Kreipdamiesi dėl būsto paskolos arba HELOC 2021 m

Jei jau kurį laiką turite namą, žinote, kad tai daugiau nei tik Amerikos svajonės dalis. Tai taip pat gali būti vertingiausias jums priklausantis turtas – turtas, kurį galite panaudoti, kai jums reikia pasiskolinti pinigų būsto nuosavybės paskola arba būsto nuosavybės kredito linija (HELOC). Štai ką reikia žinoti norint gauti paraišką.

Būsto paskolos vs. HELOC

Kai reikia skolintis pinigų, tiek būsto paskola, tiek HELOC yra užtikrintos galbūt svarbiausiu užstatas galite pasiūlyti – savo namus. Kol turi

nuosavybės jūsų namuose, tai yra skirtumas tarp to, kiek šiuo metu esate skolingi hipoteka ir dabartinės jūsų būsto vertės rinkoje, galite pasinaudoti būsto nuosavybės paskola arba HELOC, kad gautumėte šio kapitalo dalį. Štai kaip jie skiriasi:

Kas yra būsto paskola?

Būsto paskolos veikia panašiai kaip kitos paskolų rūšys. Kai patvirtino a skolintojas, paskolos gavėjas gauna visą paskolą kaip vieną vienkartinę išmoką. Skolininkas gali išleisti pinigus taip, kaip jam atrodo tinkama, pavyzdžiui, skoloms konsoliduoti, skubios pagalbos sąskaitoms apmokėti ar namo pertvarkymo projektui. Tada paskolos gavėjas turi grąžinti paskolą atlikdamas suplanuotus mokėjimus. Būsto paskolos terminas gali trukti nuo penkerių iki 30 metų.

Būsto paskolos yra fiksuotos palūkanų norma. Ši palūkanų norma paprastai bus mažesnė, nei skolininkas galėtų gauti kitų rūšių paskolas, nes būstą naudojant kaip užstatą skolintojui paskola yra saugesnė.

Būsto paskolos taip pat paprastai vadinamos antrosios hipotekos arba būsto nuosavybės paskolos išsimokėtinai.

Kas yra būsto nuosavybės kredito linija (HELOC)?

Jei būsto nuosavybės paskolos veikia kaip tradicinės paskolos, tada būsto nuosavybės kredito linija veikia panašiai kaip saugi kredito kortelė, išskyrus tai, kad vietoj pinigų banke kaip užstatas tai daro skolininko gyvenamoji vieta.

Patvirtinus, paskolos gavėjas gali pasiimti pinigus per a atnaujinamasis kreditas linija. Taigi būsto savininkas gali pasiskolinti dalį savo dabartinio kredito limito, išleisti lėšas, grąžinti jas su palūkanomis ir vėliau pasiimti daugiau pinigų. Tai leidžia namo savininkui gauti grynųjų pinigų tada, kai jų reikia, o ne visus iš karto. Tai gali būti naudinga, pavyzdžiui, jei planuojate šiais metais pertvarkyti savo virtuvę ir po metų ar dvejų ją papildyti.

Skirtingai nuo būsto paskolos, tačiau panašiai kaip ir dauguma kredito kortelių, HELOC turi a kintama palūkanų norma. Kursas laikui bėgant svyruos, atsižvelgiant į rinkos jėgas, skolininko kredito balą ir tai, kiek jis skolinasi bet kuriuo metu. Dėl to gaunamas minimalus mokėjimas, kuris gali padidėti arba sumažėti tarp suplanuotų mokėjimų, todėl HELOC skolininkui tampa mažiau nuspėjami nei būsto paskolos.

Reikalavimai norint kreiptis dėl būsto nuosavybės paskolos arba HELOC

Jei tiksliai žinote, kiek jums reikia pasiskolinti, ir žinote, kad šią sumą galite grąžinti per kelerius metus, būsto paskola greičiausiai yra jums tinkamas pasirinkimas. Tačiau, jei nesate tikri, kiek jums iš tikrųjų reikės skolintis arba kiek ilgai turėsite imti pinigus, turėtumėte pagalvoti apie HELOC.

