모기지 문제로 어려움을 겪고 있는 주택 소유자를 위한 7가지 솔루션

지금 당신이 당신의 것을 만들기 위해 고심하고 있다면 저당 당신은 혼자가 아닙니다. RealtyTrac에 따르면 12,448가구 중 1가구는 유질 12월 기준으로 미국 전역에서 2020. 플로리다에서는 6,240가구 중 1가구, 캘리포니아에서는 11,342가구 중 1가구가 압류 상태입니다.

신종 코로나바이러스 감염증(코로나19) 팬데믹(세계적 대유행)으로 인해 실업 소득 손실. 집에 대한 압류의 위험이 있다고 생각되면 모기지 구제 차용인에게.

COVID-19에 대한 모기지 구제 옵션

모기지가 정부 프로그램의 지원을 받는 경우 COVID-19의 영향을 받는 사람들을 위해 압류 및 퇴거에 대한 모라토리엄(또는 연기)이 시행됩니다. 모라토리엄은 1월에 만료될 예정이었다. 2021년 3월 31일에 연장되었지만. 다만, 연장 만기일은 정부의 주택담보대출 프로그램에 따라 상이하다.

신청을 원하시는 분들을 위해 인내, 주택 및 도시 개발부, 재향 군인 업무부 및 농업은 차용인이 유예를 요청할 수 있는 등록 기간을 6월 30일까지 연장했으며, 2021. 관용은 차압을 방지하기 위해 대출 기관과 차용인 간에 합의된 모기지 상환 연기입니다.

담보대출의 경우 패니 메이와 프레디 맥, NS 연방 주택 금융 기관(FHFA) 단독 주택 압류에 대한 압류 유예 기간을 연장했으며 소유 부동산 (REO) 퇴거는 2021년 6월 30일까지입니다. REO 부동산은 기본 또는 차용인의 미납.

담보로 제공되는 모기지론의 경우 미국 농무부(USDA), 단독 주택 직접 및 보증 대출 프로그램에 대한 압류 유예 기간이 2021년 6월 30일에 만료됩니다.

미국을 통한 모기지론도 2021년 6월 30일까지 연장된다. 주택 및 도시 개발부(HUD) 에 의해 보험 연방 주택 관리국(FHA) 또는 Office of Native American Programs'(섹션 184 및 184 A 대출 보증 프로그램)에서 보증합니다.

VA론을 가지고 계신 분들은 보훈처 또한 2021년 6월 30일까지 퇴거 및 압류 유예 기간이 연기되었습니다.

은행에 확인하거나 모기지 서비스 제공자, 지불금을 징수하여 모기지 대출이 모라토리엄 프로그램에 적합한지 확인합니다. 모기지 상환금을 맞추는 데 어려움이 코로나바이러스와 관련이 있든 없든, 가장 먼저 해야 할 일은 대출 제공자에게 전화하는 것입니다. 가능하면 지불을 놓치기 전에 이 작업을 시도하십시오. 이렇게 하면 사용 가능한 옵션이 가장 많이 유지됩니다. 이 기사에서 전문가들은 제시간에 지불하는 데 어려움을 겪을 때를 위한 다양한 옵션을 제시합니다.

1: 모기지 유예 요청

앞서 언급한 바와 같이 Freddie Mac과 Fannie May는 다음과 같은 지침을 발표했습니다. 모기지 관용 코로나19 관련.이는 개인이 해당 기간 동안 지불을 줄이거나 중단할 수 있음을 의미합니다. 또한, 관련된 모든 모기지 연체 신용 조사 기관에 보고되지 않으므로 미납금이 신용 점수에 영향을 미치지 않습니다. 관용 기간이 끝나면 대출 기관은 필요에 따라 월 지불액을 낮추기 위해 대출을 수정하기 위해 차용인과 협력할 것입니다.

2: 장기 대출에 대한 재융자

더 긴 기간 동안 대출 기간을 늘리는 것은 월 지불 금액을 줄일 수 있는 한 가지 옵션입니다. 재융자 장기 대출로 전환하는 것이 월별 모기지 상환액을 줄이는 가장 간단한 방법입니다. Irvine에 있는 United American Mortgage의 회장인 Al Hensling에 따르면 현금 흐름이 문제입니다. 칼리프.

그러나 다음 사항에 유의하는 것이 중요합니다. 이자율 증가합니다. 이를 상쇄하기 위해 뉴욕 소재 Equity Now의 인수 및 운영 관리자인 Matt Hackett은 원금 상환 속도를 높이기 위해 더 높은 금액을 지불할 것을 권장합니다. 대부분의 모기지에는 선불 벌금이 없습니다(확실히 확인해야 함).

3: 금리 조건 변경을 위한 재융자

재융자 변동금리 모기지(ARM) 모기지 상환을 거의 마친 경우 실행 가능한 옵션입니다. "점점 더 많은 소비자들이 적절한 상황에서 조정 가능한 모기지론이 제공할 수 있는 재정적 이점을 인식하고 있습니다."라고 Hensling은 말합니다. 완벽한 예는 향후 3년 내에 주택을 판매할 것으로 예상하고 현재 4.25%에 400,000달러의 고정 금리 대출이 있고 매월 $1,976.76를 지불하는 주택 소유자입니다.

