Kas yra lupikavimo įstatymai?
Kas yra lupikavimo įstatymai?
Lupikavimo įstatymai yra taisyklės, reglamentuojančios palūkanų, kurios gali būti imamos už paskolą, sumą. Lupikavimas įstatymai konkrečiai nukreipti į praktiką imti pernelyg dideles palūkanų normas, nustatant viršutines ribas maksimalią palūkanų sumą, kurią galima sumokėti. Šie įstatymai yra skirti apsaugoti vartotojus.
Jungtinėse Valstijose atskiros valstijos yra atsakingos už savo lupikavimo įstatymų nustatymą.Nors šios rūšies finansinei veiklai gali būti taikoma Konstitucijos prekybos sąlyga, Kongresas tradiciškai nesikoncentruoja į lupikavimą. Vyriausybė mano, kad lupikavimas smurtiniu būdu yra federalinis nusikaltimas.
Pagrindiniai išsinešimai
- Lupikavimo įstatymai nustato ribą, kiek gali būti imamos palūkanos už įvairias paskolas, tokias kaip kredito kortelės, asmeninės paskolos ar paskolos iki atlyginimo.
- Lupikavimo įstatymus dažniausiai reglamentuoja ir vykdo valstybės, o ne federaliniu lygmeniu.
- Kadangi lupikavimo įstatymus nustato valstybės, įstatymai skiriasi priklausomai nuo to, kur gyvenate; dėl to palūkanų normos gali būti drastiškai didesnės iš vienos valstybės į kitą.
- Kai kurie bankai taiko didžiausią normą, kuri leidžiama toje valstybėje, kurioje jie yra įsteigti, pvz prieštarauja valstijai, kurioje gyvenate - ši praktika buvo įteisinta po 1978 m. JAV Aukščiausiojo Teismo nutarimas.
Kaip apeiti lupikavimo įstatymus
Kredito kortelių bendrovės paprastai turi galimybę mokėti palūkanų normas, kurias leidžia nurodykite, kur įmonė buvo įregistruota, o ne laikykitės lupikavimo įstatymų, taikomų valstybėse, kuriose skolininkai gyvai. Nacionaliniu mastu frachtuoti bankai taip pat gali taikyti aukščiausias palūkanas, kurias leidžia valstybė, kurioje įstaiga buvo įregistruota. Įtraukdami į tokias valstijas kaip Delaveras ar Pietų Dakota, tokie skolintojai istoriškai pasinaudojo didesne veiksmų laisve, kurią leidžia tų valstybių sušvelninti lupikavimo įstatymai.
Visų pirma Delaveras dažnai pasirenkamas kaip daugelio finansų įstaigų steigimo valstybė, nes leidžiama laisvai nustatyti palūkanų normas. Apie pusė vidaus kredito verslo JAV rinkoje vykdo bendrovės, įsteigtos Delavero valstijoje, nors jos gali išlaikyti savo būstinę kitose valstijose.
Specialios aplinkybės
Po to, kai JAV Aukščiausiojo Teismo sprendimai ir teisės aktai suteikė finansų institucijoms galimybę apeiti ribas, vyksta diskusijos dėl lupikavimo įstatymų veiksmingumo. Aukščiausiojo teismo sprendimai byloje Marquette National Bank v. Pirmasis „Omaha Corp. leido kredito bendrovėms apmokestinti klientus, esančius ne valstijoje, už tokias pačias palūkanų normas, kokias bendrovės galėjo imti valstybėse, kuriose jos buvo įsteigtos.
Delavero pristatymas Finansų centro plėtros įstatymas, kuris iš esmės panaikino mokesčių ir palūkanų, kurios gali būti taikomos vartojimo paskoloms, ribas, dar labiau sustiprino finansų institucijų norą ten persikelti.Bankai tiesiog turėjo įsteigti dukterines įmones arba įvykdyti kitas sąlygas, kad galėtų įsitraukti į valstiją, kad galėtų pasinaudoti įstatymais ir taip apeiti lupikavimo įstatymus kitose valstybėse. Reaguodamos į šią veiklą, kai kurios kitos valstybės pakeitė lupikavimo įstatymus, kad vietos finansų įstaigoms būtų suteikta galimybė imti palūkanų normas vienodai su skolininkais ne valstijoje.
