მიკროსაფინანსო: რა არის და როგორ ჩაერთო მასში

2007 წელს მიკროსაფინანსო ბაზარი ემსახურებოდა 33 მილიონზე მეტ მსესხებელს და 48 მილიონ შემნახველს. სტატისტიკა Unitus, ორგანიზაცია, რომელიც ეძღვნება გლობალურ სიღარიბეს, აჩვენებს, რომ პოტენციური ბაზრის 80% ჯერ არ არის მიღწეული. როგორ იმოქმედებს თქვენზე ამ ბაზრის მსოფლიო ზრდა?

სახელმძღვანელო: ფინანსური კონცეფციები

რა არის მიკროსაფინანსო?
Ტერმინი "მიკროსაფინანსო"აღწერს ფინანსური პროდუქტების ასორტიმენტს (როგორიცაა მიკრო სესხები, მიკროსქემები და მიკროდაზღვევის პროდუქტები), რომელსაც მიკროსაფინანსო ინსტიტუტები (MFI) სთავაზობენ თავიანთ კლიენტებს. მიკროსაფინანსო დაიწყო 1970 -იან წლებში, როდესაც სოციალური მეწარმეები დაიწყო ფულის სესხის აღება მუშა ღარიბებისთვის. ერთი ადამიანი, რომელმაც მსოფლიო აღიარება მოიპოვა მიკროსაფინანსო საქმიანობაში, არის პროფესორი მუჰამედ იუნუსი ვისთან ერთად გრემინ ბანკი, 2006 წელს მიიღო ნობელის მშვიდობის პრემია. იუნასმა და გრეიმენ ბანკმა აჩვენეს, რომ ღარიბებს აქვთ შესაძლებლობა გაათავისუფლონ თავი სიღარიბიდან. იუნუსმა ასევე აჩვენა, რომ სამუშაო ღარიბებზე გაცემული სესხები, თუ სწორად იყო სტრუქტურირებული, ძალიან მაღალი იყო

დაფარვა განაკვეთები. მისმა ნამუშევრებმა მიიპყრო როგორც სოციალური ინჟინრების, ისე მოგების მაძიებელი ინვესტორების ყურადღება. (შეიტყვეთ მეტი აქ ვინ, რა და როგორ მიკროსაფინანსო.)

ისტორიულად, მიკროსაფინანსოების მიზანი იყო სიღარიბის შემსუბუქება. მრავალი წლის განმავლობაში, მიკროსაფინანსოებს ჰქონდათ ეს ძირითადი სოციალური მიზანი და ამიტომ ტრადიციული მიკროსაფინანსო ორგანიზაციები შედგებოდნენ მხოლოდ არასამთავრობო ორგანიზაციების (არასამთავრობო ორგანიზაციების), სპეციალიზებული მიკროსაფინანსო ბანკების და საჯარო სექტორის ბანკებისგან. ცოტა ხნის წინ, ბაზარი ვითარდება. მაგალითად, ზოგიერთი არაკომერციული MFI- ი გარდაიქმნება მოგების მაძიებელ დაწესებულებებში, რათა მიაღწიოს უფრო ძლიერებას, მდგრადობას და ბაზრის მიღწევას. მათ მიკროსაფინანსო ბაზარზე უერთდებიან სამომხმარებლო ფინანსური კომპანიები, როგორიცაა GE Finance და Citi Finance. "დიდი ყუთის" სამომხმარებლო საცალო ვაჭრობა, როგორიცაა Wal-Mart, Elektra და Tesco, იწყებს მომხმარებელს. კრედიტორები და რამდენიმე ცდილობს მიკროსაფინანსო. მიუხედავად იმისა, რომ ფინანსთა საერთაშორისო ორგანიზაციების უმეტესობა კვლავ მიიჩნევს სიღარიბის დაძლევას უპირველეს მიზნად, მეტი პროდუქტის გაყიდვა უფრო მეტ მომხმარებელზე არის ბევრი ახალი აბიტურიენტის პირველადი მოტივაცია.

