Pavojai keliant 401 (k) į autopilotą

„Vanguard“ 2021 m Kaip gelbsti Amerika ataskaita, ir ji atskleidžia keletą įdomių išvadų apie tai, kaip amerikiečiai planuoja išeiti į pensiją. Tarp didžiausių tendencijų yra naudojimas tikslinės datos fondai auginti pensinį turtą. Remiantis ataskaita, 95 proc nustatytų įmokų planas rėmėjai plano dalyviams pasiūlė tikslinės datos lėšas kaip investavimo galimybę.

„Tikslinės datos fondai paprastai yra patrauklesni 401 (k) planas administratoriams, nes šie vertybiniai popieriai pašalina atsakomybę iš portfelio perskirstymo iš plano administratoriaus “, - sako jis Brettas Tharpas, „eMoney Advisor“ vyresnysis finansų planavimo analitikas.

Remiantis „Vanguard“ ataskaita, 80% darbuotojų, užsiregistravusių 401 (k) ar panašaus dydžio įmokų plane, naudoja tikslinę datą fondų, o du trečdaliai dalyvių, kurie naudoja tikslingos datos fondo strategiją, visą sąskaitą investuoja į vieną fondas. Nors tikslinės datos lėšos gali supaprastinti jūsų išėjimo į pensiją planą, todėl jie gali tapti jūsų investicijų strategijos centru.

„Konceptualiai numatytos datos fondai yra puikūs; jie automatiškai subalansuoti senstant ir artėjant prie pensijos “, - sako„ Tony Drake “, bendrovės vadovas ir įkūrėjas Drake & Associates Waukesha, Wis. "Tačiau turint 100% savo akcijų viename fonde gali būti persistengta."

Jei į jūsų pensijų planą šiuo metu įtrauktos tikslinės datos lėšos arba jūs jas svarstote, svarbu subalansuoti jų pliusai ir minusai.

Tikslinės datos fondų privalumų pasvėrimas

Tikslinės datos fondai, palyginti su kitais investiciniais fondais ar investicijomis, turi tam tikrų privalumų, pradedant jų grąžos potencialu. Remiantis „Alight Solutions“ tyrimais, kuriems taikomas pensijų ir investicijų fondas, numatytos datos fondai pristatė vidutinė metinė grąža 3,66% nustatytų įmokų plano dalyviams, kurie nuosekliai naudojo valdomas sąskaitas. Palyginimui, pastovių nevartotojų vidurkis buvo 3,39%.

Kitaip tariant, nustatytų įmokų plano dalyviai, kurie ir toliau buvo įtraukti į fondą, numatytą datą reguliariai uždirbo geresnę grąžą nei dalyviai, kurie į šiuos fondus investavo tik atsitiktinai arba ne visi.

Investuotojams palankesnis

Tikslinės datos fondai taip pat gali būti labiau palankūs investuotojams iš išlaidų perspektyvos. Remiantis „Morningstar“ duomenimis, apie kuriuos pranešė „Vanguard“, vidutinis svertinis turtas išlaidų santykis numatytos datos lėšų sumažėjo iki 60 bazinių punktų 2019 m.

Tuo tarpu investuotojai randa tikslinių datų fondus, kurių išlaidų santykis yra daug mažesnis. 2008 m. Vidutinis investuotojų sumokėtų išlaidų santykis buvo 0,67%. 2020 metais šis skaičius sumažėjo iki 0,37 proc.

Geresnės grąžos ir mažesnių mokesčių galimybės gali atrodyti patraukliai, jei bandote auginti pensinį turtą, ypač jei jums labiau patinka požiūris, nereikalaujantis, kad būtumėte labai praktiškas investuodamas pasirinkimus. „Tikslinės datos fondai yra paprastas sprendimas žmonėms, kurie nenori investuoti arba yra įbauginti pinigų“,-sako Drake'as.

Tikslinės datos fondai taip pat yra išsamesnis būdas pasirinkti investicijas, o ne tik peržiūrėti fondo ar akcijų praeities rezultatus.

Kitas pliusas yra tai, kad tikslinės datos fondai koreguoja savo turto paskirstymas automatiškai, laikui bėgant, atsižvelgiant į jūsų pageidaujamą išėjimo į pensiją datą, atleidžiant jus nuo naštos pasirenkant individualias investicijas, atitinkančias jūsų tikslus ir rizikos tolerancija.

