4 მიზეზი იმისა, რომ არ დააფინანსოთ თქვენი სახლი

თქვენ ჩაკეტილი ხართ 30 წლიანი ფიქსირებული განაკვეთით იპოთეკა საპროცენტო განაკვეთით 5%. ეს მშვენივრად ჟღერდა, როდესაც პირველად მიიღეთ სესხი, არა? მაგრამ გესმით, რომ საპროცენტო განაკვეთები დაეცემა, რაც აღფრთოვანებას იწვევს. მიუხედავად იმისა, რომ თქვენ შეგიძლიათ გააგრძელოთ თქვენი იპოთეკური გადასახადები, ჩაკეტოთ დაბალში საპროცენტო განაკვეთი შეიძლება დაგეხმაროთ ფულის დაზოგვაში.

აზრი აქვს გადაფინანსება და დაზოგე დაბალი ტარიფებით, არა? ეს შეიძლება მართალი იყოს, მაგრამ ბევრი ფაქტორია გასათვალისწინებელი წერტილოვან ხაზზე ხელმოწერამდე. და არის შემთხვევები, როდესაც რეფინანსირება არ არის ლოგიკური არჩევანი, რადგან მას შეიძლება ჰქონდეს გავლენა თქვენს ფინანსურ მდგომარეობაზე. შეიძლება დაგჭირდეთ სხვათა შესწავლა უძრავი ქონების ინვესტიციის შესაძლებლობები პირველი. ეს სტატია განიხილავს ოთხ ყველაზე გავრცელებულ მიზეზს, რის გამოც არ უნდა დააფინანსოთ თქვენი იპოთეკური სესხი.

1. უფრო გრძელი შესვენების პერიოდი

რეფინანსირების თავიდან აცილების ერთ -ერთი პირველი მიზეზი არის ის, რომ ახალი სესხის დაფარვას ძალიან დიდი დრო სჭირდება დახურვის ხარჯები. ეს დრო ცნობილია როგორც შესვენების პერიოდი ან თვეების რაოდენობა, რათა მიაღწიოთ იმ მომენტს, როდესაც დაზოგვას იწყებთ. შესვენების პერიოდის ბოლოს თქვენ სრულად ანაზღაურებთ რეფინანსირების ხარჯებს.

არ არსებობს ჯადოსნური რიცხვი, რომელიც წარმოადგენს მისაღებ შესვენების პერიოდს. არსებობს რამდენიმე განსხვავებული ფაქტორი, რომელიც უნდა გაითვალისწინოთ სიცოცხლისუნარიანი შეფასების შესაქმნელად. ეს დამოკიდებულია იმაზე, თუ რამდენ ხანს აპირებთ ქონებაში დარჩენას და რამდენად დარწმუნებული ხართ ამ პროგნოზში.

შესვენების პერიოდის გამოსათვლელად, თქვენ უნდა იცოდეთ რამდენიმე ფაქტი. ახალი სესხის დახურვის ხარჯები და თქვენი საპროცენტო განაკვეთი ყველაზე მნიშვნელოვანია. საპროცენტო განაკვეთის გაცნობის შემდეგ შეგიძლიათ გაარკვიოთ რამდენს დაზოგავთ პროცენტში ყოველთვიურად. თქვენ უნდა შეგეძლოთ მიიღოთ ეს მაჩვენებლები ა კრედიტორი. მოდით დავუშვათ, რომ დახურვის ხარჯები რეფინანსირებისათვის შეადგენს $ 3,000 და თქვენი პოტენციური ყოველთვიური დანაზოგი $ 50. აქ მოცემულია როგორ გამოვთვალოთ თქვენი შესვენების პერიოდი:

• შესვენების პერიოდი = დახურვის ხარჯები ÷ ყოველთვიური დანაზოგი
• $3,000 ÷ $50 = 60

ამ შემთხვევაში, თქვენ დაგჭირდებათ 60 თვე ან ხუთი წელი, რომ მიაღწიოთ შესვენების პერიოდს.

2. უმაღლესი გრძელვადიანი ხარჯები

მას შემდეგ რაც დაელაპარაკებით თქვენს ბანკს ან იპოთეკურ კრედიტორს, იფიქრეთ იმაზე, თუ რას მოახდენს თქვენი რეფინანსირება ქვედა ხაზი გრძელვადიან პერსპექტივაში. ყოველთვიური გადასახადის შემცირების რეფინანსირება მშვენიერია, თუკი დროთა განმავლობაში ის დიდ ჩავარდება თქვენს ჯიბეში. თუ რეფინანსირება უფრო ძვირი ჯდება, ალბათ აზრი არ აქვს.

მაგალითად, თუ თქვენ ხართ 30 წლიანი იპოთეკური სესხი, თქვენ გადაიხადეთ ბევრი პროცენტი თქვენი შემცირების გარეშე მთავარი ძალიან ბევრი ბალანსი 15 წლიანი იპოთეკის დაფინანსება ალბათ გაზრდის თქვენს ყოველთვიურ გადასახადს, შესაძლოა იმ დონემდე, რომლის დაფარვის საშუალებაც არ გექნებათ.

