요양 시설에 있을 때 역 모기지 문제

ㅏ 역 모기지 집주인이 집에 살고 있는 동안 집에 있는 자산의 일부를 사용하도록 허용할 수 있습니다. 대출은 역 모기지를 유발할 수 있는 세 가지 중 하나가 발생할 때까지 상환할 필요가 없습니다. 성숙 이벤트: 차용인이 집을 팔거나, 차용인이 사망하거나, 차용인이 특정 개월 동안 이사를 갑니다. 처음 두 가지는 꽤 명확하지만 세 번째는 상당한 혼란의 원인이 될 수 있습니다. 이 기사에서는 차용인이 요양 시설로 이사할 때 리버스 모기지가 어떻게 되는지 설명합니다.

이 문서에서는 연방 보험에 가입된 규칙을 다룹니다. 주택 자산 전환 모기지(HECM), 가장 일반적인 유형의 리버스 모기지. 당신이 가지고있는 경우 독점 역 모기지 (점보 역 모기지라고도 함) 또는 단일 목적 역 모기지, 대출 문서의 작은 글씨를 주의 깊게 검토하여 부재가 특정 대출에 대한 만기 이벤트를 유발하는지 여부와 만약 그렇다면 얼마나 오래 있는지 확인하십시오.

역 모기지 차용자가 독신일 때

리버스 모기지(Reverse Mortgage)를 가지고 독신으로 혼자 생활하는 독신자는 연속 12개월 이상 해당 주택에 주 거주지로 거주하지 않은 경우 일반적으로 대출금을 상환해야 합니다. 예를 들어, 재활 시설에 몇 개월 동안 들어갔다가 집으로 돌아온 사람은 역 모기지를 유지할 수 있습니다. 그러나 시설에 입주하여 12개월 기한을 초과하여 머물 경우 영구적으로 이사한 것으로 간주되어 대출금을 상환해야 합니다.

차용인이 독신이고 공동 차용인이 있는 경우 및/또는 차용인이 기혼인 경우 규칙이 다릅니다.

주택담보대출에 공동 차용인이 있는 경우

리버스 모기지는 한 명 이상의 차용인을 가질 수 있습니다. 공동 차용자 배우자(다음 섹션 참조) 또는 다른 사람일 수 있습니다.

그들의 관계에 관계없이 모기지에 공동 차용자가 있으면 그 사람은 집에 남아 있을 수 있습니다. 공동 차용자가 사망하거나 12개월 동안 요양 시설로 이사한 후에도 모기지 수익금을 계속 징수하거나 더 길게. 모기지는 두 번째 차용인이 사망하거나 이사한 후에만 만기가 됩니다.

역 모기지 차용인이 결혼한 경우

리버스 모기지의 목적을 위해 배우자는 세 가지 범주로 나뉩니다.

공동 차용 배우자— 배우자가 대출에 공동 차용자로 기재되어 있는 경우, 그들은 집에 남아 역 모기지로부터 지불금을 계속 징수할 수 있습니다. 이는 공동 차용자가 다른 차용인의 배우자가 아닌 경우에도 적용되는 동일한 규칙입니다.
적격 비차입 배우자—배우자가 역 모기지를 받았을 때 배우자가 62세 미만인 경우 해당 대출에 대한 공동 차용인 자격이 없었습니다. 단, 8월 이후 발행된 역모기지의 경우 2014년 4월 4일자로 대출 서류에 비차입 배우자로 기재될 수 있습니다. 그들이 있었다면, 그리고 그들이 특정 다른 기준을 충족한다면, 그들은 다른 배우자가 이사한 후에도 12개월 이상 집에 남아 있을 수 있습니다.

다른 요구 사항은 다음과 같습니다.

• 재산세나 보험료를 내지 않는 등의 이유로 대출을 연체할 수 없습니다.
• 차용하지 않는 배우자는 모기지가 종료될 때 차용 배우자와 법적으로 결혼했으며 여전히 법적으로 결혼한 상태여야 합니다.
• 주택담보대출이 종료될 때 성별에 따라 결혼하는 것이 법으로 금지된 부부의 경우, 차용하지 않은 파트너는 모기지가 종료될 당시 차용인과의 "약속된 관계"와 이후에 법적으로 결혼한 상태("차용인의 사망 이전"은 언어는) "HECM 차용인이 12년 이상 의료 기관에 거주한 상황에서 HECM 차용인과 결혼 상태를 유지합니다. 연속 달."
• 차용하지 않는 배우자는 모기지가 종료될 때 해당 부동산에 거주하고 있어야 하며 여전히 주요 거주지여야 합니다.

부적격 비차입 배우자— "적격"으로 간주되는 기준을 충족하지 못하는 배우자는 다음과 같은 경우 집에 머물 수 없습니다. 배우자가 12개월 이상 이사를 가지 않는 경우 대주. 이 시점에서 역 모기지가 만기가 됩니다. 다른 가족 구성원이나 그 집에 살고 있는 다른 사람도 그 상황에서 이사를 가야 합니다. 그렇지 않으면 집을 사서 모기지론을 갚아야 합니다.

리버스 모기지 및 메디케이드 자격

많은 미국인들이 사용하는 메디케이드 요양원 또는 기타 장기 요양 비용을 지불하기 위해. (Medicare는 매우 제한된 상황에서만 보장을 제공합니다.)

Medicaid에는 엄격한 소득 및 자산 한도가 있으며 이는 주마다 다를 수 있습니다. 리버스 모기지(reverse 모기지)를 통한 지불은 소득으로 간주되지 않지만 사용하지 않으면 자산으로 간주될 수 있습니다.

Medicaid 신청자의 주택은 특정 한도(주에 따라 일반적으로 $636,000 또는 $955,000의 자기자본)까지 면제(또는 "가산 불가") 자산입니다. 리버스 모기지(Reverse Mortgage)가 있는 한 사람이 연속 12개월 이상 요양 시설에 들어가면, 그(또는 그들의 상속인)는 집을 팔고 리버스 모기지(Reverse Mortgage)를 갚아야 합니다. 남은 돈이 있으면 비면제 자산이 되어 Medicaid 자격에 반영됩니다. 그런 다음 다시 자격이 되려면 그 돈을 사용하여 자신의 치료 비용을 지불해야 합니다.

부부의 경우 집에 남아 있는 사람을 "공동체 배우자"라고 합니다. 커뮤니티 배우자는 남은 기간 동안 집에 머물 수 있습니다. 주에서 유치권을 설정하고 지역사회 배우자 이후 시설에 입원한 배우자의 돌봄에 대해 메디케이드가 지불한 비용을 회수하려고 시도할 수 있음에도 불구하고 죽는다.

결론

리버스 모기지는 일반적으로 마지막 차용자가 사망하거나 집을 팔거나 12개월 이상 연속으로 이사할 때 상환해야 합니다. 그 규칙은 차용인이 요양 시설로 이사하고 12개월 이내에 돌아올 수 없을 때 합병증을 나타낼 수 있습니다. 그러나 공동 차용인은 대출 만기가 되지 않고 집에 남아 있을 수 있습니다. 그리고 차용인에게 차용하지 않은 배우자가 집에 살고 있는 경우, 그 사람은 특정 기준을 충족하면 집에 머물 수 있습니다.