FDIC vēsture

Kas ir FDIC?

Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC) ir neatkarīga aģentūra, kas nodrošina noguldījumu apdrošināšanu banku kontiem un citiem aktīviem ASV, ja finanšu iestādes neizdodas. The FDIC tika izveidots, lai palīdzētu vairot patērētāju uzticību par valsts finanšu sistēmas veselību un labklājību.

Lai gan lielākā daļa cilvēku saprot, ka līdzekļi viņu pārbaudē un krājkonti ir apdrošināti FDIC, tikai daži zina par tās vēsturi, funkciju vai kāpēc tā tika izstrādāta. FDIC, kas tika uzsākta 1933. gadā pēc akciju tirgus katastrofas 1929. gadā, turpina attīstīties, jo atrod alternatīvus veidus, kā aizsargāt noguldījumu turētājus pret iespējamu banku maksātnespēju. Turpiniet lasīt, lai uzzinātu vairāk par federālo aģentūru un dažiem tās sasniegumiem gadu gaitā.

FDIC sākums

Trīsdesmito gadu sākumā Amerikas finanšu tirgi bija sabrukuši. Līdz 1933. gada martam vairāk nekā 9000 banku piedzīvoja bankrotu finanšu haosa dēļ akciju tirgus krahs gada 1929. gada oktobrī, kas liecina par vissliktāko ekonomisko situāciju depresija mūsdienu vēsturē.

1933. gada martā prezidents Franklins D. Rūzvelts uzrunāja Kongresu, sakot:

“3. martā banku darbība ASV tika pārtraukta. Pašlaik nav nepieciešams pārskatīt mūsu banku sistēmas neveiksmes cēloņus. Pietiek teikt, ka valdība ir spiesta iejaukties, lai aizsargātu noguldītājus un valsts uzņēmējdarbību. "

Kongress veica pasākumus, lai aizsargātu banku noguldītājus, izveidojot Ārkārtas banku likums, 1933. gads, kas arī veidoja FDIC. FDIC mērķis bija nodrošināt ekonomisko stabilitāti un bankrotējušo banku sistēmu. Oficiāli izveidoja Stikla Štīgala likums gada 1933. gadā un tika veidots pēc sākotnēji Masačūsetsā ieviestās noguldījumu apdrošināšanas programmas, FDIC savām dalībbankām garantēja noteiktu čeku un krājnoguldījumu summu.

Akmens sākums

Laikposmu no 1933. līdz 1983. gadam raksturoja kreditēšanas pieaugums bez proporcionāla kredītu zaudējumu pieauguma, kā rezultātā ievērojami palielinājās banku aktīvus. Kreditēšana palielinājās no 16% līdz 25% no nozares aktīviem tikai 1947. gadā. Līdz piecdesmitajiem gadiem šis rādītājs pieauga līdz 40% un līdz 60. gadu sākumam atkal līdz 50%.

Bet FDIC nenāca bez kritikas. Sākotnēji to nosodīja Amerikas baņķieru asociācija (ABA) kā pārāk dārgu, kas to sauca par mākslīgu veidu, kā atbalstīt sliktu uzņēmējdarbību. Neskatoties uz to, FDIC bija veiksmīga, kad 1934. gadā slēdza tikai deviņas papildu bankas.

Ņemot vērā banku iestāžu konservatīvo uzvedību un banku regulatoru degsmi Otrā pasaules kara laikā un tai sekojošajā periodā, daži uzskatīja noguldījumu apdrošināšanu par mazāk svarīgu. Šie finanšu eksperti secināja, ka sistēma kļuva pārāk apsargāta un tāpēc kavēja a Brīvais tirgus ekonomiku. Neskatoties uz to, sistēma turpinājās.

