უკუ იპოთეკა და შეუქცევადი ნდობა

ა საპირისპირო იპოთეკა საშუალებას გაძლევთ წვდომის თქვენი ნაწილი სახლის კაპიტალი სანამ ჯერ კიდევ სახლში ცხოვრობ. თუ ამ სახლს ჩადებ შეუქცევადი ნდობა, შესაძლოა თავიდან აიცილოთ ქონების გადასახადები როცა მოკვდები და მიიღეთ უფრო ადვილად კვალიფიკაცია Medicaid-ის უპირატესობებისთვის თუ ოდესმე დაგჭირდებათ მოხუცთა თავშესაფარში წასვლა. მოდით შევხედოთ, თუ როგორ მუშაობს საპირისპირო იპოთეკა და შეუქცევადი ნდობა და რა ხდება ამ ორის გაერთიანებისას.

როგორ მუშაობს საპირისპირო იპოთეკა

საპირისპირო იპოთეკა საშუალებას აძლევს სახლის მესაკუთრეს გამოიღოს საკუთარი სახლიდან საკუთარი კაპიტალი სხვადასხვა გზით, მათ შორის ერთიანი თანხის, ყოველთვიური შემოსავლის ან საკრედიტო ხაზი დახატვა საჭიროებისამებრ. სესხი უნდა დაბრუნდეს მას შემდეგ, რაც მსესხებელი გარდაიცვალა, წავა გარეთ ან გაყიდის სახლს.

საპირისპირო იპოთეკის ყველაზე გავრცელებული ტიპია ა სახლის კაპიტალის კონვერტაციის იპოთეკა (HECM), რისთვისაც მსესხებელი და ნებისმიერი თანამსესხებელი უნდა იყოს მინიმუმ 62 წლის. სესხი დაზღვეულია ფედერალური საბინაო ადმინისტრაცია (FHA) კრედიტორის დასაცავად. უმცროსი მეუღლეები შეიძლება ჩაითვალონ სესხზე, როგორც უფლებამოსილი არამსესხებელი მეუღლე, რაც მათ აძლევს უფლებას დარჩეს სახლში მეუღლის გარდაცვალების ან გადასვლის შემდეგ (მაგალითად, მოხუცთა თავშესაფარში), თუ ისინი აკმაყოფილებენ სხვა მოთხოვნებს.

HECM გაიცემა მხოლოდ FHA-ს მიერ დამტკიცებული კრედიტორების მიერ. სესხის მაქსიმალური ოდენობაა $970,800. ზოგიერთი კრედიტორი ასევე გვთავაზობს საკუთრების საპირისპირო იპოთეკა, რომლებიც არ არიან დაზღვეული მთავრობის მიერ, მაგრამ შეიძლება ჰქონდეთ სესხის უფრო მაღალი ლიმიტები.

როგორ მუშაობს შეუქცევადი ნდობა

ნდობა შეიძლება იყოს გაუქმებადი ან შეუქცევადი. პირველთან ერთად, თქვენ შეგიძლიათ შეცვალოთ პირობები ნებისმიერ დროს. ამ უკანასკნელით, პირობების შეცვლა გაცილებით რთულია.

ორივე ტიპის ტრასტს შეუძლია მოგცეთ მეტი კონტროლი, ვიდრე ა უკანასკნელი ანდერძი აკეთებს იმას, თუ როგორ ხდება თქვენი აქტივების დამუშავება თქვენი სიკვდილის შემდეგ (ან ზოგჯერ თქვენი ცხოვრების განმავლობაში). ორივე საშუალებას აძლევს აქტივებს, როგორიცაა თქვენი სახლი, გვერდის ავლით ხშირად ნელი და ძვირი მტკიცებულება პროცესი. ზოგადად, იმედგაცრუებული მემკვიდრეებისთვის ნდობის წარმატებით გამოწვევა უფრო რთულია.

შეუქცევადი ნდობა, როგორც სახელი გულისხმობს, იკეტება გადაწყვეტილებებში, რომლებსაც იღებთ, როდესაც ქმნით მას, ასე, მაგალითად, იცვლება ბენეფიციარები შეიძლება იყოს ძალიან რთული. აქტივები, რომლებსაც მასში განათავსებთ, ხდება ნდობის საკუთრება და თქვენს ხელმისაწვდომობას მიღმაა. ეს ნიშნავს, რომ ისინი არ ჩაითვლება თქვენი ქონების საგადასახადო ვალდებულების ან Medicaid-ის უფლებამოსილების განსაზღვრაში (თუ თქვენ აკმაყოფილებთ სხვა წესებს, როგორც აღწერილია ქვემოთ) და დაცულია კრედიტორებისგან.

შეუქცევადი ტრასების შექმნა და შენარჩუნება ჩვეულებრივ უფრო ძვირია, ვიდრე გაუქმებადი. მათ შეუძლიათ მიიღონ სხვადასხვა ფორმა, იმისდა მიხედვით, თუ რა არის მიმღები (ნდობის დამფუძნებელი პირი) სურს შეასრულოს.

