신용 한도란 무엇입니까? 용도 + 찬반 양론

개인이 돈이 필요할 때, 신용 한도 종종 그들에게 일어나는 마지막 일입니다. 가장 먼저 떠오르는 것은 일반적으로 전통적인 결정된- 또는 변동금리 대출, 신용 카드 사용, 친구나 가족에게 빌리거나 전문 P2P 또는 사회적 대출 또는 웹상의 기부 사이트. 최악의 상황에서는 전당포나 월급날 대부업체가 있습니다.

기업은 수년간 신용 한도를 사용하여 유동 자산 전략적 투자 기회를 필요로 하고 활용하지만 개인에게 많은 관심을 가져본 적이 없습니다. 그 중 일부는 은행이 종종 신용 한도를 광고하지 않고 잠재적인 차용인이 요청할 생각을 하지 않기 때문일 수 있습니다. 발생할 수 있는 유일한 신용 한도 대출은 주택 담보 대출 한도 또는 HELOC입니다. 그러나 그것은 차용인의 집을 담보로 한 대출이며, 자신의 문제와 위험으로.

다음은 신용 한도에 대한 몇 가지 기본 사항입니다.

신용 한도란 무엇입니까?

신용 한도는 융통성 있는 대출 은행에서 또는 금융 기관. 제한된 금액의 자금을 제공하는 신용 ​​카드와 유사합니다. 신용은 필요에 따라 액세스한 다음 즉시 또는 미리 지정된 기간 동안 상환할 수 있는 정의된 금액입니다. 시각. 대출과 마찬가지로 신용 한도는 돈을 빌리는 즉시 이자를 부과하며 차용인은 은행의 승인을 받아야 합니다. 신용 등급 및/또는 은행과의 관계. 이자율은 일반적으로 가변적이기 때문에 차용한 돈이 실제로 어떤 비용을 발생시킬지 예측하기 어렵습니다.

신용 한도는 신용 카드 대출에 비해 위험이 낮은 수익원인 경향이 있지만 은행의 수익을 복잡하게 만듭니다. 자산 관리 신용 한도가 승인되면 미결제 잔액을 실제로 제어할 수 없기 때문입니다. 그들은 은행이 은행에 그다지 관심이 없다는 사실을 언급합니다.

인수 일회성 개인 대출, 특히 무담보 대출, 대부분의 고객에게. 마찬가지로 차용인이 한두 달에 한 번 대출을 받아 상환하고 다시 빌리는 것은 경제적이지 않습니다. 신용 한도는 차용인이 필요할 때 특정 금액을 사용할 수 있도록 하여 이 두 가지 문제에 모두 응답합니다.

신용 한도가 유용한 경우

대체로 신용 한도는 주택이나 자동차와 같은 일회성 구매 자금을 조달하는 데 사용되지 않습니다. 자동차 대출은 각각 은행이 일반적으로 인수하지 않는 항목을 취득하는 데 신용 한도를 사용할 수 있습니다. 대출. 가장 일반적으로 개별 신용 한도는 비즈니스 신용 한도와 동일한 기본 목적으로 사용됩니다. 월별 수입과 지출의 변동이 심하거나 필요한 자금을 정확히 파악하기 어려운 프로젝트에 자금을 조달하기 위해 전진.

월 수입이 불규칙하거나 일을 수행하고 급여를 받는 사이에 종종 예측할 수 없는 상당한 지연을 경험하는 자영업자를 생각해 보십시오. 그 사람은 일반적으로 신용 카드에 의존하여 처리할 수 있지만 현금 흐름 위기 상황에서 신용 한도는 더 저렴한 옵션(일반적으로 더 낮은 이자율을 제공함)이 될 수 있으며 보다 유연한 상환 일정을 제공합니다. 신용 한도는 자금 조달에도 도움이 될 수 있습니다. 예상 분기별 세금 납부, 특히 "회계 이익"의 시점과 실제 현금 수령 사이에 불일치가 있는 경우.

