ფულის ბაზრის ანგარიშები თუ დისკები: რომელი ინვესტიციაა უკეთესი?

არსებობს მთელი რიგი მიზეზები, რომ შეინარჩუნოთ თქვენი აქტივების ნაწილი ნაღდი ანგარიშსწორებით ან ფულის ექვივალენტური, როგორიცაა ფულის ბაზრის ანგარიშები (MMA) ან ანაბრის სერთიფიკატი (CD). კარგად გააზრებული ფინანსური გეგმა გკარნახობს, რომ შეინარჩუნო საგანგებო ფონდი ღირს თქვენი ცხოვრების ხარჯებიდან სამიდან ექვს თვემდე. თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ MMA და CD– ები თქვენი საინვესტიციო პორტფელის დივერსიფიკაციისთვის ან მოკლევადიანი მიზნის დასაფინანსებლად.

MMA და CD შეიძლება ჩანდეს ურთიერთშემცვლელნი. ისინი ორივე საბანკო პროდუქტია, რომელიც გვთავაზობს დაბალ შემოსავალს მაქსიმალური სიმშვიდით. თუმცა, მათ შორის არჩევანი საბოლოოდ დამოკიდებულია კონკრეტულ მიზანზე ფულადი სახსრებისა და ლიკვიდობის საჭიროებაზე. ამ ორს შორის განსხვავებების გააზრება არის გასაღები იმის დასადგენად, თუ რომელია ყველაზე შესაფერისი მანქანა თქვენი საჭიროებისთვის.

როგორ მუშაობს ფულის ბაზრის ანგარიშები

MMA არის ერთობლივი ფონდის ტიპი, რომელიც ახორციელებს ინვესტიციებს ძალიან მოკლევადიან, საპროცენტო ინსტრუმენტებში, რათა გამოიმუშაოს ცვალებადი შემოსავალი ძირითადი თანხის შენარჩუნებისას. ის ცდილობს უზრუნველყოს საპროცენტო განაკვეთები, რომლებიც აღემატება შემნახველ ანგარიშებს, მაგრამ ის ხშირად მოითხოვს უფრო მაღალ მინიმალურ ანაბარს. ზოგიერთი ანგარიში ასევე მოითხოვს მინიმალურ ბალანსს უმაღლესი ტარიფის მისაღებად.

MMA– ს საპროცენტო განაკვეთები ცვალებადია, რაც იმას ნიშნავს, რომ ისინი იზრდება და მცირდება საპროცენტო განაკვეთების ბაზართან ერთად. MMA– ების უმეტესობას გააჩნია შეზღუდული ჩეკის წერა და ბალანსის გადაცემის პრივილეგიები. უფრო მეტიც, ფედერალური რეგულაციები ზღუდავს MMA– ში გარიგებების რაოდენობას თვეში ექვსამდე.

ბანკების მიერ შემოთავაზებულ ფულის ბაზრის ანგარიშებს შორის მნიშვნელოვანი განსხვავებებია ფულის ბაზრის სახსრები გვთავაზობენ ბროკერებს ან ურთიერთდახმარების ფონდებს. ფულის ბაზრის სახსრები მსგავსია MMA– ს, გარდა იმისა, რომ ისინი არ არის დაზღვეული FDIC– ით. ფულის ბაზრის სახსრები ჩვეულებრივ შემოთავაზებულია როგორც ვარიანტი 401 (ლ) გეგმაში. 2016 წლიდან ეს სახსრები უნდა განხორციელდეს აშშ -ს სახაზინო ან სახელმწიფო ობლიგაციებში, ვიდრე კორპორატიულ ან მუნიციპალურ ობლიგაციებში. ცვლილება თავაზიანობის წყალობით მოხდა ფასიანი ქაღალდების კომისია (SEC) ლიკვიდურობისა და ხარისხის მოთხოვნების გასაძლიერებლად.

როგორ მუშაობს ანაბრის სერთიფიკატი

CD– ები საუკეთესოდ არის აღწერილი როგორც დროული დეპოზიტები, რომლებიც დაფარავს დაფარვის თარიღთან დაკავშირებულ საპროცენტო განაკვეთს. უფრო გრძელი ანაბრის პერიოდი იწვევს უფრო მაღალ პროცენტს. CD– ები გამოიცემა ვადიანობით, რომელთა ხანგრძლივობაა ერთი თვიდან დღემდე 10 წელი. ტრადიციული დისკებით, ბანკები იხდიან ჯარიმას ფულის გამოტანისთვის ვადის გასვლამდე. ზოგიერთი ბანკი ახლა გვთავაზობს არასაჯარიმო დისკებს, რომლებიც საშუალებას გაძლევთ მიიღოთ თანხა ჯარიმის გარეშე, მაგრამ თქვენ სავარაუდოდ მიიღებთ გაცილებით დაბალ საპროცენტო განაკვეთს ამ პრივილეგიაზე. CD– ების სხვა ტიპები საშუალებას გაძლევთ გამოიტანოთ მხოლოდ პროცენტი ჯარიმის გარეშე.

