주택 담보 대출로 모기지를 갚아야 합니까?

미국 인구조사국에 따르면 2022년 기준으로 미국 가정의 약 65%가 자신의 집을 소유하고 있습니다. 지난 10년 동안 미국 주택의 중간 판매 가격은 2012년 240,000달러 미만에서 2022년에는 430,000달러로 10년 동안 거의 80% 증가했습니다. 이에 많은 집주인들이 가정의 에퀴티 구매한 이후로 크게 성장합니다.

집에 긍정적인 자산이 있으면 주택 소유자에게 다양한 방법으로 자산을 추출할 수 있는 유연성이 생깁니다. 이 자산에 접근하는 한 가지 방법은 주택 담보 대출을 사용하여 모기지의 일부 또는 전체를 상환하는 것입니다. 이 기사에서는 이 접근 방식의 장단점을 살펴보겠습니다.

두 번째 모기지

주택 소유자가 주택 담보 대출을 상환하기 위해 주택 자산을 사용할 수 있는 두 가지 주요 방법이 있습니다. 첫 번째는 기존의 주택 담보 대출, 때로는 "두 번째 모기지"라고도 합니다. 이 유형의 대출은 본질적으로 모기지론, 집을 구입하는 대신 차용인이 수신 일시불 그들이 원하는 대로 자유롭게 사용할 수 있는 현금.

이 일시불의 정확한 크기는 집에 있는 자산의 백분율로 계산되며 일반적으로 사용되는 최대 금액은 85%입니다. 예를 들어 주택 소유자가 $200,000의 모기지를 가지고 있지만 집의 가치가 $300,000인 경우 자산은 $100,000입니다. 주택 담보 대출이 자기 자본의 최대 85%를 일시불로 제공하는 경우 최대 $85,000까지 빌릴 수 있습니다. 일부 주택 소유자는 이 기금을 모기지 상환에 사용하지만 주방 리모델링이나 대학 등록금 지불과 같은 다른 비용을 충당하기 위해 주택 담보 대출을 받을 수도 있습니다.

주택 소유자가 모기지 상환을 위해 주택 담보 대출을 받는 주된 이유는 그렇게 하면 월 지불액이 낮아질 것이라고 생각하기 때문입니다. 이는 주택을 처음 구입한 이후 이자율이 하락했을 때 발생할 수 있습니다. 즉, 주택 담보 대출이 기존 모기지보다 낮은 이자율을 적용하게 됩니다. 이 시나리오에서 주택 소유자는 자체 이자율이 있는 주택 담보 대출을 받을 것입니다.

상각 일정, 및 기간, 그리고 본질적으로 기존 모기지의 일부 또는 전체를 재융자하는 것입니다.

주택 담보 대출을 사용하여 모기지를 재융자하면 이자 비용을 낮출 수 있지만 주택 소유자는 이 비용 절감액이 선불 벌금이나 마감 비용으로 인해 소멸되지 않도록 주의하십시오. 적용하다. 기존 모기지 조건의 세부 사항에 따라 다음 때까지 기다리는 것이 더 효율적일 수 있습니다. 기존 대출 기관 또는 경쟁 업체를 통해 이용 가능한 기회 또는 모기지 재융자 대주.

주택 자기자본 한도(HELOC)

주택 소유자가 주택 담보 대출을 상환하는 데 사용할 수 있는 두 번째 방법은 주택 자기자본 한도(HELOC). 이름에서 알 수 있듯이 HELOC는 가정에서 담보하는 신용 ​​한도입니다. 두 번째 모기지와 마찬가지로 HELOC에서 빌릴 수 있는 금액은 일반적으로 두 번째 모기지에 사용되는 것과 유사한 주택 자산의 백분율을 사용하여 계산됩니다. 그러나 이러한 유사점 외에도 HELOC와 두 번째 모기지 사이에는 몇 가지 중요한 차이점이 있습니다.

