Ar taupymo klubai yra geresni už tradicinę bankininkystę?

Neformalūs taupymo klubai yra įprasta taupymo forma už jos ribų tradicinė bankininkystė. Tyrėjai praneša, kad jie yra ne tik būdas apsidrausti ar įsigyti ilgalaikio vartojimo prekių, bet ir sukurti mechanizmą, leidžiantį dalyviams disciplinuoti taupyti.

Yra neformalūs taupymo klubai gera alternatyva tradicinei bankininkystei? Skirtingai nuo pastarųjų, šiems klubams nėra griežtos teisinės apsaugos, kurie dažniausiai yra populiarūs tose srityse. neturi galimybės naudotis tradicinėmis bankų struktūromis, visų pirma besivystančiose šalyse ir tarp imigrantų bendruomenės. Vietoj teisinės apsaugos šie klubai remiasi abipusiškumu ir pasitikėjimu socialiniais ir šeimyniniai ryšiai tarp dalyvaujančių asmenų, ir jie naudoja tuos ryšius, kad sukurtų motyvaciją taupymas.

Key Takeaways

Neoficialūs taupymo klubai, tokie kaip „susus“ (taip pat rašoma „sousous“), yra bendruomenės fondai, kuriuose kiekvienas narys moka nustatyta suma tam tikrais intervalais, o visa suma išmokama vienam nariui po vieną rotacijos tvarka pagrindu.

instagram viewer

Jie paplitę vietovėse, kuriose nėra galimybės naudotis tradicine bankininkyste, nors Vakaruose taip pat paplito.
Jie nėra tik finansiniai įrankiai; Vietoj to, jie yra gana seni įrankiai, kurie buvo sukurti daugelyje pasaulio kultūrų ir skatina kultūrinį tęstinumą visuomenėse.
Kaip finansinė priemonė, jie dažnai nesiūlo teisinės apsaugos, o pasikliauja klubo narių, kurie dažnai yra šeimos nariai ar kiti glaudžiai susiję bendruomenės nariai, pasitikėjimu.

Taupymo klubas vs. Oficiali bankininkystė

Kadangi jie egzistuoja daugelyje skirtingų kultūrų, šie neformalūs klubai turi daug pavadinimų. Neformalūs taupymo klubai, kuriuos atnešė imigrantai, Vakaruose tampa vis labiau paplitę ir dažnai nešiojami tradiciniais pavadinimais, tokiais kaip njangi, pandero, consorcios ar sousou. Techniškesnis terminas rotacinė taupymo ir kredito asociacija (ROSCA), nors tai gali būti neatpažįstama tiems, kurie dalyvauja klubuose.

ROSCA žmonės tam tikrais intervalais sujungia savo pinigus, o visa suma yra išmokama vienam nariui rotacijos principu. Jie laikomi universaliais reiškiniais, nes pasitaikė visame pasaulyje. Paimkime vieną pavyzdį, kaip pranešė NPR: Kenijoje jie vadinami karuselliais dėl jų išmokėjimų cikliškumo. Pavyzdžiui, 63 metų Kenijos moteris, vardu Mary Abagi, investavo 10 USD per mėnesį į baseiną kartu su 10 kitų žmonių, naudodama labdaros paramą iš Amerikos ne pelno organizacijos, kad atliktų mokėjimus. Kiekvieną mėnesį kitas narys gautų išmoką. Kai jai atėjo rotacija, Abagi gavo 100 USD, visą jos įmoką į baseiną, kurią ji panaudojo ožkai įsigyti.

Skirtingai nuo tradicinės bankininkystės ar taupymo klubai prisijungė per tradicinius bankus, ROSCA yra neoficialios. Paprastai jiems netaikoma banko teisinė apsauga, o tai reiškia, kad nesilaikant susitarimo sąlygų, teismas paprastai nesikreipia. Todėl labai svarbu, kad grupės nariai pasitikėtų vieni kitais ir toliau mokėtų į sistemą. Priešingu atveju narys, gavęs išankstinę išmoką, teoriškai gali nustoti mokėti į fondą, o kiti nariai liktų be savo lėšų. Bendruomenės pasitikėjimo svarba perkeliama į motyvaciją taupyti, nors ši praktika yra ne tik ekonominė, bet ir skatinanti socialinę sanglaudą. Tiesą sakant, socialinis kapitalas pakeičia kreditingumą nustatant, kam leidžiama prisijungti.

Yra ir kitų reikšmingų skirtumų, susijusių su finansiniu įrankio naudojimu:

Likvidumas -ROSCA nesuteikia lengvos prieigos prie į jas sumokėtų lėšų. Kai asmuo investuoja į baseiną, jis turi laukti savo eilės rotacijoje, kad gautų išmoką. Tai žymiai mažiau likvidus nei tradicinė bankininkystė.
Palūkanos –ROSCA nemoka palūkanų. Šių asociacijų, žinomų kaip kaupiančios taupymo ir kredito asociacijos (ASCRA), versijos yra, tačiau jos yra mažiau paplitusios. Tačiau dažniausiai žmonės tiesiog atgaus tai, ką sumokėjo pagal programą. Tradicinėje bankininkystėje indėlininkai už savo indėlius gauna tam tikras palūkanas.

