Kā darbojas kredītkaršu atlikuma pārskaitījumi?

Neatmaksātā parāda pārvietošana no vienas kredītkartes uz citu - parasti jaunu - ir atlikuma pārskaitījums. Kredītkaršu atlikuma pārskaitījumus parasti izmanto patērētāji, kuri vēlas pārvietot savu parādu uz kredītkarti ar ievērojami zemāku reklāmas procentu likmi un labāku ieguvumi, piemēram, atlīdzības programma, lai nopelnītu naudu vai punktus par ikdienas tēriņiem.

Kas ir atlikuma pārskaitījuma kredītkarte? Daudzi kredītkaršu uzņēmumi atsakās no atlikuma pārskaitīšanas maksas (kas parasti svārstās no 3% līdz 5% no pārskaitījuma summas), lai vilinātu karšu īpašniekus. Bieži vien viņi var piedāvāt arī reklāmas vai ievada periodu no sešiem līdz aptuveni 18 mēnešiem, ja par pārskaitīto summu netiek iekasēti procenti.

Izaicinājums: atlikuma pārskaitīšana nozīmē ikmēneša bilances un mēneša bilances (pat vienas ar 0%) procentu likme) joprojām ietver savlaicīgu maksājumu veikšanu vismaz minimālā apmērā, kas jāmaksā par pārskaitījumu un par jebkuru jaunu pirkumiem. Pretējā gadījumā jūs varat zaudēt kredītkartes ievada GPL par pārskaitītajiem atlikumiem kopā ar

labvēlības periods- un par jauniem pirkumiem jāmaksā pārsteiguma procentu maksa (un iespējamās soda procentu likmes).

Uzmanīgi patērētāji var izmantot šos stimulus un izvairīties no augstām procentu likmēm nomaksājot parādu, bet jums rūpīgi jāizpēta šie piedāvājumi.

Ko meklēt bilances pārskaitījuma kartē

Bilances pārskaitījumi var ietaupīt naudu. Pieņemsim, ka jūsu kredītkartē ir USD 5 000 atlikums ar 20% gada procentu likme (GPL). Pie šādas likmes, lai saglabātu šo atlikumu un maksātu 250 USD mēnesī, būtu nepieciešami 24 mēneši, lai samaksātu un maksātu 1134 USD procentos. Pēc 12 mēnešu 0% atlikuma pārskaitījuma nodrošināšanas ar jaunu kredītkarti un 5000 USD atlikuma pārvietošanas kartes īpašnieks saņem gadu, lai to nomaksātu bez procentiem un tikai par atlikuma pārskaitīšanu.

Bet detaļu un pārsteigumu ar šiem pārskaitījumiem ir daudz. Piemēram, pēc pārskaitījuma jums joprojām ir jāveic minimālais ikmēneša maksājums kartē pirms termiņa, lai saglabātu šo 0% likmi. Un pievērsiet uzmanību procentu likmei. Vai jaunajai kartei ir regulāra procentu likme, kas ir augstāka par procentiem, kas tiek iekasēti par jūsu pašreizējo karti?

Tāpat saistību neizpilde saskaņā ar jebkuru kartes īpašnieka līguma noteikumu, piemēram, maksājumu kavēšana, Kredīta limita pārsniegšana vai čeku atlēciens var palielināt procentu likmi līdz pat 29.99%. 0% likme parasti ir spēkā 12 vai 18 mēnešus, dažreiz vairāk. Vai šajā periodā varat atmaksāt pārskaitīto atlikumu? Ja nē, kāda procentu likme sākas pēc tam? (Un negaidiet no kredītkaršu kompānijas atgādinājumu par to, kad beidzas akcijas likme, lai gan saskaņā ar likumu šī informācija ir jāparāda jūsu kredītkartes pārskatā.)

Iespējamās kļūdas

Ja kontos ir iekļauta jauna kredītkarte, saskaņā ar noteikumiem kartes īpašniekam būs jāaizpilda atlikuma pārskaitīšana noteiktā laikā (parasti pirmajos divos mēnešos), lai saņemtu akciju likme. Nākamajā dienā pēc šī loga aizvēršanās sākas regulāras procentu likmes. Kredītkaršu uzņēmumi arī neļauj esošajiem klientiem pārskaitīt atlikumus uz jauniem kontiem, kurus viņi arī emitē.