요컨대, 신용 한도는 현금 지출이 반복적으로 발생하지만 금액을 알 수 없는 상황에서 유용할 수 있습니다. 선불 및/또는 공급업체는 신용 카드를 받지 않을 수 있으며, 많은 현금 보증금이 필요한 상황에서는 결혼식이 하나의 상품이 됩니다. 예. 마찬가지로 신용 한도는 주택 붐 동안 종종 꽤 인기가 있었습니다. 주택 개량 또는 개조 프로젝트에 자금을 지원. 사람들은 주택을 구입하기 위해 모기지를 자주 받는 동시에 필요한 개조나 수리에 필요한 자금을 조달하는 데 도움이 되는 신용 한도를 확보했습니다.

개인 신용 한도도 나타났습니다. 은행에서 제공하는 당좌 대월 보호 계획의 일환으로. 모든 은행이 특히 당좌대월 보호를 대출 상품으로 설명하는 데 열심인 것은 아니지만(“그것은 대출이 아니라 서비스입니다!”) 모든 초과 대월 보호 계획이 개인 신용 한도에 의해 뒷받침되는 것은 아닙니다. 많은 있습니다. 그러나 여기에서도 필요에 따라 신속하게 비상 자금의 출처로 신용 한도를 사용하는 예가 있습니다.

신용 한도 문제

모든 대출 상품과 마찬가지로 신용 한도는 잠재적으로 유용하면서도 위험합니다. 투자자가 신용 한도를 탭하면 그 돈을 상환해야 합니다(그리고 그러한 상환 조건은 신용 한도가 처음 부여될 때 설명됩니다). 따라서 신용 평가 절차가 있으며 신용이 좋지 않은 차용인은 승인되기가 훨씬 어렵습니다.

마찬가지로 공짜 돈이 아닙니다. 무담보 신용 한도, 즉 귀하의 집이나 기타 가치 있는 자산의 자산과 연결되지 않은 신용 한도는 다음과 같습니다. 확실히 전당포나 월급날 대부업체의 대출보다 저렴합니다. 일반적으로 신용 카드보다 저렴하지만 모기지 또는 자동차 대출과 같은 전통적인 담보 대출보다 비쌉니다. 대부분의 경우 신용 한도에 대한 이자는 세금 공제 대상이 아닙니다.

일부 은행은 한도를 사용하지 않는 경우 유지비(월간 또는 연간)를 부과하며 돈을 빌리는 즉시 이자가 누적되기 시작합니다. 신용 한도는 예정에 없던 방식으로 인출 및 상환될 수 있기 때문에 일부 차용인은 신용 한도에 대한 이자 계산이 더 복잡하고 결국 지불하는 금액에 놀라움 관심.

다른 유형의 차입과 신용 한도 비교

위에서 제안한 바와 같이 신용 한도와 기타 자금 조달 방법 사이에는 많은 유사점이 있지만 차용인이 이해해야 하는 중요한 차이점도 있습니다.

신용 카드

신용 카드와 마찬가지로 신용 한도에는 미리 설정된 한도가 있습니다. 또한 신용 카드와 마찬가지로 해당 한도를 초과하는 정책은 대출 기관에 따라 다르지만 은행은 신용 카드보다 기꺼이 초과분을 즉시 승인하는 카드(대신 신용 한도 재협상 및 차입금 증가) 한계). 다시 말하지만, 대출은 기본적으로 사전 승인되며 차용인이 원할 때마다 어떤 용도로든 사용할 수 있습니다. 마지막으로 신용 카드와 신용 한도에는 연회비가 있을 수 있지만 미결제 잔액이 생길 때까지 이자는 부과되지 않습니다.

