Ar turėtumėte mokėti visus pinigus už kitą namą?

„Pinigai yra karalius“, - sako senas posakis. Tačiau ar tokia filosofija skamba perkant būstą?

Pasirengimas mokėti grynaisiais gali ne tik suteikti pranašumą motyvuotiems pardavėjams, norintiems užbaigti sandorį, bet ir gali taip pat padės jums su pardavėjais nekilnojamojo turto rinkose, kuriose atsargos yra mažos, o konkurso dalyviai gali konkuruoti dėl nuosavybė. Kai kuriems žmonėms ir kai kuriose nekilnojamojo turto rinkose mokėti pinigus už namus gali būti prasminga, tačiau būtinai atsižvelkite ir į neigiamas puses.

Koks yra būsto pirkimo grynaisiais procesas?

Pirmasis žingsnis perkant būstą grynaisiais, nenuostabu, yra grynųjų pinigų pasiūla. Nebent banke sėdėsite tiek pinigų, tikriausiai turėsite likviduoti kitas investicijas ir įplaukas pervesti į banko sąskaitą. Turėkite omenyje, kad parduodant vertybinius popierius, iš kurių gavote pelno, atsiras kapitalo prieaugis mokesčiai.

Būsimas pardavėjas taip pat gali paprašyti įrodymų, kad turite grynųjų pinigų, pvz., Paskutinės banko ataskaitos.

Po to procesas yra labai panašus į būsto pirkimą su įkeitimu, išskyrus tai, kad hipotekos kreditorius žiūri per petį. Pasirinkę norimą įsigyti būstą:

1. Derėkitės dėl kainos ir pasirašykite sutartį. Ši sutartis, dažnai vadinama pirkimo -pardavimo sutartimi, patvirtins jūsų ir pardavėjo sutartas sąlygas. Formų pavyzdžius galite rasti internete, iš savo nekilnojamojo turto agento arba iš savo ar pardavėjo advokato. Jūs norite, kad sutartyje būtų a namų apžiūros nenumatytas atvejis kad galėtumėte pasitraukti iš sandorio arba iš naujo derėtis dėl kainos, jei su turtu kažkas rimtai negerai.
2. Pasamdykite profesionalų namų inspektorių. Tai greičiausiai būtų privaloma, jei naudojatės hipoteka, tačiau taip pat labai gera idėja, jei mokate grynaisiais.
3. Pasirūpinkite nuosavybės draudimu. Kadangi hipotekos skolintojas nedalyvauja, jums nereikės mokėti už skolintoją nuosavybės draudimas. Tačiau norėsite savininko nuosavybės draudimo. Pavadinimas draudimo bendrovės užduotis yra ieškoti viešuose įrašuose ir patikrinti, ar turite aiškus pavadinimas įsigyjamam turtui, tai reiškia, kad jis jums nepriklauso suvaržymai, pretenzijos ar ginčai, ar pardavėjas buvo tikrasis savininkas. Pavadinimo draudimas apsaugo jus nuo bet kokių problemų, kurių pavadinimo paieška galėjo praleisti. Nesvarbu, ar jūs, ar pardavėjas mokate vienkartinę draudimo įmoką už šį draudimą, turite susitarti.
4. Nustatykite uždarymą. Tai susitikimas, kuriame jūs ir pardavėjas pasirašysite ir apsikeisite įvairiais dokumentais sandoriui užplombuoti. Jis gali būti laikomas deponavimo įmonės, kurią jūs arba pardavėjas pasamdėte, biure, kad tvarkytų reikiamus dokumentus ir užregistruotų pardavimą atitinkamose institucijose. Kai kurios nuosavybės draudimo bendrovės taip pat teikia šias paslaugas.
5. Šakutė virš grynųjų. Uždarymas paprastai yra ta vieta, kurioje mokate pardavėjui. Tam tradiciškai reikėjo a kasos čekis iš savo banko, tačiau šiais laikais tai gali būti daroma ir elektroniniu būdu.