შეუქცევადი ნდობის გამოყენება ქონების გადასახადების თავიდან ასაცილებლად

იმის გამო, რომ ისინი ამოიღებენ აქტივებს გრანტის მიმღების სამკვიდროდან, შეუქცევადი ტრასტები შეიძლება გამოყენებულ იქნას ქონების გადასახადების თავიდან ასაცილებლად (ან შემცირების მიზნით). თუმცა, ეს სარგებელს მოუტანს მხოლოდ საკმაოდ სოლიდური ქონების მქონე ადამიანებს. 2022 წელს, პირველი 12,060,000 აშშ დოლარის აქტივები გათავისუფლებულია ფედერალური ქონების გადასახადებისგან.

ჩვიდმეტი შტატი პლუს კოლუმბიის ოლქი ასევე აწესებს ქონების გადასახადებს და ისინი ასევე ათავისუფლებენ აქტივებს გარკვეულ დონემდე, ყველა ათავისუფლებს მინიმუმ 2-5 მილიონ დოლარს. ბიუჯეტისა და პოლიტიკის პრიორიტეტების ცენტრის მიხედვით, ქონების 3%-ზე ნაკლებს საშუალოდ აქვს სახელმწიფო ქონების გადასახადები.

შეუქცევადი ტრასტის გამოყენება Medicaid-ის კვალიფიკაციისთვის

მედიქეიდი არის ერთობლივი სახელმწიფო და ფედერალური პროგრამა, რომელიც უზრუნველყოფს ჯანმრთელობის დაზღვევის დაფარვას ბევრ დაბალშემოსავლიან ამერიკელს, ისევე როგორც მათ, ვინც არის ასაკოვანი, ბრმა ან შეზღუდული შესაძლებლობის მქონე პირები. პროგრამის წესები შეიძლება განსხვავდებოდეს შტატში.

ადამიანები, რომლებსაც შესაძლოა არასოდეს ჰქონოდათ კვალიფიკაცია Medicaid-ის დაფარვისთვის, როდესაც ისინი ახალგაზრდები იყვნენ, ხშირად მიმართავენ მას, რათა გადაიხადონ მეძუძური სახლის მოვლის ან სხვა გრძელვადიანი მოვლის სერვისები გვიან ცხოვრებაში. მკურნალი, ფედერალური ჯანმრთელობის დაზღვევის პროგრამა 65 წელზე უფროსი ასაკის ამერიკელებისთვის, ასეთ დაფარვას მხოლოდ ძალიან შეზღუდულ შემთხვევებში იძლევა.

Medicaid-ის დაფარვის უფლების მისაღებად, პირმა უნდა გაიაროს კვალიფიკაცია სამედიცინო საჭიროების საფუძველზე და ასევე დააკმაყოფილოს გარკვეული შემოსავალი და აქტივების მოთხოვნები. ერთ-ერთი ასეთი აქტივია მათი მთავარი კაპიტალი, თუმცა ის თავისუფლდება გარკვეულ ლიმიტამდე. კალიფორნიის გარდა, ლიმიტი დღეს უმეტეს შტატში მარტოხელა პირებისთვის, რომლებიც მიმართავენ Medicaid-ს, არის $636,000 ან $955,000, დაბერების ამერიკული საბჭოს თანახმად. კალიფორნია არ ადგენს ლიმიტს.

თუ Medicaid-ის განმცხადებელი დაქორწინებულია, არ არსებობს სახლის კაპიტალის ლიმიტი, სანამ სხვა მეუღლე ცხოვრობს სახლში. გარდა ნებისმიერი საშინაო კაპიტალისა, რომელიც აღემატება გათავისუფლების ლიმიტს, თვლადი აქტივები შეიძლება შეიცავდეს საბანკო ანგარიშებს, ინვესტიციებს, საპენსიო ანგარიშებს და მეორე სახლებს.

ხარჯვა და უკან გამოხედვის პერიოდი

ადამიანები, რომელთა აქტივები აღემატება ლიმიტებს, ხშირად იყენებენ ტაქტიკას, რომელსაც ეწოდება "დახარჯვა", რომელშიც ისინი ხარჯავენ აქტივებს ლიმიტების ქვეშ მოხვედრის მიზნით. ხარჯების შემცირება ექვემდებარება განხილვის პერიოდს (ხუთი წელი უმეტეს შტატში), რომლის დროსაც Medicaid-ის განმცხადებელს არ შეუძლია უბრალოდ გასცეს აქტივები ან გაყიდოს ისინი ნაკლებ ფასად. სამართლიანი საბაზრო ღირებულება-როგორიცაა სახლის სხვა ოჯახის წევრზე დიდი ფასდაკლებით გაყიდვა.

