4 Alternatīvas pensiju fondu aizņemšanai vai izņemšanai

Aizņemoties no sava 401 (k) vai izņemot naudu no IRA pirms aiziešanas pensijā parasti ir slikta ideja, jo tas var aizkavēt gadu, lai sasniegtu savus pensijas uzkrājumu mērķus. Jūs ne tikai zaudējat iespēju nopelnīt salikums atgriežas par naudu, kuru jūs izņemat vai aizņematies, bet cilvēki parasti pārtrauc iemaksas, kad viņi izņem naudu vai ņem aizdevumu no sava plāna, nosakot tos vēl vairāk.

Atkarībā no jūsu vecuma un tā, kā plānojat izmantot naudu, jums var tikt piemēroti arī sodi un lielāks ienākumu nodokļa rēķins.

Pirms ņemt kredītu, rūpīgi izpētiet veidus, kā piesaistīt naudu palielinot savus ienākumus (piemēram, uz laiku uzņemoties blakus darbu) vai samazinot savus izdevumus. Turklāt, lai nopelnītu papildu naudu, jums varētu būt īpašums, ko varētu pārdot vietnē eBay, Craigslist, Poshmark vai Facebook.

Varbūt jums ir nepieciešams budžets lai palīdzētu izsekot ieplūdei un aizplūšanai. Ja neviena no šīm iespējām nevar iegūt visu nepieciešamo naudu, zemāk ir norādītas lētākās aizņēmuma alternatīvas.

Mājokļa kredīts

Ja jums pieder māja, nosakiet, vai jums to ir pietiekami pašu kapitālu aizņemties pret jūsu mājas vērtību. Pašu kapitāls ir starpība starp hipotekārā kredīta summu un jūsu mājokļa vērtību. Laika gaitā jūs iegūstat pašu kapitālu, samazinot hipotēkas atlikumu un tirgus vērtību novērtējot savas mājas vērtību.

2020. gadā lielākā daļa aizdevēju pieprasīs, lai jums būtu vismaz 20% pašu kapitāla un saglabātu šo summu pēc izņemšanas mājokļa kredīts.Tātad, ja jūsu mājokļa vērtība ir 200 000 USD, jums būs jābūt 40 000 USD pašu kapitāla, kā arī neatkarīgi no minimālās aizdevuma summas, lai varētu saņemt aizdevumu mājokļa kapitālam. Ja aizdevēja minimālā mājokļa kapitāla aizdevuma summa ir 10 000 USD, jums ir jābūt 50 000 USD pašu kapitāla.

Mājokļa aizdevuma vidējā procentu likme valstī novembrī bija aptuveni 5,33%. 18, 2020, saskaņā ar Bankrate, kas ir zems salīdzinājumā ar citiem aizņemšanās veidiem, piemēram, kredītkartēm.Tomēr māju īpašnieki vairs nevar atskaitīt procentus, kas samaksāti par mājokļa kapitāla aizdevumu (vai mājas kapitāla kredītlīnija) - ja vien aizdevums netiek izmantots mājokļa atjaunošanai, nostiprinot aizdevumu. Atskaitīšana tika novērsta vai aizliegta no 2018. gada līdz 2025. gada beigām sakarā ar 2017. gada likums par nodokļu samazināšanu un darbavietām ko veica ASV Kongress. Ja jūsu finansiālās vajadzības ir paredzētas kādam citam mērķim, jūs vairs nesaņemat nodokļu atskaitījumu.

Lai noskaidrotu, vai jums ir nepieciešamais kapitāls, novērtējiet savas mājas vērtību, aplūkojot savas mājas Zestimate tirgus vērtību, izmantojot vietni Zillow.com, vai izmantot nekustamā īpašuma vietni, lai meklētu nesen pārdoto māju cenas, kas ir līdzīgas tavējais. Pēc tam apskatiet savu pēdējo hipotēkas izrakstu, lai redzētu, cik daudz jūs joprojām esat parādā par savu aizdevumu, un atņemiet parādu no tirgus vērtības, lai iegūtu savu kapitālu.

Atcerieties, ka aizdevēji vēlēsies, lai jūs pat pēc aizdevuma ņemšanas saglabātu 20% pašu kapitāla jūsu mājās, tāpēc atņemiet dolāru summu, ko 20% pārvērš jūsu kopējā kapitālā, lai noteiktu, cik daudz jūs varētu aizņemties.Lūdzu, ņemiet vērā arī to, ka aizdevējiem ir minimālie aizdevumi mājokļa kapitāla aizdevumiem, tādēļ, ja jums ir tikai USD 1000 pašu kapitālā virs nepieciešamajiem 20%, iespējams, nevarēsit saņemt aizdevumu.

Mājas kapitāla aizdevumiem ir arī ievērojamas slēgšanas izmaksas, kas jums jāņem vērā, lai redzētu, vai šai aizņēmuma iespējai ir jēga.

Naudas izņemšanas refinansēšana

Līdzīga iespēja ir refinansēt hipotēku un izņemt skaidru naudu slēgšanas laikā. Ja izvēlaties šo ceļu, jūs palielināsiet hipotēkas atlikumu, un hipotēkas dzēšana prasīs ilgāku laiku, ja vien jūs refinansēsit īsākā termiņā.

