Nodokļu ziņā efektīvas investīcijas: iesācēja ceļvedis

Katram ieguldījumam ir izmaksas. Tomēr no visiem izdevumiem nodokļi var dzelt visvairāk un atņemt vislielāko kumosu no jūsu atdeves. Labā ziņa ir tā, ka ieguldījumi nodokļu ziņā efektīvā veidā var samazināt jūsu nodokļu slogu un maksimāli palielināt rezultātu-neatkarīgi no tā, vai vēlaties ietaupīt pensijai vai pelnīt naudu.

Kāpēc ir svarīgi ieguldīt nodokļos efektīvas investīcijas?

Schwab Finanšu pētījumu centrs novērtēja nodokļu un citu izdevumu ilgtermiņa ietekmi uz ieguldījumu atdevi un investīcijām atlase un aktīvu sadale ir vissvarīgākie faktori, kas ietekmē peļņu, pētījumā konstatēts, ka nodokļu samazināšanai ir arī ievērojama nozīme efekts.

Tam ir divi iemesli. Viens ir tas, ka jūs zaudējat naudu, ko maksājat nodokļos. Otrs ir tas, ka jūs zaudējat izaugsmi, ko nauda varētu radīt, ja tā joprojām tiktu ieguldīta. Jūsu deklarācijām pēc nodokļu nomaksas ir lielāka nozīme nekā jūsu deklarācijām pirms nodokļu nomaksas. Galu galā šos dolārus pēc nodokļu nomaksas jūs tērēsit-tagad un pensijā. Ja vēlaties maksimāli palielināt savu peļņu un paturēt vairāk naudas, ieguldījumi nodokļu ziņā ir obligāti.

Investīciju konti

Nodokļu ziņā efektīva ieguldīšana ietver pareizo ieguldījumu izvēli un pareizos kontus šo ieguldījumu turēšanai. Ir divi galvenie veidi ieguldījumu konti:

1. Ar nodokli apliekamie konti
2. Nodokļiem labvēlīgi konti

Ar nodokli apliekamie konti

A brokeru konts ir ar nodokli apliekama konta piemērs. Šiem kontiem nav nekādu nodokļu priekšrocību, taču tie piedāvā mazāk ierobežojumu un lielāku elastību nekā ar nodokļiem izdevīgi konti, piemēram, IRA un 401 (k). Atšķirībā no IRA vai 401 (k), izmantojot brokeru kontu, jūs varat izņemt savu naudu jebkurā laikā un jebkura iemesla dēļ bez nodokļa vai soda.

Ja jūs turēsiet ieguldījumus kontā vismaz gadu, jūs maksāsit izdevīgākos ilgtermiņa kapitāla pieauguma likme: 0%, 15%vai 20%atkarībā no jūsu nodokļu kategorijas. Ja jūs turēsiet ieguldījumu mazāk nekā gadu, tas tiks pakļauts īstermiņa kapitāla pieaugums, kas atbilst jūsu parastajai ienākuma nodokļa kategorijai.

Nodokļiem labvēlīgi konti

Nodokļiem labvēlīgi konti parasti ir vai nu atlikts nodoklis vai atbrīvoti no nodokļiem. Nodokļu atliktie konti, piemēram tradicionālās IRA un 401 (k) plāni, nodrošināt iepriekšēju nodokļu atvieglojumu. Iespējams, varēsit atskaitīt savas iemaksas šajos plānos, kas nodrošina tūlītēju nodokļu atvieglojumu. Jūs maksājat nodokļus, kad izņemat naudu pensijā, tāpēc nodoklis tiek "atlikts". 

Konti, kas atbrīvoti no nodokļiem, ieskaitot Roth IRA un Rots 401 (k) s, strādājiet savādāk. Iemaksas šajos plānos tiek veiktas ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas, tāpēc jūs nesaņemat tādu pašu iepriekšēju nodokļu atvieglojumu kā tradicionālajiem IRA un 401 (k). Tomēr jūsu ieguldījumi pieaug bez nodokļiem, un kvalificēta izņemšana pensijā ir arī bez nodokļiem. Tāpēc šie konti tiek uzskatīti par “atbrīvotiem no nodokļiem”. 

Nodokļu ziņā efektīvas ieguldījumu stratēģijas

Nodokļiem labvēlīgos kontos, piemēram, IRA un 401 (k), ir gada iemaksu ierobežojumi. 2020. un 2021. gadam jūs varat kopā ieguldiet 6000 USD savos IRAvai 7 000 ASV dolāru, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks (1000 ASV dolāru "iemaksas" dēļ).

Izmantojot 401 (k), jūs varat ieguldīt līdz 19 500 USD vai 26 000 USD, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks gan 2020., gan 2021. gadā. Kopējā darbinieka/darba devēja iemaksa 2020. gadā nedrīkst pārsniegt 57 000 ASV dolāru (63 500 ASV dolāru ar iemaksu), bet 2021. gadā-58 000 ASV dolāru (64 500 ASV dolāru).

Nodokļu priekšrocību dēļ būtu ideāli, ja jūs varētu turēt visus savus ieguldījumus nodokļu atviegloti konti, piemēram, IRA un 401 (k) s. Bet ikgadējo iemaksu ierobežojumu un elastības trūkuma dēļ (nekvalificēta izņemšana izraisa nodokļus un sodus)-tas nav praktiski katram ieguldītājam.