신용 카드와 달리 신용 한도는 부동산. 주택 붕괴 직전, 주택 자산 신용 한도(HELOC) 대출 담당자와 차용인 모두에게 매우 인기가 있었습니다. HELOC는 지금 구하기가 더 어렵지만 여전히 구할 수 있고 더 낮은 이자율을 제공하는 경향이 있습니다. 신용 카드는 항상 최소 월 지불액이 있으며 회사는 이러한 지불액이 충족되지 않으면 이자율을 크게 인상합니다. 신용 한도에는 유사한 즉각적인 월 상환 요구 사항이 있을 수도 있고 없을 수도 있습니다.

대출

전통적인 대출과 마찬가지로 신용 한도는 허용 가능한 신용과 자금 상환이 필요하며 빌린 자금에 대해 이자를 부과합니다. 또한 대출과 마찬가지로 신용 한도를 인출하고 사용하고 상환하면 차용인의 신용 점수.

일반적으로 미리 정해진 상환 일정과 함께 고정된 기간 동안 고정된 금액을 위한 대출과 달리 신용 한도는 더 유연하고 일반적으로 변동 이자율을 제공합니다. 이자율이 상승하면 고정 이자율의 대출이 아닌 신용 한도 비용이 더 많이 듭니다. 또한 일반적으로 신용 한도에 따라 차용한 자금의 사용에 대한 제한이 더 적습니다. 주택담보대출은 등재된 부동산을 매입하는 쪽으로 가야 하고, 자동차 대출은 지정된 차량에 한도가 가야 하지만 대출 한도는 차용인의 재량에 따라 사용할 수 있다.

대출이 자신에게 가장 적합하다고 결정한 경우, 재정적 위기에 직면하고 급하게 돈이 필요할 때 가장 좋은 대출 장소를 찾는 것이 특히 스트레스가 될 수 있습니다. 신용도가 낮다는 또 다른 장애물이 있는 사람들에게는 현금에 빠르게 접근하는 것이 훨씬 더 어려워 보일 수 있습니다. 다행히도 다양한 긴급 대출 옵션 신용 문제가 있는 경우에도 사용할 수 있습니다.

월급날 및 전당포 대출

신용 한도와 급여일 및 전당포 대출 사이에는 약간의 피상적인 유사점이 있지만 이는 실제로 많은 급여일에 또는 전당포 대출자는 대출을 반복적으로 빌리거나 상환하거나 연장하는 "단기 고객"입니다(그 과정에서 매우 높은 수수료와 이자를 지불함). 마찬가지로 전당포나 월급날 대부업체는 대출금이 상환되고 모든 수수료가 면제되는 한 차용인이 자금을 사용하는 데 관심이 없습니다.

그러나 그 차이는 상당합니다. 신용 한도를 충족할 수 있는 모든 사람의 경우, 자금 비용 월급날이나 전당포보다 훨씬 낮을 것입니다. 마찬가지로 신용 평가 프로세스가 훨씬 간단하고 월급날이나 전당포 대출(신용 확인이 전혀 없을 수 있음)에 대한 요구가 적으며 자금을 훨씬 더 빨리 얻을 수 있습니다. 또한 월급날 대부업체와 전당포가 신용 한도에서 승인되는 금액을 거의 제공하지 않는 경우도 있습니다. 그리고 은행 측에서는 평균 급여일이나 전당포 대출만큼 작은 신용 한도에 신경 쓰는 경우가 거의 없습니다.

결론

신용 한도는 본질적으로 좋지도 나쁘지도 않은 금융 상품과 같습니다. 사람들이 사용하는 방법에 모두 있습니다. 한편으로 신용 한도에 대한 과도한 차입은 신용 카드로 지출하는 것과 마찬가지로 누군가를 재정적 문제에 빠뜨릴 수 있습니다. 반면에 신용 한도는 월별 재정 변동이나 결혼식 또는 주택 리모델링과 같은 복잡한 거래를 실행하는 데 비용 효율적인 솔루션이 될 수 있습니다. 모든 대출의 경우와 마찬가지로 차용인은 조건(특히 수수료, 이자율, 상환 일정), 이리저리 둘러보고, 사전에 많은 질문을 하는 것을 두려워하지 마십시오. 서명.