FDIC laika skala No 1933. līdz 1980. gadam

Šeit ir daži nozīmīgi FDIC posteņi un pagrieziena punkti no tās pirmsākumiem līdz 1983. gadam:

• 1933: Kongress izveido FDIC.
• 1934. gads: Noguldījumu apdrošināšanas segums sākotnēji ir noteikts 2500 ASV dolāru apmērā, un pēc tam gada vidū tas tiek paaugstināts līdz 5000 ASV dolāriem.
• 1950. gads: noguldījumu apdrošināšana palielinājās līdz 10 000 USD. Atmaksa ir izveidota, lai bankas to varētu saņemt kredīts pārmērīgiem novērtējumiem, kas pārsniedz darbības un apdrošināšanas zaudējumus.
• 1960. gads: FDIC apdrošināšanas fonds pārsniedz 2 miljardus ASV dolāru.
• 1966. gads: noguldījumu apdrošināšana tiek palielināta līdz USD 15 000,00.
• 1969. gads: noguldījumu apdrošināšana tiek palielināta līdz USD 20 000,00.
• 1974: noguldījumu apdrošināšana tiek palielināta līdz USD 40 000,00.
• 1980. gads: noguldījumu apdrošināšana tiek palielināta līdz USD 100 000,00. FDIC apdrošināšanas fonds ir 11 miljardi ASV dolāru.

Septiņdesmitajos gados banku darbība sāka mainīties. Finanšu iestādes sāka rīkoties netradicionāli riskus un filiāļu tīklu paplašināšana jaunā teritorijā, atvieglojot zarojošos likumus. Šī paplašināšanās labvēlīgi ietekmēja banku darbību nozare septiņdesmitajos gados, jo kopumā labvēlīgā ekonomiskā attīstība ļāva pat nelieliem aizņēmējiem pildīt savas finansiālās saistības. Taču šī tendence pieķēra banku nozari, tāpēc astoņdesmitajos gados bija nepieciešama noguldījumu apdrošināšana.

Inflācijas ietekme

Inflācija, augstās procentu likmes, ierobežojumu atcelšana un lejupslīde astoņdesmitajos gados radīja ekonomisku un banku vidi, kas izraisīja visvairāk banku neveiksmju pēc Otrā pasaules kara. 80. gados inflācija un izmaiņas Federālo rezervju sistēmamonetārā politika izraisīja paaugstinātas procentu likmes. Augsto likmju kombinācija un uzsvars uz ilgtermiņa aizdevumiem ar fiksētu procentu likmi sāka palielināt banku bankrotu risku. Astoņdesmitajos gados sākās arī banku darbība regulējuma atcelšana.

Nozīmīgākais no šiem jaunajiem likumiem bija Depozitāriju iestāžu atcelšanas un monetārās kontroles likums (DIDMCA). Šie likumi atļāva likvidēt procentu likmju griesti, atvieglojot aizdevumu ierobežojumus un atceļot dažu valstu augļošanas likumus. 1981.-1982. Gada lejupslīdes laikā Kongress pieņēma Garn-St. Germain depozitāriju iestāžu likums, kas veicināja banku ierobežojumu atcelšanu un metodes banku neveiksmju novēršanai. Visi šie notikumi izraisīja kredītu atdošanas pieaugumu par 50% un 42 banku neveiksmi 1982. gadā.

1983. gada pirmajā pusē cieta vēl 27 komercbankas, bet līdz 1988. gadam - aptuveni 200. Pirmo reizi pēckara laikmetā FDIC bija jāmaksā prasības bankrotējušo banku noguldītājiem, uzsverot FDIC un noguldījumu apdrošināšanas nozīmi.

FDIC laika skala no 1983. gada līdz mūsdienām

Citi nozīmīgi notikumi šajā periodā ietver:

