모기지 사전 승인 및 주택 대출 체크리스트

주택 구입은 흥미롭고 재미있을 수 있지만 진지한 주택 구매자는 공개 하우스가 아니라 대출 기관의 사무실에서 절차를 시작해야 합니다. 대부분의 판매자는 구매자가 사전 승인 자금을 조달할 수 있음을 증명하는 사람들과 더 협상할 의사가 있습니다.

잠재적인 구매자는 모기지 사전 승인을 받기 위해 자산과 소득, 좋은 신용, 고용 증명서 등을 증명하는 문서를 제시해야 합니다.

예선 대 사전 승인

모기지 예선 주택에 얼마를 지출할 수 있는지 추정하는 데 유용할 수 있지만 사전 승인은 훨씬 더 가치가 있습니다. 이는 대출 기관이 잠재적 구매자의 신용을 확인하고 문서를 확인했음을 의미합니다. 특정 대출 금액을 승인합니다(승인은 일반적으로 60~90과 같은 특정 기간 동안 지속됩니다. 날).

잠재적 구매자는 대출 기관과 상담하고 사전 승인 서신을 받아 여러 가지 이점을 얻을 수 있습니다. 첫째, 대출 옵션 및 예산 책정에 대해 대출 기관과 논의할 기회가 있습니다. 둘째, 대출 기관은 구매자의 신용을 확인하고 문제를 찾아냅니다. 주택 구매자는 또한 빌릴 수 있는 최대 금액을 알게 되어 가격 범위를 설정하는 데 도움이 됩니다.

최종 대출 승인은 구매자가 평가를 완료하고 대출이 부동산에 적용될 때 발생합니다.

사전 승인 요건

모기지 사전 승인을 받으려면 자산 및 소득 증빙, 양호한 신용, 고용 증명서 및 대출 기관이 요구할 수 있는 기타 유형의 문서의 5가지가 필요합니다. 다음은 아래 정보를 수집하고 사전 승인 프로세스를 준비하기 위해 알아야 할 사항에 대한 자세한 내용입니다.

1. 소득 증명

구매자는 일반적으로 생성해야 합니다 W-2 임금 명세서 지난 2년 동안의 소득과 연간 누계 소득을 보여주는 최근 급여 명세서, 위자료 또는 보너스와 같은 추가 소득 증명서, 가장 최근 2년 동안의 세금 신고서.

2. 자산 증명

차용인은 계약금 및 계약금을 위한 자금이 있음을 증명하기 위해 은행 거래 명세서 및 투자 계정 명세서가 필요합니다. 마감 비용, 현금 준비금뿐만 아니라.

판매 가격의 백분율로 표시되는 계약금은 대출 유형에 따라 다릅니다. 많은 대출에는 구매자가 구매해야 하는 요구 사항이 있습니다. 개인 모기지 보험(PMI) 또는 구매 가격의 20% 이상을 내놓지 않는 한 모기지 보험료나 자금 조달 수수료를 지불합니다.계약금 외에도 사전 승인은 구매자의 FICO 신용 점수, 소득 대비 부채 비율(DTI), 대출 유형에 따른 기타 요인.

그러나 점보론 준수하다 정부 후원 기업 (패니 매 그리고 프레디 맥) 지침. HomeReady(Fannie Mae) 및 Home Possible(Freddie Mac)과 같은 일부 대출은 저소득 및 중간 소득 주택 구매자 또는 최초 구매자를 위해 고안되었습니다. 

재향 군인(VA) 대출, 돈이 필요하지 않은 미국 퇴역 군인, 군인 및 미혼 배우자를 위한 것입니다. 계약금을 돕기 위해 친구나 친척으로부터 돈을 받는 구매자는 선물 편지 자금이 대출이 아님을 증명합니다.

