Kas ir hibrīda mūža rente?
Kas ir hibrīda mūža rente?
Hibrīds mūža rentes ir ieguldījums pensijas ienākumos, kas ļauj investoriem sadalīt savus līdzekļus starp fiksētas un mainīgas procentu likmes komponentiem. Investori var sadalīt savus ietaupījumus starp konservatīviem aktīviem, kas piedāvā zemu, bet garantētu peļņas likmi, un riskantākiem aktīviem, kas piedāvā lielāku peļņu. Tāpat kā jebkuras mūža rentes gadījumā, mērķis ir pensionēšanās laikā radīt stabilu ienākumu plūsmu.
Galvenie līdzņemamie ēdieni
- Hibrīda mūža rente ir pensijas ienākumu ieguldījums, kas ļauj ieguldītājiem sadalīt savus ietaupījumus starp fiksētas un mainīgas procentu likmes produktiem.
- Tie ir paredzēti, lai piedāvātu gan izaugsmi, gan ienākumus, veidojot gan konservatīvu, gan riskantāku aktīvu portfeli, tomēr lielākā daļa mūža rentes jau piedāvā šīs priekšrocības.
- Tāpat kā citas ikgadējās rentes, mērķis ir pensionēšanās laikā radīt stabilu ienākumu plūsmu, un tās var sākt izmaksāt nekavējoties vai arī tās var tikt atliktas ar fiksētām vai elastīgām prēmijām.
- Hibrīda mūža rente sastāv no mainīgas sastāvdaļas, kas ļauj ieguldījumu kapitālu piešķirt a ieguldījumu fondu apakškonts izaugsmei un fiksēts komponents, kas garantē noteiktu maksājumu summu pēc tam pensionēšanās.
- Hibrīda mūža rentes kritiķi apgalvo, ka tie ir pārāk sarežģīti, dārgi un pārāk izstrādāti un ka lielākā daļa mūža rentes nodrošina kaut kādas izaugsmes un ienākumu sastāvdaļas.
Kā darbojas hibrīda mūža rente
Hibrīda mūža rente ir divu vai vairāku mūža rentes kombinācija: fiksēts mūža rentes līgums un mainīga mūža rentes līgums, kas abi ir iekļauti vienā mūža rentes produktā. Tā dizains ļauj ieguldītāja naudas daļu ievietot kopfondu apakškontā, kas ir mainīgā sastāvdaļa. Atlikums tiek turēts atsevišķi, lai garantētu noteiktas summas samaksu pēc tam pensionēšanās, kas ir fiksētā sastāvdaļa.
Hibrīda mūža rentes sniedz ieguldītājiem vairāk iespēju ieguldīt nekā standarta mūža rentes, piemēram, fiksētas mūža rentes savienošana pārī ar indeksēts produkts cenšoties labāk aizsargāt pamatsummu abos segmentos. Faktiski tie ļauj nodrošināt fiksētas likmes un mainīgas likmes mūža renti vienā produktā.
Hibrīdās rentes var izmantot ikviens, taču tās ir vislabāk piemērotas tiem, kas uzkrājas pensijai, kuri vēlas gan izaugsmi, gan stabilitāti (izmantojot ienākumu maksājumus) vai kā nodrošinājumu pret inflācija.
Īpaši apsvērumi
Hibrīda mūža rentes, iespējams, nav universāls ieguldījums, kas dažkārt tiek tirgots. Tie var būt noderīgi tiem, kam ir ilgāks laiks laika horizonti, bet kuri vēl nav pensijā. Jaunāki investori varētu arī izvēlēties tikai ieguldīt akcijās un, iespējams, ilgtermiņā radīt labāku atdevi.
Lielākā daļa profesionāļu piekrīt, ka jaunākiem investoriem jāizvēlas pēdējā stratēģija, nevis jāiegulda mūža rentēs. Kopumā mūža rentes ir piemērotas ieguldītājiem, kuri meklē stabilus, garantētus pensijas ienākumus. Anuitātes turētāji nevar pārsniegt ienākumu plūsmu, kas noņem ilgmūžības risks.
Proti, mūža rentē iemaksātā vienreizējā summa nav likvīda. Par to ir jāmaksā naudas sods. Mūža rentes nav ieteicamas ieguldītājiem, kuriem var būt nepieciešama piekļuve skaidrai naudai. Daži investori var arī nopelnīt mūža rentes peļņu, lai gan tas ir pretrunā šo produktu ieguldījumu stratēģijai. Tāpat kā ar jebkuru ieguldījumu, ieguldītāja riska tolerance būtu jāapsver pirms mūža rentes pirkuma, kā arī jānovērtē to likvidās naudas vajadzības.
Hibrīda rentes priekšrocības un trūkumi
Tāpat kā jebkura mūža rentes gadījumā, hibrīdi var sākt izmaksāt uzreiz vai tikt atlikti ar fiksētām vai elastīgām prēmijām. Citu pozitīvu aspektu vidū hibrīda mūža rentes piedāvā iespēju palielināt ieguldītāja ienākumus un nodrošināt aktīvus pret inflāciju. Fiksēto un mainīgo komponentu sajaukums samazina negatīvs risks.
Kas attiecas uz negatīvajiem aspektiem, dubultā sistēma šiem produktiem piešķir sarežģītību, kas daudziem investoriem attur. Hibrīda produktiem var būt arī augstāka maksa, ieskaitot augstus maksājumus aizmugurē, kad īpašnieks dodas uz nodošanu vai naudu mūža rentē. Šīs maksas arī nav redzami redzamas, t.i., dažreiz slēptas.
Galvenais arguments pret hibrīdiem ir tas, ka tie ir pārāk sarežģīti, dārgi un pārāk izstrādāti. Faktiski lielākā daļa mūža rentes nodrošina sava veida izaugsmes un ienākumu komponentus. Tas ir, gandrīz visiem mainīgajiem un indeksētajiem mūža rentes produktiem mūsdienās ir garantēti ienākumi braucēji. Tas nedaudz noliedz būtisku hibrīdu pārdošanas punktu.