Ar galiu panaudoti būsto paskolą kitam namui įsigyti?
Jei turite didelį kiekį nuosavybės savo pagrindinėje gyvenamojoje vietoje galite prisijungti per a būsto nuosavybės paskola. Tada galite panaudoti tuos pinigus bet kokiam tikslui, įskaitant antrojo būsto ar investicinio turto pirkimą. Tačiau būsto paskolos naudojimas kitam namui įsigyti nėra be jokios rizikos, todėl prieš tęsiant protinga suprasti privalumus ir trūkumus.
Key Takeaways
- Jei turite pakankamai nuosavo kapitalo savo namuose, galite panaudoti būsto paskolos pinigus kitam namui įsigyti.
- Kaip ir įprastos būsto paskolos, būsto nuosavybės paskolos yra apsaugotos jūsų būstu, todėl jūs rizikuosite, jei negalėsite grąžinti paskolos.
- Yra alternatyvių skolinimosi būdų, kurie kai kuriais atvejais gali būti geresni.
Būsto paskolos naudojimas kitam namui įsigyti
Trumpas atsakymas į klausimą, ar galite panaudoti būsto paskolą kitam būstui įsigyti, yra taip, paprastai galite. Tačiau atminkite, kad kai kurie skolintojai gali turėti apribojimų jūsų pradinio įnašo šaltiniui ir gali nenorėti išduoti hipotekos naujam namui, jei tam naudojate būsto paskolą tikslas. Žinoma, tai nebus problema
jei sumokate visus pinigus už naujus namus.Skirtingai nuo a būsto nuosavybės kredito linija (HELOC), kuri suteikia atnaujinamą kredito liniją, būsto paskola suteikia jums visą paskolos sumą iš anksto. Suma priklausys nuo to, kiek nuosavo kapitalo turite savo namuose, jo rinkos vertės ir kiek norite pasiskolinti. Jūsų pajamos ir kredito istorija taip pat turės įtakos paskolos sumai. Dauguma skolintojų apribos bendrą sumą procentais (paprastai 85%) nuo būsto vertės. Kai jūsų būsto paskola bus baigta, gausite visas pajamas ir galėsite panaudoti pinigus kitam namui įsigyti arba daryti su juo ką tik norite.
Privalumai ir trūkumai naudojant būsto kapitalo paskolą kitam namui įsigyti
Pagrindinis būsto paskolos privalumas antram būstui įsigyti yra tas, kad tai gali būti geriausias (arba vienintelis) reikšmingas finansavimo šaltinis, jei turite turtingą būstą, bet neturite pinigų. Kitas galimas pliusas yra tai, kad būsto paskolų palūkanų normos dažnai bus mažesnės nei kitų skolinimosi formų, nors paprastai jos yra didesnės nei hipotekos palūkanų normos.
Didžiausias neigiamas būsto paskolos naudojimo kitam nekilnojamajam turtui įsigyti ar bet kokiam kitam tikslui trūkumas yra tas, kad jūs rizikuojate savo pagrindine gyvenamąja vieta, nes tai yra užstatas į saugus paskola. Jei negalite sumokėti būsto paskolos, skolintojas gali tai padaryti atimti ant jūsų namų ir jus iškeldinti.
Papildomas pavojus yra tai, kad imdami būsto paskolą, ypač jei vis dar esate skolingi už pirmąją būsto paskolą, gali būti priblokštas skolų, jei susidursite su netikėta finansine padėtimi, pavyzdžiui, darbo praradimu ar dideliu sveikatos sutrikdymu sąskaitos. Iš tiesų, jūs galite būti įpareigoti sumokėti tris hipotekas iš karto: likusią jūsų pagrindinės hipotekos dalį. gyvenamoji vieta, hipoteka jūsų antrajam namui (jei jūsų paskola nėra pakankamai didelė, kad galėtumėte tiesiogiai nusipirkti namą) ir jūsų būsto kapitalas paskola.
Galiausiai, dar vienas trūkumas yra tas, kad turėsite mokėti uždarymo išlaidos būsto nuosavybės paskolai, kuri gali sudaryti nuo 2% iki 5% visos paskolos kainos. Taip pat turėsite sumokėti būsto, kurį perkate, uždarymo išlaidas.
Būsto paskolos alternatyvos norint įsigyti kitą namą
Prieš kreipiantis dėl būsto paskolos kitam būstui įsigyti, verta pagalvoti apie alternatyvas. Jie taip pat turi privalumų ir trūkumų.
Grynieji pinigai
Geriausias grynųjų pinigų šaltinis kitam namui įsigyti būtų pinigai, kuriuos jau sutaupėte ir jums nereikia kito tiesioginio poreikio. Žinoma, jei tai turite, visai neturėtumėte ieškoti paskolos.
Pensijų santaupos
Jūsų santaupos pensijai yra galimybė. Pavyzdžiui, jei darbe turite 401 (k) planą, jūsų darbdavys gali leisti jums pasiskolinti jo dalį per 401 (k) paskolą. Kaip ir būsto paskolos, Išėjimo į pensiją plano paskolos gali būti rizikingos. Paprastai paskolą turėsite grąžinti per penkerius metus – net greičiau, jei neteksite darbo. Jei negalite jo grąžinti, turėsite mokėti pajamų mokesčius ir galimas baudas. Taip pat turėsite daug mažiau sutaupytų pinigų savo pensijos metams, o tai gali reikšti finansines problemas.