3. 좋은 신용

대부분의 대출 기관은 승인을 위해 FICO 점수 620점 이상을 요구합니다. 일반 대출, 일부는 해당 점수를 요구하기도 합니다. 연방 주택청 대출.대출 기관은 일반적으로 신용 점수가 760점 이상인 고객에게 가장 낮은 이율을 적용합니다.FHA 지침에 따르면 580점 이상의 승인된 차용인은 최저 3.5%의 다운을 지불할 수 있습니다.

점수가 낮은 사람은 더 많은 계약금을 지불해야 합니다. 대출 기관은 종종 신용 점수가 낮거나 중간 정도인 차용인과 협력하여 신용 점수를 개선할 수 있는 방법을 제안합니다.

아래 차트는 귀하의 월간 주요한 30년 만기이자 지급 고정 금리 세 가지 일반적인 대출 금액에 대한 FICO 점수 범위를 기반으로 한 모기지. $250,000 대출에서 FICO 점수가 가장 낮은(620–639) 범위에 있는 개인은 $1,288를 지불하게 됩니다. 최고(760–850) 범위의 주택 소유자는 월 $1,062만 지불하고 1인당 $2,712의 차이를 지불합니다. 년도.

FICO 점수 범위	620-639	640-659	660-679	680-699	700-759	760-850
이자율	4.656%	4.100%	3.670%	3.456%	3.279%	3.057%
$350,000 대출	$1,804	$1,691	$1,605	$1,563	$1,529	$1,486
$250,000 대출	$1,288	$1,208	$1,146	$1,116	$1,092	$1,062
$150,000 대출	$773	$725	$688	$670	$655	$637

오늘날의 이자율로 30년 동안 $250,000 대출을 받았을 때 FICO 점수가 620-639 범위인 개인은 $213,857의 원리금과 760–850 범위의 주택 소유자는 $132,216를 지불하게 되며, 이는 $81,000.

NS 금리 도구 소비자 금융 보호국(Consumer Financial Protection Bureau)의 자료를 통해 신용 점수, 대출 유형, 주택 가격 및 계약금이 금리에 어떤 영향을 미칠 수 있는지 확인할 수 있습니다. 이 도구는 현재 이자율로 일주일에 두 번 업데이트됩니다.

4. 재직증명서

대출 기관은 안정적인 고용이 있는 대출자에게만 대출을 제공하기를 원합니다. 대출 기관은 구매자의 급여 명세서를 보고 싶어할 뿐만 아니라 고용과 급여를 확인하기 위해 고용주에게 전화할 가능성이 높습니다. 대출자는 구매자가 최근에 직업을 바꾼 경우 이전 고용주에게 연락하기를 원할 수 있습니다.

자영업 구매자는 사업 및 수입과 관련하여 상당한 추가 서류를 제출해야 합니다. Fannie Mae에 따르면 자영업 차용인의 모기지 승인에 필요한 요소는 차용인의 소득 안정성, 차용인 사업의 위치와 성격, 사업이 제공하는 제품 또는 서비스에 대한 수요, 차용인의 재정적 건전성 차용인이 지불할 수 있도록 충분한 소득을 지속적으로 창출하고 분배할 수 있는 기업의 능력 모기지.

일반적으로 자영업 차용인은 적절한 모든 정보를 포함하여 최소한 가장 최근 2년의 세금 보고서를 제출해야 합니다. 일정.

5. 기타 문서

대출 기관은 차용인의 운전 면허증을 복사해야 하며 차용인의 사회 보장 번호와 서명이 필요하므로 대출 기관이 대출을 받을 수 있습니다. 신용 보고서. 사전 승인 세션에서 그리고 나중에 대출 기관이 요청한 추가 서류를 (가능한 한 빨리) 제공할 준비를 하십시오.

더 협조할수록 모기지 절차가 더 원활해집니다.

결론

주택 구입 과정 전에 대출 기관과 상의하면 나중에 마음의 상처를 많이 줄일 수 있습니다. 사전 승인 약속 전에, 그리고 집을 찾기 전에 반드시 서류를 수집하십시오.