• 1983: noguldījumu apdrošināšana kompensācijas tiek pārtrauktas.
• 1987: Kongress refinansē Federālā uzkrājumu un aizdevumu apdrošināšanas korporācija (FSLIC) par 10 miljardiem dolāru.
• 1988: 200 FDIC apdrošinātas bankas bankrotē. FDIC pirmo reizi zaudē naudu.
• 1989: Resolution Trust Corporation tiek izveidota, lai novērstu problēmu taupīšanu. OTS tiek atvērts, lai pārraudzītu taupību.
• 1990: pirmais FDIC apdrošināšanas prēmiju palielinājums no 8,3 centiem līdz 12 centiem par 100 USD noguldījumiem.
• 1991: apdrošināšanas prēmijas sasniedza 19,5 centus par 100 USD noguldījumiem. FDICIA tiesību akti palielina FDIC aizņēmumu iespējas, tiek uzlikta vismazāko izmaksu izšķirtspēja, likumā ir ierakstītas pārāk lielas procedūras, lai neizdotos, un tiek izveidota uz risku balstīta prēmiju sistēma.
• 1993: Bankas sāk maksāt prēmijas pamatojoties uz viņu risku. Un apdrošināšanas prēmijas sasniedz 23 centus par 100 ASV dolāriem.
• 1996. gads: Noguldījumu apdrošināšanas fondu likums neļauj FDIC novērtēt prēmijas pret labi kapitalizētām bankām, ja noguldījumu apdrošināšanas fondi pārsniedz noteiktos 1,25% rezervju norma.
• 2006: No 1. aprīļa noguldījumu apdrošināšana par individuālie pensijas konti (IRA) tiek palielināts līdz 250 000 USD.
• 2008: Ārkārtas ekonomiskās stabilizācijas likums (EESA), 2008. gads oktobrī tiek parakstīts. 3, 2008. Tas uz laiku palielināja federālā noguldījumu apdrošināšanas seguma pamatlimitu no 100 000 USD uz 250 000 USD vienam noguldītājam. Tiesību akti paredz, ka decembrī noguldījumu apdrošināšanas pamata limits atgriezīsies līdz 100 000 USD. 31, 2009.
• 2010: Jaunie tiesību akti padara USD 250 000 pastāvīgu jūlijā.
• 2012: FDIC apstiprina noteikumu, kas paredz, ka apdrošinātajām bankām ar aktīviem 50 miljardi USD vai vairāk ir jāiesniedz aģentūrai noregulējuma plāni, ja tie neizdodas.
• 2013. gads: noguldījumi ASV bankās ārvalstu filiālēs tiek uzskatīti par nepiemērotiem FDIC apdrošināšanai, ja vien divreiz nav jāmaksā ASV.

Federālais likums par noguldījumu apdrošināšanu

Federālais noguldījumu apdrošināšanas reformas likums tika parakstīts 2006. gadā. Ar šo likumu tika ieviesta jauna noguldījumu apdrošināšanas reforma un apvienoti divi bijušie apdrošināšanas fondi - Banku apdrošināšanas fonds (BIF) un Krājumu asociācijas apdrošināšanas fonds (SAIF). Jauno fondu sauca par Noguldījumu apdrošināšanas fonds (DIF).

FDIC uztur DIF, novērtējot depozitārija iestādes un novērtējot apdrošināšanas prēmijas pamatojoties uz apdrošināto noguldījumu atlikumu, kā arī riska pakāpi, ko iestāde rada apdrošināšanas fondam. FDIC apdrošinātās iestādes ziņoja par kopumu tīrie ienākumi 147,9 miljardu ASV dolāru apmērā 2020.

FDIC apdrošināšanas prēmijas, ko maksā biedru bankas, apdrošina noguldījumus USD 250 000 apmērā vienam noguldītājam uz apdrošināto banku. Tas ietver pamatsummu un uzkrātos procentus līdz USD 250 000. 2008. gada oktobrī aizsardzības ierobežojums FDIC apdrošināti konti tika palielināts no 100 000 USD uz 250 000 USD.

Jaunajam ierobežojumam bija jāpaliek spēkā līdz decembrim. 31, 2009, bet tika pagarināts un pēc tam padarīts par pastāvīgu 2010. gada 21. jūlijā, pārejot no Dodd-Frank Wall Street reformas un patērētāju aizsardzības likums. Noguldītāji, kuri rūpējas par to, lai viņu noguldījumi tiktu pilnībā segti, var palielināt savus noguldījumus apdrošināšanu, izveidojot kontus citās dalībbankās vai veicot noguldījumus dažādos kontu veidos tā pati banka. The tie paši noteikumi attiecas uz uzņēmumu kontiem.

Apdrošināmās preces vs. Neapdrošināms

Pastāv ļoti liela atšķirība starp to, ko FDIC apdrošina, un to, ko tā nenodrošina. Patērētājiem ir svarīgi zināt atšķirību.

