독점 역 모기지 정의

독점 역 모기지 란 무엇입니까?

독점 리버스 모기지론은 고령 주택 소유자가 개인 대출 기관을 통해 주택 자산에 접근할 수 있도록 하는 대출입니다. 주택 자산 전환 모기지만큼 엄격하게 규제되지 않습니다(HECM) 연방 보험에 가입되어 있지 않습니다.

독점 리버스 모기지는 리버스 모기지 시장의 작은 부분만을 차지하며 대부분 의 고객은 연방 주택청에서 설정한 한도를 초과하는 주택의 소유자입니다. (FHA). 2020년의 경우 그 한도는 $765,000입니다.

독점 역 모기지 이해

독점 리버스 모기지론은 종종 점보 리버스 모기지라고 불리기도 합니다. 연방에서 보장하는 리버스 모기지가 공급할 수 있는 것보다 더 많은 돈을 제공할 수 있고, 주택의 가치가 연방 정부가 정한 한도보다 높은 경우 정부.

본질적으로 그들은 대부분의 사람들과 동일하게 작동합니다. HECM이 보장하는 역 모기지. 주택 소유자는 주택의 평가 가치까지 신용 한도를 받습니다. 일시불로 받거나 평생 월별 연금을 설정하거나 몇 년 동안 일련의 월별 지불을 선택할 수 있습니다. 집주인의 선택입니다. 인출된 금액은 주택 소유자 또는 주택 소유자의 상속인이 주택을 매각할 때만 상환됩니다.

리버스 모기지의 또 다른 변형은 단일 목적 역 모기지, 이는 주택 소유자의 인출을 특정 비용, 일반적으로 재산세 및 주택 수리 지불로 제한합니다. 대부분의 HECM이 보장하는 리버스 모기지와 마찬가지로 독점 리버스 모기지에는 이러한 제한이 없습니다.

독점 리버스 모기지는 2008년 주택 거품이 터진 후 사라졌다가 주택 가격이 반등하면서 다시 나타났습니다. 대출을 제공하려는 대출 기관이 거의 ​​없기 때문에 여전히 상대적으로 드뭅니다. 기존 모기지 시장과 달리 독점 역 모기지 시장에는 2차 시장이 많지 않습니다.

독점 역 모기지의 장단점

HECM 리버스 모기지로 규제되지 않기 때문에 독점 리버스 모기지 대출 기관은 FHA에서 정한 제한 사항.

여기에는 다음이 포함됩니다.

• 그들은 FHA 보험 대출과 다른 수수료를 부과할 수 있습니다.
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• 그들은 고객이 모기지 보험에 가입할 것을 요구하지 않습니다.
• 그들의 고객은 그들이 서명하는 문서를 이해했는지 확인하기 위해 상담 세션에 참석할 필요가 없습니다.

규제의 부재는 양날의 검이 될 수 있습니다. 대출 기관은 더 높은 모기지 이자율이나 추가 수수료 또는 둘 다를 청구할 수 있습니다. 그들은 또한 모기지 보험의 부족을 만회하기 위해 주택 가치에 비해 덜 대출할 수 있습니다.

다른 특징들

반면에, 공유 감사 조항이라고도 하는 지분 공유 조항과 같이 다른 역 모기지에는 없는 기능을 가질 수 있습니다.

독점 리버스 모기지 수익금은 월별 현금 흐름을 확보하기 위해 주택 소유자의 기존 모기지 상환을 포함하여 무엇이든 사용할 수 있습니다. HECM과 달리 독점 리버스 모기지는 차입자가 리버스 모기지 기간의 첫 해에 인출할 수 있는 금액을 제한하지 않습니다.

모든 면에서 독점 역 모기지는 덜 제한적인 옵션입니다.

어떤 것을 선택해야 할까요?

독점 역 모기지를 고려하고 있다면 여러 독점 역 모기지 대출 기관의 이자율과 수수료를 비교해야 합니다. 중요하게도, 이러한 견적을 여러 HECM 견적과 비교하여 어떤 옵션이 가장 좋은 거래를 제공하는지 확인해야 합니다. 또한 주택 담보 대출 또는 신용 한도와 같은 대안을 고려하십시오.

귀하에게 더 나은 거래는 귀하의 연령과 주택 가치가 HECM 한도를 얼마나 초과하는지에 따라 다릅니다.