Privalumai sumokėti visus pinigus už namus

1. Jūs esate patrauklesnis pirkėjas. Pardavėjas, kuris žino, kad neplanuojate kreiptis dėl hipotekos greičiausiai į tave žiūrės rimčiau. Hipotekos procesas gali užtrukti daug laiko, ir visada yra tikimybė, kad pareiškėjas bus atmestas, sandoris žlugs ir pardavėjas turės pradėti viską iš naujo, Pastabos Mari Adomas, sertifikuotas finansų planuotojas Boca Raton, Fla.

2. Galite gauti geresnį sandorį. Kaip grynieji pinigai daro jus patrauklesniu pirkėju, taip pat galite geriau derėtis. Net pardavėjai, kurie niekada negirdėjo frazės „pinigų laiko vertė„intuityviai supras, kad kuo greičiau jie gaus savo pinigus, tuo greičiau jie galės investuoti ar kitaip juos panaudoti.

3. Jums nereikia kęsti problemų dėl hipotekos suteikimo. Po būsto burbulo ir 2007–2008 m. Kilusios finansų krizės hipotekos laiduotojai sugriežtino savo standartus sprendžiant, kas vertas paskolos. Nors pastaraisiais metais jie šiek tiek susilpnėjo, jie vis tiek greičiausiai paprašys išsamių dokumentų net iš pirkėjų, turinčių solidžias pajamas ir nepriekaištingą kredito istoriją.

Nors tai gali būti protingas žingsnis skolinimo sektoriuje, hipotekos pareiškėjams tai gali reikšti daugiau laiko ir pasunkėjimo.

Kiti pirkėjai neturi kito pasirinkimo, kaip mokėti grynaisiais. „Turėjome pirkėjų, kurie negalėjo gauti naujos hipotekos, nes jie jau turi hipoteką kitam parduodamam namui“, - sako Adomas. „Kadangi jie negali gauti naujos hipotekos, jie perka naują turtą visais pinigais. Kai senas turtas bus parduotas, jie gali įkeisti naują turtą arba galbūt nuspręsti visiškai atsisakyti hipotekos, kad sutaupytų palūkanų “.

4. Dėl hipotekos mokėjimo niekada neprarasite nakties miego. Hipotekos yra didžiausia sąskaita, kurią dauguma žmonių turi sumokėti kiekvieną mėnesį, taip pat didžiausia našta, jei jų pajamos sumažėja dėl darbo praradimo ar kitos nelaimės.

Prieš daugelį metų namų savininkai galutinius mokėjimus kartais švęsdavo su būsto deginimo vakarėliais. Šiandien vargu ar vidutinis namų savininkas liktų toje pačioje vietoje tiek laiko, kad galėtų sumokėti 30 ar net 15 metų hipoteką. Be to, namų savininkai dažnai refinansuoja savo hipoteką, kai palūkanos mažėja, o tai gali pratęsti jų paskolos įsipareigojimus ateityje.

5. Lauksite išėjimo į pensiją be hipotekos. Jei jums svarbi ramybė, iš anksto sumokėti hipoteką arba sumokėti grynuosius pinigus už savo namus gali būti protingas žingsnis. Tai ypač aktualu artėjant pensijai. Nors žymiai daugiau pensinio amžiaus amerikiečių turi būsto skolą nei prieš 20 metų Federalinių rezervų duomenys, daugelis finansų planuotojų ir pensininkų mato bent psichologinę naudą išeinant į pensiją be skolų.

„Jei kas nors pensijoje sumažins pigesnių namų kainą“, - sako jis Michaelas J. Garis, a sertifikuotas finansų planuotojas Newtown, Pa., "Aš paprastai patariu jiems naudoti nuosavybės vertybinius popierius dabartiniuose namuose ir negauti hipotekos naujam namui".

Suvart mokėti visus pinigus už namus

1. Vienoje turto klasėje surišite daug pinigų. Jei grynieji pinigai, reikalingi būstui įsigyti, sudaro didžiąją dalį jūsų santaupų, jums bus suteikta viena iš švenčiausių asmeninių finansų taisyklių: įvairinimas.

