세금 공제 가능한 캐나다 모기지 만들기

캐나다 주택 소유자에 대한 세법은 미국의 시스템과 매우 다릅니다. 주요 개인 거주지 세금 공제 대상이 아닙니다.그러나 집을 팔 때 발생하는 모든 자본 이득은 면세.

그러나 캐나다인이 모기지 이자를 효과적으로 공제할 수 있는 방법이 있습니다.

재정적 목표

먼저 몇 가지 기본 정의:

• 당신의 순 가치 자산에서 부채를 뺀 값입니다. 순자산을 늘리려면 자산을 늘리거나 부채를 줄이거나 둘 다 해야 합니다.
• 당신의 잉여 현금 흐름 모든 비용과 부채를 상환한 후 남은 현금 금액입니다. 현금 흐름을 늘리려면 지출을 줄이거나 더 나은 급여를 받는 직업을 얻거나 세금을 덜 내야 합니다.

투자 포트폴리오를 구축하여 자산을 늘리는 데 도움이 되는 전략을 살펴보겠습니다. 모기지를 더 빨리 상환하여 부채를 줄이고 더 적게 지불하여 현금 흐름을 늘립니다. 세. 효과적으로, 당신은 당신의 순자산과 현금 흐름을 동시에 증가시킬 것입니다.

전략

만들때마다 모기지 지불, 지불금의 일부는 이자로 적용되고 나머지는 원금에 적용됩니다. 그 원금 지불액은 주택의 자산을 증가시키며 일반적으로 주택보다 낮은 이자율로 차입할 수 있습니다. 무담보 대출.

빌린 돈을 수입이 있는 투자 상품을 구매하는 데 사용하는 경우 대출에 대한 이자는 세금 공제 대상이므로 대출에 대한 유효 이자율이 훨씬 더 좋아집니다.

이 전략은 주택 소유자가 모든 모기지 상환액의 주요 부분을 다시 차입하여 소득을 창출하는 포트폴리오에 투자하도록 요구합니다. 캐나다 세법에 따르면 소득을 얻기 위해 빌린 돈에 대해 지불한 이자는 세금 공제 대상입니다.

원금을 상환할 때마다 원금을 다시 차입하기 때문에 시간이 지남에 따라 총 부채는 동일하게 유지됩니다. 그러나 그 중 더 많은 부분이 세금 공제 가능한 부채가 됩니다. 즉, "좋은" 부채입니다. 그리고 공제할 수 없는 부채 또는 "나쁜" 부채의 잔고가 줄어듭니다.

이를 더 잘 설명하려면 아래 예를 참조하십시오. 여기에서 월 $1,106의 모기지 지불액은 원금 $612와 이자의 $494로 구성되어 있음을 알 수 있습니다.

보시다시피, 각 지불은 대출에 대한 빚을 $612만큼 줄입니다. 지불할 때마다 $612가 차입되어 투자됩니다. 이렇게 하면 총 부채 수준이 $100,000로 유지되지만 세금 공제가 가능한 대출 부분은 지불할 때마다 증가합니다. 위 그림에서 이 전략을 실행한 지 한 달이 지난 후에도 $99,388는 여전히 공제할 수 없는 부채이지만 $612는 이제 세금 공제가 가능하다는 것을 알 수 있습니다.

이 전략은 한 단계 더 나아가 지불한 이자 중 세금 공제가 가능한 부분이 연간 수익을 창출합니다. 세금 환급, 다음으로 사용할 수 있습니다. 지불하다 모기지론은 더. 이 모기지 지불은 100% 원금이며(추가 지불이기 때문에) 전체를 다시 빌릴 수 있고 동일한 소득 창출 포트폴리오에 투자할 수 있습니다.

이 전략의 단계는 모기지가 완전히 세금 공제가 될 때까지 매월 및 매년 반복됩니다. 앞의 그림과 다음 그림에서 알 수 있듯이 모기지론은 $100,000로 일정하게 유지되지만 세금 공제 부분은 매월 증가합니다. 한편, 투자 포트폴리오는 월간 기여와 소득 및 자본 이득으로 인해 성장하고 있습니다.

