수수료 전용 재정 고문에 대해 알아야 할 사항

금융 세계에서 고문과 플래너는 두 가지 기본 방법 중 하나로 보상을 받습니다. 고정 수수료를 받거나 커미션을 얻습니다. 유료 금융 설계사 판매하거나 거래하는 제품에 대해 수수료를 받는 것이 아니라 제공하는 서비스에 대해 정해진 요율을 받습니다.

와 함께 일해야 합니까? 유료 금융 설계사? 고객에게 직접 청구하는 금액이 아닌 고객에게 직접 청구하는 금액으로만 보상을 받는 사람에게는 많은 이점이 있습니다. 커미션 금융상품이나 금융상품의 판매로 얻은 업무. 하지만 단점도 있습니다. 옵션을 검토하고 논의해 보겠습니다.

수수료 전용 또는 수수료 기반?

재정 고문의 기본 보상 모델은 다음과 같습니다.

• 시간당 또는 정액 요금 청구 그들이 제공하는 계획 서비스를 위해. 계약에 따라 제한적이거나 포괄적인 조언을 제공할 수 있습니다. 참여는 일회성일 수도 있고 지속적일 수도 있습니다.
• 백분율 청구기반으로 관리 중인 자산(AUM)—예를 들어, 투자 계정 가치의 1%. 계약에는 일반적으로 자금 관리에 부차적인 계획 및/또는 기타 조언이 포함되거나 포함되지 않을 수 있습니다.
• 커미션 받기 제품 판매 또는 주식 거래와 같은 금융 거래를 기반으로 합니다. 조언이나 계획은 제품 판매에 부수적일 수 있습니다( 주식 중개인) 또는 서비스의 핵심 부분일 수 있습니다( 재무설계사).
• 조합으로 보상받기 고정 수수료, AUM 비율 및/또는 커미션. 정확한 조합은 고문에 따라 다릅니다. "수수료 기반"이라고도 하는 이 모델을 통해 고문은 고객에게 더 넓은 범위의 서비스를 제공할 수 있을 뿐만 아니라 고객과 협력하여 권장 사항을 구현하고 진행 상황을 모니터링할 수 있습니다.
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"유료" 보상을 어떻게 정의해야 하는지에 대해 몇 가지 논쟁이 있었습니다. 주로 AUM을 기준으로 청구하는 두 번째 그룹을 포함해야 하는지 여부입니다. 그러나 일반적으로 대부분이 동의하지만 수수료 전용은 고정, 고정, 시간당 또는 백분율 기반 수수료로 지불하는 것을 말합니다.

수수료 전용 고문 사용의 이점

수수료 전용 고문을 선택하는 주요 이점 중 하나는 내재된 이해 상충 자문위원의 상당 부분이 소득 귀하에게 금융 상품을 판매할 때 발생합니다. 잠재적인 고객으로서 당신이 가져야 할 관심사는 조언자가 특정 투자를 추천하는지 여부입니다. 결론 추천된 제품이 진정으로 귀하의 이익에 부합하는지 여부.

사실, 몇 가지가 있습니다 등록된 담당자 그리고 커미션을 통해 보상의 전부 또는 일부를 벌 수 있는 다른 사람들 필수의 고용주가 제공하는 제품을 선호하기 위해 – 귀하의 상황에 가장 적합한 수단일 수도 있고 아닐 수도 있습니다.

수수료 전용 고문은 수수료 기반 제품을 판매하거나 추천 수수료 또는 기타 형태의 보상을 받지 않기 때문에 이해 상충 가능성이 제한됩니다. 이러한 이유로 많은 사람들은 보수가 보상 된 고문과만 일할 것을 권장합니다.

또한 고문은 일반적으로 수탁자 서비스 계획에 대한 수수료를 부과하고/하거나 자문 계정에 돈을 투자할 때; 결과적으로 그들은 항상 고객의 최선의 이익을 위해 행동하고 부적절할 수 있는 모든 것을 공개해야 할 법적 의무가 있습니다. 등록된 투자 고문 (RIA) 및 공인 재무설계사 (CFP) 예를 들어, 둘 다 수탁자 역할을 하기로 맹세합니다.

수수료 전용 재정 고문을 사용하는 또 다른 이점은 그들이 귀하의 상황에 대해 객관적인 이차 의견을 제시할 수 있는 기회입니다. 이는 고문이 필요에 따라 매시간 고객과 함께 일하거나 아마도 재정 계획 또는 고정 프로젝트 비용에 대한 재정 검토. 여기에서 제공하는 서비스는 특정 재정 문제를 해결하는 것부터 투자 검토에 이르기까지 다양합니다. 포트폴리오 또는 본격적인 재정 계획.

수수료 전용 어드바이저 사용의 단점

이 모든 것이 사실일 수 있지만 유료 모델에는 여전히 몇 가지 잠재적인 단점이 있습니다.