თუ თავიდან დაიწყებთ ახალი 30 წლიანი იპოთეკით, თქვენ იწყებთ თითქმის იმდენივე პრინციპით, როგორც წინა დროს. მიუხედავად იმისა, რომ თქვენი ახალი საპროცენტო განაკვეთი იქნება დაბალი, თქვენ გადაიხდით მას 30 წლის განმავლობაში. ასე რომ, თქვენი გრძელვადიანი დანაზოგი შეიძლება უმნიშვნელო იყოს, ან სესხი საბოლოოდ უფრო ძვირი დაგიჯდებათ. თუ ყოველთვიური გადასახადის შემცირება დაგიზოგავთ ნაგულისხმევი ახლანდელ, უფრო მაღალ ანაზღაურებაზე, შესაძლოა ეს გრძელვადიანი რეალობა მისაღები აღმოჩნდეს.

თქვენ ასევე შეგიძლიათ განიხილოთ შესაძლებლობა ღირებულება რეფინანსირების პროცესის შესახებ. დრო და ძალისხმევაა საჭირო იპოთეკის დაფინანსებისთვის. თქვენ შეიძლება გაერთოთ და მეტი გააკეთოთ ფული სახლის გაუმჯობესების პროექტებში, სერტიფიცირების მიღება, ან კლიენტების ძებნა.

3. რეგულირებადი მაჩვენებელი vs. ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკა

ქვედა საპროცენტო განაკვეთის რეფინანსირება ყოველთვის არ იწვევს მნიშვნელოვან დანაზოგს. დავუშვათ საპროცენტო განაკვეთი თქვენს 30 წელზე ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკა უკვე საკმაოდ დაბალია, ვთქვათ 5%. ამ შემთხვევაში, თქვენ არ დაზოგავთ ამდენს, თუ დააფინანსებთ სხვა 30 წლიან იპოთეკას, რომელიც ფიქსირდება 4.5%-ით. მას შემდეგ რაც გაითვალისწინებთ დახურვის ხარჯებს, თქვენი ყოველთვიური დანაზოგი არ იქნება მნიშვნელოვანი, თუ არ გაქვთ იპოთეკა რამდენჯერმე უფრო მაღალი ვიდრე ეროვნულ საშუალო მაჩვენებელს.

ასე რომ, არსებობს ალტერნატივა? რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკის მიღება (ARM) შეიძლება ჩანდეს შესანიშნავი იდეა, რადგან მათ, როგორც წესი, აქვთ ყველაზე დაბალი საპროცენტო განაკვეთი. შეიძლება გიჟურად მოგეჩვენოთ, რომ არ ისარგებლოთ ამით, მით უმეტეს, თუ აპირებთ გადაადგილებას იმ დროისთვის, როდესაც ARM გადატვირთულია. როდესაც განაკვეთები ძალიან დაბალია - ისტორიული და აბსოლუტური სტანდარტებით - ისინი სავარაუდოდ მომავალში არ იქნება მნიშვნელოვნად დაბალი. ეს ნიშნავს, რომ თქვენ ალბათ გაცილებით მაღალი პროცენტის გადახდის წინაშე აღმოჩნდებით, როდესაც ARM გადატვირთულია.

დავუშვათ, რომ თქვენ უკვე გაქვთ დაბალი ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთი და თქვენ შეგიძლიათ მართოთ თქვენი გადახდები. ამ შემთხვევაში, ალბათ, უკეთესი იდეაა, მიჰყევით დარწმუნებულს. ყოველივე ამის შემდეგ, რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკა ჩვეულებრივ ბევრად უფრო სარისკოა, ვიდრე ფიქსირებული განაკვეთი. დაბალმა ფიქსირებულმა განაკვეთმა შეიძლება საბოლოოდ დაზოგოს ათასობით დოლარი.

4. შეუფერხებელი დახურვის ხარჯები

არ არსებობს ისეთი რამ, როგორიცაა უფასო რეფინანსირება. თქვენ იხდით დახურვის ხარჯებს ჯიბიდან ან იხდით უფრო მაღალ საპროცენტო განაკვეთს. ზოგიერთ შემთხვევაში, ნებადართულია თქვენი სესხის დახურვის ხარჯები. ამასთან, თქვენ დარჩებით პროცენტის გადახდა დახურვის ხარჯებზე, სანამ გაქვთ ეს სესხი.

იფიქრეთ დახურვის ხარჯებზე და გაარკვიეთ, თუ როგორ ჯდება თითოეული ეს შემთხვევა თქვენს სიტუაციაში. გაქვთ საშუალება დახარჯოთ რამდენიმე ათასი დოლარი ახლა დახურვის ხარჯებზე? ან გჭირდებათ ეს ფული სხვა რამისთვის? არის თუ არა რეფინანსირება მაინც უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთით? თუ თქვენ ეძებთ სესხის დახურვის ხარჯების გადატანას, ჩათვალეთ, რომ $ 6,000 4,5% -იანი საპროცენტო განაკვეთით ათასობით დოლარი დაჯდება 30 წლის განმავლობაში.

დედააზრი

ერთადერთი ადამიანი, ვისაც შეუძლია გადაწყვიტოს, არის თუ არა ეს კარგი დრო რეფინანსირებისათვის, შენ ხარ. თუ გსურთ პროფესიონალური აზრი, თქვენ სავარაუდოდ მიიღებთ მიუკერძოებელ პასუხს საფასურიდან ფინანსური მრჩეველი. რეფინანსირება ყოველთვის კარგი იდეაა მათთვის, ვისაც სურს გიპოთეკის გაყიდვა. თქვენი მდგომარეობა და არა ბაზარი უნდა იყოს ყველაზე დიდი ფაქტორი როდის გადაფინანსება.