수중 주택 소유자를 위한 모기지 옵션

주택 소유자는 종종 주택 가치보다 모기지 잔액에 더 많은 빚을 지고 있는 부끄럽지 않은 위치에 있습니다. 이는 다수의 사건이 집주인의 통제를 벗어나는 여러 사건의 조합으로 인해 발생합니다. 부동산 가격 하락, 이웃의 악화, 잘못된 대출 결정(예: 차용인이 감당할 수 있는 것보다 더 많이 빌리거나 옵션 조정 금리 모기지) 그리고 자산을 회수하기 위한 재융자는 모두 주택 소유자의 부채 증가를 초래할 수 있습니다. 모기지 잔액이 부동산 가치를 초과하는 경우 주택 소유자의 위치를 ​​"거꾸로" 또는 "수중." 이 불편한 상황에서 벗어나는 것은 까다롭고 종종 대출 가치보다 낮은 가격에 집을 팔아야 하지만 해결책이 있습니다. 주택 소유자를 위한 몇 가지 옵션을 살펴보겠습니다. 네거티브 에퀴티.

자기자본이 부족한 주택 공매도

공매도 주택 판매 가격과 모기지 금액의 차이가 작거나 판매자의 주머니가 넉넉한 경우 실행 가능한 옵션입니다. 구매자를 찾을 수 있는 경우 주택 소유자는 대출 잔액을 지불하기 위해 수표를 가지고 클로징에 올 수 있습니다. 판매자가 잔액을 지불할 여유가 없지만 판매해야 하는 경우 판매자는 모기지 보유자에게 연락하여 공매도 준비를 시도해야 합니다.

공매도에 동의하도록 대출 기관을 설득하는 데는 상당한 시간과 서류 작업이 필요한 경우가 많습니다. 대출 기관의 동의를 얻는 것 외에도 주택 소유자는 판매를 처리할 부동산 중개인을 찾아야 합니다. 구매자가 발견되면 문제가 계속됩니다. 대출 기관은 종종 투자자를 대신하여 대출 서비스를 제공합니다. 대출 기관이 매각에 만족한다면 대출 기관은 계약을 체결하기 위해 대출을 보유한 투자자와 협력해야 합니다. 시간이 걸릴 수 있습니다. 집이 덮여있는 경우 개인 모기지 보험 (PMI), 보험사도 프로세스에 참여할 수 있습니다. 보험사는 은행의 이익을 보호하기 위해 채무 불이행에 대해 재산을 보험에 들었으므로 보험사는 그 과정에서 이해 관계가 있습니다. 일반적으로 합의에 이르는 시간이 길고 은행이 협력할 유인이 거의 없습니다.

유질

모든 것이 말해지고 완료되면 주택 소유자는 매각 후에도 은행에 빚을 지게 될 수 있습니다. 구매자가 지불할 의사가 있는 금액과 은행이 수락할 의사가 있는 금액 간의 차이를 보완합니다. 이것이 귀하의 상황에 해당한다고 생각되면 대안이 될 수 있습니다. 유질. 그러나 이 옵션을 매우 신중하게 고려하십시오. 공매도가 신용 등급에 좋지는 않지만 압류는 훨씬 더 나쁩니다.

판매 설정의 어려움 외에도 판매 후 빚을 지게 될 가능성 귀하의 신용 점수가 타격을 받을 가능성이 있으므로 세금도 고려해야 합니다. 고려 사항. 세금 측면에서 주택 판매 가격과 모기지 잔액의 차이를 소득으로 볼 수 있습니다. 세금을 납부하거나 지급 불능 상태에 있어 세금이 면제되었음을 증명하는 것은 세금 관점에서 공매도가 부채 탕감으로 간주되기 때문에 처리해야 하는 항목입니다.

공매도의 번거로움을 피하기 위한 옵션은 제한적입니다. 이상적인 시나리오는 부동산 시장이 좋아지고 모기지 잔액을 충당할 수 있는 가격으로 집을 팔 수 있을 때까지 주택에 계속 거주하고 모기지론을 지불하는 것입니다. 고려해야 할 다른 옵션은 청구서 지불을 돕기 위해 룸메이트를 고용하거나 아파트로 이사하고 집을 임대하는 것입니다.

결론

자신이 뒤집어질 가능성을 최소화하는 가장 좋은 방법은 찾을 수 있는 가장 작은 모기지론을 꺼내 가능한 한 빨리 갚는 것입니다. 이러한 노력은 실제로 감당할 수 있는 주택을 구입하는 것으로 시작됩니다. 주택은 여러분이 속해 있다고 느끼는 것과는 극적으로 다른 재산일 수 있습니다.

현명하고 신중한 주택 구매자는 상당한 계약금을 지불하여 주택 구입을 피할 수 있습니다. 개인 모기지 보험 (PMI) 및 주택 가치가 하락할 경우 쿠션을 가질 수 있는 충분한 주택 자산을 제공합니다. 또한, 소액 모기지를 받음으로써 추가 상환을 하고 더 짧은 시간에 부채 부담에서 벗어날 수 있어야 합니다. 마지막으로, 추가 지불을 하면 모기지론에 "거꾸로" 된 자신을 발견할 가능성이 훨씬 줄어듭니다.