낮음/무서류 대출 정의

저/무 문서 대출이란 무엇입니까?

문서가 적거나 없는 대출은 잠재적 차용인이 자신의 고용, 소득 또는 자산에 관한 정보를 거의 또는 전혀 제공하지 않으면서 모기지를 신청할 수 있도록 합니다. 이러한 대출에 대한 규제는 2008년 이후 크게 발전했지만 비전통적인 재정 상황에 있는 일부 차용인에게는 여전히 옵션으로 남아 있습니다.

저/무 문서 대출의 작동 원리

이러한 상품을 찾는 차용자들은 전통적인 모기지 신청서에서 문서화하기 더 어려울 수 있는 비전통적인 수입원을 갖고 있는 경향이 있습니다. 예에는 차용인이 세금 목적으로 소득 보고를 최소화하는 대체 투자 또는 자영업 계약이 포함될 수 있습니다. 이러한 대출을 고려하는 대출 기관은 신청자의 신용 점수, 일반 계약금보다 많은 금액을 지불할 수 있는 능력, 은행 거래 명세서와 같은 비전통적인 문서. 이러한 대출에 대한 이자율은 전통적으로 문서화된 모기지보다 높은 경향이 있습니다.

저/무서류 대출의 기원

문서가 적거나 없는 대출은 2008년 이전의 거짓말쟁이 대출 및 서브프라임 대출이 가능하지만 모기지 산업의 일부 부문에서는 여전히 옵션으로 남아 있습니다. 이 용어의 기원은 2008년의 부동산 폭락에 기인합니다. 2000년대 초중반에 대출을 더 유리한 조건으로 발행해야 한다는 압박감을 느꼈던 대출기관은 용어는 문서화 요구 사항을 완화하여 문서화 수준이 낮은 제품이 평범한. 닌자론 이 제품의 한 클래스였습니다. NINJA는 "소득, 직업 또는 자산 확인 없음"의 약어입니다. 대출 기관은 종종 이러한 대출을 차용인에게 연장했습니다. 개인의 능력에 대한 추가 문서 없이 순전히 신용 점수에 기초합니다. 지불.

NINJA 및 기타 저서류 대출은 서브프라임 대출 관행과 함께 2008년 파산의 직접적인 원인이 되었습니다. 주택 시장은 2000년대 중반에 둔화되었고 차용인들은 점점 더 필요한 지불금을 따라갈 수 없었습니다. 이 붕괴에 대한 규제 대응에는 연방 준비 제도 이사회가 제정한 2008년 규정이 포함되었습니다. 대출법의 진실

(TILA)는 대출 기관이 약한 신청자 프로필로 인해 더 높은 이자율이 부과된 대출에 대한 대출 상환 능력을 확인하도록 요구했습니다. 2010년 Dodd-Frank 월스트리트 개혁 및 소비자 보호법 뒤이어 Dodd-Frank로 알려진 수정 상환 능력 에 의해 규칙이 확정되었습니다. 소비자금융보호국 (CFPB) 2013년 1월. 이 규칙은 대출 기관이 필요한 월 모기지 지불 능력을 차용인에게 적절하게 결정하도록 요구했습니다. 그렇게 하지 않은 대출 기관은 미국 의회에서 제정한 처벌을 받게 됩니다.

저/무 문서 대출의 반환

NINJA 대출과 같은 가장 위험한 낮거나 없는 문서 대출 범주의 대부분은 2008년의 붕괴와 Dodd-Frank의 통과 이후 사라졌습니다. 그러나 규칙을 상환할 수 있는 능력은 대체 문서 대출.

Dodd-Frank 법의 일부를 폐지하는 2018년 법률은 적격 모기지로 간주되는 잠재적 대출에 대한 기준을 완화했습니다. 상환 능력 규칙은 이 법의 영향을 받지 않았지만 법으로 인해 차용인이 낮은 문서 분류를 피하기가 더 쉬워졌습니다. 많은 소규모 은행은 Dodd-Frank 제한이 이 은행에 불필요하게 부담이 된다고 주장하면서 이러한 조정을 추진했습니다. 그들은 국가 대출 기관이 지역 대출에 도움이 될 수 있는 더 위험한 대출을 포기했다고 주장했습니다. 소규모 은행은 보다 관대하게 부동산 시장의 회복을 지원할 수 있습니다. 대출 관행.