Asmeninė paskola
Galite apsvarstyti a Asmeninė paskola. Mokėsite didesnę palūkanų normą nei naudodamiesi būsto nuosavybės paskola arba HELOC, tačiau jei asmeninė paskola yra neužtikrinta, jūsų būstui nekils pavojus, jei atsiliksite mokėjimus.
Grynųjų pinigų refinansavimas
A grynųjų pinigų refinansavimas apmoka jūsų dabartinę būsto paskolą didesne pagal sukauptą nuosavą kapitalą jūsų namuose. Tada papildomus pinigus galėsite panaudoti kitiems tikslams. Žinoma, dabar turėsite daugiau skolų ir didesnes mėnesines hipotekos įmokas. Šios paskolos taip pat turi uždarymo išlaidas, kurios gali siekti tūkstančius dolerių.
Namų nuosavybės kredito linija (HELOC)
HELOC naudojimas investiciniam turtui, nuomai ar antrajam namui įsigyti gali jums padėti daugiau lankstumo, nei gaunate su būsto paskola, nes nereikia imti visų pinigų iš karto. Tai gali būti naudinga, jei jums dabar reikia šiek tiek grynųjų pinigų pradiniam įnašui ir tikitės, kad po metų ar dvejų prireiks daugiau pinigų, kad galėtumėte atlikti renovaciją. Tačiau HELOC paprastai taikomos kintamos palūkanų normos, todėl jos yra mažiau nuspėjamos nei būsto paskola, kuri paprastai turi fiksuotą palūkanų normą.
Atvirkštinė hipoteka
Tikriausiai nėra per daug 62 metų ir vyresnių žmonių, kurie nori tapti būsto savininkais išėję į pensiją, bet teoriškai, jei atitiksite šį amžiaus reikalavimą, galite atsisakyti federaliniu mastu apdrausta būsto nuosavybės konvertavimo hipoteka (HECM), geriau žinoma kaip „atvirkštinė hipoteka“, skirta įsigyti nuomojamą turtą, kad sutemų metais gautumėte pajamų.
HECM konvertuoja jūsų namų kapitalą į grynuosius pinigus, kurie paprastai neapmokestinami ir neturi įtakos jūsų socialinei apsaugai ir medicininei priežiūrai. Skolintojas moka jums pinigus, o jūs neturite jokių mėnesinių įmokų už hipoteką. Iš tiesų, kol gyvenate namuose, jums visai nereikia mokėti būsto paskolos, tačiau vis tiek turite mokėti savo būsto išlaikymo išlaidas. Tačiau kai išsikraustote iš namų, parduodate būstą arba mirštate, jūs, jūsų sutuoktinis arba jūsų turtas privalote sumokėti visa hipoteka, pridėjus palūkanas nuo kintamos palūkanų normos, kurios kaupiasi per visą paskolos laikotarpį ir sunaudoja namo nuosavo kapitalo.
Tai reiškia, kad jei planuojate palikti namus savo įpėdiniams, už tai turėsite sumokėti nemažą sąskaitą. Vis dėlto tuo metu pajamos iš jūsų nuomojamo turto pardavimo gali padengti atvirkštinę hipoteką.
Ar galite pasinaudoti būsto kapitalo paskola, norėdami sumokėti pradinį įnašą už būstą?
Taip, jei turite pakankamai nuosavo kapitalo dabartiniame būste, galite panaudoti būsto paskolos pinigus, kad įmokėtumėte įmoką kitam būstui, arba netgi nusipirkti kitą būstą be hipotekos. Atminkite, kad ne visi skolintojai tai leidžia, todėl, jei planuojate įsigyti antrą būstą su hipoteka, jums gali tekti apsipirkti, kad rastumėte tokį, kuris tinka.
Kiek pinigų galiu gauti iš būsto paskolos?
Paprastai galite pasiskolinti net 85% savo būsto nuosavybės. Tačiau gali tekti sumokėti kelis tūkstančius dolerių uždarymo išlaidų, todėl nepasitrauksite iš sandorio su visais 85%.
Kokia yra būsto nuosavybės paskolos panaudojimo kitam būstui įsigyti rizika?
Pagrindinė būsto paskolos rizika, kaip ir įprastos hipotekos atveju, yra ta, kad ji yra užtikrinta jūsų būstu. Tai reiškia, kad jei negalėsite mokėti mokėjimų, jūsų skolintojas gali areštuoti būstą, jį parduoti ir jus iškeldinti. Vietoj būsto paskolos taip pat galite gauti neužtikrintą asmeninę paskolą, kuri nekels pavojaus jūsų namui, nors paprastai jos palūkanų norma bus didesnė.
Kas yra geriau: būsto paskola ar būsto kapitalo kredito linija (HELOC)?
Tai priklauso nuo to, kam jums reikia pinigų. Būsto paskola gali būti geresnė, jei jums reikia vienkartinės pinigų sumos tam tikru metu, pavyzdžiui, įsigyti kitą būstą. Namų nuosavybės kredito linija (HELOC) gali būti geresnė, jei jums nereikia pinigų iš karto, o tikitės juos išleisti etapais. Kai kurios kredito linijos galioja net 10 metų.
Palūkanų normos požiūriu būsto paskola gali būti saugesnė, nes jos palūkanų norma yra fiksuota, o HELOC palūkanų norma yra kintama. Skolininkai, turintys HELOC, turi tam tikrą apsaugą, nes nustatomos viršutinės ribos, kaip greitai gali kilti jų palūkanų norma, nors tai gali skirtis priklausomai nuo skolintojo.