위에서 보았듯이 전액 세금 공제 가능한 모기지는 원금의 마지막 비트를 다시 빌리고 투자하면 발생합니다. 빚은 여전히 ​​100,000달러입니다. 그러나 지금은 100% 세금 공제가 가능합니다. 이 시점에서 받은 세금 환급금도 투자하여 투자 포트폴리오가 성장하는 속도를 높일 수 있습니다.

혜택

이 전략의 목표는 부채를 줄이면서 현금 흐름과 자산을 늘리는 것입니다. 이것은 전략을 실행하는 개인에게 더 높은 순자산을 창출합니다. 또한 모기지 없이 더 빨리 모기지 대출을 받지 않고 다른 방법보다 더 빨리 투자 포트폴리오를 구축할 수 있도록 돕는 것을 목표로 합니다.

이것들을 조금 더 자세히 살펴보겠습니다.

• 더 빨리 모기지 면제가 됩니다. 기술적으로 모기지가 없는 시점은 투자 포트폴리오가 미지급 부채 가치에 도달할 때입니다. 이것은 모기지 지불에 따라 투자 포트폴리오가 증가해야 하기 때문에 전통적인 모기지보다 더 빨라야 합니다. 세금 공제 수익을 사용하여 모기지 지불을 하면 모기지론을 더 빨리 상환할 수 있습니다.
• 집을 갚으면서 투자 포트폴리오를 만드십시오. 이것은 저축을 시작하는 좋은 방법입니다. 또한 모기지론을 상환하기 전에 투자할 수 없었을 수도 있는 현금을 확보하는 데 도움이 됩니다.

사례 연구

다음은 두 명의 캐나다 커플에 대한 재정적 영향을 비교한 것입니다. 하나는 전통적인 방식으로 모기지론을 갚고 다른 하나는 세금 공제 전략을 사용합니다.

커플A $100,000 모기지로 $200,000 주택 구입 상각 10년 동안 6%로 월 $1,106를 지불합니다. 모기지론을 갚은 후 그들은 향후 5년 동안 지불할 1,106달러를 투자하여 연간 8%의 수익을 얻습니다.
15년 후, 그들은 자신의 집을 소유하고 $81,156 상당의 포트폴리오를 갖게 되었습니다.

커플 B 같은 모기지 조건으로 같은 가격의 집을 샀다. 매달 원금을 빌리고 투자합니다. 그들은 또한 모기지 원금을 상환하기 위해 이자의 세금 공제 부분에서 받는 연간 세금 보고서를 사용합니다. 그런 다음 원금을 다시 차입하여 투자합니다. 9.42년 후, 모기지는 100% 양호한 부채가 될 것이며 $2,340의 연간 세금 환급을 생성하기 시작할 것입니다. 한계 세율 (MTR) 39%. 15년 후, 그들은 자신의 집을 소유하고 $138,941 상당의 포트폴리오를 갖게 되었습니다. 71% 증가한 수치입니다.

주의 말씀

이 전략은 모든 사람을 위한 것이 아닙니다. 집에 대한 대출은 심리적으로 어려울 수 있습니다. 설상가상으로, 투자가 기대 수익을 내지 못한다면 이 전략은 부정적인 결과를 초래할 수 있습니다.

집에 있는 자산을 다시 빌리면 부동산이나 투자 시장, 또는 둘 모두가 악화될 경우 안전의 완충 장치를 제거하는 것입니다.

등록되지 않은 계정에서 소득 창출 포트폴리오를 생성하면 추가 세금 결과에 직면할 수도 있습니다.

이 전략이 귀하에게 적합한지 여부를 결정하려면 전문 재정 고문과 상의해야 합니다. 그렇다면 전문가의 도움을 받아 귀하와 가족의 개인 재정 상황에 맞게 조정하십시오.