Be to, atsižvelgiant į investicijų grąžą, gyvenamasis nekilnojamasis turtas istoriškai atsiliko nuo atsargų daug tyrimų. Štai kodėl dauguma finansų planuotojų lieps galvoti apie savo namus kaip apie gyvenamąją vietą, o ne apie investiciją.

2. Prarasite hipotekos teikiamą finansinį svertą. Perkant turtą iš skolintų pinigų, jūsų potenciali grąža yra didesnė - darant prielaidą, kad turto vertė padidėja.

Pvz., Tarkime, kad nusipirkote 300 000 USD namą, kurio vertė nuo to laiko padidėjo 100 000 USD, o dabar verta 400 000 USD. Jei būtumėte sumokėję grynuosius pinigus už namus, jūsų grąža būtų 33% (100 000 USD pelnas iš jūsų 300 000 USD). Tačiau jei jūs atidėjote 20% ir pasiskolinote likusius 80%, jūsų grąža būtų 166% (100 000 USD pelnas iš jūsų 60 000 USD įmokos). Šis pernelyg supaprastintas pavyzdys ignoruoja hipotekos palūkanas, mokesčių atskaitymus ir kitus veiksnius, tačiau tai yra bendras principas.

Verta tai pastebėti svertas veikia ir kita linkme. Jei jūsų būsto vertė sumažėja, galite prarasti daugiau procentiniu pagrindu, jei turite hipoteką, nei jei būtumėte sumokėję grynaisiais. Tai gali būti nesvarbu, ar ketinate likti namuose, bet jei jums reikia persikelti, galite atsidurti skolingi skolintojui daugiau pinigų, nei galite surinkti iš pardavimo.

3. Jūs paaukosite likvidumą. Likvidumas nurodo, kaip greitai prireikus galite išimti pinigus iš investicijų. Dauguma banko sąskaitų rūšių yra visiškai likvidžios, o tai reiškia, kad grynųjų pinigų galite gauti beveik akimirksniu. Investiciniai fondai ir tarpininkavimo sąskaitos gali užtrukti šiek tiek ilgiau, bet ne daug. Tačiau būstą parduoti gali prireikti mėnesių.

Jūs, žinoma, galite skolintis iš savo namų nuosavybės per a būsto paskolos, a namų nuosavybės kredito linijaarba, jei esate bent 62 metų, a atvirkštinė hipoteka. Tačiau, kaip pažymi Garry, visos šios galimybės turi trūkumų, įskaitant mokesčius ir skolinimosi limitus, todėl jų negalima daryti atsitiktinai.

DUK apie namų pirkimą grynaisiais

Kaip įprasta parduoti namus grynaisiais pinigais? Remiantis „Attom Data Solutions“ duomenimis, 2019 metais kiek daugiau nei 25% vienbučių namų ir butų pardavimo buvo grynieji pinigai.

Kiek galiu sutaupyti sumokėjęs visus pinigus? 2021 m. Paskelbtas tyrimas parodė, kad būsto pirkėjai, turintys hipotekos paskolą, vidutiniškai mokėjo 11% daugiau nei tie, kurie sumokėjo visus pinigus. Tačiau daug kas priklausys nuo būsto rinkos būklės bet kuriuo metu.

Jei persigalvoju ir vėliau noriu gauti paskolą būstui, už kurį sumokėjau grynaisiais, ar galiu? Taip, ir jūs turėsite daugybę pasirinkimų, įskaitant hipoteką refinansavimas grynaisiais pinigais, a būsto paskolą ar kredito liniją, arba a atvirkštinė hipoteka jei atitinka amžiaus reikalavimus.

Ar yra būdas gauti pinigų iš mano vertybinių popierių jų neparduodant (ir patiriant didelę mokesčių sąskaitą)? Jei turite investicijų į tarpininkavimo sąskaitą, kuri leidžia marža paskolos, skirtos tokiems tikslams kaip nekilnojamojo turto pirkimas, gali būti, kad jų nepardavę galėsite pasiskolinti net 50% jų vertės. Tačiau tai yra rizikingas žingsnis, ypač jei negrąžinate pinigų greitai, pavyzdžiui, netrukus po to, kai atliksite grynųjų pinigų operaciją, būstui hipoteką.