Kaip Wells Fargo tapo vienu didžiausių Amerikos bankų

Wells Fargo (WFC) yra tarp penkių geriausių JAV bankų ir 2020 m. viduryje užima trečiąją sporto šaką po „JPMorgan Chase“ ir „Bank of America“. Pasak bendrovės, ji turi daugiau nei 1,97 trilijono dolerių turto. Bankas aptarnauja daugiau nei 70 milijonų klientų visoje šalyje ir turi daugiau nei 266 000 darbuotojų. Bankas turėjo a rinkos kapitalizacija rugpjūčio mėn., siekė 97,4 mlrd. 21, 2020. „Wells Fargo“ pranešė, kad 2019 m. Grynosios pajamos sudarė 19,55 mlrd fiskaliniai metai.

Bankininkystė yra galutinė nemateriali pramonė, kuri perkelia turtą iš mažesnės vertės į labiau vertinamą naudojimą labiausiai neįmanomu būdu. Tačiau tai vis tiek palieka daug, kas išskiria „Wells Fargo“ nuo pagrindinių JAV konkurentų, pradedant savo dydžiu ir pasiekiamumu. Taigi, kaip bankas uždirba pinigus? Vienas iš būdų yra skolinti pinigus didesne norma nei jie skolinasi. Tačiau tai yra daugiau nei tik pinigų uždirbimas palūkanų. Šiame straipsnyje apžvelgiama, kaip „Wells Fargo“ pelnė savo vietą tarp kitų didžiųjų šalies bankų.

Dideli regioniniai įsigijimai

„Wells Fargo“ sukūrė susijungimas didelių superregioninių bankų. „Wells“ ir „Fargo“ įkūrėjai 1852 m. Sukūrė savo bendrininką, kad galėtų patenkinti augančią aukso kasyklų ir susijusių pakabų populiaciją. Kalifornija, kuri tuo metu buvo perėjimo nuo tolimos atšakos iki daugiausiai gyventojų turinčios ir ekonomiškai galingos valstijos pradžioje sąjungoje.

Po beveik pusantro šimtmečio nuolatinio augimo „Wells Fargo“ susijungė su „Norwest Corp. 1998 metais. Po dešimtmečio „Wells Fargo“ išpirko Rytų pakrantės milžiną „Wachovia“. Sudėkite juos visus kartu, o „Wells Fargo“ dabar gali gauti daugiau nei 70 milijonų klientų iš kranto į krantą.

Šiandien „Wells Fargo“ oficialiai suskirsto savo veiklą į tris kategorijas ataskaitų teikimo tikslais.

Turtas ir investicijų valdymas

Šis segmentas aptarnauja verslo klientus ir didelės vertės asmenys (HNWI) juos siūlydami turto valdymas paslaugas, taip pat investicinius ir išėjimo į pensiją produktus. Kai kurios iš šių paslaugų apima finansų planavimas, kreditas ir privati ​​bankininkystė.

Didmeninė bankininkystė

„Wells Fargo“ didmeninės bankininkystės skyrius rūpinasi JAV ir pasaulinio verslo finansiniais poreikiais. Šiai kategorijai priklauso 13 skirtingų verslo linijų, įskaitant verslo bankininkystę, įmonių bankininkystę, komercinis nekilnojamasis turtas, draudimas ir kredito rizika.

Bendrijos bankininkystė

Ši banko veiklos dalis aptarnauja mažmeninius ir smulkaus verslo klientus, kurių kasdieniai bankininkystės poreikiai. Kai kurios paslaugos apima kasos ir taupomosios sąskaitos, paskolos, hipotekos. Bankas aptarnauja šiuos klientus savo filialuose ir savo paslaugomis bankomatai (Bankomatai).

