არის თუ არა თქვენი იპოთეკური სესხი შესაბამისი?

რა არის შესაბამისი სესხი?

შესაბამისი სესხი არის იპოთეკა, რომელიც აკმაყოფილებს დოლარის ლიმიტებს ფედერალური საბინაო ფინანსების სააგენტო (FHFA) და დაფინანსების კრიტერიუმები ფრედი მაკი და ფანი მეი. მსესხებლებისთვის შესანიშნავი კრედიტით, შესაბამისი სესხები ხელსაყრელია დაბალი საპროცენტო განაკვეთების გამო.

როგორ მუშაობს შესაბამისი სესხი

ის ფედერალური ეროვნული იპოთეკური ასოციაცია (FNMA, ან Fannie Mae) და ფედერალური სახლის სესხის იპოთეკური კორპორაცია

(FHLMC, ან ფრედი მაკი) არის მთავრობის მიერ დაფინანსებული ერთეულები, რომლებიც მართავენ ბაზარს სახლის სესხებზე. ამ კვაზი-სამთავრობო სააგენტოებმა შექმნეს სტანდარტიზებული წესები და მითითებები, რისთვისაც იპოთეკური სესხი ირიცხება ერთი ერთეულის საკუთრება (ერთსართულიანი საცხოვრებელი სახლები) უნდა შეესაბამებოდეს, თუ ისინი უფლებამოსილნი არიან სააგენტოებისათვის მხარდაჭერა

ფანი მეი და ფრედი მაკი თვითონ არ გასცემენ იპოთეკას. სამაგიეროდ, ისინი იზღვევენ კრედიტორების მიერ გაცემულ იპოთეკას, როგორიცაა ბანკები და მოქმედებენ როგორც მეორადი ბაზარი-შემქმნელებს, თუ კრედიტორებს სურთ გაყიდონ ეს იპოთეკა.

სესხის ლიმიტების შესაბამისი 2021 წ

ტერმინი "შესაბამისობა" ყველაზე ხშირად გამოიყენება მაშინ, როდესაც ვსაუბრობთ კონკრეტულად იპოთეკის ოდენობაზე, რომელიც უნდა დაექვემდებაროს დოლარის გარკვეულ მაჩვენებელს, რომელიც ცნობილია როგორც სესხის შესაბამისი ლიმიტი, რომელიც ყოველწლიურად დგინდება FHFA.

2021 წლისთვის ეს საბაზისო ლიმიტი 548,250 აშშ დოლარია შეერთებული შტატების უმეტესობისთვის. ზოგიერთ ძვირადღირებულ ბაზარზე, როგორიცაა სან ფრანცისკო და ნიუ იორკი, ლიმიტი უფრო მაღალია. 2021 წლის ჭერი ამ ტერიტორიებისთვის არის 822,375 აშშ დოლარი, ანუ 548,250 აშშ დოლარის 150%.

სპეციალური საკანონმდებლო დებულებები ადგენს სესხის განსხვავებულ ლიმიტებს ალასკაზე, ჰავაის, გუამსა და აშშ -ს ვირჯინიის კუნძულებზე. ამ სფეროებში, სესხის საბაზისო ლიმიტი 822,375 აშშ დოლარია 2021 წლის ერთ ერთეულ ქონებაზე.

სხვა შესაბამისი სესხის წესები

სესხის მოცულობის გარდა, სესხების შესაბამისი სხვა სახელმძღვანელო მითითებები უნდა შეიცავდეს მსესხებელს სესხის ღირებულების თანაფარდობა (რომელიც ითვალისწინებს წინასწარი გადახდის ზომას), ვალის და შემოსავლის თანაფარდობა, საკრედიტო ანგარიში და ისტორია, პლუს დოკუმენტაციის გარკვეული მოთხოვნები.

სესხების შესაბამისი უპირატესობები

მომხმარებლებისთვის, შესაბამისი სესხები მომგებიანია დაბალი საპროცენტო განაკვეთების გამო. პირველად სახლში მყიდველებს აღების ფედერალური საბინაო ადმინისტრაცია (FHA) სესხები, მაგალითად, წინასწარი გადახდა შეიძლება იყოს 3.5%-მდე.

ამასთან, მყიდველს, რომელიც ახორციელებს დაბალ ანაზღაურებას, შეიძლება მოეთხოვოს ყიდვა იპოთეკური დაზღვევა, რომლის ღირებულებაც განსხვავდება მათი სესხის პირობების მიხედვით. მაგალითად, 30 წლიანი სესხებისთვის $ 625,000 ან ნაკლები, სესხის ღირებულების თანაფარდობით 95% ან მეტი, ღირებულება შეადგენს სესხის ოდენობის დაახლოებით 0,85% წელიწადში.