우선, 수수료 전용 고문은 비용이 많이 들 수 있습니다. 예를 들어, 계획 프로세스를 통해 수수료 전용 고문이 필요성을 발견하고 클라이언트가 다음과 같은 수수료 기반 제품을 구매하도록 권장한다고 가정해 보겠습니다. 장애 소득 보험. 수수료 전용 고문이 제품을 판매하지 않는 경우 고객은 이미 복잡한 프로세스에 추가 단계를 추가하여 보험 중개인을 찾아 협력해야 합니다.

또한 보험 중개인은 상품 판매로부터 수수료를 받기 때문에 고객은 수수료와 수수료(사람은 다르지만)를 모두 지불하게 됩니다.

결과적으로 수수료 전용 고문은 제공하는 서비스를 제한하거나 고객에게 더 높은 수수료를 부과해야 합니다. 상당한 유보금을 기꺼이 지불할 수 있는 부유한 개인의 경우 수수료만 받는 고문이 올바른 선택이 될 수 있습니다. 그러나 제한된 자원을 갖고 있거나 자산 에 묶여있다 적격 계획, NS 본인 부담 비용 유료 고문은 금지 될 수 있습니다.

수수료 전용 고문은 다른 의미에서 비쌀 수 있습니다. 일부 고문은 투자할 자산 수준이 최소 수준인 고객만 거래하거나 해당 자산 수준에 해당하는 최소 수수료를 청구할 수 있습니다. 다시 말해, 조언이 필요한 소규모 포트폴리오를 가진 사람들의 투자 혈액에 너무 부자일 수 있습니다.

수수료만 받는 고문도 이해 상충에 취약할 수 있습니다. 당신이 포트폴리오의 일정 비율을 받는 고문과 함께 일하고 있다면, 그들의 조언이 가능한 한 많은 돈을 조언 아래 유지하는 쪽으로 기울어지지 않았는지 항상 확신할 수 있습니까? 예를 들어, 투자 계정에서 6자리 금액을 인출하여 상환을 요청하는 경우 저당, 잠재적인 수익 손실이 조언자의 조언에 동기를 부여하지 않았다고 확신할 수 있습니까?

고려해야 할 또 다른 문제는 수수료만 받는 것이 고문이 귀하에게 유능하거나 적합하다는 것을 보장하지 않는다는 것입니다. 변호사나 전문가 같은 박식한 전문가의 이미지를 떠올리게 하면서도 회계사, 이 보상 모델은 고문이 전문 지식을 보유하고 있다고 보장하지 않습니다.

예를 들어, 교사 및 공무원과 함께 일하는 것을 전문으로 하는 유료 고문은 퇴직 아마도 고소득 30대 전문가에게 최고의 조언자는 아닐 것입니다. 민간 부문.

수수료 전용 고문을 찾는 방법

NS 전국 개인 재정 고문 협회 (NAPFA)는 미국에서 가장 큰 수수료 전용 재정 고문 전문 조직 중 하나입니다. 웹사이트에 어드바이저 찾기 링크가 있습니다. 우편번호로 검색한 다음 지역별로 검색할 수 있습니다. 전문화. NAPFA 회원은 개인 실무자에서 대규모 다중 고문 회사에 이르기까지 모든 영역을 운영합니다. 또한 NAPFA 회원은 시간별 서비스, 지속적인 투자 및 포트폴리오 조언, 그 사이의 거의 모든 것을 포함하여 광범위한 서비스 옵션을 제공합니다.

Garrett Planning Network는 또 다른 유료 조직입니다. 재무설계사 주로 시간별 조언을 제공하는 데 중점을 둡니다. Garrett Planning Network와 NAPFA의 회원 자격은 어느 정도 중복됩니다. "조언자 찾기" 기능도 있습니다.

회계 직업은 또한 재무 계획 지정이 있습니다. 공인회계사 (CPA) 호출 개인 금융 전문가 (PFS). 많은 PFS 지정 보유자가 수수료만 받지만 필수는 아닙니다. 이 사람들에게 어떻게 보상을 받았는지 물어봐야 합니다.

공인 재무설계사 위원회에는 CFP 지정. 다시 말하지만, CFP가 된다는 것은 고문이 수수료만 받는 것을 의미하지 않습니다. CFP 위원회는 최근에 수수료만, 수수료 및 수수료를 포함하도록 보상 분류를 수정했습니다. 수수료 전용의 정의를 둘러싼 논란이 있어 다시 투자자들이 이것을 사용합니다. 데이터베이스는 여기에서 찾은 고문을 조사하고 그들이 수수료만 받는지 확인하는 데 부지런해야 합니다. 다음은 CFP 이사회 사이트의 재무설계사 찾기 섹션에 대한 링크입니다.

