일부 대형 은행은 역 모기지 및 HELOC를 제공하지 않습니다.

둘 다 역 모기지 그리고 주택 자산 신용 한도(HELOC) 주택 소유자가 대출을 받을 수 있는 인기 있는 방법입니다. 그들이 쌓아온 자산. 역 모기지는 주로 노인들이 은퇴 후 주택 자산을 활용하는 방법입니다.; HELOC는 많은 소비자들이 신용 카드나 개인 대출보다 더 나은 이자율로 돈을 빌리는 데 사용합니다.

이러한 상품의 인기를 고려할 때 미국에서 가장 큰 은행 중 일부인 Bank of America(BAC) 및 웰스파고(WFC), 예를 들어 제공하지 마십시오. 이 은행들은 두 가지 상품을 모두 제공했지만, 2008년 금융 위기 둘 다 리버스 모기지에서 빠져나오게 했고, 2020년 대유행 Wells Fargo가 HELOC 제공을 중단하도록 했습니다.

이 기사에서는 많은 대형 은행이 더 이상 리버스 모기지 또는 HELOC를 제공하지 않는 이유와 이것이 소비자에게 무엇을 의미하는지 설명합니다.

큰 은행 및 역 모기지

Wells Fargo 및 Bank of America와 같은 대형 은행은 역모기지 사업의 주요 부분이었습니다. 2011년 기준으로 이 두 은행만 해도 전국 역모기지론의 36% 이상을 차지했다. 그런 다음 2011년에 두 은행 모두 리버스 모기지 제공을 중단했습니다.

당시 보도 자료에서 Wells Fargo는 은행이 업계를 포기한 두 가지 이유를 제시했습니다. 첫 번째는 2008년 금융 위기 이후 주택 가격의 예측 불가능성으로, 이는 부분적으로 모기지 거품으로 인해 발생했습니다. 두 번째는 HUD 제한으로 “고령자 여부를 판단하기 어렵다”고 회사 측은 설명했다. 주택 소유 및 역 모기지 의무를 이행할 수 있는 능력"(예: 그들의 능력) 지불하다

재산세 그리고 주택 소유자 보험. 같은 해 Bank of America는 역 모기지 운영에 사용되는 직원과 자원이 회사의 다른 부분에 필요하다고 말했습니다.

당시 일부 애널리스트들은 이 두 대형 은행이 리버스 모기지 시장에서 이탈했다고 느꼈다. 집값과 더 관련이 있고, 그들이 계속해서 머물 경우 평판이 손상될 위험과 더 관련이 있습니다. 시장. 2011년에 모기지 대출 기관은 2008년 금융 위기에서 그들의 역할로 인해 많은 부정적인 언론의 초점이었습니다. 압류 리버스 모기지 보유자에 대한 이러한 상황을 악화시킬 수 있습니다.

당시 Wells Fargo는 미국 리버스 모기지 사업의 약 4분의 1을 차지했지만 그 라인은 소매 거래량(16,213건)의 아주 작은 비율에 불과했습니다. 주택 자산 전환 모기지(HECM) 2010 년에. 그들과 다른 대형 은행들은 역 모기지 발행이 가져온 돈에 비해 너무 큰 위험이라고 생각했을 수 있습니다.

후속 사건, 또는 오히려 사건의 결여가 이 아이디어를 확증하는 것 같습니다. 이 결정 이후 몇 년 동안 Wells Fargo와 Bank of America 모두 역 모기지를 다시 제공하기 시작하지 않았습니다. 이 시장에 영향을 미칠 수 있는 새로운 규제의 부재와 그 사이의 집값 안정화를 고려할 때 둘 다 단순히 역 모기지로 인한 이익이 압류와 관련된 잠재적으로 해로운 헤드 라인 가치가 없다고 생각합니다. 어른.

대형 은행 및 HELOC

HELOC의 상황은 2011년 역모기지와 다소 유사하지만 훨씬 더 최근입니다. 2020년 금융 위기가 시작되던 2020년 4월에 여러 대형 은행이 HELOC의 신규 생성을 중단했습니다.

예를 들어 Wells Fargo는 새로운 HELOC의 생성을 중단했습니다. 동시에, 다른 여러 모기지 상품에 대해 제공한 대출 조건을 강화했습니다. 이러한 엄격한 기준은 그 이후로 뒤집혔지만 HELOC는 중단된 상태로 유지됩니다. JP모건 체이스(JPM) 또한 2020년 4월에 새로운 HELOC에 대한 신청을 "일시적으로" 중단했으며 Citibank(씨) "현재 시장 상황으로 인해 2021년 3월 3일 이후 HELOC 응용 프로그램 중단 발표 정황." 대조적으로 Bank of America는 새로운 HELOC를 계속 발행했지만 더 엄격한 신용을 구현했습니다. 표준. 이후 다시 완화되었습니다.

다시 말하지만, 대형 은행이 HELOC 제공을 중단한 정확한 이유를 설명하기는 어렵습니다. 팬데믹으로 인한 집값 폭락의 가능성은 확실히 한몫했고, 이들 중 몇 가지는 은행들은 HELOC를 중단할 당시 경제적 불확실성의 가능성을 언급했습니다. 그러나 경제가 회복되고 주택 가격이 상승하더라도 해당 은행들은 여전히 응용 프로그램.

로리 굿맨Urban Institute의 주택 금융 정책 센터의 공동 소장은 2021년 말 Marketplace에 이것이 단순히 수요가 적기 때문일 수 있다고 말했습니다. “저의 생각으로는 이 제품에 대한 수요가 낮은 가격을 감안할 때 단순히 증발했다는 것입니다.”라고 그녀는 말했습니다. 지난 1년 동안 30년 만기 모기지 이자율이 3% 아래로 떨어졌기 때문에 자산을 활용하려는 주택 소유자에게 더 합리적입니다. 현금 인출 재융자.

결론

2011년에 많은 주요 은행이 역 모기지 제공을 중단했습니다. 2008년 금융 위기가 이 결정에 역할을 한 것으로 보이지만 역 모기지론은 이 은행들에게 너무 위험했던 것으로 보입니다. 역 모기지는 은행이 고령자에 대해 압류해야 하는 경우 해로운 헤드라인을 생성할 수 있으며 어쨌든 이러한 은행의 거대한 비즈니스 원천은 아닙니다.

2021년 HELOC에서도 비슷한 상황이 발생했습니다. 2020년 금융 위기의 초기 단계에서 여러 대형 은행이 예측할 수 없는 시장 상황을 이유로 HELOC 제공을 중단했습니다. 그 이후 몇 달 동안 이러한 대출에 대한 수요는 여전히 낮은 것으로 보이며 따라서 이러한 대출을 다시 제공하기 시작한 대형 은행은 거의 없습니다.

그러나 두 제품을 모두 제공하는 대출 기관이 여전히 많이 있으므로 두 제품 모두 얻는 데 문제가 없습니다. 최고의 거래를 위해 쇼핑하고 선택한 공급자를 신뢰하는지 확인하십시오.