მიკროსაფინანსო პროდუქტები და მომსახურება
MFI– ების მიერ ამჟამად შემოთავაზებულია შემდეგი პროდუქტები და მომსახურება:

• მიკრო სესხები: მიკრო სესხები (ასევე ცნობილია როგორც მიკროკრედიტი) არის სესხები, რომლებსაც აქვთ მცირე ღირებულება; სესხების უმეტესობა 100 დოლარზე ნაკლებია. ეს სესხები ძირითადად გაიცემა მეწარმეების დასაფინანსებლად, რომლებიც განვითარებადი ქვეყნების მიკრო საწარმოებს მართავენ. მიკრო საწარმოების მაგალითებია კალათის დამზადება, კერვა, ქუჩაში გაყიდვა და ფრინველის მოყვანა. საშუალო გლობალური საპროცენტო განაკვეთი მიკრო სესხებზე დარიცხული დაახლოებით 35%. მიუხედავად იმისა, რომ ეს შეიძლება მაღალი იყოს, ის გაცილებით დაბალია, ვიდრე სხვა ხელმისაწვდომი ალტერნატივები (როგორიცაა არაფორმალური ადგილობრივი ფულის კრედიტორები). უფრო მეტიც, მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებმა უნდა დააკისრონ საპროცენტო განაკვეთები, რომლებიც დაფარავს უფრო მაღალ ხარჯებს, რომლებიც დაკავშირებულია შრომის ინტენსიური მიკრო სესხების ოპერაციების დამუშავებასთან. (შეიტყვეთ მეტი მიკროსაფინანსოების შესახებ აქ მიკროსაფინანსო: ქველმოქმედება ინდუსტრიის საშუალებით.)
• მიკროსქემები: Microsavings ანგარიშები საშუალებას აძლევს პირებს შეინახონ მცირე თანხები მომავალი გამოყენებისთვის გარეშე მინიმალური ბალანსი მოთხოვნები. როგორც ტრადიციული შემნახველი ანგარიშები განვითარებულ ქვეყნებში მიკრო-შემნახველ ანგარიშებს იყენებენ შემნახველები სიცოცხლისათვის, როგორიცაა ქორწილები, დაკრძალვები და ხანდაზმული ასაკის დამატებითი შემოსავალი.
• მიკროდაზღვევა: ინდივიდებს, რომლებიც ცხოვრობენ განვითარებად ქვეყნებში, უფრო მეტი რისკი და გაურკვევლობა აქვთ მათ ცხოვრებაში. მაგალითად, უფრო პირდაპირი ზემოქმედება ხდება სტიქიურ უბედურებებზე, როგორიცაა ტალახი და ჯანმრთელობასთან დაკავშირებული რისკები, როგორიცაა გადამდები დაავადებები. მიკროდაზღვევა, ისევე როგორც მისი არა-მიკრო კოლეგა, აერთიანებს რისკებს და ეხმარება მათ უზრუნველყოფაში რისკების მართვა. განსხვავებით მისი ტრადიციული კოლეგისგან, მიკროდაზღვევა იძლევა დაზღვევის პოლისებს, რომლებსაც აქვთ ძალიან მცირე პრემიები და პოლისი. მიკროდაზღვევის პოლისის მაგალითებია მოსავლის დაზღვევა და პოლისი, რომელიც დაფარავს მიკრო სესხების გამოჩენილ ნაშთებს იმ შემთხვევაში, თუ მსესხებელი გარდაიცვალა. მაღალი ადმინისტრაციული გამო ხარჯების კოეფიციენტები, მიკროდაზღვევა ყველაზე ეფექტურია MFI– ებისთვის, როდესაც პრემიები გროვდება მიკრო სესხებთან ერთად. (დაზღვევის მნიშვნელობის შესახებ მეტი ინფორმაციისათვის იხ თხუთმეტი სადაზღვევო პოლისი, რომელიც არ გჭირდებათ და ხუთი სადაზღვევო პოლისი ყველას უნდა ჰქონდეს.)