수수료 전용 재무 고문 FAQ

수수료 전용 재정 고문 비용은 얼마입니까?

수수료만 지불하는 재정 고문의 비용은 전문 지식과 경험, 지역 및 제공하는 서비스에 따라 크게 달라질 수 있습니다. $1,500 ~ $3,000의 고정 수수료는 포괄적인 금융 서비스의 원래 생성에 일반적입니다. 계획, 정기 또는 유지 요금은 시간당 $150~$400, $1,000~$7,500입니다. 매년. 그들이 관리하는 자산의 일정 비율을 차지하는 사람들은 일반적으로 연간 1%-2% 사이의 차등 요금을 부과합니다.

수수료 기반 재무 고문 비용은 얼마입니까?

수수료 기반 재정 고문은 비용이 들지 않습니다. 즉, 직접적으로 말입니다. 그들은 당신에게 판매하거나 당신을 위해 판매하는 제품의 커미션으로 보상을 받습니다.

투자 상품 및 패키지에 대한 일반적인 수수료는 판매 금액의 3-6%입니다. 그 합계는 실제로 투자된 금액에서 나오므로 어떤 의미에서 그 수수료는 미래 수익 측면에서 귀하에게 "비용"이 됩니다.

첫해 보험료에서 공제되는 보험 상품 수수료는 연금에 대해 1%에서 8% 사이입니다. 생명 보험 정책에서 고문은 첫해 보험료의 40%에서 90%를 수수료로 받을 수 있습니다. 2년차부터 4년차까지는 종종 2%에서 5%의 수수료를 받습니다.

재무설계사와 재무 고문의 차이점은 무엇입니까?

확실히 있어요 둘 사이의 겹침. 재무 계획자는 개인이 장기적인 재무 및 삶의 목표를 달성하기 위한 시스템/일정을 식별하고 작성하도록 돕는 전문가입니다. 일부는 조언만 하고 다른 일부는 실제로 투자 상품을 찾습니다.

재정 고문은 귀하의 계획을 돕는 사람들에게 지원할 수 있습니다. 그리고 또한 귀하의 포트폴리오 및 투자 계정에서 돈을 관리하는 사람들에게. 재정 고문에는 브로커와 투자 관리자가 포함될 수 있습니다.

따라서 "재무 고문"은 보다 광범위하고 일반적인 용어입니다. 모든 재무설계사는 재무설계사로 간주될 수 있지만 모든 재무설계사가 재무설계사는 아닙니다.

수수료 전용 재무 고문을 찾으려면 어떻게 해야 합니까?

주변에 물어보는 것 외에도, 수수료만 받는 재정 고문을 전문으로 하는 조직에 가보면 도움을 받을 수 있습니다. NAPFA(National Association of Personal Financial Advisors)가 그 중 하나입니다. Garrett 계획 네트워크는 또 다른 것입니다. 둘 다 웹사이트에 검색 가능한 디렉토리가 있습니다.

기타 보다 일반적인 고문 조직은 시작하기에 좋은 장소를 제공합니다. 예를 들어, t그는 재무 계획 협회 (FPA) 위치에 따라 검색할 수 있는 재무설계사 데이터베이스가 있습니다. 일단 거기에 있으면 목록을 쉽게 필터링하여 수수료 전용 기획자를 강조 표시할 수 있습니다. 보상은 프로필에 표시됩니다.

결론

당신이 받는 조언의 질이 고문의 보상 모델에만 국한되지 않는다는 것을 이해하는 것이 중요합니다. 그러나 귀하가 받는 조언의 종류는 고문의 보상 모델에 영향을 받을 수 있습니다. 금융상품 판매수수료로 인한 보상으로 자문위원이 추천할 수 있음 고용주가 요구하는 제품 및/또는 가장 높은 수수료를 발생시키는 제품 조언자. 이러한 제품은 표준을 충족하더라도 항상 상황에 가장 적합한 것은 아닙니다. 적당.

수수료만 받는 것에 대한 비평가들은 이러한 종류의 배치가 더 비싼 경향이 있다고 주장합니다. 물론 수수료는 선불입니다 비용—그러나 실수하지 마십시오. 재정 고문에게 지불되는 수수료도 낮은 형태로 귀하의 주머니에서 나옵니다. 투자 수익. 수수료만 받는 것이 완벽한 방법은 아니지만 일반적으로 좀 더 투명하고 조언에 부과되는 수수료가 더 잘 보입니다. 커미션은 확인하기 어려울 수 있습니다.

또한 모든 면에서 뛰어난 어드바이저(또는 어드바이저 그룹)는 없습니다. 장애 또는 건강 보험, 다양한 옵션에 대한 최신 정보입니다. 그러나 은퇴 계획에 대한 조언을 원하고 특정 제품을 구매할 필요가 없다면 수수료를 부과하는 조언자가 올바른 선택일 수 있습니다.