Pārskaitījuma noraidīšanu var izraisīt arī kavētu maksājumu vēsture, zems kredītreitings vai kartes īpašnieka pieteikums par bankrotu.

Atlikuma pārskaitīšana, ja nav 0% vai zemu procentu likmju piedāvājuma, var darboties, bet vispirms veiciet matemātisko aprēķinu. Pieņemsim, ka jums ir atlikums 3000 ASV dolāru apmērā ar 30% procentu likmi, kas nozīmē 900 ASV dolāru procentu likmi gadā. Atlikuma pārskaitīšana uz karti ar 27% GPL un 3% pārskaitījuma maksu nozīmē maksāt 810 USD procentus gadā, kā arī 90 USD atlikuma pārskaitījuma maksu. Jūs salūztos pat tikai pēc gada.

Lai parādītu šo piemēru, jums ir nepieciešams darījums, kurā GPL ir mazāks par 27%. Labāks plāns varētu būt lūgt esošajam karšu emitentam samazināt procentu likmi līdz 27% vai mazāk, ietaupot atlikuma pārskaitīšanas maksu.

Pašreizējās koronavīrusa krīzes laikā kredītkaršu uzņēmumi piedāvā palīdzību karšu īpašniekiem, kuri piedzīvo finansiālas grūtības. Karšu izdevēji mudina karšu īpašniekus, kuri nonākuši šādā situācijā, piezvanīt uz kartes numuru runāt ar pārstāvi par tādām iespējām kā procentu likmes pazemināšana, maksājumu atlikšana vai kavēšanās novēršana nodevas.

Kur meklēt

Ja konsultējaties ar kredītkaršu salīdzināšanas vietni, ņemiet vērā, ka šīs vietnes parasti saņem novirzīšanu maksa no kredītkaršu kompānijām, kad klients piesakās kartei, izmantojot vietni, un ir apstiprināts. Turklāt daži kredītkaršu uzņēmumi ir ietekmējuši informāciju, ko vietnes ievieto par viņu kartēm, tādā veidā, kas izkropļo kartes izmaksas.

Patērētāju finanšu aizsardzības birojs piedāvā ceļvedi, kā iepirkties emitentu un salīdzināšanas vietnēs.

Kā veikt kredītkartes atlikuma pārskaitījumu

Kā darbojas kredītkaršu bilances pārskaitījumi? Pēc tam, kad esat saņēmis apstiprinājumu kartei ar 0% procentu atlikuma pārskaitījuma piedāvājumu, noskaidrojiet, vai 0% likme ir automātiska vai atkarīga no kredīta pārbaudes. Nākamais solis ir noteikt, kuri atlikumi jāpārskaita; kartēm ar augstām procentu likmēm jābūt pirmajā vietā. (Lai varētu saņemt pārskaitījumu, atlikumam nav jābūt uz kartes īpašnieka vārda.)

Pēc tam aprēķiniet pārskaitījuma maksu, kas parasti ir no 3% līdz 5% (30–50 USD par katru pārskaitīto 1000 USD). Vai nodevai ir noteikts maksimālais apjoms? Ja nē, tas var būt vērts pārskaitīt lielākus atlikumus. Pārbaudiet arī kredīta limits pirms pārskaitījuma uzsākšanas savā jaunajā kartē. Pieprasītais atlikuma pārskaitījums nedrīkst pārsniegt pieejamo kredītlīniju, un atlikuma pārskaitīšanas maksa tiek ieskaitīta šajā limitā.