„Daugelis investuotojų nežino arba tiesiog pamiršta pakeisti savo paskirstymą“, - sako Tharp. "Tikslinės datos fondai padeda sušvelninti ir sumažinti šią riziką."

Pagrindinis tikslas pensininkams investuotojams

Yra keletas rimtų priežasčių investuoti į tikslinius datos fondus, tačiau „Vanguard“ ataskaita šiek tiek nušviečia kodėl jiems dabar tenka tokia didelė nustatytų įmokų plano dalyvių dalis portfeliai. Atsakymas labai paprastas: automatika.

Automatinis registravimas

Anot Vanguard, priimant automatinis registravimas nuo 2007 m. pabaigos padidėjo trigubai. Iki 2020 m. Daugiau nei pusė „Vanguard“ planų buvo automatiškai registruojami, o 74% naujų plano dalyvių (su mažiausiai 1000 dalyvių) buvo užregistruoti automatiškai. Dar svarbiau, kad 99% planų su automatine registracija automatiškai priskiria plano dalyviams numatytąją investavimo strategiją, o 98% planų kaip numatytąją pasirenka tikslinės datos fondą.

Tačiau nors automatinis įtraukimas į fondą pagal tikslinę datą gali atrodyti patrauklus, jei norite, kad pensijų planavimas būtų paprastas, yra keletas galimų neigiamų pusių.

Problema, susijusi su jūsų 401 (k) įjungimu į autopilotą

Didžiausia problema, susijusi su fondais, numatytais datomis, yra ta, kad jie koncentruojasi tik į vieną kintamąjį: jūsų pensinį amžių. Keith Clark, vadovaujantis partneris DWC - 401 (k) ekspertai, teigia, kad nustatytų įmokų plano dalyviai turėtų sutelkti dėmesį bent į tris kintamuosius: jų įmokų tarifą, įmonę atitinkamus įnašus ar pelno pasidalijimas ir kiek jie padarė pažangos siekdami savo išėjimo į pensiją tikslų.

„Dalyviai kontroliuoja du kintamuosius, jų įnašus ir investicijų pasirinkimą“, - sako Clarkas.

Per daug konservatyvus?

Tačiau problema, susijusi su numatyto termino lėšų panaudojimu pagal numatytuosius nustatymus, yra ta, kad jūsų portfelis gali būti per daug konservatyvus, kad gautų tokią grąžą, kokios jūs ieškote, arba sukeltų per didelę riziką.

Jei automatiškai įtraukiate lėšas į tikslinę datą, taip pat galite atsijungti, kai kalbama apie tai, kas vyksta jūsų portfelyje.

„Nekreipti dėmesio į savo išėjimo į pensiją planą visada yra minusas“, - priduria Clarkas. „Bent kartą per ketvirtį turėtumėte peržiūrėti savo išėjimo į pensiją sąskaitą, kad užtikrintumėte visų operacijų tikslumą ir bent kartą per metus, kad nustatytumėte kur esate dėl savo išėjimo į pensiją tikslų."

Tai apima mokesčių, kuriuos mokate už lėšas ar kitas investicijas, tikrinimą. Kuo didesni mokesčiai, tuo mažiau grąžos turėsite.

Esmė

Pasak „Tharp“, norint nustatyti, ar tikslinės datos fondai tinka, daugiausia priklauso nuo supratimo, kokio tipo investuotojas esate.

„Tikslinės datos fondai gali būti naudingi investuotojams, kurie yra laisvi ir nenori rūpintis savo portfelių valdymu“,-sako Tharp. Tačiau „investuotojai, kurie atidžiai seka rinką ir mėgsta kurti bei perskirstyti savo portfelius, gali norėti apsvarstyti alternatyvias galimybes“.

Jei planuojate siekti pensijų plano lėšų pagal paskirties datą, atminkite, kad ne visi jie sukurti vienodai. „Tikslinės datos fondai kiekvienam teikėjui atrodo skirtingi“,-sako Drake. „Jie sudaryti iš skirtingų akcijų procentų, o kai kurie yra aktyviai valdomas o kiti yra visiškai indekso fondai."

Tikslinės datos fondai gali pasiūlyti paprastumo, tačiau dienos pabaigoje vis tiek turite atlikti namų darbus įsitikinkite, kad vadovaujate teisingu kursu pagal darbdavio išėjimo į pensiją planą.