Jungtinėse Amerikos Valstijose

Nors ROSCA paprastai siejama su besivystančiomis ekonomikomis arba mažas pajamas gaunančiais asmenimis, prie ROSCA iš tikrųjų prisijungia ir aukštesnes socialines ekonomines grupes turintys žmonės, ir išsivysčiusioms ekonomikoms.

JAV šios sistemos pratęsia Antebellum South savitarpio pagalbos draugijų tradicijas, kurios ankstesniais amžiais sujungė juodaodžių draudimą ir išmokas. Jie tapo ryškesni dėl to, kad nuo aštuntojo dešimtmečio sumažėjo imigrantų galimybės patekti į gerovės valstybę, taip pat nuo 1970 m. ribojami paskolos ir didėja nelygybė. Didysis nuosmukis, remiantis mokslininkų pasakojimais.

Nustatyta, kad šiuolaikinis ROSCA naudojimas Amerikoje skiriasi, įskaitant didelių išlaidų, tokių kaip vestuvės ir laidotuvės, su giminaičiais. Vakarų Indijos ir Azijos imigrantų mažų įmonių sėkmė šalyje retkarčiais buvo pripažinta ROSCA panaudojimu pradiniam kapitalui vietoj kreditas. Nėra patikimos statistikos, kiek tokių klubų yra JAV, tačiau skaičiavimai rodo, kad jie yra labai dažni.

Sukčiai

Taip pat pasitaiko aferų, prisidengiančių ROSCA. The JAV Federalinė prekybos komisija (FTC) perspėjo apie netikrus „sousou“ klubus, kilus protestams dėl George'o Floydo nužudymo. „Sousou“ yra neformalus taupymo klubas, kilęs iš Vakarų Afrikos ir Karibų jūros. Tačiau sukčių „sousou“ klubai buvo neteisėti piramidžių schemos žadėjo investuotojams, kad jie gaus daugiau pinigų, nei įdėjo, ciniškai susiedamas investicijas su socialiniais tikslais, pvz., Black Lives Matter, kad paskatintų investicijas į schemas. Pasak FTC, legalūs taupymo klubai nežada pelno, o tik santaupas.

Ne visi „Susus“ yra sukčiai

„Susus“ šalininkai suskubo pabrėžti, kad nelegalios piramidės schemos tuo pačiu pavadinimu nėra tas pats; veikiau jie prekiauja šia teisėta visuomenine praktika, kad priviliotų investuotojus.

Kas yra ROSCA taupymo planas?

Rotacinė taupymo ir kredito asociacija (ROSCA) yra neoficiali bankininkystės rūšis, kurios nariai kaupia savo pinigus ir išmoka santaupas rotacijos principu. Jie randami visame pasaulyje ir turi daug skirtingų pavadinimų.

Kokie yra ROSCA taupymo planų pranašumai?

Neoficialūs taupymo klubai gali panaudoti socialinę motyvaciją, skatinančią taupyti, ypač tose srityse, kuriose nėra lengvos prieigos prie tradicinių bankų. Tačiau jie turi ir minusų, kurių neturi tradiciniai bankai.

Ar „Susus“ yra legalus?

Neoficialios bankininkystės grupės, tokios kaip „susus“, kilusios iš Vakarų Afrikos ir Karibų jūros, neteikia tokios pat teisinės apsaugos kaip tradicinė bankininkystė. Vietoj to, tai socialinės grupės, skatinančios taupumą. Kai kurios piramidžių schemos, prisidengiančios „susus“, yra nelegalios, tačiau neoficialūs klubai – ne.

Esmė

Dauguma žmonių, kurie naudojasi ROSCA, siekia finansinio saugumo. Kai kuriose visuomenėse, pavyzdžiui, Kenijoje, ROSCA yra labiau paplitusi tarp moterų nei vyrų. Jie gali būti būdas ištekėjusioms moterims apsaugoti namų ūkio santaupas nuo tiesioginio vartojimo, o tokiu atveju negalėjimas tam tikrą laiką gauti lėšų ir vėl įsipareigoti tam tikroms išlaidoms tapti pageidaujamais bruožais klubai.

ROSCA gali būti gera tradicinės bankininkystės papildoma priemonė, kuri naudoja socialines obligacijas, kad padėtų vartotojams sutaupyti pinigų ir padidinti perkamąją galią, suteikiant daugiau galimybių gauti kreditą, išvengiant mokesčių, susijusių su tradiciniais bankininkystė. Jie taip pat gali būti gera neformali struktūra besivystančioms ekonomikoms ir vietoms, kuriose nėra patikimos prieigos prie tradicinių bankų struktūrų, ypač šalyse, kuriose gyvena daug žmonių. nebankuotas. Taip pat svarbu pažymėti, kad jie gerina socializaciją visuomenėje ir nėra vien tik ekonominė priemonė.

Tačiau neformalus šių klubų pobūdis gali turėti trūkumų, kai jie laikomi a pirmiausia finansinis prietaisas, konkuruojantis su tradicine bankininkyste, kai kurios iš jų jau buvo paminėta. Pažymėtina, kad jie nesiūlo tradicinės bankininkystės teisinės apsaugos ar lengvos prieigos prie santaupų ir nemoka palūkanų už investuotas lėšas.

Kai kurie tyrimai rodo, kad „blockchain“ technologija gali pagerinti ROSCA našumą Amerikos ekonomikos dalis be bankų ir nepakankamai bankų.