გამსესხებლებს ასევე ურჩევნიათ იმუშაონ შესაბამისი სესხებით, რადგან ისინი ადვილად შეიძლება შეფუთული იყოს საინვესტიციო პაკეტებში და გაიყიდოს მეორად იპოთეკურ ბაზარზე. ეს პროცესი ათავისუფლებს ფინანსური ინსტიტუტის შესაძლებლობას გასცეს მეტი სესხი, და ეს არის მისი ფულის გამომუშავება.

სესხების მორგება vs. არაკომფორტული სესხები

იპოთეკა, რომელიც აღემატება სესხის შესაბამის ლიმიტს, კლასიფიცირდება როგორც შეუსაბამო ან ჯუმბო იპოთეკური სესხი. იმის გამო, რომ ფანი მე და ფრედი მაკი ყიდულობენ მხოლოდ შესაბამის სესხებს მეორადი ბაზრის გადაფასების მიზნით, არაკონფორმულ სესხებზე მოთხოვნა გაცილებით ნაკლებია.

არათანმიმდევრული იპოთეკური სესხების პირობები შეიძლება მნიშვნელოვნად განსხვავდებოდეს კრედიტორებიდან კრედიტორებამდე, მაგრამ საპროცენტო განაკვეთი და მინიმალური წინასწარი გადახდა, როგორც წესი, უფრო მაღალია, რადგან ეს სესხები უფრო მეტ რისკს შეიცავს ა კრედიტორი. არა მხოლოდ მეტი თანხაა ჩართული, არამედ სესხი არ შეიძლება იყოს გარანტირებული მთავრობის მიერ დაფინანსებული პირების მიერ.

სესხების მორგება vs. ჩვეულებრივი სესხები

სესხების მორგება ზოგჯერ დაბნეულია ჩვეულებრივი სესხები/იპოთეკა. მიუხედავად იმისა, რომ ეს ორი სახეობა ერთმანეთს ემთხვევა, ისინი ერთი და იგივე არ არის. ჩვეულებრივი იპოთეკური სესხი ბევრად უფრო ფართო კატეგორიაა. Ეს არის ნებისმიერი სესხი შესთავაზა კერძო კრედიტორების მიერ, განსხვავებით სამთავრობო უწყებისაგან, როგორიცაა FHA ან FHA აშშ -ს ვეტერანთა საქმეთა დეპარტამენტი (VA), ან მხარდაჭერილი Fannie Mae ან Freddie Mac, სადაც ხდება ნებისმიერი გადახურვა და დაბნეულობა.

სესხის ზომა გავლენას არ ახდენს ჩვეულებრივია თუ არა იპოთეკა. ფაქტობრივად, ყველა შესაბამისი სესხი ჩვეულებრივია, მაგრამ ყველა ჩვეულებრივი სესხი არ შეესაბამება შესაბამისობას.

როგორ არის დადგენილი სესხის ლიმიტები

FHFA, რომელიც ადგენს სესხის ლიმიტის შესაბამისი ყოველწლიურად, მას აქვს მარეგულირებელი ზედამხედველობა იმის უზრუნველსაყოფად, რომ ფანი მეი და ფრედი მაკი შეასრულებენ თავიანთ წესდებას და მისიებს, რათა ხელი შეუწყონ დაბალშემოსავლიან და საშუალო კლასის ამერიკელთათვის სახლის მფლობელობას. FHFA იყენებს ოქტომბრიდან ოქტომბრამდე საცხოვრებლის საშუალო ფასების პროცენტულ ზრდას/შემცირებას საპროცენტო განაკვეთის ყოველთვიურ კვლევაში (MIRS) მომდევნო წლისთვის სესხის ლიმიტების შესაცვლელად.

ამ გამოკითხვის ჩასატარებლად, FHFA ითხოვს იპოთეკური კრედიტორების ნიმუშს, რომ შეატყობინონ პირობები ყველა ერთ ოჯახზე, სრულად ამორტიზებულია, შესყიდვის ფული, არასასოფლო-სამეურნეო სესხები, რომლებიც მათ დახურეს თვის ბოლო ხუთი სამუშაო დღის განმავლობაში. გამოკითხვა აწვდის ყოველთვიურ ინფორმაციას საპროცენტო განაკვეთების, სესხის პირობებისა და ბინის ფასების შესახებ ქონების ტიპის მიხედვით, სესხის ტიპი (ფიქსირებული განაკვეთი ან რეგულირებადი განაკვეთი) და კრედიტორების ტიპი, ასევე 15 წლიანი და 30 წლიანი ფიქსირებული განაკვეთით სესხები.