Apdrošināts

• Dalībbankas un krājiestādes.
• Visu veidu čeki un krājnoguldījumi, ieskaitot apgrozāmi izņemšanas kārtības (TAGAD) konti, Ziemassvētku klubi, un termiņnoguldījumi.
• Visu veidu pārbaudes, ieskaitot kases čekus, virsnieku čekus, izdevumu čekus, aizdevuma izmaksas un citus naudas pārvedumus vai apgrozāmus instrumentus, kas piesaistīti dalībiestādēm.
• Sertificēti čeki, akreditīvi un ceļojuma čeki, ja tie tiek izsniegti apmaiņā pret naudu vai samaksu pret depozīta kontu.

Nav apdrošināts

• Ieguldījumi akcijās, obligācijās, kopfondu, pašvaldību obligācijas vai citi vērtspapīri
• Mūža rentes
• Dzīvības apdrošināšanas produkti, pat ja tie iegādāti apdrošinātā bankā
• Valsts kases parādzīmes (Parādzīmes), obligācijas vai parādzīmes
• Seifi
• Zaudējumi zādzību dēļ (lai gan nozagtos līdzekļus var segt bankas risku un nelaimes gadījumu apdrošināšana)

Kas notiek, ja banka neizdodas?

Federālie likumi pieprasa FDIC veikt apdrošināto noguldījumu maksājumus "pēc iespējas ātrāk", ja apdrošinātā iestāde piedzīvo bankrotu. Noguldītāji ar neapdrošinātu noguldījumi bankrotējušā dalībbankā banka var atgūt daļu vai visu savu naudu atkarībā no atgūtajiem līdzekļiem, kad tiek pārdoti bankrotējušo iestāžu aktīvi. Šīm atgūšanām nav laika ierobežojuma, un dažkārt bankai ir nepieciešami gadi likvidēt tās aktīvi.

Ja kāda banka nonāk zemāk un to iegādājas cita dalībbanka, visi tiešie noguldījumi, ieskaitot Sociālā drošība elektroniski piegādāti čeki vai algas, tiek automātiski noguldīti klienta kontā pieņēmēja bankā. Ja FDIC nevar atrast banku, kas varētu uzņemties neveiksmīgo, tā mēģina veikt pagaidu vienošanos ar citu banku iestādei, lai tiešos noguldījumus un citus automātiskos naudas izņemšanas gadījumus varētu apstrādāt līdz pastāvīgajiem līgumiem būt izgatavotam.

Pastāv divi izplatīti veidi, kā FDIC rūpējas par banku maksātnespēju un banku aktīviem. Pirmais ir pirkšana un pieņēmums (P&A) metode, kurā visus noguldījumus uzņemas cita banka, kas arī pērk dažus vai visus neveiksmīgās bankas aizdevumus vai aktīvus. Neveiksmīgās bankas aktīvi tiek pārdoti, un atvērtās bankas var iesniegt piedāvājumus, lai iegādātos tās portfeļa daļas.

FDIC var pārdot visus vai dažus aktīvus ar pārdošanas iespēju. Tas ļauj uzvarētājam solītājam noteiktos apstākļos atdot nodotos aktīvus. Visa aktīvu pārdošana samazina neto atbildību FDIC un apdrošināšanas fondam par banku zaudējumiem. FCIC var izmantot izmaksu metodi, ja tā nesaņem piedāvājumu par P&A darījumu, un tādā gadījumā tā tieši atmaksā apdrošinātos noguldījumus un mēģina atgūt šos maksājumus līdz likvidējot bankrotējušās bankas administrācijas īpašums. FDIC nosaka apdrošināto summu katram noguldītājam un maksā tos tieši ar visiem procentiem līdz neveiksmes dienai.

Bottom Line

FDIC vēsture un evolūcija liecina par tās apņemšanos apdrošinot banku noguldījumus pret bankas bankrotu. Novērtējot prēmijas, kas radušās banku aktīvu dēļ un uzņemoties neveiksmes risku, tā ir izveidojusi fondu, kas, viņaprāt, var atlīdzināt patērētājiem paredzamos bankas zaudējumus.

Uzziniet vairāk par iestādi, tās pakalpojumiem un mērķi, apmeklējot vietni FDIC vietne. Šī vietne arī ļauj patērētājiem pārbaudīt dalībbanku stāvokli un riskus sūdzības par nozari vai konkrētas bankas praksi, un atrast informāciju par aktīvu pārdošanu un atveseļošanās.