모기지 사기: 이해하고 피하기

다양한 산업 분야의 윤리 위반 및 범죄 행위가 당사에 영향을 미쳤습니다. 경제 특히 은행, 금융 및 주택 부문에서 지난 수십 년 동안. 금융 범죄와 관련하여 모기지는 악의적인 행위자가 훔치거나, 사기를 치거나, 모퉁이를 도려낼 수 있는 충분한 기회를 제공합니다. 이를 둘러싼 복잡한 윤리적, 범죄적 문제를 살펴보자. 모기지 사기.

모기지 사기란 무엇입니까?

가장 단순한 형태의 사기는 고의적인 허위 진술과 속임수입니다. 한 당사자가 정보, 사실 및 수치를 허위 진술하여 다른 당사자를 속입니다. 따라서 모기지 사기는 특정 차용인을 대상으로 하는 약탈적 대출 관행이 아닙니다.

FBI(연방수사국)에 따르면 이는 "중요한 허위 진술, 허위 진술 또는 자산 또는 잠재적 모기지와 관련된 누락은 보험업자 또는 대출 기관이 자금을 조달, 구매 또는 보장하기 위해 의존하는 잠재적 모기지입니다. 대출."이 작업 정의를 통해 모기지 사기는 개인 차용인과 업계 전문가 모두가 저지를 수 있음을 알 수 있습니다. 그리고 관련된 금액이 높습니다. 예를 들어, 캘리포니아 새크라멘토에서는 2019년 초에 1천만 달러의 모기지 사기로 7명이 유죄 판결을 받았습니다.

모기지 사기에는 이익을 위한 사기와 주택에 대한 사기의 두 가지 뚜렷한 영역이 있습니다.

1. 이익을 위한 사기: 이러한 유형의 모기지 사기를 저지르는 사람들은 종종 사기를 저지르거나 조장하기 위해 전문 지식이나 권한을 사용하는 업계 내부자입니다. 현재 조사 및 광범위한 보고에 따르면 모기지 사기의 높은 비율은 업계의 담합과 관련이 있습니다. 은행 직원, 감정인, 모기지 브로커, 변호사, 대출 개시자 및 기타 전문가와 같은 내부자 산업. 이윤을 위한 사기는 주택을 확보하는 것이 아니라 모기지 대출 절차를 오용하여 대출 기관이나 주택 소유자로부터 현금과 자산을 훔치는 것을 목표로 합니다. FBI는 이익 사례에 대해 사기를 우선시합니다.
2. 주택 사기: 이러한 유형의 사기는 일반적으로 주택의 소유권을 획득하거나 유지하기 위해 차용인이 취한 불법 행위로 대표됩니다. 예를 들어, 차용인은 대출 신청서에 소득 및 자산 정보를 허위로 표시하거나 감정인을 유인하여 자산의 감정가를 조작할 수 있습니다.

주택 및 부동산 산업 및 금융 기관에 대한 영향을 이해하려면 2008년에 대한 헤드라인과 문헌을 참조하십시오. 서브프라임 모기지 위기. 그 투기적 대출의 대부분은 모기지 사기를 기반으로 했습니다.

모기지 사기를 저지르는 이유는 무엇입니까?

차용자 전문가들은 여러 가지 이유로 모기지 사기를 저지르도록 동기를 부여받습니다. 주거용 사기와 영리를 위한 사기라는 두 가지 기본 유형을 정의하여 이러한 대부분의 이유를 설명할 수 있습니다. 주택 사기는 종종 대출 담당자 또는 기타 직원의 도움을 받아 관련 내용을 허위로 표시하거나 누락하는 차용인에 의해 저질러집니다. 고용 및 소득, 부채 및 신용, 부동산 취득 또는 유지를 목적으로 하는 재산 가치 및 조건에 대한 세부 정보 소유권. 영리를 위한 사기는 자신의 개인 또는 자신에 대한 관련 세부 정보를 잘못 기재하거나, 허위 진술하거나, 누락하는 업계 전문가에 의해 저질러집니다. 대출에 대한 이윤 극대화를 목적으로 하는 고객의 고용 및 소득, 부채 및 신용, 또는 재산 가치 및 조건 거래.

건축업자, 부동산 판매업자를 포함한 대출 거래 체인의 모든 전문가가 이익을 위한 사기를 저지를 수 있다는 점에 주목하는 것이 중요합니다. 대리인, 대출 담당자, 모기지 중개인, 신용/채무 상담사, 부동산 감정사, 재산 조사관, 보험 대리인, 소유권 회사, 변호사 및 에스크로 에이전트. 업계 전문가들은 또한 네트워크로서 협력하여 보험업자, 대출 기관 및 차용인을 속이고 모든 모기지 관련 서비스에서 수수료를 최대화하고 이익을 공유할 수 있습니다. 이러한 행동은 추가 판매 수수료를 얻거나 단순히 투자 포지션을 늘리려는 욕구에서 비롯됩니다.

일반적인 모기지 사기 수법 및 사기

가장 일반적인 투자자 모기지 사기 수법은 다양한 유형의 부동산 뒤집기, 점유 사기, 그리고 밀짚 구매자 스캠.