Pārsūtīšanas pieprasīšana

Lai gan to sauc par atlikuma pārskaitījumu, viena kredītkarte faktiski atmaksājas citai. Mehānikā ietilpst:

Bilances pārskaitīšanas pārbaudes

Jaunais karšu izdevējs (vai kartes izsniedzējs, uz kuru tiek pārskaitīts atlikums) piegādā kartes turētājam čekus. Kartes īpašnieks veic izrakstīšanos karšu kompānijai, par kuru viņi vēlas samaksāt. Dažas kredītkaršu kompānijas ļaus kartes īpašniekam pašam izrakstīties, taču pārliecinieties, ka tas netiks uzskatīts par skaidras naudas avansu.

Pārsūtīšana tiešsaistē vai pa tālruni

Kartes īpašnieks sniedz konta informāciju un summu kredītkaršu kompānijai, kurai viņi pārskaita atlikumu, un šis uzņēmums organizē līdzekļu pārskaitīšanu, lai nomaksātu kontu. Ja, piemēram, jūs maksājat atlikumu 5000 ASV dolāru apmērā par Wells Fargo Visa karti ar augstu procentu likmi un pārskaitāt šo atlikumu uz Citi MasterCard karti ar 0% piedāvājumu, jūs norādītu Citi savu Visa kartes nosaukumu, maksājuma adresi un konta numuru, kā arī norādītu, ka vēlaties, lai šai Visa samaksātu 5000 ASV dolāru. konts.

Sargieties no labvēlības perioda

Cilvēki, kuri izmanto šos piedāvājumus, dažkārt nonāk negaidītu procentu likmju dēļ. Problēma ir tāda, ka atlikuma pārskaitīšana nozīmē ikmēneša bilances nēsāšanu. Mēneša bilances nēsāšana, neizmaksājot katru mēnesi pienākošos minimālo summu - pat tādu, kurai ir 0% procenti likme - var nozīmēt kartes ievada GPL zaudēšanu, tās labvēlības periodu un pārsteiguma procentu samaksu par jaunu pirkumiem.

Atvieglojuma periods ir laiks starp kredītkartes norēķinu cikla beigām un rēķina samaksas datumu. Šajā periodā (saskaņā ar likumu vismaz 21 diena, bet biežāk tā 25 dienas) kartes īpašniekam nav jāmaksā procenti par jauniem pirkumiem. Bet labvēlības periods ir spēkā tikai tad, ja kartes īpašniekam nav atlikuma. Daudzi patērētāji neapzinās, ka atlikuma pārnešana no reklāmas atlikuma pārskaitījuma var ietekmēt labvēlības periodu, ja minimālie maksājumi netiek veikti katru mēnesi.

Ja nav labvēlības perioda, pirkumi jaunajā kartē pēc atlikuma pārskaitījuma pabeigšanas palielina procentus. Viena laba izmaiņa: kopš 2009. gada Likums par kredītkaršu pārskatatbildību, atbildību un atklāšanu, kredītkaršu kompānijas vairs nevar vispirms piemērot maksājumus zemāko procentu atlikumiem; tagad tie vispirms ir jāpiemēro augstāko procentu atlikumiem.

Patērētāju finanšu aizsardzības birojs tomēr norāda, ka daudzi karšu izdevēji savos reklāmas piedāvājumos nepārprotami izskaidro savus noteikumus. Emitentiem ir jāinformē patērētāji par to, kā labvēlības periods darbojas mārketinga materiālos, lietojumprogrammu materiālos utt konta izraksti, cita starpā. Dažreiz šie paziņojumi nav pat pašā kredītkaršu piedāvājumā, bet citur kredītkaršu izsniedzēja vietnē, piemēram, palīdzības, FAQ vai klientu apkalpošanas jomā.

Ņemiet vērā arī to, ka daudzi piedāvājumi nosaka, ka kartes īpašniekam kredīta rādītājs nosaka faktisko mēnešu skaitu 0% atlikuma pārskaitīšanai ievadperiodā.

Ja labvēlības perioda noteikumi pirkumiem pēc pārskaitījuma ir neskaidri, ir iespēja nodot piedāvājumu tālāk un meklēt piedāvājumu ar skaidrākiem noteikumiem; izmantojiet 0% atlikuma pārskaitījuma piedāvājumu, bet neizmantojiet karti pirkumiem, kamēr atlikuma pārskaitījums nav samaksāts; vai izvēlieties kredītkarti, kas piedāvā a 0% ievada GPL par vienādu mēnešu skaitu abos atlikuma pārskaitījumos un jauni pirkumi.

