Pensijas rentes: zināt plusus un mīnusus
Pensijas rentes: pamati
Varbūt neviens esošs ieguldījumu produkts nerada plašāku reakciju spektru nekā pensijas mūža rentes. Šo apdrošināšanas produktu pamatideja - garantēta ienākumu plūsma, bieži vien visu mūžu - izklausās diezgan pievilcīgi. Tomēr kritiķi ātri norāda, ka tiem ir arī daudz trūkumu, no kuriem ne mazāk svarīgi ir to izmaksas salīdzinājumā ar citām ieguldījumu iespējām. Pirms līguma parakstīšanas, pārliecinieties, ka saprotat gan plusus, gan mīnusus.
Pirms apspriest mūža rentes priekšrocības un trūkumus, ir svarīgi saprast, ka tie visi nav vienādi. Mūsdienās šķiet, ka tiem ir gandrīz neierobežots skaits šķirņu, taču ir četras pamata izvēles, pamatojoties uz diviem tālāk uzskaitītajiem lēmumiem.
Galvenie līdzņemamie ēdieni
- Pensijas mūža rentes pensionāram sola visu mūžu garantētus ikmēneša vai gada ienākumus līdz viņu nāvei.
- Šīs mūža rentes bieži finansē vairākus gadus iepriekš vai nu vienreizējā maksājumā, vai arī veicot regulārus maksājumus, un vēlāk tās var atgriezt fiksētas vai mainīgas naudas plūsmas.
- Kaut arī tiek uzskatīts, ka mūža rentēm ir lielas sākotnējās izmaksas un sodi par pirmstermiņa izņemšanu, kas padara tos nedaudz nelikvīdus, tie var būt lieliski piemēroti tiem, kam pensijā nepieciešami papildu ienākumi.
Fiksēts vs. Mainīgas pensijas rentes
Privātpersonas parasti var nopirkt pensiju mūža rentē, izmantojot vienreizēju maksājumu vai vairākus maksājumus. Ar fiksēts produkts, jūs jau iepriekš zināt, cik daudz saņemsiet anuitizācija fāze sākas - tas ir, kad apdrošinātājs sāk jums atmaksāt maksājumus. Tas ir tāpēc, ka atdeves likme ir noteikts uz noteiktu gadu skaitu vai uz mūžu. Parasti šī likme ir lodziņā par to, kas a depozīta sertifikāts (CD) maksātu, tāpēc tie mēdz būt diezgan konservatīvi. Citas fiksētas mūža rentes sauc ienākumu rentes (atlikta un tūlītēja), atkarībā no jūsu vecuma, var piedāvājuma likmes kas ir ievērojami augstākas nekā CD likmes un lielākā daļa obligāciju kuponu likmju, ar lielāku drošību nekā obligācijas.
Mainīgas mūža rentes strādāt savādāk. Jūsu atdeves pamatā ir jūsu izvēlētā akciju un obligāciju produktu groza, ko sauc par apakškontiem, darbība. Pastāv lielāka izaugsmes iespēja salīdzinājumā ar fiksētu mūža renti, taču pastāv arī lielāks risks. Tomēr apdrošinātājs var ļaut jums iegādāties braucēju, kas piedāvā garantētu minimālo izņemšanu, pat tad, ja tirgū klājas slikti.
Tūlītējs vs. Atliktās pensijas mūža rentes
Ar tūlītēja mūža rente, jūs maksājat apdrošinātājam vienreizēju maksājumu un nekavējoties sākat iekasēt regulāros maksājumus. Piemēram, daži gados vecāki pieaugušie pēc pensionēšanās var izvēlēties daļu no ligzdas olām iemaksāt mūža rentē, lai nodrošinātu regulāru ienākumu plūsmu.
A atliktais produktsturpretim tas ir vairāk ilgtermiņa instruments. Pēc iemaksas jūs savācat tikai noteiktā datumā. Pirms jūs nokļūstat šajā datumā, jūsu naudai ir iespēja uzkrāt procentus (fiksētas mūža rentes) vai gūt labumu no tirgus peļņas (mainīgās mūža rentes).
Annuitātes var nodrošināt ienākumus visu mūžu.
Nodokļi par atliktajām rentēm ir jāmaksā tikai pēc līdzekļu izņemšanas.
Fiksētās mūža rentes garantē atdeves likmi, kas nozīmē stabilu ienākumu plūsmu.
Tie ir sarežģīti un grūti saprotami.
Maksa padara mūža rentes dārgākas nekā citi pensijas ieguldījumi.
Neto peļņa no izņemšanas tiek aplikta ar nodokļiem kā parastie ienākumi.
Plusi un mīnusi
Pārrunājot mūža rentes plusi un mīnusi, ir daudz kas jāņem vērā.