부동산 플리핑은 주택 구입, 보유/고정 후 이익을 위해 재판매하는 것과 관련이 있을 때 일반적으로 불법이 아닙니다. 반면, 부동산이 시장보다 낮은 가격으로 매입되어 부패한 사람의 도움을 받아 즉시 이익을 내고 판매되는 경우 부동산 가치가 실제로 최초 구매 금액의 두 배인지 "확인"하는 감정인, 모기지 사기는 가리키는.

당일 마감 부동산 뒤집기 계획의 경우 소유권 체인과 감정 평가는 종종 사기이며 세 당사자(판매자, 뒤집는 사람, 순진한 최종 구매자)를 포함합니다. 매도인은 플리퍼와 계약을 체결하여 부동산을 시가 이하로 매입합니다. 플리퍼는 최종 구매자에게 사기성 소유권 보험 약정을 제공하여 플리퍼를 소유자로 표시합니다. (그렇지 않지만) 플리퍼와 최종 구매자가 합의한 부풀려진 가격으로 감정이 이루어집니다. 에.

점유 사기는 모기지 이자율을 낮추는 것 외에도 더 높은 대출 대 가치 비율과 구매에 대한 본인 부담 비용을 낮추기 위해 투자자가 사용하는 계획입니다. 점유 사기는 차용인이 부동산이 실제로 비어 있을 때 유리한 은행 지위를 얻기 위해 주택 소유자가 점유할 것이라고 주장할 때 발생합니다. 밀짚 구매자는 누군가가 자신의 신원, 신용 점수 및 소득을 사용하여 모기지 자격이 없는(또는 최상의 이자율을 받을 자격이 없는) 다른 구매자를 위해 재산을 얻도록 허용합니다. 밀짚 구매자는 다른 형태와 여러 계층의 사기를 은폐하기 위해 투자자가 기꺼이 또는 무의식적으로 사용하는 경우가 많습니다.

가장 흔한 개인 모기지 사기 사기는 다음과 같습니다. 신분 도용 소득/자산 위조. 신원 도용은 실제 구매자가 사회 보장 번호, 생년월일 및 주소를 포함하여 원치 않고 인식하지 못하는 피해자의 정보를 사용하여 사기적으로 자금을 조달할 때 발생합니다. 모기지 목적을 위한 신분 도용에는 급여 명세서, 은행 기록, 세금 신고서, W-2, 위조된 고용 확인서 등이 포함될 수 있습니다. 재산 소유권 기록도 위조될 수 있으며 차용인은 자신이 소유하지도 점유하지도 않은 재산에 대해 사기 모기지를 받을 수 있습니다.

에어론 vs. 평가 사기

가장 흔한 업계 전문 모기지 사기 사기는 다음과 같습니다. 항공 대출 그리고 평가 사기.

항공 대출은 존재하지 않는 부동산이나 존재하지 않는 차용인을 위해 얻은 대출입니다. 전문가 그룹은 종종 가짜 차용인과 가짜 소유권 체인을 만들고 소유권 및 재산 보험 바인더를 얻기 위해 협력합니다. 또한 사기 체인에는 가짜 고용 확인, 집 주소 및 차용인 전화 번호를 만들기 위한 전화 은행 및 사서함이 포함될 수 있습니다. 항공 대출 사기는 단순히 현금을 가해자의 손에 넘기고 자산을 사거나 팔지 않습니다.

감정사기는 부동산 중개업자, 건축업자, 감정평가사, 대출 담당자가 함께 협력하여 수수료를 인상하기 위해 구매 가격과 대출 금액을 최대화하는 경우가 많습니다. 반면에, 부패한 감정평가사는 동료 투자자가 자산을 구매할 수 있도록 하기 위해 자산을 과소평가하는 경우가 많습니다.

약탈적 대출 활동, 압류 구제 및 모기지 축소 사기의 일부 형태는 앞서 언급한 모기지 사기 관행에 크게 의존합니다. 약탈적 대출은 일반적으로 추가 부채를 감당할 수 있는 능력을 부정확하게 반영하기 위해 대출 기관의 소득 수치를 위조하는 것을 포함합니다. 이러한 활동은 대공황에 크게 기여했습니다.

모기지 사기 퇴치

모기지 사기를 줄이기 위해 고안된 지역, 주 또는 연방 차원의 법률이 부족하지 않습니다. 주정부는 최근 대출 담당관 면허 및 평생 교육을 요구함으로써 큰 ​​진전을 이루었습니다. 또한 부동산, 소유권 및 보험 기관은 정부 기관에서 허가를 받고 모니터링합니다. 많은 주에서도 주기적인 감사 규정 준수를 모니터링하기 위한 모기지 대출 회사의 활동 및 거래.

모기지 은행가 협회(Mortgage Bankers Associations)와 같은 전문 조직MBA) 및 전국 모기지 브로커 협회(남) 동료가 모니터링하는 행동 강령과 모범 사례가 있습니다. FBI의 경제 범죄 부서 - II는 또한 모기지 업계의 불만 및 의심스러운 활동을 모니터링합니다.

결론

좋은 소식은 모기지 사기를 줄임으로써 시장을 개선할 수 있다는 것입니다. 개인은 대출 및 주택 소유 경험에 대해 현실적인 기대치를 설정해야 합니다. 투자자는 수익을 위한 현실적인 목표를 설정해야 합니다. 업계 전문가는 더 높은 개인 기준을 추구하고 동료 조직의 책임에 복종해야 합니다. 정부는 법률을 보다 균일하게 만들고 적극적인 조사를 통해 법 집행을 조정해야 합니다.