საწყისი საპროცენტო განაკვეთის განსაზღვრა
რა არის საწყისი საპროცენტო განაკვეთი?
საწყისი საპროცენტო განაკვეთი, რომელიც ასევე ცნობილია როგორც ტიზერის განაკვეთი ან საწყისი კურსი, არის შესავალი განაკვეთი რეგულირებადი ან მცურავი სესხისთვის. ის ჩვეულებრივ უფრო დაბალია ვიდრე სხვა საპროცენტო განაკვეთები და ხშირად რჩება თანმიმდევრული კონკრეტულ ვადებში.
ძირითადი Takeaways
- საწყისი საპროცენტო განაკვეთი, რომელიც ასევე ცნობილია როგორც ტიზერის განაკვეთი ან საწყისი კურსი, ეხება რეგულირებადი განაკვეთის სესხის ან ARM- ის გახსნის განაკვეთს.
- ისინი ზოგადად უფრო დაბალია, ვიდრე ტრადიციული, ფიქსირებული სესხებით შემოთავაზებული განაკვეთები და დადგენილია საორიენტაციო განაკვეთების გამოყენებით.
- მსესხებლები იყენებენ განაკვეთებს სხვადასხვა მიზნებისათვის, დაწყებული დაბალი პროცენტის გადახდადან ქონების გაყიდვით სპეკულაციამდე.
საწყისი საპროცენტო განაკვეთის გააზრება
საწყისი საპროცენტო განაკვეთი ეხება გახსნის განაკვეთს რეგულირებადი საპროცენტო სესხი, ან ARM. ARM– ებს სთავაზობენ პირობების ფართო სპექტრს. როგორც წესი, საწყისი განაკვეთი დადგენილია მოქმედი საპროცენტო განაკვეთების ქვემოთ და უცვლელი რჩება ექვსი თვიდან 10 წლამდე პერიოდში. შესავალი პერიოდის ბოლოს კრედიტორს აქვს უფლება შეცვალოს საპროცენტო განაკვეთი. პირველი კორექტირება შეზღუდულია
საწყისი საპროცენტო განაკვეთის ზღვარიდა ნებისმიერი მომდევნო კორექტირება ექვემდებარება პერიოდულ საპროცენტო განაკვეთებს. ა სიცოცხლის საპროცენტო განაკვეთის ზღვარი ადგენს საპროცენტო განაკვეთის აღმავალ ზღვარს სესხის მთელი ცხოვრების განმავლობაში. სესხის მინიმალური განაკვეთი განისაზღვრება საპროცენტო განაკვეთის მიხედვით.თავდაპირველი საპროცენტო განაკვეთი ზოგადად უფრო დაბალია, ვიდრე ტრადიციული სესხი ფიქსირებული განაკვეთითდა ის ზოგჯერ მოიხსენიება, როგორც ტიზერის მაჩვენებელი ან დაწყების მაჩვენებელი. ეს მიმზიდველია მსესხებლების რამდენიმე კლასისთვის. პირველ რიგში ისინი არიან, ვინც ცდილობს უფრო დაბალი პროცენტის გადახდა შესავალი პერიოდის განმავლობაში. მეორე, ბევრი მსესხებელი გეგმავს ამას გადაფინანსება ან გაყიდოს ქონება სანამ ARM- ს აქვს მორგება. დაბოლოს, არიან მსესხებლები, რომელთაც სურთ სპეკულირება, რომ საპროცენტო განაკვეთები შემცირდება საწყის პერიოდში. ამ უკანასკნელ სცენარში, კრედიტორებს ჯერ კიდევ აქვთ უფლება საპროცენტო განაკვეთი ზევით აწიონ, მაგრამ მას შეუძლია აირჩიოს არ შეინარჩუნოს სესხი, მსესხებელს შესთავაზოს რეფინანსირების ნაკლები სტიმული.
როგორ დგინდება პირველადი საპროცენტო განაკვეთი?
კრედიტორები ადგენენ იპოთეკურ განაკვეთებს ერთი მესამე მხარის არსებული საორიენტაციო განაკვეთების მიხედვით. ერთ-ერთი ასეთი მაჩვენებელია ერთწლიანი ლონდონის ბანკთაშორისი განაკვეთი, ან LIBOR. ეს არის საერთაშორისო ბაზრების განაკვეთების ერთობლიობა და ყოველდღიურად ფართოდ ქვეყნდება. კრედიტორებმა უნდა გაამჟღავნონ თავიანთი ინდექსი სესხის დაწყებისთანავე და დაამატოთ ზღვარი, როგორც წესი, 1–3%–ის ფარგლებში, რათა უზრუნველყონ მსესხებლის სესხის განაკვეთი. საბაზრო განაკვეთი პლიუს კრედიტორების ზღვარი ცნობილია როგორც სრულად ინდექსირებული კურსი.
2020 წლის დეკემბრისთვის იყო დაგეგმილი 2023 წლისთვის LIBOR სისტემის ეტაპობრივი გაუქმება და მისი ჩანაცვლება სხვა სტანდარტებით, როგორიცაა უზრუნველყოფილია ერთდღიანი დაფინანსების განაკვეთი (SOFR).
მორგებადი სესხის საწყისი საპროცენტო განაკვეთის დადგენისას, კრედიტორები გამოაკლებენ პროცენტს ინდექსიდან, როგორც ზემოთ ჩამოთვლილ კლასებში მსესხებლების მოზიდვის საშუალებას. ზოგადად, სესხს უფრო მოკლე შესავალი პერიოდი ექნება უფრო დაბალ და მიმზიდველ საწყის განაკვეთს, ვინაიდან გამსესხებელს შეუძლია აღადგინოს დაკარგული პროცენტი იმ დაბალი პროცენტიდან უფრო ადრე, ვიდრე ეს შესაძლებელი იქნებოდა უფრო ხანგრძლივი პერიოდის შემდეგ.
საწყისი საპროცენტო განაკვეთების მაგალითი
საწყისი საპროცენტო განაკვეთის პირობები განსხვავდება სესხის მოქმედების ვადის მიხედვით. მაგალითად, ერთწლიან ARM– ს აქვს საწყისი საპროცენტო განაკვეთი მხოლოდ ერთი წლის განმავლობაში, ხოლო 5/1 ARM– ს ექნება საწყისი საპროცენტო განაკვეთი ხუთი წლის განმავლობაში.