ძალით განთავსებული დაზღვევის განმარტება
რა არის ძალის გამოყენებით დაზღვევა?
გირავნობის მფლობელები იძულებით დადებულ ქონებაზე დადებულ დაზღვევას დადებენ იმ შემთხვევებში, როდესაც მსესხებელი იმ დაფარვის უფლებას დატოვებს, რომლის შესყიდვაც მათ მოითხოვეს. ჩავარდნები შეიძლება იყოს პრემიის გადაუხდელობის, ყალბი მოთხოვნების წარდგენის ან სხვა მიზეზების გამო. იძულებითი დაზღვევა დაიცავს ქონებას, სახლის მესაკუთრეს და გირავნობის მფლობელს. მომავალი იპოთეკური გადახდები ასახავს დაზღვევის დამატებით ღირებულებას.
იძულებით განთავსებული დაზღვევა ასევე ცნობილია როგორც კრედიტორზე განთავსებული, კრედიტორზე განთავსებული, ან გირაოს დაცვის დაზღვევა.
როგორ მუშაობს ძალისმიერი დაზღვევა
იძულებით განთავსებული დაზღვევა თან ახლავს ხარჯებს, რომელსაც გირავნობის მფლობელი იხდის წინასწარ, მაგრამ ემატება გირავნობის ბალანსს. როგორც წესი, ამ ტიპის დაზღვევა უფრო ძვირია, ვიდრე პოლისი, რომელიც შეიძლებოდა მოეძებნა სახლის მესაკუთრეს. დაზღვევის მიმწოდებლები დააკისრებენ უფრო მაღალ ფასებს დაფარვისთვის, რადგან ისინი ვალდებულნი არიან უზრუნველყონ დაფარვა, რისკის მიუხედავად. გაზრდილი რისკი იწვევს უფრო მაღალ პრემიას.
გარდა ამისა, კრედიტორებზე განთავსებულ დაზღვევას შეუძლია შესთავაზოს ნაკლები დაფარვა იმ ფასზე, ვიდრე სხვა ხელმისაწვდომია სახლის მესაკუთრის პოლიტიკა. პოლისი დაფარავს მხოლოდ კრედიტორებისათვის განკუთვნილ თანხას, რომელიც არ შეიძლება ადეკვატურად დაიცვას სახლი სრულად ან ნაწილობრივ დაკარგვის შემთხვევაში. ასევე, ეს პოლიტიკა ჩვეულებრივ არ მოიცავს პირადი ქონების ან პასუხისმგებლობის დაცვას.
ძალადობრივი ძალის მქონე სადაზღვევო სისტემის თანდაყოლილი ბოროტად გამოყენება
ძალადობრივი დაზღვევის გამოყენების შედეგად შეურაცხყოფის შედარებით სიმარტივის გამო, არსებობს კონკრეტული დებულებები დოდ-ფრანკ უოლ სტრიტის რეფორმა და მომხმარებელთა დაცვის აქტი რომელიც მოითხოვს მის გამოყენებას იყოს "კეთილსინდისიერი და გონივრული".
ზოგიერთ შემთხვევაში, სესხის მომწოდებელს ასევე ექნება ბიზნესის ნაწილი, რომელიც უზრუნველყოფს დაზღვევას. გაუნათლებელმა ან პირველად მყიდველებმა შეიძლება ბოლომდე ვერ გაიგონ, როგორ იყიდონ დაზღვევა და ივარაუდებენ, რომ კრედიტორებზე განთავსებული პოლისი არის იგივე ან ისეთივე კარგი, როგორც ნებისმიერი სხვა პროდუქტი. ზოგიერთი კრედიტორი არ ვარჯიშობს სესხის საუკეთესო ინტერესებიდან გამომდინარე. კიდევ ერთი ტაქტიკა არის კრედიტორების მიერ შემორჩენილი პრივილეგიები, რადგან ისინი თანხას უმატებენ იპოთეკის გადახდას.
მაგალითად, კრედიტორს შეუძლია მიიღოს მნიშვნელოვანი ფულადი სტიმული ან უკაცრავები დამზღვევისგან, როგორც პოლისის მიცემის კომპენსაცია. ზოგიერთი მომხმარებელთა ადვოკატი აცხადებს, რომ უფრო მაღალი ფასები იძულებითი დაზღვევისთვის არის ფასების გაზრდის ან არაკეთილსინდისიერი კრედიტორების ანგარიშსწორების შედეგი.
სახლის მესაკუთრის დაფარვის არარსებობის მიზეზები
- სახლის მყიდველმა შეიძლება გადაიხადოს უმაღლესი პრემია, იძულებითი გეგმის დაფარვა, თუ დააყოვნებს, ან გამოტოვოს განახლებადი პერიოდი მათი მესაკუთრის სადაზღვევო პოლისისთვის. სახლის მესაკუთრეთა უმეტესობის დაზღვევას აქვს დაფარვის მინიმუმ ერთი წელი.
- თუ სახლის ადგილმდებარეობა არის წყალდიდობის, ჩაძირვისკენ მიდრეკილი, ტყის ხანძრის რისკის ან მიწისძვრის ზონაში, მფლობელს შეიძლება შეექმნას პრობლემები კომპანიის მოძიებაში, რომელიც დაფარავს რისკს. ანალოგიურად, თუ სტრუქტურა მაღალი დანაშაულის ზონაშია, დაზღვევა შეიძლება ძნელი იყოს.
- მფლობელებს, რომლებმაც შეიტანეს წინა თაღლითური მოთხოვნები, ასევე შეიძლება გაუჭირდეთ კომპანიის განთავსება მათი ქონების დასაფარად. მაშინაც კი, თუ წარმოდგენილი პრეტენზიები მართებული იყო, როდესაც მფლობელი შეიტანს მრავალ მოთხოვნას, პროვაიდერები მიიჩნევენ, რომ ისინი ძალიან მაღალი რისკის შემცველია.
- ცუდი საკრედიტო ანგარიში შეიძლება ასევე იმოქმედოს პირის უნარზე მიიღოს სახლის მესაკუთრის დაზღვევა. კომპანიებს არ სურთ აიღონ პოლისის მფლობელთა დამატებითი რისკი, რომლებსაც აქვთ გადახდისუუნარობის ისტორია.
- სახლები, რომლებიც ძველია, ან ის სტრუქტურები, რომლებსაც არ ჩაუტარებიათ ზოგადი მოვლა და მოვლა, სარისკოდ ითვლება მზღვეველებისთვის. ასევე, ისეთ შტატებში, როგორიცაა ფლორიდა, განახლებულია სამშენებლო კოდები, რომლებსაც შენობა აღარ აკმაყოფილებს. თუ სტრუქტურას აქვს შეუკეთებელი დაზიანება, დამზღვევს შეუძლია უარი თქვას მფლობელის დაფარვაზე. სხვა წითელი დროშები არის დაუშვებელი დამატებები.
- დაბოლოს, სახლის მესაკუთრეებს, რომლებიც ფლობენ ბოროტ შინაურ ცხოველებს ან ვინც ზრდიან ქათმებსა და ღორებს, ასევე შეუძლიათ მიიღონ შეტყობინება დაფარვის შესახებ.