„Time Horizons“ naudojimas investavimo tikslams pasiekti

Svarstant investiciją, keli klausimai yra tokie pat svarbūs kaip „Kas yra tavo Laiko horizontas? "Atsakymas gali padėti jums nuspręsti, kokio tipo investicinė priemonė prieš parduodami turėtumėte apsvarstyti, kokių investicijų vengti ir kiek laiko jas laikyti.

Svarbu pažymėti, kad 2019 m. Gruodžio mėn. Priimtas įstatymas „Nustatyti kiekvieną bendruomenę pensijai didinti“ (SECURE) pakeičia kai kurias žinomas išėjimo į pensiją taisykles. Pavyzdžiui, prieš priimant aktą, amžius, per kurį reikia išimti minimalias išmokas (RMD) iš pensijų sąskaitos, buvo 70½, o dabar šis amžius yra 72 metai.

Be to, jei jūs vis dar dirbate, galite ir toliau prisidėti prie savo tradicinės IRA sąskaitos, kuri yra senesnė nei 70½ amžiaus, panaši į taisykles, taikomas 401k ir Roth paskyroms.

Rizika ir laikas

Investuotojai dažnai investuoja savo pinigus į agresyvios investicijos transporto priemonė, pvz augimo atsargos- ir tada laikykite jį neribotą laiką. Ne protingas žingsnis. Nors tokia investicija gali būti geras pasirinkimas perkant, laikui bėgant ji gali tapti vis mažiau tinkama. Šis scenarijus dažnai atsitinka taupant pensijai ar vaiko kolegijos išlaidoms-bet kokiam ilgalaikiam investicijų planui.

Viename įprastame pavyzdyje investuotojai dalyvauja savo įmonėje darbuotojų akcijų nuosavybės planai. Per kelis dešimtmečius darbo užmokestis išskaičiuojamas kas dvi savaites ir darbdavys atitinkamus įnašus padėti darbuotojui sukurti daug akcijų įmonėje.

Tačiau artėjant darbuotojo išėjimo į pensiją datai, akcijų rinka žlunga, nuniokodama darbuotojo portfelio vertę ir priversdama ją tęsti darbą. Panašus rezultatas dažnai pastebimas, kai darbuotojas 100% savo santaupų investuoja į akcijų investicinius fondus. Daugelį metų karaliauja bulių rinka, o pusiausvyra auga. Tada, kai darbuotojas pradeda planuoti išeiti į pensiją, akcijų rinkos nuosmukis sunaikina didelę dalį darbuotojo lizdo.

Šie scenarijai dažnai pasitaiko. Reaguodama į tai, sukūrė finansinių paslaugų pramonė investiciniai produktai padėti investuotojams suderinti savo portfelio turimą turinį su tinkamu laiko grafiku. Šis metodas padeda investuotojams išvengti neigiamų rezultatų, susijusių su netinkamu turto paskirstymas. Žinoma, su bet kuria iš šių investicijų reikia atkreipti dėmesį į susijusius mokesčius ir išlaidas.

Laiko horizontų vertinimas

Nėra griežtų taisyklių, tačiau kai kurios bendrai sutartos gairės padės nuspręsti, kokios investicijos yra tinkamos įvairiems terminams.

Norėdami sukurti portfelį pagal laiką, turite tai suvokti nepastovumas yra didesnė rizika trumpalaikis nei ilgalaikis. Jei turite 30 metų, kad pasiektumėte tikslą, pvz., Išeiti į pensiją, rinkos žingsnis, dėl kurio jūsų investicijų vertė kris, nėra toks didelis pavojus, nes turite dešimtmečius atsigauti. Tačiau patiriant tą patį nepastovumą likus metams iki išėjimo į pensiją, galite rimtai sužlugdyti jūsų planus.

Atitinkamai, parametrų išdėstymas pagal jūsų investicijų laikotarpį yra vertingas pratimas.

• Trumpalaikis. Paprastai trumpalaikiai tikslai yra tie, kurie ateis mažiau nei penkerius metus. Esant trumpalaikiam laikotarpiui, jei rinkoje sumažės, data, kurią reikės pinigų, bus per arti, kad portfelis turėtų pakankamai laiko atsigauti po rinkos kritimo. Siekiant sumažinti nuostolių riziką, greičiausiai tinkamiausia strategija yra pinigų laikymas grynuosiuose arba į pinigus panašiuose automobiliuose. Pinigų rinkos fondai ir trumpalaikiai indėlių sertifikatai yra populiarios konservatyvios investicijos, kaip ir taupomosios sąskaitos.
• Tarpinis terminas. Tarpiniai tikslai yra tie 5–10 metų ateityje. Šiame diapazone tam tikras akcijų ir obligacijų poveikis padės padidinti pradinės investicijos vertę ir laiko, kol pinigai turi būti išleisti, yra pakankamai toli ateityje, kad būtų galima tai padaryti nepastovumas. Subalansuoti investiciniai fondai, kurios apima akcijų ir obligacijų derinį, yra populiarios investicijos siekiant vidutinės trukmės tikslų.
• Ilgas terminas. Ilgalaikiai tikslai yra tie daugiau nei 10 metų ateityje. Konservatyvesni investuotojai gali nurodyti 15 metų kaip ilgalaikių tikslų laiko horizontą. Per ilgus laikotarpius, akcijos suteikia didesnį potencialų atlygį. Nors jie taip pat kelia didesnę riziką, yra laiko atsigauti po nuostolių.

