Apskaičiuokite paskolos ir vertės santykį (LTV) naudodami „Excel“

Paskolos ir vertės santykis lemia paskolos riziką, sumą, kurią paskolos gavėjas kainuotų, ir ar skolininkui taip pat reikės įsigyti privačių hipotekos draudimas (PMI).

LTV santykį skolintojai naudoja prieš patvirtindami hipoteką potencialiam skolininkui. Norėdami apskaičiuoti, galite naudoti „Microsoft Excel“ paskolos ir vertės santykis jei turite hipotekos turto sumą ir vertę.

Paskolos ir vertės santykis (LTV)

Paskolos ir vertės santykis (LTV) yra veiksnys, į kurį paskolos davėjas atsižvelgia priimdamas sprendimą, ar patvirtinti hipotekos paraišką.

Paskolos ir vertės santykis taip pat padeda paskolos davėjui nustatyti, ar paskolos gavėjas turės sumokėti privatus hipotekos draudimas (PMI). Apskritai, norint išvengti mokėjimo už privatų hipotekos draudimą, paskolos ir vertės santykis turi būti mažesnis arba lygus 75%. Kartais tai gali būti 80 proc.

Paskolos ir vertės santykis apskaičiuojamas dalijant hipotekos sumą iš įvertintos turto vertės. Paprastai įvertinta vertė yra lygi nekilnojamojo turto pardavimo kainai, tačiau paskolų teikėjai paprastai reikalauja oficialaus įvertinimo.

Paskolos ir vertės santykis (LTV) ir pradinė įmoka

Tarkime, kad norite nusipirkti du nekilnojamąjį turtą ir apskaičiuoti abiejų paskolos ir vertės santykį „Microsoft Excel“ ypatybes, kad nustatytumėte, kas kelia didesnę riziką ir reikalauja privačios hipotekos draudimas. Paskolos davėjas pardavimo kainas naudoja kaip įvertintos vertybės iš savybių.

Pirmojo namo kaina yra 500 000 USD. Tarkime, kad turite tik 150 000 USD taupomoji sąskaita Norėdami sumokėti už turtą, jums reikės pasiskolinti 350 000 USD šiam turtui įsigyti. Kita vertus, kitas namas parduodamas už 2 mln. Norėdami įsigyti šį turtą, turėsite pasiskolinti 1,85 mln.

150 000 USD yra jūsų įmoka; suma, kurią mokate už nekilnojamąjį turtą be jokio finansavimo. Kuo didesnė jūsų pradinė įmoka, palyginti su nekilnojamojo turto kaina, tuo mažesnis jūsų LTV santykis, nes mažiau turėsite skolintis. Tai padidins jūsų galimybes gauti hipoteką ir nereikės pirkti PMI.

JAV standartinė pradinė įmoka yra 20%, todėl 80% ar mažesnis LTV santykis paprastai atleidžia namų pirkėją nuo pirkimo PMI.

„Excel“ naudojimas apskaičiuojant paskolos ir vertės santykį (LTV)

Norėdami apskaičiuoti savo LTV santykį naudodami „Microsoft Excel“ aukščiau pateiktame pavyzdyje, pirmiausia dešiniuoju pelės mygtuku spustelėkite A, B ir C stulpelius, pasirinkite Stulpelio plotis ir pakeiskite kiekvieno stulpelio vertę į 30. Tada kartu paspauskite CTRL ir B, kad šriftas būtų paryškintas pavadinimams.

B1 langelyje įveskite „1 nuosavybė“, o langelyje C1 - „2 ypatybė“. Tada langelyje A2 įveskite „Hipotekos suma“, į langelį A3-„Įvertinta turto vertė“, o į langelį A4 įveskite „Paskolos ir vertės santykis“.

Įveskite „350 000 USD“ į langelį B2 ir į „1 850 000 USD“ į langelį C2. Tada įveskite „500 000 USD“ į langelį B3 ir „200 000 USD“ į langelį C3. Dabar paskolos ir vertės santykį galima apskaičiuoti abiem nekilnojamojo turto objektams įvedant „= B2/B3“ į langelį B4 ir „= C2/C3“ į langelį C4.

Gautas pirmojo turto paskolos ir vertės santykis yra 70%, o antro turto paskolos ir vertės santykis-92,50%. Kadangi pirmojo turto paskolos ir vertės santykis yra mažesnis nei 75%, greičiausiai galėsite gauti hipoteką ir jums nereikės mokėti už privatų hipotekos draudimą.

Kita vertus, jums būtų sunku gauti paskolą antrajam įsigyti nuosavybė nes paskolos ir vertės santykis gerokai viršija 75 proc. Jūs ne tik neatitiktumėte PMI išimties, bet greičiausiai ir apskritai negalėtumėte gauti paskolos, nes skolintojas tai laikytų pernelyg rizikinga.

Esmė

Finansų institucijos naudoja paskolos ir vertės santykį, kad nustatytų, kiek rizikinga būtų suteikti finansavimą skolininkui. Kuo didesnė jūsų pradinė įmoka, tuo mažesnis jūsų LTV santykis ir tuo mažesnę pinigų sumą bankas turės skirti, kad finansuotų jūsų pirkinį. Mažesnis LTV koeficientas taip pat reiškia, kad asmeniui rečiau teks pirkti privatų hipotekos draudimą (PVI).

Norėdami sužinoti, kur jūsų finansai yra skolintojo akyse, prieš kreipdamiesi dėl hipotekos, galite lengvai apskaičiuokite savo LTV santykį „Excel“, jei turite hipotekos sumą ir įvertintą turtą vertės.