Pārsūtīšana uz esošajām kartēm

Atlikuma pārskaitījumus var veikt arī ar esošu karti, īpaši, ja emitents veic īpašu akciju. Tomēr tas var būt sarežģīti, ja esošajā kartē jau ir atlikums, un pārskaitījums tikai palielināsies.

Pieņemsim, ka kartes īpašnieks ir parādā 2000 USD par karti ar 15% GPL, pirms viņi pārskaita 1000 USD atlikumu no otrās kartes. Piedāvātā bilances pārveduma likme ir 0% uz sešiem mēnešiem. Sešu mēnešu laikā kartes īpašnieks atmaksā 1000 ASV dolāru, bet, tā kā vispirms tiek samaksāta 15% kredītkaršu parāda daļa, 15% GPL likme sešiem mēnešiem attiecas uz 2 000 ASV dolāriem, kurus maksājumi neskāra. Tikmēr kartei, no kuras tika pārskaitīti 1000 ASV dolāri, GPL likme ir 12%, kas ir a zaudējums no 3%.

Apsveriet arī to, ko lielas summas pievienošana kartei darīs kredītu izmantošanas koeficients- tas ir, izmantotā pieejamā kredīta procentuālā daļa, kas ir jūsu kredītreitinga galvenā sastāvdaļa. Pieņemsim, ka jums ir karte ar 10 000 ASV dolāru limitu un 1250 ASV dolāru atlikumu. Jūs izmantojat 12,5% no sava kredītlimita. Ja pēc tam pārskaitāt 5000 USD, izveidojot kopējo atlikumu 6250 USD, jūs tagad izmantojat 62,5% no sava kredītlimita. Šis vienas kartes atlikuma palielinājums var kaitēt jūsu kredītreitingam (jo ieteicams izmantot zem 30%) un galu galā izraisīt procentu likmes paaugstināšanos šai un citām kartēm. To, protams, var mazināt 5000 USD zemākā bilance augstākās procentu kartes, no kuras tika veikts pārskaitījums.

Personīgo aizdevumu salīdzinājums

Daži finanšu konsultanti uzskata, ka kredītkaršu bilances pārskaitījumiem ir jēga tikai tad, ja kartes īpašnieks var atmaksāt visu parādu vai lielāko daļu parādu veicināšanas likmju periodā. Pēc šī perioda beigām kartes īpašnieks, iespējams, saskarsies ar citu augstu procentu likmi par savu atlikumu šādā gadījumā personīgais aizdevums - ar likmēm, kas mēdz būt zemākas, fiksētas vai abas -, iespējams, ir lētāks iespēja.

Tomēr, ja personīgais aizdevums ir jānodrošina, kartes īpašnieks var nebūt ērti ieķīlāt aktīvus kā nodrošinājumu. Kredītkaršu parāds nav nodrošināts, un noklusējuma gadījumā kartes izsniedzējs nevar nākt pēc kartes turētāja aktīviem. Izmantojot personas aizdevumu, aizdevējs var ņemt aktīvus, lai atgūtu zaudējumus.

Bottom Line

Kredītkartes atlikuma pārskaitīšanai vajadzētu būt instrumentam, lai ātrāk izvairītos no parādiem un tērētu mazāk naudas procentiem, neradot nekādas izmaksas vai nesabojājot kredītreitingu. Pēc terminu smalko burtu izpratnes, pirms pieteikšanās veiciet aprēķinus un izveidojiet reālistisku atmaksas plānu (tādu, kas atmaksā atlikuma pārskaitījumu pirms tam jaunu pirkumu veikšana), izmantojot 0% iepazīšanās procentu piedāvājumu par jaunu karti, tas varētu būt gudrs solis. Kamēr jūs veicat savu pētījumu, jums nevajadzētu radīt grūtības atrast pareizo atlikuma pārskaitījuma karte tev.