Investicijų pasirinkimas

Siekdama padėti investuotojams išvengti neigiamų pasekmių, susijusių su netinkamu laiku, finansinių paslaugų sektorius sukūrė įvairias investicijas:

• Tikslinės datos fondai yra investiciniai fondai, kurie automatiškai iš naujo nustato savo portfeliuose esančių turto (akcijų, obligacijų, pinigų) derinį pagal pasirinktą laikotarpį. Jie dažnai naudojami kaip pensijų kaupimo priemonės, o artėjant investuotojo išėjimo į pensiją datai investicijos tampa konservatyvesnės.Pavyzdžiui, tikslinės datos fondas, skirtas investuotojo pensijai finansuoti praėjus 30 metų nuo šiandien, gali turėti įvairių investicijų svertinis labai link akcijų, su nedideliu kiekiu obligacijų ir mažai pinigų. Praėjus trisdešimčiai metų, derinys gali būti visiškai priešingas, nes grynieji pinigai sudaro didžiausią portfelio dalį, o po to - nedidelis obligacijų kiekis ir nedaug akcijų.
• Kolegijos taupymo planai ir kvalifikuoti studijų planai, taip pat žinomi kaip 529 planai, padėti investuotojams padengti pradinių ir vidurinių mokyklų, universiteto ir kolegijos, profesinės mokyklos ar net mokymosi pameistrystėje išlaidas, kurios buvo pridėtos priėmus SAUGO įstatymą. Be to, dabar įstatymas leidžia 529 plano lėšoms padengti iki 10 000 USD studentų paskolų. 
  Šie pavadinti Vidaus pajamų kodekso 529 skirsnio vardu mokesčių lengvatomis programos padeda investuotojams apmokėti studijų, kambario ir maitinimo išlaidas, knygas ir kitas su švietimu susijusias išlaidas.Vienas iš būdų yra kolegijos taupymo planas, leidžiantis investuotojams atidėti tam tikrą pinigų sumą, kuri paprastai yra investuojama į iš anksto patvirtintą investicinių fondų sąrašą. Daugelis šių fondų yra su amžiumi susiję fondai, veikiantys panašiai kaip tiksliniai datai skirti fondai. Kai vaikas sensta ir artėja data, kurią reikia mokėti už mokslą, turto paskirstymas tampa konservatyvesnis. Kadangi investicijų portfelio vertė kinta atsižvelgiant į svyravimus finansinės rinkos, automatinis portfelio koregavimas perkelia pinigus į konservatyvesnes investicijas, kad sumažėtų rizika, jog akcijų rinkos krizė sunaikins santaupas prieš pat mokant mokslą. Iššūkis yra tas, kad investicijų augimo gali nepakakti visoms studijų išlaidoms padengti.
• Bendri draugai yra patogus įvairinimo būdas. Pasirinkti investicijas, kurios automatiškai perkelia turtą į grynuosius pinigus ar į pajamas orientuotas priemones, nėra vienintelė galimybė investuotojams, norintiems pasinaudoti laiko horizontais. Investuoti į investicinius fondus ir perkelti pinigus į mažiau agresyvius fondus laikui bėgant yra dar viena galimybė. Jie siūlo profesionalų investicijų valdymas, įskaitant saugumo pasirinkimą, ir daugybę pasirinkimų, todėl lengva įsigyti įvairių vertybinių popierių derinį. Vadinamasis „Subalansuoti“ fondai netgi pasiūlyti balansą tarp akcijų ir obligacijų viename fonde.
• Akcijos ir obligacijos galima pratinti kurti ir valdyti savo portfelį, jei turite laiko, įgūdžių ir susidomėjimo. Laikui bėgant galite koreguoti savo turto paskirstymą mažiau agresyvių investicijų naudai.

Esmė

Investavimas į laiko horizontą yra susijęs su planavimu. Jūs turite galvoti apie savo tikslus. Kai tai padarysite, investicijos pasirenkamos atsižvelgiant į tai, kiek laiko turite iki tikslo finansavimo. Artėjant finansavimo datai, turtas perkeliamas į konservatyvesnes investicijas, siekiant sumažinti riziką, kad su rinka susiję nuostoliai sužlugdys jūsų strategiją. Tačiau renkantis investicijų derinį reikia atsižvelgti į susijusius mokesčius.