Hensling은 집주인이 하이브리드 조정 금리 모기지 5년 동안 2.875%로 고정하면 월별 지불액이 $1,695.57로 줄어들고 매월 $281.19가 절약됩니다.

WeBuyHouses.com의 CEO인 Jeremy Brandt도 이에 동의합니다. “집이 거의 갚을 정도라면 월 지불금의 대부분은 이자가 아닌 자기자본으로 지출됩니다. ARM으로 재융자하면 후속 지불을 희생시키면서 월 지불을 줄임으로써 단기 현금 흐름 문제를 해결할 수 있습니다." 금리 증가하기 시작하면 일정 기간 동안 월별 지불액이 증가할 수 있습니다.

또는 ARM이 있는 경우 고정금리 모기지 현재 월별 지불액을 낮추지 못할 수도 있지만 지불액 증가를 막을 수 있습니다. Brandt는 "현재 고정 금리가 ARM 금리보다 낮거나 향후 3년보다 늦게 움직일 것으로 예상하는 경우 이는 의미가 있습니다."라고 말합니다. 그러나 그는 당신이 한동안 ARM에 있었다면 재융자하는 고정 금리가 기존 금리보다 높을 수 있으며 이로 인해 월 지불액이 올라갈 수 있다고 경고합니다.

4: 재산세에 도전

집값이 떨어졌다면 재산세 전국 비영리 단체인 Clearpoint Credit Counseling Solutions의 공인 주택 상담사인 Cara Pierce는 재정적 구제를 제공할 수 있다고 말합니다. "집이 위치한 카운티의 카운티 세무사 사무실에 연락해야 합니다. 주택 가치가 떨어졌다는 증거로 어떤 유형의 정보가 필요한지 확인하십시오.”라고 Pierce는 말합니다.

그러나 Pierce는 이것이 단기 전략이라고 말합니다. 그녀는 재산 가치가 증가함에 따라 재산세가 증가할 것이라고 경고합니다. 또한 집을 평가하는 데 수백 달러의 비용이 들 수 있습니다.

5: 대출 수정

NS 대출 수정 대출을 재융자할 수 없지만 월 주택 지불액을 줄여야 하는 사람들을 위한 대안입니다. 그러나 재융자와 달리 어려움이 필요합니다. Pierce는 차용인이 재정적 어려움의 결과로 정기적인 월 주택 지불을 계속할 수 없다는 것을 대출 기관에 보여주어야 한다고 말합니다. Pierce는 "이 프로세스에는 완료하여 대출 기관에 보내 검토를 받아야 하는 광범위한 서류 작업이 포함됩니다."라고 말합니다.

그녀는 주택 소유자가 HUD 인증 기관을 통해 상담을 받아 선택 사항을 완전히 이해하고 대출 기관에 연락하는 데 도움을 받을 것을 권장합니다. "그러나 모든 대출 기관이 대출 수정을 제공하는 것은 아니며 단기 대출 수정을 제공할 수도 있습니다."라고 Pierce는 말합니다.

6: 주택 담보 대출 받기

얻기 주택 담보 대출 어려움을 겪고 있는 주택 소유자에게 즉각적인 지원을 제공할 수 있지만 이 전략은 다음과 같은 경우에만 작동합니다. 집에 자산이 많다는 것은 집이 빚진 것보다 훨씬 더 가치가 있다는 것을 의미합니다. 그 위에. 뉴욕 바르도니아에 있는 Greater Hudson Bank의 전략 기획 이사인 Anthony Pili는 어려움을 겪고 있는 주택 소유자에게 주택 담보 대출로 모기지 상환을 고려하라고 조언합니다. “은행은 일반적으로 홈 에퀴티 라인의 모든 마감 비용을 부담합니다. 마감 비용을 절감하면 원금을 더 빨리 상환할 수 있습니다.”라고 Pili는 말합니다.

그는 이 전략이 100만원 이상을 지불할 자제력이 있는 차용인에게 매우 효과적이라고 덧붙입니다. 최소 지불액은 일반적으로 기간 동안 발생한 이자이기 때문에 매월 지불해야 하는 금액 월.

7: 개인 모기지 보험을 없애도록 대출 기관에 요청

집에 얼마나 많은 자산이 있는지에 따라 개인 모기지 보험(PMI) 모기지 상환금을 낮출 수 있습니다. Pierce는 "부동산의 지분이 20% 이상이라면 대출 기관에 모기지 보험 중단에 대해 문의하는 것이 좋습니다."라고 말합니다. 그녀는 일반적으로 20% 다운을 지불하지 않는 차용인은 최소 2년 동안 PMI를 유지해야 하지만 2년 규칙에 예외가 있을 수 있다고 설명합니다. 예를 들어, 주택 소유자가 주택을 개선하여 가치를 높인 경우 요구 사항이 면제될 수 있습니다.

결론

모기지론으로 어려움을 겪고 있다면 수건을 던지지 마십시오. 집에 머무르고 월별 모기지 지불을 관리하는 데 도움이 되는 다양한 솔루션이 있습니다.