Tarnavimas turtingiesiems ir masinis turgus

Turto ir investicijų valdymas reiškia finansines paslaugas turtingiems žmonėms. Šis „Wells Fargo“ verslo tikslas ne tik teikia patarimus, bet ir padeda kitais būdais, pavyzdžiui, steigti fondus ar spręsti paveldėjimas problemos, kol jos neatsiranda. Kiekvienas turtingas žmogus, bent jau Jungtinėse Valstijose, žino, kad išsaugoti savo turtus gali būti beveik tiek pat darbo, kiek iš pradžių praturtėti. Apskritai, „Wells Fargo“ pranešė apie 2,7 mlrd grynosios pajamos iš turto valdymo, tarpininkavimas, o išėjimas į pensiją 2019 m. Jei tai skamba esmingai, tai yra paprasčiausiai mažiausiai pelninga iš trijų banko veiklos sričių.

Žodis didmeninė prekyba bankuose turi šiek tiek kitokią reikšmę nei kitur. Daugelis bankų net nenaudoja šio termino. Tačiau „Wells Fargo“ tai yra viskas draudimas ir pardavimas turtu užtikrintus vertybinius popierius kartu su kitų rūšių bankininkyste didelėms korporacijoms ir net kitiems bankams.

Ne tik mažmeninė bankininkystė

Tiesą sakant, tai net nepradeda to dengti. Didmeninė bankininkystė apima, pvz. įranga finansavimas. Jei norite nusipirkti „dragline“ savo paviršiaus kasybos projektui ir neturite maždaug 35 milijonų JAV dolerių, kad galėtumėte sumokėti už tai grynaisiais, „Wells Fargo“ gali jums sumokėti pinigus.

„Wells Fargo“ taip pat tvarko pasėlių draudimą, komercinį nekilnojamąjį turtą, energiją sindikuotos paskolos, ir dar. Daugelis iš Fortūna 500 bendrovės bent jau užsiima didmenine bankininkyste su „Wells Fargo“. Būtent tada jie neperduoda savo rizikos.

Kada daugiatautis su dešimtimis milijonų dolerių grynaisiais balanso lapas reikia kur nors laikyti tuos pinigus, „Wells Fargo“ didmeninės prekybos skyrius yra tas, kuriame jie užsiima verslu. Norint būti didmeniniu „Wells Fargo“ klientu, jums reikia kasmetinio pajamos mažiausiai 5 mln. „Wells Fargo“ didmeninės prekybos operacijos yra dar didesnės nei bendruomenės. Bankas turi didmeninės prekybos biurus 42 valstijose, kuriose dirba daugiau nei 30 000 darbuotojų. Tai jau nekalbant apie didmeninės prekybos biurus visame pasaulyje - nuo Santjago iki Seulo, Kalgario iki Kairo ir Sidnėjaus iki Šv. Apskritai grynosios pajamos iš didmeninė bankininkystė iš viso sudarė 10,7 mlrd. JAV dolerių - daug daugiau nei turtas, tarpininkavimas ir išėjimas į pensiją.

Bendruomenės bankininkystė, svarbiausia

Dabar pažvelkime į bendruomenės bankininkystės skyrių. Bendrijos grynosios bankininkystės pajamos 2019 m. Sudarė 7,4 mlrd. JAV dolerių, o bendros metinės pajamos siekė 85 mlrd. Tai marža gali atrodyti aukšta, bet taip nėra. Jei kada nors skeptiškai vertinote, kaip galite tapti tokiu dideliu pelno centru banke, ką daryti su kukliu tikrinamosios sąskaitos balansu ir santūriai naudodamiesi debeto kortelę, supraskite, kad bendruomeninė bankininkystė yra ne tik paprasti žmonės, deponuojantys savo atlyginimus ir galbūt kartais perkantys hipoteką.

Bendrovės teigimu, bendruomenės bankininkystės segmentą sudaro „čekių ir taupomosios sąskaitos, kredito ir debeto kortelės, automobilių, studentų, hipotekos, namų nuosavybė ir smulkiojo verslo skolinimas, „be“ mūsų įmonių iždo veiklos rezultatų, atėmus asignavimus (įskaitant lėšų pervedimo kainas, kapitalą, likvidumoir tam tikros įmonių išlaidos), siekiant paremti kitus segmentus ir investicijų į mūsų susijusio rizikos kapitalo ir privataus kapitalo partnerystes rezultatus “.