Nodokļu likums ir mainījis arī hipotēku atskaitījumus. No 2018. Iepriekš šis skaitlis bija 1 miljons ASV dolāru. Tomēr, ja refinansējat esošu aizdevumu, kas ir lielāks par 750 000 USD, 1 miljona ASV dolāru slieksnis joprojām ir spēkā.

Tas, vai ir jēga refinansēt naudu, ir atkarīgs no tā, kā jūsu pašreizējās hipotēkas procentu likme ir salīdzināma ar procentu likmi, kādu jūs varētu saņemt par jaunu hipotēku. Atcerieties, ka, lai refinansētu visu hipotēku, jūs varat maksāt vairākus tūkstošus dolāru slēgšanas izmaksās.

Saskaņā ar Bankrate teikto, tā kā procentu likmes pirmajiem 30 gadu hipotekārajiem kredītiem (tas, ko jūs saņemat, veicot naudas izņemšanas refi) ir aptuveni 3,57%.bet mājokļa kapitāla aizdevumu procentu likmes ir aptuveni 5,33%,naudas izņemšanas refi var būt lētāka. Rezultātā naudas izņemšanas refi slēgšanas izmaksas varētu būt tā vērts, ja jums ir jāaizņemas liela summa. Noteikti salīdziniet slēgšanas izmaksas, ikmēneša maksājumus un kopējās procentu izmaksas aizdevuma darbības laikā, lai noteiktu, vai mājokļa kapitāla aizdevums vai naudas izņemšanas refi ir visrentablākā iespēja.

Visbeidzot, ja jūs pašlaik maksājat hipotēkas apdrošināšanas prēmijas un naudas izņemšanas refi ļautu jums no tām atbrīvoties, tas varētu būt labāks risinājums nekā mājokļa aizdevums.

Personīgais aizdevums

Ko darīt, ja jums nav mājas? Vai arī, ja esat mājas īpašnieks, varbūt nevēlaties aizņemties vairāk pret savu māju, jums nepietiek mājas kapitāls, lai saņemtu aizdevumu, nevar saņemt labu procentu likmi par refinansēšanu vai nevēlas maksāt slēgšanu izmaksas? Personas aizdevums var būt labs risinājums.

Privātajiem aizdevumiem parasti ir augstākas procentu likmes nekā mājokļa kredītiem, jo ​​tie nav nodrošināti. Tas nozīmē, ka tie nav piesaistīti nevienam nodrošinājumam - visam, kas jums fiziski pieder, piemēram, mājai vai automašīnai. Ja jūs noklusējuma- vai neveicat maksājumus - mājokļa aizdevumam vai auto aizdevumam, aizdevējs var arestēt jūsu māju vai automašīnu un pārdot to, lai atgūtu daļu naudas. Ja jūs nepildāt personīgā aizdevuma saistības, aizdevējs var jūs iesūdzēt tiesā, taču nav automašīnas, mājas vai citu vērtību, ko aizdevējs varētu pieprasīt. Tā rezultātā aizdevējam ir lielāks risks personīgajiem aizdevumiem, kas aizņēmējam nozīmē augstāku procentu likmi, un šie procenti nav atskaitāmi no nodokļiem.

Bankrate ziņoja, ka privātpersonu aizdevumu likmes novembrī svārstījās no 5,95% līdz 36%. 2020.Personas aizdevuma likmes ir atkarīgas no aizdevēja un aizņēmēja kredītspējas. Ja Jums ir lielisks kredīts, jūs, iespējams, varēsit saņemt personīgo aizdevumu ne vairāk kā par hipotēku, bet bez dārgām slēgšanas izmaksām.

2020. gada maijā Investopedia ieteicams SoFi kā labākais kopumā aizdevumiem privātpersonām un Markuss kā labākais parādu konsolidācijai. Aizņēmējiem ar labu kredītu LightStream ir vislabākais - Upstart vislabāk tiem, kam ir godīgs kredīts, un Avant - sliktai kredītvēsturei.

0% GPL kredītkarte

Ja jums ir labs vai lielisks kredīts, varat pieteikties kredītkartei, kurā jūs varētu pretendēt uz 0% GPL atlikuma pārskaitījumu vai 0% GPL ievada likme. Jebkura no šīm iespējām varētu palīdzēt jums iegūt nepieciešamo naudu. Lielais jautājums ir, vai jūs varēsit pilnībā atmaksāt kredītkartes atlikumu pirms 0% GPL perioda beigām. Šis periods var būt no deviņiem līdz 18 mēnešiem atkarībā no kartes.

No šajā rakstā piedāvātajām iespējām kredītkarte ir riskantākā, jo tā ļauj jums beigties izveidojiet parādus ar augstiem procentiem, ja neatmaksājat aizdevumu laikā vai kavējat vienu no minimālajiem ikmēneša maksājumiem maksājumiem.

Bottom Line

Mēs nesakām, ka jums nekad nevajadzētu ņemt aizdevumu no sava 401 (k) vai izņemt no IRA. Dažos gadījumos šīs var būt jūsu labākās iespējas (piemēram, iemaksu atsaukšana no Roth IRA jebkurā laikā ir bez soda un bez nodokļiem).Tomēr, ja jūs meklējat alternatīvu, apsveriet mājokļa kapitāla aizdevumu, naudas izņemšanas refinansēšanu, personīgo aizdevumu vai 0% GPL kredītkarti.