Labs veids, kā palielināt nodokļu efektivitāti, ir ieguldījumus novietot pareizajā kontā. Kopumā ieguldījumi, kas zaudē mazāk nodokļu atdeves, ir labāk piemēroti ar nodokli apliekamiem kontiem. Un otrādi, ieguldījumi, kuriem ir tendence zaudēt lielāku peļņu no nodokļiem, ir piemēroti kontiem, kas ir izdevīgi nodokļiem.

Nodokļu ziņā efektīvi ieguldījumi

Lielākā daļa investoru zina, ka, pārdodot ieguldījumus, jūs varētu būt parādā nodokļus par jebkādu peļņu. Bet jūs varētu būt arī uz āķa, ja jūsu ieguldījums peļņu sadala kā kapitāla pieaugumu vai dividendes; neatkarīgi no tā, vai pārdodat ieguldījumu vai nē.

Pēc būtības daži ieguldījumi ir nodokļu ziņā efektīvāki nekā citi. Starp akciju fondi, piemēram, ar nodokļiem pārvaldītie fondi un biržā tirgotie fondi (ETF) parasti ir nodokļu ziņā efektīvāki, jo tie izraisa mazāku kapitāla pieaugumu. Savukārt aktīvi pārvaldītie fondi mēdz pirkt un pārdot vērtspapīrus biežāk, tāpēc tiem ir potenciāls radīt lielāku kapitāla pieauguma sadali (un vairāk nodokļu jums).

Obligācijas ir vēl viens piemērs. Pašvaldību obligācijas ir ļoti efektīvas nodokļu jomā jo procentu ienākumi nav apliekami ar nodokļiem federālā līmenī-un bieži vien tie ir atbrīvoti no nodokļiem arī valsts un vietējā līmenī (tāpēc munis dažreiz tiek saukts par “trīskāršu bezmaksas”). Šīs obligācijas ir piemērotas ar nodokli apliekamiem kontiem, jo ​​tās jau ir efektīvas nodokļu jomā.

Valsts obligācijas un I sērijas obligācijas (krājobligācijas) ir arī nodokļu ziņā efektīvas, jo tās ir atbrīvotas no valsts un vietējiem ienākuma nodokļiem. Bet korporatīvajām obligācijām nav nekādu beznodokļu noteikumu, un tāpēc tās ir labākas ar kontiem, kuriem ir izdevīgi nodokļi.

Šeit ir īss pārskats par to, kur ieguldītāji, kuri apzinās nodokļus, varētu likt savu naudu:

Ar nodokli apliekami konti (piemēram, starpniecības konti)	Nodokļiem labvēlīgi konti (piemēram, IRA un 401 (k) s)
Atsevišķas akcijas, kuras plānojat turēt vismaz gadu	Atsevišķas akcijas, kuras plānojat turēt mazāk nekā gadu
Nodokļu pārvaldīti akciju fondi, indeksu fondi, biržā tirgotie fondi (ETF), akciju fondi ar zemu apgrozījumu	Aktīvi pārvaldīti akciju fondi, kas rada ievērojamu īstermiņa kapitāla pieaugumu
Kvalificēti akcijas, kas maksā dividendes, un kopfondi	Ar nodokli apliekami obligāciju fondi, ar inflāciju aizsargātas obligācijas, nulles kupona obligācijasun augsta ienesīguma obligāciju fondi
I sērijas obligācijas, pašvaldību obligāciju fondi	Ieguldījumu fondi nekustamajā īpašumā (REIT)

Daudziem investoriem ir gan ar nodokli apliekami, gan ar nodokļiem izdevīgi konti, lai viņi varētu baudīt katra konta veida piedāvātās priekšrocības. Protams, ja visa jsu investciju nauda ir tikai viena veida kont, noteikti koncentrjieties uz investciju izvli un aktīvu sadale.

Bottom Line

Viens no ieguldījumu pamatprincipiem - vai tas ir uzkrājums pensijai vai naudas iegūšana - ir nodokļu samazināšana līdz minimumam. Laba stratēģija nodokļu samazināšanai ir turēt nodokļu ziņā efektīvus ieguldījumus ar nodokli apliekamos kontos un mazāk efektīvus ieguldījumus kontos, kuriem ir labvēlīga ietekme uz nodokļiem. Tam vajadzētu nodrošināt jūsu kontiem vislabāko iespēju laika gaitā augt.

Protams, pat ja labāk ir saglabāt ieguldījumus kontā, kuram ir izdevīgi nodokļi, var būt gadījumi, kad jums ir jāpiešķir prioritāte kādam citam faktoram salīdzinājumā ar nodokļiem. Piemēram, korporatīvā obligācija var būt piemērotāka jūsu IRA, taču jūs varat izlemt to turēt savā starpniecības kontā, lai saglabātu likviditāti. Turklāt, tā kā kontiem, kas ir izdevīgi nodokļiem, ir stingri iemaksu ierobežojumi, jums var nākties turēt noteiktus ieguldījumus ar nodokli apliekamos kontos, pat ja tie būtu labāki jūsu IRA vai 401 (k).

Vienmēr konsultējieties ar kvalificētu ieguldījumu plānotāju, finanšu konsultantu vai nodokļu speciālistu, kurš var jums palīdzēt izvēlēties labāko nodokļu stratēģiju jūsu situācijai un mērķiem.