მუშაობთ გარკვეულ სამუშაოზე), ჩვენ გამოვრიცხავთ საკრედიტო კავშირებს, რომელთა შემოწირულობის მოთხოვნაა $40 ან მეტი. მეტი ინფორმაციისთვის, თუ როგორ ვირჩევთ საუკეთესო ტარიფებს, წაიკითხეთ ჩვენი სრული მეთოდოლოგია.