Kai apsisprendėte ir norite judėti pirmyn, turite turėti keletą dalykų, kuriuos turėsite suderinti, kad skolintojas jus patvirtintų. Paprastai abiems pasirinkimams taikomi panašūs reikalavimai, nors kiekvienas skolintojas yra skirtingas ir gali reikalauti to, ko nereikalauja jų konkurentai. Įstatymai įvairiose valstijose taip pat gali skirtis. Štai keletas reikalavimų, su kuriais greičiausiai susidursite:

• Jums reikės pakankamai nuosavybės. Pirmiausia, žinoma, turėsite turėti nuosavo kapitalo, už kurį galėsite pasiskolinti. Turėkite omenyje, kad skolintojai neleis jums pasiskolinti visos jūsų nuosavybės sumos, bet paprastai apribos jus iki ne daugiau kaip 85% jos. Taigi, jei sukaupėte 50 000 USD nuosavo kapitalo, galbūt galėsite pasiskolinti net 42 500 USD, jei atitiksite visus kitus reikalavimus. Taip pat atkreipkite dėmesį, kad būsto nuosavybės paskolų ir kredito linijų uždarymo išlaidos paprastai yra keli tūkstančiai dolerių, todėl jūs išeisite su mažesne suma nei pasiskolinote.
• Jums reikės gero kredito balo. Būsimi skolintojai taip pat tikėsis, kad turėsite solidų kredito Taškai, kurį jie naudoja kaip rodiklį, nurodantį, koks gali būti rizikingas skolinimas jums. Nors skolintojai skiriasi, dauguma norės pamatyti kredito balą 600-ųjų viduryje ar net prieš svarstydami jūsų paraišką. Akivaizdu, kad kuo aukštesnis jūsų kredito balas, tuo geriau. ( aukščiausias įmanomas kredito balas yra 850, bet viskas, kas viršija 670, laikoma gera.) Skolintojas taip pat patikrins jūsų kredito ataskaita gauti papildomos informacijos apie savo kreditingumą, įskaitant turimo kredito rūšis, kaip kiek esate skolingi, kiek laiko tos sąskaitos buvo atidarytos ir ar turite pavėluotų mokėjimų failą.
• Jūs negalite turėti per daug kitų skolų. Skolintojas taip pat atsižvelgs į jūsų skolos ir pajamų (DTI) santykis, kuriuo matuojama, kiek jūsų mėnesinių pajamų jau tenka kitoms neapmokėtoms skoloms. Tikėtina, kad turėsite pateikti pajamų įrodymą, nurodydami darbo užmokesčio pažymas, W-2 formos, arba kitus susijusius dokumentus. Daugeliu atvejų skolintojai norės, kad DTI neviršytų 36%, nors kai kurie gali siekti net 43%. Visos jūsų mėnesinės skolinimosi išlaidos, įskaitant esamą hipotekos mokėjimą, bet kokią studentų paskolos skolą, kreditinių kortelių sąskaitos ir kitos skolos sudedamos ir padalytos iš jūsų mėnesinių pajamų numerį.

Esmė

Jei turite nuosavo kapitalo savo namuose, būsto paskola arba HELOC gali būti paprastas būdas panaudoti dalį šio kapitalo kitiems tikslams. Kuris jums tiks geriausiai, iš esmės priklauso nuo to, ar jums reikia skolintis fiksuotą sumą dabar, ar norėtumėte lankstesnės kredito linijos, kurią galėsite panaudoti pagal poreikį.

Žinoma, turėkite omenyje, kad būsto paskola arba HELOC įves jus į skolą, o tai gali būti problema, jei dėl darbo praradimo, didelių medicininių sąskaitų ar kitų nenumatytų atvejų patiriate rimtų finansinių problemų įvykius. Ir kadangi šios paskolos yra užtikrintos jūsų būstu, galite ją prarasti, jei negalėsite mokėti mokėjimų.