როდესაც MMA უკეთესია ვიდრე CD

საერთოდ, MMA არის უკეთესი მანქანა გამოსაყენებლად, როდესაც თქვენ გაქვთ ან შეიძლება გქონდეთ უშუალო ნაღდი ფული. თუ თქვენი მანქანის ძრავა ააფეთქებს, თქვენ არ გინდათ გადაიხადოთ ჯარიმა ფულის ნაადრევი გატანისთვის ერთწლიანი CD. თუ თქვენ გაქვთ დაგეგმილი უახლოეს მომავალში შეძენა, როგორიცაა ახალი მანქანა ან მთავარი მოწყობილობა, MMA უზრუნველყოფს უფრო დიდ მოქნილობას ლიკვიდურობის თვალსაზრისით.

MMA ასევე შეიძლება იყოს უკეთესი არჩევანი მზარდი საპროცენტო განაკვეთის გარემოში. ბანკები პერიოდულად არეგულირებენ შემოსავალს MMA– ებზე, რაც შესაძლებლობას იძლევა მიიღოთ მეტი ფული თქვენს ფულზე საპროცენტო განაკვეთების ზრდასთან ერთად. თუმცა, თქვენ შეგიძლიათ მიაღწიოთ იგივე ეფექტს უფრო მაღალი შემოსავლით, მოკლევადიანი CD– ებში ინვესტიციის ჩადებით და მათი მომწიფებისთანავე გადატანით უფრო მაღალ მოსავლიან CD– ში.

როდესაც CD უკეთესია ვიდრე MMA

CD– ები, როგორც წესი, უფრო მაღალ მოსავალს გვთავაზობენ ვიდრე MMA– ები. უფრო გრძელი ვადა ნიშნავს იმას, რომ თქვენ მიიღებთ უფრო მაღალ საპროცენტო განაკვეთს. თუ თქვენ აბსოლუტურად არ გჭირდებათ ფულის მოთხოვნილება, შეგიძლიათ გარკვეული პერიოდით ჩაკეტოთ უფრო მაღალი განაკვეთი. CD– ები ხშირად გამოიყენება მიზნების დასაფინანსებლად 10 – წლიან პერიოდში, როდესაც შეიძლება არ გინდოდეს რისკზე ბაზარზე დაფუძნებული ვარიანტების ფასების მერყეობა, როგორიცაა აქციები ურთიერთდახმარების ფონდი.

მიუხედავად იმისა, რომ გრძელვადიან დისკებში ინვესტირებას შეუძლია უზრუნველყოს უფრო მაღალი ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთი, ეს იქნება მინუსი საპროცენტო განაკვეთების ზრდის პერიოდში. თუ ფიქრობთ, რომ საპროცენტო განაკვეთები გაიზრდება გარკვეული პერიოდის განმავლობაში, უმჯობესია ინვესტიცია განახორციელოთ მოკლევადიან დისკებში. ზოგიერთი ბანკი გვთავაზობს ცვალებადი განაკვეთის CD– ები იმ განაკვეთებით, რომლებიც გაიზრდება საპროცენტო განაკვეთების ზრდასთან ერთად, მაგრამ მათი საწყისი შემოსავალი უფრო დაბალი იქნება ვიდრე ტრადიციული დისკები.

თქვენ ასევე შეგიძლიათ გამოიყენოთ ა CD კიბე სტრატეგია ლიკვიდურობის მოთხოვნილების დასაბალანსებლად უფრო მაღალი შემოსავლების მიღებით. მაგალითად, თქვენ შეგიძლიათ თანაბარი ინვესტიცია განახორციელოთ ერთ, ორ და სამწლიან დისკებში. როდესაც ერთწლიანი CD მომწიფდება, ის გადადის ახალ სამწლიან CD– ში. Შემდეგ ორწლიანი CD მომწიფდება და შემოვიდა კიდევ სამწლიან CD– ში, შემდეგ გექნებათ სამწლიანი CD მომწიფდება ყოველი წლის შემდეგ.

გრძელვადიანი კიბე შეიძლება გამოიყენოს ხუთწლიანი დისკი, რამაც შეიძლება გაზარდოს თქვენი საშუალო მოსავალი კიდევ უფრო მაღალი. სტრატეგიის წმინდა ეფექტი არის უმაღლესი საპროცენტო განაკვეთების დაფიქსირების უნარი, როდესაც CD– ები მომწიფდება, ხოლო ინვესტიციის განხორციელებისას ყოველთვის შენარჩუნებულია ლიკვიდურობის ხარისხი CD– ებით, რომლებიც მომწიფდება ყოველწლიურად.