Pros
Mūža rentes var būt pievilcīgas dažādu iemeslu dēļ, tostarp:
Ienākumi uz mūžu -Varbūt vispievilcīgākais mūža rentes gadījums ir tas, ka tas parasti nodrošina ienākumus, kurus jūs nevarat pārdzīvot (lai gan daži maksā tikai noteiktu laiku). Tas ne vienmēr attiecas uz tradicionālajiem ieguldījumiem, ja vien jūsu ligzdas ola nav īpaši liela. Cilvēkiem ar pieticīgākiem līdzekļiem mūža rente nodrošina, ka jums būs kaut kas, kas papildina sociālo nodrošinājumu, pat ja jūs dzīvojat ļoti, ļoti vecs.
Atliktie sadalījumi -Vēl viens jauks mūža rentes ieguvums ir viņu atliktā nodokļa statuss. Izmantojot citus populārus ieguldījumus pensijā, piemēram, kompaktdiskus, jums būs jāmaksā tēvocim Semam, kad tie sasniegs termiņu. Tomēr ar mūža rentēm jūs neesat parādā valdībai ne santīma, kamēr neizņemat līdzekļus. Šis aspekts dod īpašniekiem zināmu kontroli pār to, kad viņi maksā nodokļus. Naudas atstāšana atliktajā mūža rentē var arī palīdzēt samazināt sociālās apdrošināšanas nodokļus, jo, aizkavējot izņemšanu, jums ir mazāk ar nodokli apliekamu ienākumu.
Garantētās cenas -Izmaksa no mainīgajām rentēm ir atkarīga no tā, kā darbojas tirgus, bet ar fiksētu veidu jūs zināt, kāda būs jūsu peļņas norma noteiktā laika periodā. Senioriem, kuri meklē paredzamu ienākumu plūsmu, tā var būt labāka alternatīva nekā naudas ieguldīšana akcijās vai pat korporatīvajās obligācijās.
Mīnusi
Kritiķi min šādas problēmas saistībā ar mūža rentēm:
Dārgas maksas -Lielākās bažas par mūža rentēm ir to dūšīgās izmaksas, salīdzinot ar kopfondu un kompaktdiski. Daudzi no tiem tiek pārdoti ar aģentu starpniecību, kuru komisijas maksu jūs maksājat ar ievērojamu avansa pārdošanas maksu. Tieši pārdotie produkti, kurus pērkat tieši no apdrošinātāja, var palīdzēt jums apiet šo lielo avansa maksu.
Tomēr pat tad jūs varētu saskarties ar ievērojamiem ikgadējiem izdevumiem, kas bieži pārsniedz 2%. Tas būtu augsts pat aktīvi vadīts kopieguldījumu fondu. Un, ja jūs izvēlaties īpašus braucējus, lai palielinātu savu pārklājumu, jūs maksāsit vēl vairāk.
Likviditātes trūkums -Vēl viena problēma ir likviditātes trūkums. Daudzi mūža rentes nāk ar nodevuma maksa, kas jums rodas, ja mēģināt atsaukt līgumu dažu pirmo līguma gadu laikā. Parasti nodošanas periods ilgst no sešiem līdz astoņiem gadiem, lai gan dažreiz tie ir pat garāki. Šīs maksas var būt lielās, tāpēc, parakstoties uz punktētās līnijas, ir grūti atkāpties no līguma.
2%
Tipiskās ikgadējo ikgadējo izdevumu izmaksas - un tās var būt vēl lielākas.
Augstākas nodokļu likmes -Emitenti kā galveno pārdošanas punktu bieži min jūsu procentu atlikto nodokļu statusu un ieguldījumu peļņu. Tomēr, veicot izņemšanu, visi saņemtie neto ienākumi tiek aplikti ar nodokli parastie ienākumi. Atkarībā no jūsu nodokļu kategorijas tas varētu būt daudz lielāks nekā kapitāla pieauguma nodoklis likme.Ja esat jauns, jums, iespējams, būs labāks piedāvājums maksimāli palielināt savu 401 (k) plāns vai individuālais pensijas konts (IRA) pirms naudas ievietošanas mainīgā mūža rentē.
Sarežģītība -Viens no galvenajiem ieguldījumu noteikumiem ir nepirkt nepārprotamu produktu. Mūža rentes nav izņēmums. Apdrošināšanas tirgus pēdējos gados ir strauji palielinājies, radot jaunas, bieži eksotiskas mūža rentes variācijas. Daži, piemēram, akciju indeksētā mūža rente, maksa un ierobežojumi ir tik sarežģīti, ka tikai daži investori pilnībā saprot, ar ko viņi iekļūst.
Bottom Line
Dažiem cilvēkiem, īpaši tiem, kam nepatīk pārvaldīt ieguldījumu portfeli, pensijas mūža rente var būt drošs veids, kā pārliecināties, ka viņi nepārsniedz savus aktīvus. Ja izvēlaties vienu, vienkārši pievērsiet uzmanību maksām, izvairieties no eksotiskākām variācijām un neņemiet vērā lielāku līgumu, nekā jums patiešām nepieciešams.