Kas yra anuiteto kopėčios?

Kas yra anuiteto kopėčios?

Anuiteto kopėčios yra investavimo strategija, kurią reikia įsigyti tiesioginiai anuitetai per metus, kad būtų užtikrintos garantuotos pajamos, kartu sumažinant palūkanų normos riziką. Anuiteto kopėčios leidžia pensininkams išlaikyti dalį savo investicijų į akcijas ir obligacijas, o dalį periodiškai panaudoti anuitetams pirkti. Pirkdami anuitetus iš įvairių draudimo bendrovių, sumažinsite nuostolių tikimybę, jei draudikas patirs draudimą.

Kaip veikia anuiteto kopėčios

An anuitetas yra finansinis produktas, mokantis asmeniui fiksuotą mokėjimų srautą, pirmiausia naudojamas kaip pensininkų pajamų šaltinis. Anuitetus kuria ir parduoda finansų įstaigos, kurios priima ir investuoja lėšas iš asmenų, o vėliau, anuitetą gavę, vėliau išleidžia mokėjimų srautą. Laikotarpis, kai anuitetas yra finansuojamas ir iki išmokų pradžios, vadinamas kaupimosi fazė. Prasidėjus mokėjimams, sutartis yra anuiteto etapas.

Kai palūkanos yra žemos, nėra prasmės ilgą laiką fiksuoti šią palūkanų normą. Kadangi niekas negali numatyti, kur nukryps palūkanų normos, anuitetų pirkimas per metus leidžia investuotojui sumažinti mažos grąžos riziką. Anuiteto kopėčios taip pat gali generuoti neapmokestinamas pajamas, naudojant a Roth IRA konversija strategija.

Pavyzdžiui, anuitetams, kuriuos garantuoja juos išleidęs draudikas, vienerių metų pajamingumas gali būti nuo 2% iki 3% per metus nuo dvejų iki penkerių metų. Kelių metų garantuotas anuitetų kopėčias galima sukurti perkant 2, 3 ir 5 metų anuitetą. Tačiau išmokos gali skirtis priklausomai nuo draudimo bendrovės, siūlančios anuitetą.

Anuiteto kopėčių trūkumai

Kaip ir visi anuitetai, baudos gali kreiptis dėl pinigų atsiėmimo dar nepasibaigus garantijai, o pajamų mokestį galima atidėti, kol pinigai nebus išimti. Išėmimas iki 59-1/2 metų amžiaus gali užtraukti 10% baudą, be įprasto pajamų mokesčio. Atminkite, kad tai nėra kompaktiniai diskai ir jų nėra FDIC apsauga.

Prieiga prie grynųjų pinigų yra ribota, o jei miršta, kai sutartis galioja, prarasite pagrindinę sumą ir mokėjimai bus sustabdyti, nebent į rentą būtų įtraukta bendras ir išgyvenęs išmokėjimas. Tai svarbu nustatyti, nes jūsų sutuoktinis ar įpėdiniai gali pasinaudoti jūsų jau įneštais pinigais.

Kintami anuitetai galima naudoti ir ant kopėčių. Nors kintamieji anuitetai kelia tam tikrą rinkos riziką ir gali prarasti pagrindinę sumą, raiteliai ir funkcijos gali būti įtrauktos į anuitetų sutartis (paprastai už tam tikrą papildomą kainą), kurios leidžia joms veikti kaip hibridiniai fiksuoto kintamojo anuitetai. Sutarties savininkai gali pasinaudoti padidėjusiu portfelio potencialu, tuo pačiu mėgaudamiesi garantuota minimalia pašalinimo iš gyvenimo nauda, ​​jei portfelio vertė sumažės.

Anuiteto kopėčių strategijos

Asmuo gali statyti anuiteto kopėčias įvairiais būdais. Vienas iš būdų yra paskirstyti savo pagrindinę sumą per kelerius metus. Pvz., Jei turite 500 000 USD anuitetams įsigyti, užuot išleidę visus 500 000 USD per vienerius metus, galite išleisti 100 000 USD per metus penkerius metus. Dėl to kasmet sustoja terminai ir galbūt panaudojamos skirtingos palūkanų normos; kai kurie gali išmokėti daugiau nei metus.

Kita strategija apimtų įvairių tipų anuitetų pirkimą. Dalis jūsų investicinio kapitalo gali būti nukreipta į fiksuotą anuitetą, o kita dalis - į indeksuotas arba kintamieji anuitetai. Taip pat galite nustatyti mokėjimo datas; amžiaus, nuo kurio pradedate gauti anuiteto išmokas.