რას ნიშნავს თქვენთვის მიკროსაფინანსო?
მიკროსაფინანსო ბაზრის განვითარება და ზრდა უფრო მეტს ეხება, ვიდრე უბრალოდ ისინი, ვინც მიკროსაფინანსო მომსახურებით არის დაკავებული ან ფიქრობს. აი, როგორ შეიძლება თქვენზე იმოქმედოს:

• როგორც ინვესტორი: დაბრუნებაზე ორიენტირებული ინსტიტუციური ინვესტორები ახლა ახორციელებენ მიკროსაფინანსო ინვესტიციებს. გარდა ამისა, ძირითადი სარეიტინგო სააგენტოები აფასებენ მიკროსაფინანსო ოპერაციებს. მაგალითად, მორგან სტენლიმ გამოსცა მიკროსაფინანსო ობლიგაცია, რომელიც შეიცავდა ტრანშები და იყო შეფასებული S & P- ს "AA". (დავალიანების რეიტინგის შესახებ მეტის გასაგებად იხილეთ: რა არის კორპორატიული საკრედიტო რეიტინგი?) ეს აჩვენებს, რომ მიკროსაფინანსო იწყებს საინვესტიციო შესაძლებლობების უზრუნველყოფას ყველა ინვესტორისთვის. მიკრო საბანკო ბიულეტენი იუწყება, რომ მსოფლიოს 63 საუკეთესო MFI– ს აქვს საშუალო შემოსავალი (ინფლაციის მორგების შემდეგ და ამოღების შემდეგ სუბსიდიები მიღებული პროგრამები) მთლიანი აქტივების დაახლოებით 2.5%. ადგილობრივი და რეგიონალური ბანკები, პირველ რიგში, პირველები არიან, ვინც მიკროსაფინანსო ინვესტიციები ინტეგრირება მოახდინა მათ პორტფელში, ხოლო მსხვილი საერთაშორისო ბანკები ამჟამად ამჯობინებენ სხვა ბანკების, არასამთავრობო ორგანიზაციების ან არასამთავრობო ორგანიზაციების დაფინანსებას. როგორც უკვე აღვნიშნეთ, სამომხმარებლო ფინანსურ კომპანიებსაც კი შეიძლება ჰქონდეთ მიკროსაფინანსო საქმიანობის. როგორც ინვესტორს, შეიძლება გისურვოთ, გაარკვიოთ აქვთ თუ არა კომპანიები, რომლებშიც თქვენ ინვესტიციას აკეთებთ მიკროსაფინანსო და თუ ასეა, მოგეწონებათ თუ არა ამ საქმიანობის რისკ – ანაზღაურების მახასიათებლები. Ესტუმრეთ MIX ბაზარი მიკროსაფინანსო ბაზარზე კაპიტალის მიწოდების, მოთხოვნის და ხელშეწყობის შესახებ მიმდინარე ინფორმაციისათვის.
  