우선, HELOC는 대출 초기에 대출 기관에 일시금을 제공하지 않습니다. 대신, 그들은 개인 신용 한도와 같은 기능을 하여 주택 소유자가 일정 금액까지 차용할 수 있지만 대출 시기와 금액을 결정할 수 있습니다. 따라서 HELOC는 돈을 사용하는 방법에 대한 즉각적인 계획 없이 집의 자산에 대해 대출 옵션을 원하는 주택 소유자에게 매우 적합합니다.

HELOC와 두 번째 모기지 간의 두 번째 중요한 차이점은 HELOC는 다음을 요구한다는 것입니다. 대출금에 대한 이자를 지불할 때마다 지불하여 차용인이 갚을 시기를 선택할 수 있습니다. 주요한. 대조적으로, 두 번째 모기지는 각 지불에 이자와 원금이 모두 포함되는 엄격한 상각 일정을 따릅니다. 기술적으로 HELOC는 a라고 하는 기간을 제공합니다. 추첨 기간, 차용인은 이자만 지불하면 됩니다. 그러나 인출 기간이 끝나면 HELOC는 상각 일정으로 전환되어 차용인이 차용한 원금을 점진적으로 상환해야 합니다.

HELOC와 두 번째 모기지의 세 번째 주요 차이점은 HELOC가 변동 금리를 제공한다는 것입니다. 모기지론을 취득한 이후 이자율이 하락한 상황에서는 HELOC가 모기지론의 일부를 상환하는 것은 월 지불액을 낮출 수 있기 때문에 매력적인 옵션입니다. 전반적인. 그러나 금융 분야에서 흔히 그렇듯이 이 접근 방식에는 장단점이 있습니다.

장점과 단점

언뜻 보기에 HELOC를 사용하여 모기지 상환액을 갚는 것은 매우 매력적인 옵션처럼 보입니다. 결국, 주택 소유자는 대출 원금 지불을 지연시키면서 더 낮은 이자율을 활용할 수 있어 월 지불액을 상당한 금액으로 줄일 수 있습니다.

그러나 이 접근 방식의 주요 위험은 금리 위험. HELOC는 변동금리 대출로, 금리가 오르면 지불금도 함께 오르는 것을 의미합니다. 이자만 지급하고 지연시키는 방식을 취하면 이 위험은 더욱 증폭됩니다. 그 미지급 원금은 이자가 붙으면 더 높은 이율로 이자가 발생하기 때문입니다. 요금이 인상됩니다.

이를 방지하기 위해 주택 소유자는 다음 혜택을 누릴 수 있습니다. 스트레스 테스트 이자율이 상승할 경우 감당할 수 있는 추가 이자를 계산하여 모기지 상환 전략을 수립합니다. 마찬가지로, 원금을 상환하는 데 사용할 수 있는 쉽게 접근할 수 있는 기금에 돈을 따로 마련해 두는 것이 현명할 수 있습니다. 이자율이 오르면 빠르게 원금을 내고, 몇 개월 또는 몇 년 동안의 더 높은 이율에 얽매이지 않도록 합니다. 지불.

마지막으로 주택 소유자는 고려 중인 주택 담보 대출 조건을 주의 깊게 평가해야 합니다. 숙지해야 할 중요한 용어에는 대출이 고정 또는 변동 금리를 제공하는지 여부, 인출 기간이 포함됩니다. 또는 상각 기간, 대출이 단리 또는 상각된 이자를 부과하는지 여부 및 선불에 관한 규칙 또는 벌금 주요한.

결론

궁극적으로 주택 담보 대출을 사용하여 모기지 상환을 하는 것이 합리적일 수 있지만 가볍게 내려야 할 결정은 아닙니다. 주택 소유자는 재정 계획을 수립하는 동시에 대출 조건을 철저히 이해해야 합니다. 다른 이자율을 포함하여 빌린 자금을 궁극적으로 어떻게 서비스하고 상환할 것인지 정황.