Nurodytos pajamos / turto hipoteka (SISA) Apibrėžimas
Kas yra deklaruotos pajamos / turto hipoteka (SISA)?
Nurodyta pajamų hipotekos turto (SISA) paskolos paraiška leidžia skolininkui deklaruoti savo pajamas, nepatikrinus skolintojui. Šios paskolos buvo skirtos palengvinti paraiškų teikimo procesą pirkėjams, kurių pajamos yra sunkios dokumentuoti, pvz., savarankiškai dirbantys asmenys ir tie, kurie priklauso nuo arbatpinigių, kaip didelė jų dalis pajamos.
SISA paskolos yra viena paskola produktų kategorijoje, vadinama „Alt-A“. SISA paskolos taip pat žinomos kaip nėra pajamų-nėra turto (NINA) paskolos ir melagingos paskolos. Sušvelninti skolinimo reikalavimai leido SISA paskolai atlikti svarbų vaidmenį 2008 m.
Pagrindiniai išsinešimai
- Nurodyta pajamų hipotekos hipoteka (SISA) yra „Alt-A“ paskolos paraiškos rūšis, leidžianti skolininkui deklaruoti savo pajamas nepatikrinus skolintojo.
- Iš pradžių SISA skolininkai turėjo griežtus reikalavimus paskoloms, susidūrę su didesnių paskolų deriniu palūkanų normos, didesnės pradinės įmokos ir aukštesni kredito balų reikalavimai reikalavimus.
- Tačiau 2000 -aisiais daugelis šių reikalavimų sušvelnėjo: skolintojai norėjo išvalyti kuo daugiau paskolų, o skolininkai mielai išvengė dokumentų reikalavimų.
- Galiausiai SISA paskolų visur paplitimas ir prie jų priskirta prielaida išplatino būsto burbulą 2008 m. Dabar SISA paskolos dažniausiai naudojamos tik skolininkams, norintiems įsigyti investicinio turto.
Supraskite nurodytas pajamas / turto hipoteką (SISA)
Nurodyta pajamų hipotekos hipoteka (SISA) atsirado kaip priemonė galimiems būsto savininkams, esantiems konkrečioje finansinėje situacijoje, kreiptis dėl hipotekos. Pavyzdžiui, savarankiškai dirbantys asmenys dažnai padidina mokesčių lengvatas, kad sumažintų savo pakoreguotos bendrosios pajamos (AGI) ir tokiu būdu turėti prieigą prie pinigų srautų, kurie gali būti nerodomi atskirose mokesčių deklaracijose.
Paprastai dėl mažesnių AGI šie skolininkai būtų mažiau patrauklūs skolintojams. SISA paskola taip pat skirta padėti pirkėjams, kurių pajamos gali būti arbatpinigiai ar kiti netradiciniai mokėjimai grynaisiais pinigais.
Iš pradžių šioms paskoloms buvo taikomos griežtos sąlygos, siekiant kompensuoti skolintojui kylančią riziką, sumažinus pajamų atskleidimo reikalavimus. SISA skolininkai susidūrė su aukštesnėmis palūkanų normomis, didesnėmis pradinėmis įmokomis ir didesnėmis kredito Taškai nei tradicinės paskolos. Skolininkui gali tekti turėti daug grynųjų pinigų atsargų savo banko sąskaitose. Be to, paskola gali apriboti naują mėnesinę hipotekos įmoką iki tam tikros procentinės sumos, palyginti su dabartine būsto įmoka.
Sušvelninti hipotekos reikalavimus 2000 -aisiais
Hipotekos rinkos sąlygos paskatino skolintojus sušvelninti hipotekos reikalavimus 2000 -ųjų pradžioje. Nurodyta pajamų hipoteka (SISA) ir kita Alt-A paskolos išpopuliarėjo.
Šios paskolos atitiko tiek skolintojų, tiek skolininkų poreikius. Skolintojai norėjo išvalyti kuo daugiau paskolų prieš perparduodami tas paskolas antrinė hipotekos rinka. Skolininkai džiaugėsi, kad išvengė dokumentų reikalavimų, ypač kai SISA paskolos sąlygos ir palūkanos artėjo prie tradicinių paskolų. Suderinus interesus, besąlygiškai besiskolinantys skolininkai gaudavo ir neįvykdė paskolų, kurios viršijo jų galią. Įsibėgėjus finansinei krizei, šių melagingų paskolų uždarymas paspartėjo 2007 m.
Po to Žlugimas 2008 m, įstatymų leidėjai ir reguliavimo institucijos atidžiai išnagrinėjo SISA paskolas, o šių paskolų rinka dar kartą sugriežtėjo. 2010 m Dodd-Frank Wall Street reformos ir vartotojų apsaugos įstatymas smarkiai apribojo SISA paskolas, todėl jų negalėjo gauti savininkai. Dabar šie produktai yra vieta skolininkams, norintiems įsigyti investicinį turtą.