Skandalai

The Federalinis rezervas nustatė „Wells Fargo“ turto, kurio vertė didesnė nei 1,95 trilijono JAV dolerių, viršutinę ribą dėl „plačiai paplitusių vartotojų piktnaudžiavimų“. Dėl viršutinės ribos bankas prarado šimtus milijardų dolerių akcijų rinkos vertės. Įdomu kodėl? Štai ilgas, bet ne išsamus bendrovės skandalų sąrašas.

2013 m. Gruodžio mėn. „L.A. Times“ pranešė, kad beviltiški filialo darbuotojai atidarė netikras sąskaitas ir kredito korteles, kad galėtų parduoti kvotų. Istorijos metu bankas atmetė visas pretenzijas. Tik po trejų metų, 2016 m., Bendrovė pripažino kad buvo atidaryta per 3,5 milijono nepageidaujamų sąskaitų.

Štai kodėl. Norint gauti premijos, „Wells Fargo“ darbuotojams reikėjo pasiekti didžiulius pardavimo tikslus, kurie, daugelio nuomone, buvo nerealūs. Užuot suradę tikrų klientų, darbuotojai tiesiog sukūrė sąskaitas esamiems „Wells Fargo“ klientams, jiems to nežinant. Darbuotojai netgi naudojo netikras el. Pašto paskyras ir asmens identifikavimo numeriai (PIN), kad juos užregistruotumėte, matyt, tikėdamiesi, kad niekas nepastebės. Į šias sąskaitas net buvo pervestos nedidelės pinigų sumos, kad jos atrodytų tikros.

„Wells Fargo“ pažadėjo grąžinti pinigus klientams, kurie dėl šios verslo praktikos turėjo netinkamus mokesčius ir atleido 5300 darbuotojų. Net ir banko generalinis direktorius (Generalinis direktorius) atsistatydino. Pagal Niujorko laikas, Wellsas Fargo sumokėjo „daugiau nei 1,5 mlrd. JAV dolerių baudas federalinėms ir valstijų valdžios institucijoms ir 620 mln. USD, kad išspręstų klientų ir akcininkų ieškinius“.

2018 metų balandžio 20 dieną buvo paskelbta, kad Vartotojų finansų apsaugos biuras (CFPB) ir Valiutos kontrolieriaus biuras nubaudė „Wells Fargo“ 1 mlrd. dolerių už netinkamą elgesį su paskolomis automobiliams ir hipotekos vartotojus.

2018 metų birželio mėn Saugumo ir Keitimo Komisija (SEK) atskleista atlikus tyrimą nustatyta, kad „Wells Fargo“ palaikė aktyvią tarpininkavimo klientų prekybą aukšto mokesčio skolos produktais, kurie turėjo būti laikomi iki termino pabaigos. Bankas, nepripažindamas ir nepaneigęs kaltės, susitarė sutikęs grąžinti 1,1 mln.

2018 metų rugpjūtį bendrovė sumokėjo 2 milijardų dolerių baudą už tai, kad prieš dešimtmetį buvo klaidingai pateikta būsto būsto paskolų kokybė.

„Wells Fargo“ generalinis direktorius Timas Sloanas, 31 metus praleidęs įmonėje ir bandęs atkurti pasitikėjimą prekės ženklu, netikėtai pasitraukė 2019 m. „Man tapo akivaizdu, kad mūsų sugebėjimui sėkmingai išstumti„ Wells Fargo “į priekį iš čia naudos turės naujas generalinis direktorius ir naujos perspektyvos“, - rašė jis. Sloanas susidūrė su spaudimu atsistatydinti iš reguliavimo institucijų ir kritikų, kurie jį matė kaip per daug viešai neatskleistą, kad reformuotų banko kultūrą.