Ar galite gauti būsto paskolą, didesnę nei jūsų nuosavybė?

Būsto paskolos Suteikite žmonėms, kuriems reikia pinigų, galimybę pasiskolinti vienkartinę pinigų sumą naudodami savo namus kaip užstatas. Kiek priklauso nuo įvairių veiksnių, įskaitant nekilnojamojo turto vertę, likusią hipotekos sumą, pareiškėjo pajamas ir kredito istoriją bei kiekvieno skolintojo norą rizikuoti.

Kiek nuosavo kapitalo turite savo namuose?

Suma, kurią galite pasiskolinti su būsto paskola, paprastai priklauso nuo to, kiek nuosavybės turite savo namuose. Namų nuosavybė iš esmės yra jūsų namo vertė atėmus bet kokią

arešto teisės prie jo pritvirtintas. Kitaip tariant, tai yra nuosavybės dalis, kurią iki šiol pastatėte nuosavybėje.

Taigi, pavyzdžiui, jei jūsų namuose yra įvertino 400 000 USD ir jūs vis dar esate skolingas 250 000 USD hipoteka, tada jūs turite 150 000 USD nuosavo kapitalo. Šie 150 000 USD sudaro 37,5% dabartinės jūsų namų vertės, o likusi dalis vis dar priklauso bankui.

Būsto nuosavybė kyla dviem būdais: kai sumokate būsto paskolą ir kai padidėja jūsų būsto vertė. Akcinis kapitalas taip pat gali kristi, jei pagrindinis negrąžinama, kaip, pavyzdžiui, jei turite hipoteka tik su palūkanomis o turto pardavimo kaina nuvertėja.

Kokia yra didžiausia suma, kurią galite pasiskolinti?

Didesnės paskolos paprastai yra pelningesnės kreditoriams. Tačiau didesnės sumos taip pat yra susijusios su didesne rizika numatytas.

Dauguma skolintojų neišduoda būsto paskolų, kurių vertė didesnė nei pareiškėjo būsto nuosavybės dalis, nes tai gali palikti paskolos dalį. neužtikrintas. Kažkur reikia nubrėžti liniją ir daugeliu atvejų stebuklingas skaičius yra 80. Nors kiekvienas skolintojas gali laisvai pasirinkti, kiek mokėti, daugelis skolins ne daugiau nei 80 % to, ko vertas namo savininko interesas jų turtu.

80% riba

80 % riba nėra garantija, o maksimali suma, kurią paprastai galima pasiskolinti, įskaitant sumą, kurią vis dar galite būti skolingi už hipoteką. Kiek skolintojas iš tikrųjų nori jums duoti, priklauso nuo jūsų asmens kredito istorija ir pajamos.

Pavyzdžiui, jei jūsų namas yra įvertintas 350 000 USD, o jūs vis dar turite 180 000 USD hipoteką, kad galėtumėte sumokėti, jūsų nuosavybės ar nuosavybės dalis yra verta 170 000 USD. Jei skolintojas taikys 80% viršutinę ribą, tai iš tikrųjų reiškia, kad jis jums paskolins iki 136 000 USD.

Tai geriausias scenarijus. Jei jūsų mėnesinės pajamos nepalieka daug vietos klaidoms – arba jūsų kredito Taškai nėra didelis dėl nevienodų skolų grąžinimo rezultatų – maksimalus pasiūlymas gali būti daug mažesnis.

Kodėl skolintojai paprastai yra tokie atsargūs?

Kodėl skolintojai nustato tokius apribojimus? Daugiausia uždengti nugarą.

Su paskola būstui, būstas naudojamas kaip užstatas, o tai reiškia, kad skolintojas gali jį parduoti, kad susigrąžintų dalį arba visus savo nuostolius, jei skolininkas nesugeba mokėti mokėjimų. Ši papildoma apsauga yra tai, kas paskatina skolintoją pirmiausia pasirūpinti, kad pinigai būtų prieinami. Ji nuolat pradeda mažėti, nes paskolos dydis auga, palyginti su skolininko nuosavybės dalies verte.

Pažiūrėkime į pavyzdį. Įsivaizduokite, kad jums buvo paskolinta 200 000 USD, palyginti su 170 000 USD nuosavo kapitalo, laikomo jūsų namuose. Ši paskola yra labai rizikinga skolintojui. Ankstyvo įsipareigojimų nevykdymo atveju ji galėtų susigrąžinti tik apie 170 000 USD areštas, priversti jį naudoti kitus brangius metodus, kad iš jūsų gautų likusius pinigus, darant prielaidą, kad būsto paskola yra kreiptis skola.

Didelės paskolos ir vertės būsto paskolos

Yra keletas skolintojų, norinčių paskolinti namų savininkams daugiau. Tačiau dėl pirmiau nurodytų priežasčių tokios paskolos dažniausiai siūlomos tik tiems, kurie turi puikią kredito istoriją ir pastovų kredito lygį. disponuojamos pajamos tai gerokai viršija mėnesinius grąžinimo įsipareigojimus.

Aukštas paskolos vertė (LTV) būsto nuosavybės paskolos taip pat paprastai būna didesnės palūkanų normos kompensuoti skolintojui už jo prisiimamą papildomą riziką. Garantijų nėra. Net jei pareiškėjas turi geras pajamas ir puikią skolų mokėjimo istoriją, darbo praradimas ar didelės netikėtos išlaidos gali visa tai pakeisti. Taip pat yra pavojus, kad ir kaip retai tai atrodytų, kad namo vertė nuvertės, o tai sumažintų sumą, kurią skolintojas gali atgauti per turto arešto procedūrą.

Šios įvairios rizikos paskatino Federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC) patarti skolintojams, siūlantiems paskolas, kurių LTV viršija 90 proc hipotekos draudimas ir kitos apsaugos formos. Paprastai tikimasi, kad skolininkas padengs sąskaitas už šias apsaugos priemones, todėl ir taip brangi didelės LTV būsto nuosavybės paskola dar pabrangsta.

Kai namų savininkai gali gauti daugiau nei turimas kapitalas

Kai kurie būsto paskolų skolintojai yra pasirengę mokėti daugiau nei kiti. Tačiau beveik nė vienas nėra pasirengęs skolinti daugiau nei turimas namo savininkas.

Vienintelė galima išimtis iš šios taisyklės yra mažai tikėtinas scenarijus, kai nusipirkote namą nesumokėję pinigų arba negrąžindami jokios pagrindinės sumos, o jo vertė greitai išaugo. Tarkime, kad prieš aštuonerius metus įsigijote namą už 150 000 USD, o dabar jis vertas 200 000 USD. Nepaisant to, kad negrąžinote jokios paskolos, taigi teoriškai dar nesukūrėte jokio nuosavo kapitalo, galite gauti būsto paskolą pagal įvertintą turto vertę.

Esmė

Patikimi skolintojai paprastai niekada nepasirašys būsto paskolos už didesnę sumą nei pareiškėjo turimas kapitalas savo turtą, nes dėl to dalis paskolos būtų be užstato ir ją būtų sunkiau atgauti numatytas. Ir jei tokia galimybė kažkaip atsirastų, suma, kurią turėsite sumokėti už palūkanas ir kitas išlaidas, bet kuriuo atveju gali priversti jus susimąstyti.

Prieš nusivildami, namų savininkai, kuriems reikia pinigų, turėtų suprasti, kad skolintojo nustatyti limitai taip pat yra naudingi. Paimkite paskolą, kuri yra verta daugiau nei jūsų būsto nuosavybės dalis, ir galite prarasti daug daugiau nei stogas virš galvos.