Kaip gauti atvirkštinę hipoteką 2023 m
Visus rekomenduojamus produktus ir paslaugas vertiname nepriklausomai. Jei spustelėsite mūsų pateiktas nuorodas, galime gauti kompensaciją. Sužinokite daugiau.
Atvirkštinė hipoteka gali būti geras būdas gauti nuosavo kapitalo jūsų namuose, tačiau norėdami tai padaryti, turėsite atitikti kai kuriuos reikalavimus. Pagrindiniai iš jų yra jūsų amžius, nuosavo kapitalo, kurį turite savo namuose, suma (ir jo vertė) ir jūsų galimybė padengti su būstu susijusias išlaidas. Pirkdami atvirkštinę hipoteką ieškokite skolintojo, kuris siūlo patrauklias palūkanų normas, taiko pagrįstus mokesčius ir turi gerą reputaciją.
Atvirkštinės hipotekos supratimas
Kas yra atvirkštinė hipoteka?
Atvirkštinė hipoteka suteikia galimybę 62 metų ar vyresniam būsto savininkui panaudoti savo būsto kapitalą, kad galėtų pasiskolinti pinigų. Paskola grąžinama paskolos gavėjui nustojus gyventi namuose.
Atvirkštinės hipotekos rūšys
Yra trijų tipų atvirkštinės hipotekos:
- Federaliniu mastu apdrausta būsto nuosavybės konvertavimo paskola (HECM), labiausiai paplitusi rūšis
- Nuosavybė atvirkštinė hipoteka iš privataus skolintojo
- Vienos paskirties atvirkštinė hipoteka iš valstybės ar vietos valdžios institucijos arba ne pelno organizacijos
Kaip gauti atvirkštinę hipoteką
Atvirkštinės hipotekos gavimo veiksmai apima jūsų tinkamumo nustatymą, skolintojo pasirinkimą, paraiškos užpildymą ir konsultavimą. Toliau aprašyti veiksmai taikomi labiausiai paplitusiam atvirkštinės hipotekos tipui, federaliniu mastu apdraustam HECM.
Nustatykite tinkamumą
- Patikrinkite amžiaus ir būsto nuosavybės reikalavimus: HECM skolininkas turi būti ne jaunesnis kaip 62 metų ir naudoti namus kaip pagrindinę gyvenamąją vietą. (Kai kurioms nuosavybės paskoloms, kurių neparemia vyriausybė, minimalus amžius yra 55 metai.) Turtas gali būti vienos šeimos namas, dviejų ar keturių vienetų gyvenamasis turtas (vieną vienetą užima skolininkas) arba patvirtintą butą, miesto namą ar pastatytą namą.
- Peržiūrėkite kredito ir pajamų reikalavimus: Nors nereikalaujama minimalaus kredito balo, jums bus atlikta kredito patikra, kad sužinotumėte, ar turite federalinių mokesčių arešto arba pradelstų federalinių skolų. Skolintojas taip pat peržiūrės jūsų mėnesines pragyvenimo išlaidas ir jūsų turtą. Tai padeda skolintojui išsiaiškinti, ar turėsite pakankamai pinigų būsto savininkų draudimui, nekilnojamojo turto mokesčiams ir kitoms išlaidoms padengti.
- Įvertinkite namo vertę ir nuosavybę: Kad galėtų gauti HECM paskolą, skolininkas turi turėti savo būstą arba būti sumokėjęs didelę tradicinės hipotekos dalį. Be to, jų būsto nuosavybė paprastai turi būti bent 50%.
Jei vietoj HECM paskolos pasirenkate nuosavybės teisę turinčią atvirkštinę hipoteką arba vienkartinę atvirkštinę hipoteką, atminkite, kad nė viena iš šių alternatyvų nėra federališkai apdrausta. Be to, nuosavybės teise priklausančių atvirkštinių hipotekų ir vienos paskirties atvirkštinių hipotekų skolinimo reikalavimai nėra tokie patys kaip HECM paskoloms. Pavyzdžiui, nuosavybės paskolos gali leisti jaunesniems skolininkams ir didesnę maksimalią būsto vertę.
Pasirinkite skolintoją
- Tirti skolintojus: Pirkdami atvirkštinės hipotekos skolintoją, būtinai ištirkite jo reputaciją. Peržiūrėkite vartotojų atsiliepimus „Better Business Bureau“, „Trustpilot“ ir „Yelp“. Ieškokite skolintojų, turinčių teigiamų atsiliepimų apie klientų aptarnavimą.
- Palyginti pasiūlymus: Būtinai palyginkite skolintojų taikomas palūkanų normas. Kurie skolintojai siūlo geriausius atvirkštinės hipotekos pasiūlymus, kurie atitiktų jūsų poreikius?