მსხვილი ბილეთის ნივთების სია, რომლებიც დასაშვებია გამოხედვის პერიოდში, შედარებით შეზღუდულია და მოიცავს ისეთ ნივთებს, როგორიცაა სახლის მოდიფიკაციები, მანქანის შეკეთება და სამედიცინო მოწყობილობები, რომლებიც არ არის გათვალისწინებული დაზღვევა. განმცხადებელს ასევე შეუძლია გადაიხადოს საექთნო სახლის მოვლა საკუთარი ჯიბიდან, სანამ არ დახარჯავს საკმარის თანხას, რომ Medicaid-ის უფლებამოსილება მიიღოს.

თვლადი აქტივების შემცირების კიდევ ერთი გზაა მათი შეუქცევადი ნდობა. თუმცა, ნდობა უნდა შეიქმნას უკან დაბრუნების პერიოდის დაწყებამდე, რათა გაიაროთ კვალიფიკაცია.

ასევე არსებობს რამდენიმე გამონაკლისი, რომელიც საშუალებას აძლევს Medicaid-ის განმცხადებელს გადასცეს თავისი სახლი ნათესავთან განხილვის პერიოდში. მათ შორისაა აღმზრდელ-ბავშვის გამონაკლისი, რომელიც საშუალებას აძლევს სახლი გადასცეს ბავშვს, რომელიც მსახურობდა განმცხადებლის მთავარ მომვლელად სულ მცირე ორი წლის განმავლობაში და ასევე ცხოვრობდა სახლში. კიდევ ერთი გამონაკლისი არის და-ძმა, და-ძმებისთვის, რომლებიც არიან სახლის ნაწილის მფლობელი (ები) და ცხოვრობენ იქ მინიმუმ ერთი წელი.

როდესაც სახლები უკუ იპოთეკით იმართება შეუქცევად ტრესტებში

შეუქცევადი ტრასტები და შებრუნებული იპოთეკები ემსახურება სხვადასხვა საჭიროებებს და, როგორც წესი, მიმართავს სხვადასხვა სახის ადამიანებს. პირველები ყველაზე მეტად სარგებლობენ მნიშვნელოვანი აქტივების მქონე ადამიანებისთვის, რომელთა შენარჩუნებაც სურთ და გადასცენ თავიანთ მემკვიდრეებს. ეს უკანასკნელნი მიდრეკილნი არიან სარგებელს მოუტანს ადამიანებს, რომლებსაც შესაძლოა არ ჰქონდეთ სალაპარაკო აქტივები გარდა მათი სახლისა, რომელსაც შეიძლება არ ჰქონდეს უზარმაზარი ღირებულება. 2018 წელს HECM-ისთვის სესხის საშუალო თანხა იყო დაახლოებით $134,000.

Medicaid-ისთვის საშინაო კაპიტალის შედარებით დიდი გამონაკლისების გათვალისწინებით, ფედერალურებისთვის ანალოგიურად დიდ გამონაკლისებთან ერთად და სახელმწიფო ქონების გადასახადები, რამდენიმე საპირისპირო იპოთეკური მსესხებელი, სავარაუდოდ, აღმოაჩენს, რომ შეუქცევადი ნდობა ბევრი იქნება სარგებელი. ნდობის ნაცვლად, სახლის მფლობელს, რომელსაც აქვს საკუთარი კაპიტალი, რომელიც საზღვრებს აღემატება, შეიძლება გამოიყენოს საპირისპირო იპოთეკა ამ კაპიტალის შესამცირებლად, მაგრამ მათ უნდა განიხილონ საპირისპირო იპოთეკის ღირებულება, ისევე როგორც იპოთეკური შემოსავლების სხვაზე დამატების ეფექტი აქტივები.

მიუხედავად ამისა, შესაძლებელია საპირისპირო იპოთეკის მქონე სახლი შეუქცევად ტრასტში გადაიტანოთ და შეუქცევადი ტრასტის ზოგიერთი ბენეფიციარები საბოლოოდ აღმოჩნდებიან მემკვიდრეობით. ასეთ შემთხვევაში ბენეფიციარმა კვლავ უნდა გადაიხადოს საპირისპირო იპოთეკა, სახლის გაყიდვით ან თავად შეძენით. თუ მათ გაუმართლათ, ნდობა უზრუნველყოფს მათ სახსრებს ამის გასაკეთებლად.

ქვედა ხაზი

საპირისპირო იპოთეკა და შეუქცევადი ნდობა შეიძლება იყოს სასარგებლო ინსტრუმენტები ფინანსური და ქონების დაგეგმვისთვის ზოგიერთ შემთხვევაში. თუმცა, ისინი ორივე რთული და პოტენციურად ძვირია და ყველასთვის შესაფერისი არ არის.

თუ გამოუქცევადი ნდობა ან შებრუნებული იპოთეკა თქვენთვის საინტერესოა, თქვენ უნდა გაიაროთ კონსულტაცია მცოდნე ექსპერტთან, როგორიცაა ქონების დაგეგმვა ადვოკატი, ა ბუღალტერი, ან ა ფინანსური დამგეგმავი, გაგრძელებამდე. HECM საპირისპირო იპოთეკის შემთხვევაში, მთავრობა ასევე მოითხოვს, რომ შეხვდეთ დამტკიცებულ საბინაო მრჩეველს.