• როგორც ფინანსთა პროფესიონალი: მიკროსაფინანსო მოითხოვს უაღრესად სპეციალიზებულ ფინანსურ ცოდნას, ასევე უნარების უნიკალურ კომბინაციას, როგორიცაა სოციალური მეცნიერებების ცოდნა, ადგილობრივი ენები და ჩვეულებები. ახალი კარიერა ჩნდება ამ უნიკალური მოთხოვნების დასაკმაყოფილებლად. ფინანსების პროფესიონალებისთვის, ეს ნიშნავს, რომ ახალი კარიერა იხსნება მათთვის, ვისაც აქვს უნარებისა და გამოცდილების ეს უნიკალური კომბინაცია. უფრო მეტიც, ტრადიციული კარიერული როლები ბუნდოვანი ხდება, რადგან მიკროსაფინანსო აერთიანებს სხვადასხვა გამოცდილების მქონე პროფესიონალებს, რომ იმუშაონ ერთობლივ გუნდებში. მაგალითად, განვითარების პროფესიონალები (მაგალითად, ადამიანები, რომლებიც მუშაობდნენ კომპანიაში აზიის განვითარების ბანკი ან სხვა განვითარების სააგენტოები) უკვე შეგიძლიათ ნახოთ გვერდიგვერდ სარისკო კაპიტალისტები. მიკროსაფინანსო კარიერის შესაძლებლობების ფართო სპექტრი შეგიძლიათ იხილოთ მიკროსაფინანსო კარიბჭე.
• როგორც ინდივიდი: ზოგი თვლის, რომ ჩვენ ვცხოვრობთ იმ დროს, როდესაც სიღარიბე შეიძლება აღმოიფხვრას. კვლევები ამ რწმენას ამტკიცებს. მიკროკრედიტის ვირტუალური ბიბლიოთეკის თანახმად, რვაწლიანი პერიოდის განმავლობაში, ბანგლადეშის ყველაზე ღარიბებს შორის, რომელთაც არ გააჩნიათ რაიმე სახის საკრედიტო მომსახურება, მხოლოდ 4% -მა მიაღწია სიღარიბის ზღვარს. იმ პირებთან და ოჯახებთან, რომლებსაც აქვთ მიკროკრედიტი MFI– დან, 48% –ზე მეტი გადალახა სიღარიბის ზღვარს. რას ნიშნავს სიღარიბის აღმოფხვრა თქვენთვის, როგორც ინდივიდი, დიდწილად დამოკიდებულია თქვენს პირად ფილოსოფიაზე. თქვენ შეიძლება მივესალმოთ მას, როგორც კაცობრიობის ისტორიის მთავარ მიღწევას. თქვენ ასევე შეიძლება აღინიშნოს შესაძლებლობა, რომ ჩვენ ყველას შეუძლია ყიდვა და გაყიდვა ერთმანეთს. პირებს, რომლებიც ცდილობენ გახდნენ სიღარიბის აღმოფხვრის ფენომენის ნაწილი, ახლა შეუძლიათ სესხი აიღონ მსოფლიოს სხვა ნაწილის მიკრო მეწარმეზე არაკომერციული ონლაინ სერვისის საშუალებით. კივა.

დასკვნა
კაპიტალი და ექსპერტიზა სულ უფრო და უფრო მიედინება მიკროსაფინანსო სფეროში. MFI– ებს შორის შეიძლება გაიზარდოს კონკურენცია. რადგან ისინი განაგრძობენ თავიანთი შიდა საოპერაციო შესაძლებლობების განვითარებას, ბაზრის უფრო პოტენციურ 80% -ს მოემსახურება. ძირითადი მოთამაშეები, როგორიცაა სარეიტინგო სააგენტოები და ინსტიტუციური ინვესტორები, ასევე გადადიან ბაზარზე, რაც მიუთითებს იმაზე, რომ ვითარდება ნამდვილი ბაზარი. მიუხედავად იმისა, რომ მიკროსაფინანსო ხდება 1970 -იანი წლებიდან, ის ახლა ბევრად უფრო აქტუალურია ინვესტორებისთვის, ფინანსების პროფესიონალებისთვის და პირებისთვის. კერძოდ, თქვენ შეიძლება გინდათ გადახედოთ თქვენს პორტფელს, თქვენს კარიერულ შესაძლებლობებს ან თქვენს პირად ფილოსოფიას, რათა დადგინდეს, თუ როგორ იმოქმედებს თქვენზე მიკროსაფინანსო ფენომენი. (ამ თემაზე მეტი რომ წაიკითხოთ, იხ სოციალური ფინანსების გამოყენება უკეთესი სამყაროს წარმოებისთვის.)