- Peržiūrėkite skolintojo reikalavimus: Paprastai skolintojai laikosi federalinės vyriausybės nustatytų HECM paskolų reikalavimų. Tačiau skolintojas gali turėti tam tikrą veiksmų laisvę, pavyzdžiui, nuspręsti, ar reikia atlikti namų remontą prieš patvirtinant jūsų paskolos paraišką.
- Peržiūrėkite skolintojo kvalifikaciją: Prieš pasirinkdami HECM skolintoją, patikrinkite jo kvalifikaciją. Ar jį patvirtino Federalinė būsto administracija (FHA) ir JAV būsto ir miestų plėtros departamentas (HUD)? Šios federalinės agentūros prižiūri HECM programą. Ar skolintojas yra Nacionalinės atvirkštinės hipotekos skolintojų asociacijos narys, kuri reikalauja, kad nariai laikytųsi etikos kodekso?
- Patikrinkite mokesčius ir išlaidas, susijusias su atvirkštine hipoteka: Be skolintojo palūkanų normų svarstymo, verta atsižvelgti į mokesčius ir kitas išlaidas, susijusias su jūsų atvirkštine hipoteka. Kai kuriuos mokesčius ir hipotekos draudimo išlaidas nustato vyriausybė, tačiau atkreipkite dėmesį į uždarymo išlaidas, kurios priklausys nuo skolintojo.
- Pasirinkite skolintoją ir pradėkite paraiškos pateikimo procesą. Kai apsisprendėte dėl atvirkštinės hipotekos skolintojo, laikas užpildyti paraišką ir dalyvauti privalomose konsultacijose.
Pilnas prašymas ir konsultavimas
- Surinkite reikiamus dokumentus: HECM paraiškai užpildyti reikalingi dokumentai apima socialinio draudimo arba medicininės priežiūros kortelę, asmens tapatybės dokumentą, įrodantį jūsų amžių, vairuotojo licencija ar kitas jūsų adreso įrodymas, pajamų įrodymas, pvz., banko išrašai, ir pažyma, patvirtinanti, kad privalote atlikti konsultavimas.
- Dalyvaukite privalomoje konsultacijoje: Prieš pateikdami paraišką, turite baigti konsultavimo sesiją, kurią teikia HUD patvirtinta agentūra. Agentūra ima mokestį už šias konsultacijas, kurias galima atlikti asmeniškai arba telefonu.
- Pateikite paraišką ir reikalingus dokumentus. Kai privaloma konsultuotis ir turėti reikiamus dokumentus, dabar esate pasirengę pateikti savo paraišką.
Palyginkite geriausius atvirkštinės hipotekos skolintojus
| Atvirkštinės hipotekos įmonė | Minimalus amžius | Išankstinės išlaidos | NRMLA narys |
|---|---|---|---|
| Amerikos patarėjų grupė (AAG) | 62 | $6,000–$8,000 | Taip |
| Laisvės atvirkštinė hipoteka | 62 | $5,000–$19,000 | Taip |
| „Longbridge Financial“. | 62 | $4,000–$8,000 | Taip |
| Amerikos finansai Reverse | 55 | Skiriasi priklausomai nuo produkto | Taip |
Atvirkštinės hipotekos pasirinkimo vadovas
Renkantis atvirkštinę hipoteką, turėtumėte atsižvelgti į keletą dalykų, tokių kaip dabartinė jūsų namo vertė, pageidaujamos atvirkštinės hipotekos tipas ir atvirkštinės paskolos alternatyvos hipoteka.
Veiksniai, į kuriuos reikia atsižvelgti imant atvirkštinę hipoteką
Tarp veiksnių, į kuriuos reikia atsižvelgti imant atvirkštinę hipoteką, yra šie:
- Dabartinė jūsų namo vertė: Jūsų turimo būsto kapitalo suma turi didelę įtaką tam, kiek pinigų galite pasiskolinti naudodamiesi atvirkštine hipoteka. Būsto nuosavybė apskaičiuojama iš jūsų būsto vertės (dabartinės vertės) atimant sumą, kurią vis dar esate skolingi už įprastą hipoteką. Todėl dabartinė jūsų namo vertė yra esminė šio finansavimo galvosūkio dalis.
- Palūkanų normos: Kaip svarbu ištirti tradicinės hipotekos palūkanų normas, taip pat svarbu ištirti ir atvirkštinės hipotekos palūkanų normas. Viena iš pagrindinių priežasčių: skolintojas kiekvieną mėnesį prideda palūkanų mokesčius prie atvirkštinės hipotekos likučio, tačiau skolininkas nemoka mėnesinių įmokų. Todėl metų dydžio palūkanos kaupiasi iki paskolos grąžinimo termino. Atvirkštinės hipotekos palūkanų norma gali būti fiksuota arba kintama. Paprastai atvirkštinės hipotekos palūkanų norma yra didesnė nei kitų būsto paskolų palūkanų norma.
- Skolininko amžius: Kad galėtų gauti HECM paskolą, paskolos gavėjas turi būti bent 62 metų amžiaus, kai baigiasi paskola. Kuo vyresnis esate, tuo daugiau pinigų galite pasiskolinti procentais nuo savo būsto vertės.
- Atvirkštinės hipotekos tipas: Galimi trys atvirkštinės hipotekos tipai. Federaliniu mastu apdrausta HECM yra labiausiai paplitusi atvirkštinės hipotekos rūšis. Kiti du variantai yra nuosavybinė atvirkštinė hipoteka iš privataus skolintojo arba vienos paskirties atvirkštinė hipoteka iš valstybinės vyriausybės agentūros, vietos valdžios agentūros ar ne pelno organizacijos. Vienkartinė paskola skirta padengti skolintojo patvirtintas išlaidas, pvz., namo remonto projektą arba nekilnojamojo turto mokesčio sąskaitą. Nė viena iš šių variantų nėra federališkai apdrausta.
- Atvirkštinės hipotekos uždarymo išlaidos: Į uždarymo išlaidas įeina mokesčiai už namų vertinimą, pavadinimo paiešką ir kredito patikrinimą. Šios išlaidos pridedamos prie paskolos suteikimo mokesčio, kuris negali viršyti 6 000 USD už HECM paskolą.
Atvirkštinės hipotekos paprastai kainuoja daugiau nei kitos būsto paskolos. Taip yra visų pirma todėl, kad skolintojas kiekvieną mėnesį prie paskolos likučio prideda palūkanų mokesčius ir mokesčius, o skolininkas neprivalo mokėti mėnesinių įmokų. Suėjus atvirkštinės hipotekos terminui, pvz., mirus skolininkui, galėjo susikaupti metų palūkanos ir mokesčiai.
Atvirkštinės hipotekos alternatyvos
Namų savininkai gali naudoti keletą skolinimosi alternatyvų, kad pakeistų hipoteką, įskaitant:
- Namų nuosavybės kredito linija (HELOC): Panašiai kaip kredito kortelė, HELOC suteikia jums kredito liniją, kurią galite panaudoti per tam tikrą laikotarpį. Suma, kurią galite pasiskolinti, yra susieta su jūsų turimo būsto kapitalo suma.
- Būsto paskola: Turėdami būsto paskolą, pasiskolinate vienkartinę pinigų sumą, atsižvelgdami į turimą būsto kapitalo sumą.
- Grynųjų pinigų refinansavimas: Grynųjų pinigų refinansavimo paskola leidžia paimti naują hipoteką, kuri pakeis esamą hipoteką. Nauja hipoteka viršija jūsų dabartinį paskolos likutį, o skirtumą išlaikote grynaisiais.
Kas nutinka namams po to, kai paskolos gavėjas miršta?
Atvirkštinė hipoteka sumokama tada, kai skolininkas arba bet kuris kitas bendraskolininkai arba tinkamas neskolintis sutuoktinis miršta - praeina. Norėdami išlaikyti būstą, įpėdiniai turės sumokėti visą mokėtiną likutį. Norėdami parduoti namą, paveldėtojai turėtų padengti visą paskolos likutį arba bent 95% būsto įvertintos vertės, jei paskolos likutis viršija būsto vertę.
Ar galite prarasti savo namus su atvirkštine hipoteka?
Kai paimate atvirkštinę hipoteką, būstas vis tiek priklauso jums. Tačiau galėtumėte prarasti savo namus dėl arešto jei nesugebate neatsilikti nuo būsto savininkų draudimo įmokų, nekilnojamojo turto mokesčių ar skolintojo reikalaujamo remonto. Tas pats pasakytina ir tuo atveju, jei nebenaudojate namų kaip pagrindinės gyvenamosios vietos.
Kiek pinigų galite gauti su atvirkštine hipoteka?
Kiek pinigų galite gauti naudodamiesi atvirkštine hipoteka, priklauso nuo trijų veiksnių: jūsų amžiaus, jūsų būsto vertės ir paskolos palūkanų normos.
Paprastai vyresnis skolininkas, didelės vertės būsto savininkas arba skolininkas, kuris užsiima mažesne palūkanų norma, gali gauti daugiau pinigų. The pinigai gali ateiti forma mėnesinės išmokos, vienkartinės išmokos arba kredito linijos.
Ką daryti, jei norite atšaukti savo atvirkštinę hipoteką?
Paskolos gavėjas gali atšaukti atvirkštinę hipoteką per tris dienas nuo paskolos nutraukimo nemokėdamas jokių finansinių baudų. Tai žinoma kaip "atsisakymo teisę. Taip pat galite išeiti iš atvirkštinės hipotekos, parduodami namą, sumokėdami visą paskolos likutį savo pinigais, refinansuojant paskolą arba konvertuojant atvirkštinę hipoteką į tradicinę hipoteka.